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試論預付費式會(huì )員卡法律問(wèn)題研究
論文摘要 預付費式會(huì )員卡名目眾多，用途廣泛，早已遍布生活各行各業(yè)并對消費者產(chǎn)生了重要的影響。目前，我國對預付費式會(huì )員卡的監管仍不健全，在實(shí)際使用中存在這種問(wèn)題，消費者往往投訴無(wú)門(mén)致使合法權益遭受侵害。因此，建立健全預付費式會(huì )員卡的法律監管機制便顯得尤為重要。
論文關(guān)鍵詞 預付費會(huì )員卡 消費者 法律
近些年來(lái)，預付費式會(huì )員卡由最開(kāi)始的高端消費領(lǐng)域，如豪華酒店、高爾夫俱樂(lè )部、高端會(huì )所等，逐漸發(fā)展到美容美發(fā)、餐飲、洗車(chē)等各行各業(yè)，消費者手中的卡更是五花八門(mén)，然而消費者的煩惱也正是緣于這一張張小小的卡片。擁有眾多的會(huì )員卡儼然成為了時(shí)尚，現實(shí)情況往往一旦消費者預先存款辦理了會(huì )員卡，消費時(shí)就可能面臨承諾服務(wù)的縮水、原本應當享受的折扣變質(zhì)、甚至商家卷款逃跑等意想不到的情況。
一、預付費式會(huì )員卡存在的主要問(wèn)題
(一)合同條款不明問(wèn)題
預付費式會(huì )員卡消費中的合同條款問(wèn)題一直是“卡”住眾多消費者的關(guān)鍵。商家在對消費者發(fā)放預付費式會(huì )員卡時(shí)通常采用簡(jiǎn)化條款或格式條款，并沒(méi)有簽訂正式的書(shū)面合同，僅靠會(huì )員卡后的幾行小字規定相關(guān)內容，這些內容還多為排除消費者合法權益的條款，諸如“本卡一經(jīng)售出，概不退卡”，“本卡自發(fā)卡之日起一年內有效，過(guò)期作廢”“使用本卡消費時(shí)，若遇質(zhì)量問(wèn)題只換貨不退貨”“使用本卡消費時(shí)不另行開(kāi)具發(fā)票”“本公司擁有此卡最終解釋權”。
現實(shí)生活中，大部分會(huì )員卡的辦理過(guò)程是消費者在商家登記簿上登記自己的個(gè)人信息之后就算辦理完成，商家一般不會(huì )提供一份規范的合同來(lái)保證對消費者的承諾，明確商家與消費者之間的權利義務(wù)關(guān)系。消費者在辦理預付費式會(huì )員卡后享有哪些權利?承擔哪些義務(wù)?這些問(wèn)題都必須要明確，否則一旦發(fā)生糾紛，將無(wú)法找到相關(guān)依據。
(二)霸王條款問(wèn)題
合同條款的不明確，進(jìn)而演化出霸王條款的問(wèn)題。例如，許多商家的活動(dòng)或會(huì )員卡后都標有“本商場(chǎng)(本店)擁有對本次活動(dòng)(本卡)的最終解釋權”“會(huì )員卡遺失不補，余額不退”或類(lèi)似條款。
(三)退卡、轉讓問(wèn)題
商家通過(guò)發(fā)售預付費式會(huì )員卡預先收取一筆消費費用，積累資金，為其后的商業(yè)經(jīng)營(yíng)提供流動(dòng)資金，解決資金周轉的困難，同時(shí)，又確立了穩定的客戶(hù)關(guān)系。因此，各大商家對預付費式會(huì )員卡樂(lè )此不疲，在向消費者推銷(xiāo)時(shí)往往夸大宣傳，消費者辦卡后若因為搬家、興趣轉移、服務(wù)下降等原因要求退卡或轉讓時(shí)常被商家以消費者單方違約等各種理由拒絕。
對于轉讓問(wèn)題，目前主要存在兩種情況，一是辦卡時(shí)商家明確表示“本卡僅限本人使用，不得轉讓”;二是無(wú)明確約定，僅在辦卡時(shí)口頭承諾持卡者擁有轉讓權，但在實(shí)際中卻無(wú)法兌現。會(huì )員卡從本質(zhì)上看是一種有價(jià)證券、債券證券，有價(jià)證券的性質(zhì)就是具有流通性，因此，會(huì )員卡應當是可以轉讓的。
(四)個(gè)人信息安全問(wèn)題
辦理預付費式會(huì )員卡時(shí)，商家往往會(huì )要求消費者登記個(gè)人信息，如個(gè)人姓名、身份證號碼、電話(huà)號碼、家庭住址等，而這些信息又與消費者的隱私保護密切相關(guān)�！断M者權益保護法》第7條規定“消費者在購買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權利。”個(gè)人信息等個(gè)人隱私顯然屬于人身權利的范疇，既然個(gè)人信息安全屬于消費者權利，那么商家就負有相應的保密義務(wù)。如果商家泄露消費者的個(gè)人信息，消費者可以要求其承擔一定的違約或侵權責任。
(五)最低充值金額問(wèn)題
