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以房養老配套政策亟待完善 試點(diǎn)兩年仍陷困局
導讀：2016年1月保監會(huì )召開(kāi)工作座談會(huì )，從政府的角度承認以房養老試點(diǎn)遇冷，但明確試點(diǎn)將繼續擴圍。以下是由應屆畢業(yè)生網(wǎng)小編J.L為您整理推薦的以房養老配套政策亟待完善，歡迎參考閱讀。
不斷被媒體稱(chēng)做遇冷、水土不服的以房養老并沒(méi)有停下腳步。日前，保監會(huì )召開(kāi)座談會(huì )，要求以房養老試點(diǎn)城市進(jìn)一步擴圍。無(wú)獨有偶，北京市民政局副局長(cháng)李紅兵近日也公開(kāi)表態(tài)稱(chēng)即使遭遇“寒冬”，北京也將繼續支持以房養老試點(diǎn)。
可見(jiàn)從中央到地方，推進(jìn)以房養老的決心依然堅定。北京商報記者梳理發(fā)現，自近年以房養老概念提出以來(lái)，多方都曾就此做過(guò)調查，結果顯示，大多數被調查老人及其子女暫時(shí)不接受這種養老形式。
不過(guò)，也有專(zhuān)家樂(lè )觀(guān)地表示，雖然以房養老可能將成為“小眾”的選擇，但就算僅有一成老人選擇以房養老，這一市場(chǎng)也仍然令人無(wú)法割舍。一邊是龐大的養老需求及市場(chǎng)，一邊是老人們難以接受的房產(chǎn)抵押，以房養老該如何打破市場(chǎng)的堅冰，真正被人們認可?
“難以割舍”的以房養老
作為一種新興的跨資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的資源配置方式，以房養老當初在國內起步時(shí)被當做養老模式的一種有效補充而備受期待。然而，隨著(zhù)時(shí)間的推移，這一新模式的水土不服狀況也逐漸顯現出來(lái)。
公開(kāi)資料顯示，我國確定首批以房養老試點(diǎn)城市北京、上海、廣州、武漢，基本都出現了相關(guān)業(yè)務(wù)遇冷的現象。有媒體報道稱(chēng)，上海民政部門(mén)調查顯示，高達90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭即以房養老的不到10%。
有不愿透露姓名的專(zhuān)家向北京商報記者坦言，除了上海，通過(guò)對于我國更廣泛地區調查后發(fā)現，其實(shí)存在養老需求的老人中，有房的并不在少數，但幾乎很少有老人愿意以房養老，談及拒絕的原因，老人們首要提出的就是希望將房產(chǎn)留給子女。
長(cháng)期以來(lái)，買(mǎi)房被不少人看做是一生努力賺錢(qián)、攢錢(qián)的目標，在我國，擁有屬于自己的房產(chǎn)對大多數人來(lái)說(shuō)都具有重要的意義。這種觀(guān)念根深蒂固，剛剛推出不到兩年的以房養老幾乎很難撼動(dòng)這一傳統思想。
北京以房養老試點(diǎn)的右安門(mén)街道相關(guān)負責人也向北京商報記者證實(shí)，開(kāi)展試點(diǎn)后至今，對于以房養老，仍然鮮有老人能接受，雖然近期越來(lái)越多的人聽(tīng)說(shuō)了以房養老后來(lái)街道咨詢(xún)，但始終幾乎沒(méi)有人愿意再做嘗試。公開(kāi)資料顯示，就連推動(dòng)以房養老多年的英國，至今也僅有 20%的老年人愿意采用這一方式養老。
那么，到底是什么動(dòng)力讓政府、企業(yè)在如此艱難的情況下，仍然選擇繼續逆流前行?上述專(zhuān)家坦言，即使在我國，以房養老將成為“小眾”的消費方式，只有一成老人愿意嘗試，對于企業(yè)和政府來(lái)說(shuō)，這部分市場(chǎng)也是十分可觀(guān)的。
據國家統計局公布數據顯示，截至2014年底，我國60周歲以上老年人口超過(guò)了2.1 億人，以此計算，1/10也有2100萬(wàn)人，更何況未來(lái)老齡化加速，這部分數量還將繼續增加。
此外，有分析人士認為，中國大量的失獨老人也讓這一模式有著(zhù)相當大的發(fā)展潛力。所謂失獨老人，是指人到中老年不能再生育的時(shí)候，獨生子女卻發(fā)生意外傷殘、死亡的老人家庭。
