難忘的普吉島之旅600字作文

　　前一陣看到中國在流傳谷歌的一個(gè)宣告：從2016年7月13日開(kāi)始，將拒絕“發(fā)薪日貸款產(chǎn)品”出現在谷歌搜索引擎。

　　發(fā)薪日貸款是短期小額貸款的一個(gè)俗稱(chēng)，它幾乎不需要借款人提供個(gè)人經(jīng)濟狀況的背景保障；它也不是當鋪，也就不需要貴重抵押品，利率也特別高。有這個(gè)俗稱(chēng)，是因為它的關(guān)鍵技術(shù)是，借款人需要證明自己有工作，出示工資單，有一個(gè)工資賬戶(hù)，他的工作單位會(huì )按期打入薪水。然后，貸出機構會(huì )要求借款人寫(xiě)一張支票，生效期是例如兩周或一個(gè)月后的那個(gè)還款日，未來(lái)的薪水就是他的抵押品。到了發(fā)薪日那天，假如借款人不來(lái)還錢(qián)，貸出者就直接從借款人的薪水賬戶(hù)兌現那張支票。

　　發(fā)薪日貸款在美國的二十九個(gè)州是合法的，有九個(gè)州是嚴格限制下的合法，其余十四個(gè)州以及哥倫比亞特區是非法的。合法的州也有利率限制，一般規定有百分之三十六至百分之四十的標準。谷歌劃出的線(xiàn)，是凡年利率超過(guò)百分之三十六的貸款，今后就不得進(jìn)入他們的搜索。谷歌的決定只是出于一個(gè)道德理由�，F在年利率甚至有百分之三百到百分之四百五十的。

　　一個(gè)不自由、選擇很少的社會(huì )，弊端是顯而易見(jiàn)的。不要說(shuō)自由是人的基本權利，首先對自由的扼殺就扼殺了很大一部分創(chuàng )造力。那么，在一個(gè)自由社會(huì )，因人性弱點(diǎn)，社會(huì )也在非常艱難地、一次次給具體的自由劃線(xiàn)：一個(gè)行為，是交由個(gè)人決定，還是交給法律規范？道德和犯罪的線(xiàn)怎么劃？有時(shí)候哪怕確認是個(gè)人道德、個(gè)人弱點(diǎn)和個(gè)人選擇問(wèn)題，也還是有其后果社會(huì )能否承受的問(wèn)題。真的常常就會(huì )舉筆不定，不知道要把這根線(xiàn)劃在哪里為好。比如說(shuō)，抽煙損害健康，而非公共場(chǎng)所抽不抽煙至今是個(gè)人決定，無(wú)關(guān)法律；那么，吸毒呢？說(shuō)起來(lái)吸毒也是損害自己的健康，但是吸毒會(huì )引發(fā)諸多社會(huì )問(wèn)題，吸毒本身就常常被劃入刑事罪的范圍。再說(shuō)民間借貸，看上去是一個(gè)兩廂情愿的行為。對這個(gè)“個(gè)人自由”，線(xiàn)應該怎么劃？

　　這個(gè)發(fā)薪日貸款業(yè)，說(shuō)起來(lái)真是罪惡累累，罄竹難書(shū)。在電影《大空頭》（TheBigShort）中，就特地讓它的廣告露了一臉。它的關(guān)鍵是短期貸款要求到期一次性付清，由于借貸期限短，一個(gè)月甚至兩個(gè)星期，很多人無(wú)法做到全款歸還，就會(huì )要求延期，也就是繼續借貸，這樣就變成利滾利，那就非�？膳铝�。實(shí)際上，谷歌容許的百分之三十六以下的高利率貸款業(yè)務(wù)，也已經(jīng)足以害人。

　　受害者一把一把的，隨便找一下，無(wú)數故事。例如有一個(gè)叫戈登·馬丁內斯的中學(xué)老師，談到自己的經(jīng)歷。他失去了工作，有一大家人要養活：妻子和三個(gè)繼女。在找到下一份工作之前，他急需額外的五百美元救急。他找出家里最貴重的物品，一個(gè)大號，去了一家當鋪，抵押貸款，借出五百美元。他后來(lái)說(shuō)，這是他第一次接觸掠奪性的金融產(chǎn)品，說(shuō)起當時(shí)的感覺(jué)就是：“覺(jué)得借到錢(qián)很容易�！笨墒�，在他試圖還款的時(shí)候，發(fā)現本金加上手續費和利息，遠遠超過(guò)了他的還款能力。