許多商家在對已發(fā)放的預付費式會(huì )員卡中余額不足需要充值的情況下，都設置了最低充值金額的門(mén)檻，這個(gè)最低標準少則200，多則上萬(wàn)。例如，ume影城會(huì )員卡充值起步價(jià)為800元，太平洋影城會(huì )員卡充值最低200元，某美容美發(fā)店會(huì )員卡最低充值額200元等等，不勝枚舉。
從法律層面上看，商家設置最低充值金額違背了交易中的公平及誠實(shí)信用原則，也違背了消費者的真實(shí)意愿，本質(zhì)上是強迫交易的行為。根據我國相關(guān)法律規定，消費者有權自主選擇商品或者服務(wù)的權利或自由，有權選擇是否消費，消費什么和消費多少。
二、我國對預付費式會(huì )員卡的規制
(一)現有法律法規
1998年中國人民銀行與國家工商總局聯(lián)合頒布《會(huì )員卡管理試行辦法》，規定發(fā)售總金額超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的，由中國人民銀行總行審批;發(fā)售總金額不超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的，由中國人民銀行一級分行審批，報總行備案。但由于人民銀行職能的調整，中國人民銀行不再具備對會(huì )員卡的審批監管職能，2007年11月《會(huì )員卡管理試行辦法》廢止。
目前，我國沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對預付費式會(huì )員卡消費模式的法律法規，只是在一些法規、政策、規章中，可以找到某幾條針對預付費式會(huì )員卡這樣的代幣支付工具進(jìn)行規范的條款。2000年7月，人民銀行在《關(guān)于對購物卡性質(zhì)認定的函》(銀辦函[2005]519號)中指出“代幣票券”的基本要素。2001年1 月，國務(wù)院糾風(fēng)辦、經(jīng)貿委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴禁發(fā)放使用各種代幣券卡的緊急通知》，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動(dòng)。前不久，在商務(wù)部頒布的《零售商促銷(xiāo)行為管理辦法(草案)》第15條倒是有關(guān)于積分優(yōu)惠卡的規定：零售商開(kāi)展積分優(yōu)惠卡促銷(xiāo)活動(dòng)的，應當事先明示獲得積分的方式、積分有效時(shí)間、可以獲得的購物優(yōu)惠等相關(guān)內容。消費者辦理積分優(yōu)惠卡后，零售商不得變更已明示的前款事項，增加消費者權益的變更除外。但是草案中仍然沒(méi)有提到預付費式會(huì )員卡問(wèn)題的解決途徑。因此在遇到預付費會(huì )員卡消費問(wèn)題時(shí)，只能使用《合同法》和《消費者權益保護法》等具有普遍性的法律，如若發(fā)生侵權則依據《侵權責任法》處理，無(wú)法對商家進(jìn)一步處罰和規范，只能一事一議。
(二)地方規范措施
1.上海——首推《合同示范文本》
2011年，《上海市美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預付費消費卡買(mǎi)賣(mài)合同示范文本(2011版)》正式向社會(huì )推廣使用。針對預付費式會(huì )員卡買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中容易產(chǎn)生糾紛的問(wèn)題設置了相應條款，具體有：要求經(jīng)營(yíng)者關(guān)閉、轉讓、合并、搬遷門(mén)店的，應做好會(huì )員卡善后處理工作;明確會(huì )員卡過(guò)期后可以延期;規范消費卡內余額不足，支付當次消費的處理方法;合理設定退卡的相關(guān)責任;首次明確會(huì )員卡遺失可以?huà)焓?消費者在購卡后可以享受一定期限的價(jià)格保護等。
2.廈門(mén)——發(fā)售購物卡券須由銀行擔�；虻谌奖O管
廈門(mén)市貿發(fā)委等7部門(mén)于2008年10月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強零售業(yè)購物券(卡)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，要求發(fā)售購物券(卡)須由銀行擔�；虻谌奖O管，一旦發(fā)生意外，如發(fā)售企業(yè)因經(jīng)營(yíng)虧損、倒閉，或挪用資金導致購物券(卡)無(wú)法兌現，可通過(guò)銀行擔保和銀行托管賬戶(hù)資金，對持券(卡)人進(jìn)行償還。同時(shí)，《通知》對購物券(卡)券面進(jìn)行了規范：券(卡)必須標示售券(卡)單位全稱(chēng)、履約擔保銀行或托管銀行、購物券(卡)名稱(chēng)，券(卡)號、面額、使用方式，以及消費投訴電話(huà)。商家發(fā)售購物券(卡)還必須向市貿發(fā)委進(jìn)行備案，備案企業(yè)的名稱(chēng)在相關(guān)網(wǎng)站公示。