根據衛生部發(fā)布的《2010中國衛生統計年鑒》，中國每年新增7.6萬(wàn)個(gè)失獨家庭，50歲以上失獨群體日益龐大，全國失去獨生子女家庭已經(jīng)超百萬(wàn)個(gè)。有關(guān)專(zhuān)家推算，1975-2010年出生的2.18億獨生子女中，超過(guò)1000萬(wàn)會(huì )在25歲之前死亡。
這意味著(zhù)，有2000萬(wàn)名父親和母親，在中老年時(shí)失去惟一的子嗣，成為孤立無(wú)助的失獨老人，養兒防老的傳統經(jīng)濟模式無(wú)法實(shí)現。
根據機構分析，這部分失獨老人大多數都是城鎮居民，在當年的住房改革中，都曾以較低的價(jià)格購買(mǎi)過(guò)“房改房”�，F在，隨著(zhù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的飛速飆升，這些房屋價(jià)值都有了巨大的飛躍，以房養老政策對于這部分老人來(lái)說(shuō)十分合適，由于不必考慮留給兒女的遺產(chǎn)問(wèn)題，他們擁有的房子用來(lái)養老綽綽有余，可以讓他們過(guò)上比一般老人更好的生活。
新模式存不確定風(fēng)險
目前，我國普遍提出的以房養老仍主要指的是2014年6月由保監會(huì )提出的保險產(chǎn)品概念。根據《關(guān)于開(kāi)展以房養老試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，我國所推行的以房養老(反向抵押養老保險)，就是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)。
首都經(jīng)貿大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟學(xué)院教授朱俊生向北京商報記者表示，以房養老是籌集養老經(jīng)濟資源的一種可能的方式，可以在一定程度上滿(mǎn)足特定人群的需求，能充分發(fā)揮個(gè)人財產(chǎn)及財產(chǎn)性收入用于養老的作用。
現在有不動(dòng)產(chǎn)的人越來(lái)越多，這是養老保障的重要資源。充分發(fā)揮這部分資源的作用，通過(guò)盤(pán)活老年人的不動(dòng)產(chǎn)，讓老年人有效利用自己多年積累的財產(chǎn)生活得更幸福。
然而，保監會(huì )副主席黃洪也表示，由于該項業(yè)務(wù)是一項將反向抵押和養老年金保險相結合的創(chuàng )新型業(yè)務(wù)，除傳統保險業(yè)務(wù)所需面對的長(cháng)壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外，還需要應對房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、房產(chǎn)處置等風(fēng)險挑戰，每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠超過(guò)傳統保險業(yè)務(wù)。
因此，在南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來(lái)看來(lái)，國內保險版以房養老面臨著(zhù)曲高和寡的窘境，主要是由于老人的長(cháng)壽風(fēng)險、房?jì)r(jià)波動(dòng)等因素存在較大不確定性，“以房養老”產(chǎn)品本身的設計、定價(jià)等方面，還存在一定的空白需要監管部門(mén)進(jìn)一步完善。
具體來(lái)說(shuō)，泰康人壽上海分公司相關(guān)負責人曾表示，根據“以房養老”的方案，老人投保后，保險公司是逐月支付費用給老人直至去世，老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。
但人的壽命是不能預知的，支付的年限以及每月支付額將成為保險公司與老人的“博弈點(diǎn)”。若保險公司預測老人壽命較長(cháng)，每月支付金額就會(huì )較少，一旦老人過(guò)快辭世，容易引發(fā)家屬與保險公司對房屋剩余價(jià)值的爭論。