　　結果，戈登·馬丁內斯只能繼續找所謂發(fā)薪日貸款，就是高利率貸款業(yè)務(wù)的短期貸款，以新借貸來(lái)歸還舊債，幾番借貸下來(lái)，他的五百美元借貸迅速暴漲為四千美元。他說(shuō)：“這是我人生的最低點(diǎn)。這就是今天的我，曾經(jīng)試過(guò)要負責任，做正確的事情，可是我永遠無(wú)法翻過(guò)這個(gè)山坡�！彼�最終失去一切，連家庭都沒(méi)有保住。

　　所以，財務(wù)專(zhuān)家和消費者權益保障組織都在擔心，越來(lái)越多的美國人會(huì )落入這個(gè)陷阱，擔心高利率債務(wù)循環(huán)會(huì )毀了更多的人�？瓷先ゲ坏珣�該譴責，更應該限制這個(gè)短期借貸業(yè)。

　　關(guān)于發(fā)薪日貸款，在美國真的變成一個(gè)不小的新聞，但是真正成為新聞熱點(diǎn)的不是谷歌，而是聯(lián)邦政府行政分支下的一個(gè)機構——消費者金融保護局（CFPB），它作出的一個(gè)決定，確實(shí)搶過(guò)不少頭條新聞。2016年6月2日，它的局長(cháng)理查德·科德瑞提出新規則，要重新規范金融業(yè)，其實(shí)就是特別針對發(fā)薪日貸款這樣的過(guò)度借貸。這個(gè)政府行政法規可以真的徹底改變這部分金融業(yè)的現狀。對發(fā)薪日貸款的政府規范干預原來(lái)是在州的層面，有一些人認為，聯(lián)邦干預似乎已經(jīng)出手太晚。

　　大家也許會(huì )說(shuō)，禁止就好，這是一件積德的好事�？墒�，深入現實(shí)，卻知道并不是那么簡(jiǎn)單。

　　根據皮尤中心的數據，美國現在有一千二百萬(wàn)名這樣的短期借款人，是百分之四的美國人口。實(shí)際上，這是一個(gè)幾乎剛性的需求。假如不是剛性需求，誰(shuí)都一眼就可以看出，這個(gè)利率不說(shuō)別的，借債人別提有多虧。從現在的情況分析，借債人年平均借貸高達八次，每次平均借貸三百七十五美元，付息五百二十美元。根據研究這個(gè)專(zhuān)題的喬治亞大學(xué)法學(xué)教授邁爾莎·巴拉達倫的數字，整個(gè)行業(yè)涉及金額高達每年八百九十億美元。它背后的現實(shí)是，根據2013年統計，有九百五十萬(wàn)的美國屋主，沒(méi)有傳統的銀行賬號。正如巴拉達倫教授的研究專(zhuān)著(zhù)指出的那樣，短期信貸，這是“美國另一半的銀行”，對很多人是一個(gè)陷阱，但是，也有很多人必須依賴(lài)它來(lái)度過(guò)財務(wù)危機。這樣的例子也舉不勝舉。它畢竟在一般銀行對你轉過(guò)臉去、你陷于絕境的時(shí)候，給了一條出路。依靠這條路走出來(lái)的人，也很多。

　　那么，政府應該做的事情，就是趕緊給予貧困家庭福利救濟，這不就治本了嗎？但是，調查下來(lái)，這些短期借貸人絕大多數并不是貧困人口，而是在貧困線(xiàn)以上的中低收入家庭。美國2016年的貧困線(xiàn)，是兩口之家為年收入一萬(wàn)六千零二十美元；三口之家兩萬(wàn)零一百六十美元；四口之家為兩萬(wàn)四千三百美元。這個(gè)標準，是在貧困人口維持基本生活和社會(huì )承受能力之間找平衡。如果標準提高一點(diǎn)，就會(huì )劃進(jìn)一大批人，社會(huì )福利支出的負擔也會(huì )大幅增加。社會(huì )就有承受得起和承受不起的問(wèn)題。

　　非貧困人口的中低收入者，也會(huì )因為各種原因，陷入短期財務(wù)困境。巴拉達倫教授認為，“另一半銀行”興起，與正規大銀行從八十年代開(kāi)始越來(lái)越不肯做利薄而繁瑣的小額貸款有關(guān)。她提到，在銀行動(dòng)輒數萬(wàn)億資產(chǎn)的今天，很容易忘記，當初美國銀行系統建立的目標，是公共服務(wù)。銀行總是依賴(lài)聯(lián)邦政府提供信用的有利條件，才能夠發(fā)出低息貸款。但是，在今天，銀行的規模和政治影響力都大增，它們逐漸從與人民的契約中蛻變，成為免除公共服務(wù)責任的私人產(chǎn)業(yè)。它們倒向富�？蛻�(hù)和高利潤，拋棄了低利潤和低收入客戶(hù)。一扇門(mén)關(guān)閉，另一扇門(mén)自然打開(kāi)。但是我想，還有一個(gè)重要原因，也起于幾乎同時(shí)，即日新月異的現代社會(huì )中，重消費的生活方式節節升高。