3.重慶——推《美容美發(fā)業(yè)預付消費合同(示范文本)》
2012年2月，重慶市工商局、市美容美發(fā)行業(yè)協(xié)會(huì )聯(lián)合制定發(fā)布的《美容美發(fā)預付消費合同(示范文本)》在全市美容美發(fā)行業(yè)全面推廣。合同示范文本規定：交付預付費用7日內，未使用預付費用的，可無(wú)條件解除合同;接受免費體驗或使用服務(wù)的，不影響行使無(wú)條件解約權。同時(shí)，還規定了美容美發(fā)店卡超過(guò)使用有效期的，消費余額可延期，可重新激活使用;消費卡內余額不足支付當次消費的，可現金不足并享受原折扣。此外，合同示范文本還在違約責任中明確，經(jīng)營(yíng)者因關(guān)閉、轉讓、合并、搬遷等事宜，應以雙方協(xié)定方式，提前15日告知消費者，并做好卡內余額的善后處理;因經(jīng)營(yíng)者原因導致合同解除的，要全額退還卡內余額。
三、對我國預付費式會(huì )員卡的幾點(diǎn)建議
(一)建立市場(chǎng)準入制度
目前，發(fā)行預付費式會(huì )員卡的大部分經(jīng)營(yíng)者如美容院、健身房、餐飲門(mén)店等，在登記注冊時(shí)和別的公司并無(wú)差別，沒(méi)有因為其發(fā)售了預付費式會(huì )員卡而有額外規制，這就使得一些潛在的不法商家可以以較低成本侵害消費者權益。建立市場(chǎng)準入制度，可以由商家事先向各級工商部門(mén)申請，由各級工商部門(mén)核定其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、規模、注冊資本和發(fā)行額度等，符合標準的才能發(fā)行預付費式會(huì )員卡。沒(méi)有經(jīng)過(guò)審批或提供虛假材料的，要給予一定強度的處罰。
(二)保證金制度與銀行監管并行
對發(fā)售預付費式會(huì )員卡的商家，可依據發(fā)行總額按照一定比例征收保證金，保證金不得挪用。保證金由銀行實(shí)行監管，若保證金數量不足時(shí)，銀行可要求商家不足差額或提供相應擔保，否則可要求商家停止發(fā)售會(huì )員卡。
(三)售卡資金劃撥
針對售卡資金可借鑒美國做法，將其看做會(huì )員卡總戶(hù)頭存款，由銀行監管。商家因消費者實(shí)際消費產(chǎn)生消費額或因正當商業(yè)需要欲事先動(dòng)用會(huì )員資金時(shí)，應向銀行申報并陳述理由，由銀行審核劃撥。如果商家欲動(dòng)用會(huì )員資金進(jìn)行投資，銀行可以允許其在一定限度內從事低風(fēng)險或無(wú)風(fēng)險投資。一旦會(huì )員所繳付的預付金存入銀行賬戶(hù)內，銀行就應適時(shí)對商家是否拖上使用進(jìn)行監管，發(fā)現異�？刹扇鼋Y帳戶(hù)內資金、啟用發(fā)行保證金等措施保護消費者權益。
(四)推行合同示范文本
為了避免商家利用格式條款侵害消費者合法權益，提高交易效率，工商部門(mén)和各行業(yè)組織可以聯(lián)合制定統一的預付式消費的合同文本，對預付式會(huì )員卡消費的具體使用方法、收費方法、有效期限、違約責任等加以明確規定。對合同示范文本的適用要采取備案制度，這樣一旦出現消費糾紛，可以依據書(shū)面合同有效解決。
(五)預付費式會(huì )員卡余額退還問(wèn)題
一般來(lái)說(shuō)，預付費式會(huì )員卡大多是預付一定金額后購買(mǎi)一定次數或一定服務(wù)時(shí)間內的相應服務(wù)。持卡人只能在卡面標示的時(shí)間內，按自己預付費式的購買(mǎi)形式消費。當約定的服務(wù)期限屆滿(mǎn)后，商家有權停止向持卡人提供服務(wù)，但并無(wú)權力剝奪持卡人在服務(wù)期限內沒(méi)有使用完的消費金額，剩余部分實(shí)際上是以電子數據形式歸屬于持卡者的“無(wú)形資產(chǎn)”，是持卡者以預付費形式構面的。只要商家為對其提供服務(wù)，對這部分金額就不享有所有權，商家欲把這部分金額所包含的財產(chǎn)據為己有無(wú)任何法律上的依據。因此，商家沒(méi)有任何合理理由的情況下拒不退還卡內余額，構成不當得利。
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