而且，我國現行的國內房屋70年產(chǎn)權也成為關(guān)鍵問(wèn)題之一。對此，朱俊生表示，發(fā)達國家“以房養老”之所以普及與其房地產(chǎn)市場(chǎng)的成熟穩定有關(guān)，且成熟的交易市場(chǎng)也為金融機構提供了非常好的退出機制，一旦發(fā)現存有風(fēng)險隱患，可以及時(shí)變現或采取金融工具等規避風(fēng)險。
如美國的住房抵押貸款證券化場(chǎng)，其包括個(gè)人信用制度、抵押益款擔保、保險體系等;加拿大在國家住房法下也建立了抵押證券。
但在我國影響住房市場(chǎng)穩定的因素，除了市場(chǎng)本身的供求關(guān)系外，還有住房政策的不確定性，比如，國有居住土地使用權年限到期后的政策走向至今都比較模糊，這就使得提供以房養老模式的金融機構難以準確把握未來(lái)的預期。
在朱俊生看來(lái)，保護房屋和土地的私有財產(chǎn)并承認財產(chǎn)權是一種可讓渡的產(chǎn)權，是以房養老市場(chǎng)發(fā)展的內在要求。
配套政策亟待完善
堅持推行能否如愿，關(guān)鍵還得看政策和模式如何完善。業(yè)內認為，除了需要政府持續支持外，還需要獨立的第三方服務(wù)機構的參與，朱銘來(lái)建議，在以房養老中引入第三方機構在多方之間架起橋梁，建立公信力是不可或缺的。
他舉例稱(chēng)，如協(xié)助政府開(kāi)展調查研究，為政策設計提供意見(jiàn)或建議，為老年人提供稅務(wù)、法律、政策等方面咨詢(xún)，從事房產(chǎn)價(jià)值評估，提供養老服務(wù)，幫助金融保險機構運作房產(chǎn)等。
為此，在2016年全國保險監管工作會(huì )議上，保監會(huì )主席項j波圈定了“以房養老”配套政策的時(shí)間表。項j波透露，今年將會(huì )同相關(guān)部委，逐步完善老年人住房反向抵押養老保險配套制度。
“以房養老”產(chǎn)品一般涉及長(cháng)達十幾年，甚至二三十年的養老金給付問(wèn)題，且涉及的金額巨大。海南保監局局長(cháng)王小平表示，老年人對將后半生賴(lài)以養老保命的資產(chǎn)或錢(qián)交由其認為形象欠佳、社會(huì )信譽(yù)度不高的保險公司來(lái)經(jīng)辦，難免心存顧慮。
因此，保險業(yè)要介入以房養老業(yè)務(wù)，重塑自身良好形象、取得消費者認同是應重視和亟待解決的突出問(wèn)題。
從歐美地區的“以房養老”經(jīng)驗看，其國民理財教育和輿論宣傳功不可沒(méi)。如美國在其反向抵押貸款發(fā)展初期就大力開(kāi)展宣傳教育，由政府提供資金發(fā)展公立的咨詢(xún)服務(wù)機構，以增強咨詢(xún)服務(wù)的公信力。
值得一提的是，在推廣對象上，朱俊生建議，可先易后難，可以先從無(wú)子女、有房產(chǎn)的老人開(kāi)始推廣，再逐漸過(guò)渡到普通的老人，或者采取其他相對易行的變通方式，如租房養老和換房養老等，待時(shí)機成熟再全面開(kāi)展真正的以房養老模式。
而考慮到傳統老人之所以遺產(chǎn)觀(guān)念較重，主要是家庭親情的作用，而現實(shí)中“空巢老人”、“獨居老人”往往缺乏更加必需的現實(shí)關(guān)懷，因此通過(guò)“以房養老”模式置換出的資金等資源，大力建設并完備社區式養老公寓，讓具有共同價(jià)值觀(guān)和世界觀(guān)的同類(lèi)老年群體群居在一起，可有利于緩解現實(shí)中的感情空白，更具有現實(shí)意義。
此外，從部分政府官員的表態(tài)不難看出，未來(lái)我國的以房養老模式可能會(huì )出現更多元化的嘗試，不僅局限在保險產(chǎn)品上。日前，李紅兵就曾提出了通過(guò)出租房產(chǎn)利用房租養老的以房養老形式等。
對此，業(yè)內人士表示，目前國際上主流的以房養老模式，除了我國試行的反向抵押養老保險外，還有租房入院養老、異地置業(yè)養老、合資購房養老等多種，只要符合我國現有法律法規，且不違反市場(chǎng)規律，政府都應給予一定的空間讓企業(yè)發(fā)揮、讓老人愿意嘗試。
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