論我國車(chē)輛保險市場(chǎng)的走向

車(chē)險產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)創(chuàng )新根據我國汽車(chē)保險的經(jīng)驗，結合國際車(chē)險市場(chǎng)中已經(jīng)出現的創(chuàng )新方式，我們可以大概的理清我國汽車(chē)保險的創(chuàng )新思路。一、車(chē)險產(chǎn)品責任的創(chuàng )新市場(chǎng)結構汽車(chē)保險的保費收進(jìn)從１９９８年的２８１億元（３３億美元）增長(cháng)到２００２年的４７２億元（５７億美元），年均勻增長(cháng)率為１４％。汽車(chē)保險市場(chǎng)被集中把握在財險市場(chǎng)三大巨頭手中，三家保險公司保費收進(jìn)約占整個(gè)市場(chǎng)總收進(jìn)的９５％。然而，與其它第三者責任險占據了最大份額的多數保險市場(chǎng)相比，在中國自主投保的險種（例如車(chē)輛損失險和汽車(chē)盜搶險）占據車(chē)主購買(mǎi)保險的重要部分。由于事故數目高，大部分車(chē)主除了購買(mǎi)第三者責任險外也會(huì )購買(mǎi)額外的保險保障,自主投保險種保費約占總保費的７０％。承保狀況日益激烈的競爭和市場(chǎng)放寬管制導致了汽車(chē)保險費率的下滑，到２００２年的最后一個(gè)季度為止，車(chē)險費率比１９９９年的最高值降低了２８％，預計由于車(chē)險費率和條款設計的自由化，２００３年車(chē)險費率會(huì )繼續下降，這給保險公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的壓力。此外，中國資本市場(chǎng)相對的不發(fā)達和投資領(lǐng)域的管制意味著(zhù)保險公司獲得利潤的惟一方式是來(lái)源于承保利潤，同時(shí)，特別是由于道路事故率高，中國極需要以風(fēng)險為基礎的承保方式。近年來(lái)飛速上升的汽車(chē)擁有量導致新手上路人數逐漸攀升，但為這些交通量增加而進(jìn)行的道路條件改善工作卻進(jìn)展緩慢。然而，市場(chǎng)放寬管制可能會(huì )導致中國車(chē)險產(chǎn)品多樣化和創(chuàng )新，并在長(cháng)期來(lái)說(shuō)將慢慢替換純粹費率競爭的市場(chǎng)模式，自２００３年１月車(chē)險市場(chǎng)放寬管制以來(lái)，主要的財險公司已經(jīng)以更細致的客戶(hù)分類(lèi)為基礎設計了新的產(chǎn)品。風(fēng)險因素包括汽車(chē)的種類(lèi)、地區和駕駛者的特征（例如年齡、性別、職業(yè)、駕齡和駕駛記錄），已被考慮到新產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)中。最近，有跡象表明車(chē)險費率已降至底線(xiàn)，例如，高車(chē)險費率和強勁的汽車(chē)銷(xiāo)售勢頭導致北京非壽險保費收進(jìn)在２００４年的前三個(gè)月增長(cháng)了４４％，而與之相比，上年同期的增長(cháng)率僅為１７％。固然自從車(chē)險費率自由化以來(lái)保險公司盈利情況逐漸惡化，車(chē)輛保險仍然不失為財險市場(chǎng)相當有利可圖的業(yè)務(wù)。一個(gè)主要的獲利因素是保險公司在人身傷害方面對保單持有人的賠付有限。然而，隨著(zhù)中國的日益復雜和制度的日益完善，風(fēng)險和索賠治理將會(huì )更為重要。同時(shí)，車(chē)險用度率在中國也處于相當高的水平，這可能回于保險公司為獲新業(yè)務(wù)而承受的競爭壓力使得實(shí)際傭金用度遠遠高于中國保監會(huì )正式規定的８％保險傭金比率，一般都以為高于８％的傭金用度通常被標記為治理用度，這就能解釋中國車(chē)險為何保持高用度率。從當前的情況來(lái)看，車(chē)險責任的創(chuàng )新有兩個(gè)途徑：一個(gè)是擴展，一個(gè)是細分。我國車(chē)險市場(chǎng)上存在的產(chǎn)品，包括主險和各種附加險在內，涵蓋的責任已經(jīng)比較寬泛，單純的車(chē)險本身的責任擴展已經(jīng)不會(huì )有很大的潛力，只需要一些局部的完善即可。例如是否可以考慮對非專(zhuān)人駕駛提供附加保險，是否可以提供間接損失保障，另外在事故賠償的額度方面也可以提供多種方式。從細分的途徑來(lái)看，有不少值得思考的地方。其一，這種“大包大攬”式的產(chǎn)品，保障范圍是否過(guò)大？“大包大攬”的直接后果就是產(chǎn)品組合的單一，由于少數產(chǎn)品就可以涵蓋幾乎全部的責任，這樣保險公司創(chuàng )新組合的動(dòng)力就會(huì )降低；其二，某些責任是否可以拆分？例如在車(chē)損險主險中的“雷擊、狂風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡”等責任條款，可否根據不同的地理環(huán)境進(jìn)行有選擇地剔除，這樣可以減少保戶(hù)實(shí)際上并不需要的保障，適當降低費率，有利于產(chǎn)品的銷(xiāo)售；其三，就是應該考慮不同層次、不同特點(diǎn)客戶(hù)的需求，制定更加細致的保障責任。二、車(chē)險保單形式的創(chuàng )新傳統的車(chē)險保單為單期保單，保險合同期間通常為一年，需要不斷年復一年的續保。這為保險人控制承保風(fēng)險帶來(lái)了一定的好處，但也存在著(zhù)很多弊端�？蓮囊韵聨讉�(gè)方面考慮，將單期保單轉為復式保單。第一，單期保單操縱繁瑣。這種年復一年的續保，保單責任方面幾乎沒(méi)有任何改動(dòng)，但是每次都需要投保方出示大量的證件、證實(shí)，對投保方來(lái)說(shuō)費時(shí)費力。第二，單期保單增大保險公司治理本錢(qián)。每年的續保，都需要保險公司花費大量人力物力來(lái)進(jìn)行，這大大進(jìn)步了保險公司的治理本錢(qián)，降低了保險公司的利潤。第三，將單期保單轉為復式保單，仍可以采用其他方式來(lái)公道地控制承保風(fēng)險，如免賠或無(wú)賠款優(yōu)待系統。

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