　　這個(gè)情況其實(shí)在很多國家蔓延。例如中國也開(kāi)始流行起“月光族”這個(gè)詞。許多“月光”年輕人的收入，在他們的父母看來(lái)，已經(jīng)遠高于豐衣足食，可以有可觀(guān)積蓄了�？墒�，現代過(guò)度消費的觀(guān)念、消費刺激等等，令新一代失去老一代的未雨綢繆的生活哲學(xué)。如果對自己的能力有理由自信，在一定程度內理性規劃、貸款消費，例如貸款買(mǎi)房，都是很自然和正常的事情，對個(gè)人對社會(huì )或許都是一種積極推進(jìn)。但萬(wàn)事均有度。很多人對自己完全錯誤估計，不僅沒(méi)有絲毫量入為出的習慣，也沒(méi)有備案以備不時(shí)之需。例如上面的中學(xué)老師戈登·馬丁內斯，在暫時(shí)失去工作的時(shí)候，政府其實(shí)有一定周期的失業(yè)救濟，當然低于工資。如平時(shí)有一點(diǎn)積蓄，就可以在政府救濟金輔助下，靠自己力量維持找到下一份工作。但是很多人，就是不能。

　　社會(huì )制度只是一個(gè)大框架，在法律規范之外，大量自由留給個(gè)人，需要個(gè)人的自我約束。約束失敗常常不僅是個(gè)人失敗，也會(huì )導致社會(huì )買(mǎi)單。有時(shí)候，社會(huì )有能力買(mǎi)單，有時(shí)候，社會(huì )沒(méi)有這個(gè)能力。而且，社會(huì )為個(gè)人的任性消費買(mǎi)單，并不是公平合理的做法。假如貿然提高貧困線(xiàn)，就把同樣收入、但是能夠良好規劃而自給自足的那些人，也一起不必要地劃給社會(huì )去負擔了。

　　消費的刺激、商家的誘惑，已經(jīng)令個(gè)人問(wèn)題變?yōu)樯鐣?huì )問(wèn)題。根據美聯(lián)社和BORC公共事務(wù)研究中心在今年5月的調查，有將近三分之二的美國人拿不出一千美元應急。根據聯(lián)準會(huì )去年的調查，百分之四十七的美國人甚至拿不出四百美元應急。這無(wú)關(guān)近期經(jīng)濟，問(wèn)題的存在已經(jīng)有差不多二十年了，其間經(jīng)濟有好有壞，但問(wèn)題恒定。

　　在這個(gè)龐大群體中，年收入五萬(wàn)美元的家庭，有四分之三拿不出一千美元應急；年收入五萬(wàn)至十萬(wàn)的，有三分之二拿不出；年收入超過(guò)十萬(wàn)美元的，都有百分之三十八的人表示，要馬上拿一千美元出來(lái)應急，也會(huì )有困難。這些人中，三分之一表示會(huì )去銀行或者親友那里借錢(qián)，或者用信用卡墊付；百分之十三會(huì )停付賬單；百分之十一的人會(huì )拒絕支付。涉及高利率小額短期貸款的一千二百萬(wàn)人，只是他們之中最急迫逼仄的一群。如果估計平均算一家四口的話(huà)，它的借貸行為影響了全國百分之十二人口的生活。這是社會(huì )的一個(gè)剛性需求。

　　所以，這不是一個(gè)簡(jiǎn)單救助弱勢群體的問(wèn)題，但是，他們中的一些人，也會(huì )因為不當貸款落入需要社會(huì )濟貧的貧困線(xiàn)之下：從個(gè)人問(wèn)題變?yōu)樯鐣?huì )問(wèn)題。

　　先看看聯(lián)邦政府的CFPB現在宣布的規則具體是什么。規則不但規范了救急的短期貸款（發(fā)薪日貸款），也包括了汽車(chē)貸款等一系列其他高利息貸款。新的法規要求貸出機構調查貸款人的信用，確認他們在還貸后還能夠維持基本生活；新規則還令貸款人在一個(gè)貸款到期之后，不能延貸，而現在的貸款人經(jīng)常是延貸的。新法規下，假如是在一筆貸款的三十天內，想用借新貸款還老貸款的方式“滾貸”，也變得非常困難，它要求貸款人必須拿出證明，證明自己的財務(wù)狀況已經(jīng)明顯改善。新法規規定，就算貸款人能夠證明這一點(diǎn)，那么在已經(jīng)有過(guò)三次貸款記錄之后，此人還是要被迫進(jìn)入一個(gè)為期三十天的“冷卻期”，就是在此期間不能再借新債。到期沒(méi)有歸還的，借貸機構必須給借款人再留出三天時(shí)間，才可以去他的賬戶(hù)扣回錢(qián)來(lái)。如果扣了兩次借款后，第三次再扣還，就必須獲得借款人的書(shū)面同意，否則不得扣還。最后，新規定還不準貸出機構重罰客戶(hù)。

　　它原則上就是要防止過(guò)度借貸，防止借債人落入財務(wù)陷阱。但是研究者指出，這個(gè)新規則實(shí)際上是在聯(lián)邦政府層面統一出手。而社會(huì )需要的是平衡后的利率限定，假如規范細節超越了這一點(diǎn)，會(huì )扼死這個(gè)有剛性需求的行業(yè)。

　　事實(shí)上，這個(gè)特殊行業(yè)的特殊性，常常一是急，二是對方的財務(wù)窘迫。只舉一個(gè)例子，如果按照銀行的常規財務(wù)背景調查，一是貸款人根本等不起，二是假如要嚴查，很多人，甚至大多數人都通不過(guò)。這是他們不去低利率的普通銀行求助的原因，他們等不起，銀行也根本不會(huì )貸給他們。新規定觸及了這個(gè)行業(yè)的基本技術(shù)操作原理。

　　為什么說(shuō)需要平衡？因為這也是一個(gè)雙向博弈。相比正常普通銀行借貸，這樣的借貸必定有更高比例的人無(wú)力歸還，有更高比例的借貸欺詐。它的一個(gè)基礎是美國法律沒(méi)有債務(wù)監獄，相反有相當大的破產(chǎn)保護。在發(fā)薪日貸款合約里，一般都有一條，就是貸出機構不能因為借債人還不出就把對方送上法庭。所以，雖然所謂“發(fā)薪日貸款”，就是操作程序有預交“發(fā)薪日兌現支票”作為擔保。但是，專(zhuān)題研究者發(fā)現，一些貸款人以薪水賬號的支票擔保在各處貸，錢(qián)一到手，就馬上關(guān)閉賬號。一位如此“借貸”其實(shí)是騙貸的女士就對研究者說(shuō)：“我又不傻�！边@種借助法律保護而借債不還的“魔高一丈”，又使得高利率貸款業(yè)務(wù)行業(yè)中的一部分可能黑道化，用黑道方式來(lái)要債和“解決”。

　　當然，大量是正常的，也就是非黑道化的高利率貸款，以高利率抵高風(fēng)險，需要的是平衡到合理的高利率。實(shí)際上信用卡也是一個(gè)相對高利率的貸款，深陷卡債無(wú)以自拔的人也非常多。更由于存在剛性需求，研究者認為，規則的執行還是要防止短期貸款行業(yè)被徹底絞殺。如果絞殺它，你叫如此高比例的龐大需求人口去哪里救急？

　　谷歌只取利率平衡點(diǎn)，它定在百分之三十六以下。大家的評論是，谷歌不是唯一的搜索引擎，基本不會(huì )帶來(lái)什么影響。大家關(guān)注的是，CFPB新規則如果認真實(shí)施會(huì )怎么樣？大家估計由于需求在，這個(gè)行業(yè)會(huì )出各種奇招。各種“對策”中，有一條路是現成的，就是仿效其他。例如，放在船上；還有，現在不是有的州已經(jīng)禁止發(fā)薪日貸款了嗎，這些被禁的公司，會(huì )移入印第安保留地。

　　利用印第安保留地來(lái)規避法律的做法，說(shuō)來(lái)還是起于一張發(fā)錯的稅款通知單。上世紀七十年代初，明尼蘇達州印第安奇布瓦部落的布萊恩夫婦，住在一個(gè)拖車(chē)屋里，那一年他們收到了縣政府寄來(lái)的房地產(chǎn)稅單。美國房主都要交房地產(chǎn)稅，他們卻是第一次收到。印第安保留地有自治權，但是，是否可以免去這張稅單，他們也吃不準，就決定咨詢(xún)一下律師。

【難忘的普吉島之旅600字作文】相關(guān)文章：

難忘的長(cháng)城之旅作文01-27

難忘的青島之旅作文（經(jīng)典）01-09

難忘的青島之旅作文03-14

難忘的云南之旅作文04-08

(經(jīng)典)難忘的云南之旅作文05-17

難忘的黃山之旅作文[精選]03-30

難忘的故宮之旅作文11-28

難忘的黃山之旅作文06-18

難忘的畢業(yè)之旅作文01-19

難忘的月球之旅作文01-09