淺談存款保險制度對商業(yè)銀行的影響
存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。目前，世界上已有110多個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。
根據央行2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著(zhù)，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì )受到損失。50萬(wàn)的限額也不是固定不變的，央行稱(chēng)會(huì )根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素作出調整。
超限額存款不必“搬家”
征求意見(jiàn)稿顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)鹊�，全額賠付;超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
如果存款超過(guò)50萬(wàn)，銀行出現風(fēng)險會(huì )怎么辦?央行說(shuō)：“實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。”
假設銀行出現經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行，無(wú)需進(jìn)入直接賠付環(huán)節，儲戶(hù)的存款可能也不會(huì )出現損失。
中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，理論上說(shuō)把500萬(wàn)存在10個(gè)銀行是最安全的，但是我國銀行破產(chǎn)風(fēng)險很小，沒(méi)有太大的必要將500萬(wàn)存款分成10筆存入不同銀行。只是在選擇存款銀行的時(shí)候，要在眼前的利率和可能的風(fēng)險之間進(jìn)行綜合考量，不能只看高利率了。
保費由金融機構承擔
存款保險由金融機構繳納保費，根據征求意見(jiàn)稿的規定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構都要投保存款保險。這個(gè)保險并不需要儲戶(hù)掏錢(qián)交保費。
一般來(lái)說(shuō)，存款保險對不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機構實(shí)行差別費率。在美國，是根據參保銀行的資本和風(fēng)險評級，適用不同等級的費率來(lái)繳保費，經(jīng)營(yíng)穩健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過(guò)高增加財務(wù)負擔。
但各金融機構按多少比例繳納保費，此次征求意見(jiàn)稿并未明確。交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示，從國際經(jīng)驗來(lái)看，保險費率可能大體在0.015%-0.02%之間，因上交保險費而造成的銀行利潤減少比較有限。
央行也稱(chēng)，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時(shí)的水平和現行水平，對金融機構的財務(wù)影響很小。
儲戶(hù)應注意“混搭”理財
存款保險制度是為儲戶(hù)的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險提示，意味著(zhù)銀行將不再是絕對安全的港灣。
保險限額為50萬(wàn)元，那么習慣將大量資金存在一個(gè)銀行的.儲戶(hù)該注意了，一旦出現風(fēng)險，你的錢(qián)或將損失很多。對此，大家應該最好是把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財，降低風(fēng)險的同時(shí)，或許還能增加收益。
目前市場(chǎng)上的理財產(chǎn)品種類(lèi)繁多，操作簡(jiǎn)單，投資者可以嘗試著(zhù)進(jìn)行多元化理財。依然傾向穩定的投資者，投資組合中無(wú)風(fēng)險或低風(fēng)險的產(chǎn)品比重較大，建議60%固定收益類(lèi)產(chǎn)品+20%貨幣基金+20%股票等，多配置一些固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品，本金有保障的同時(shí)，收益更穩定;而對于激進(jìn)型投資者而言，投資組合中高風(fēng)險的產(chǎn)品所占比重較大，建議50%股票等+30%固定收益類(lèi)產(chǎn)品+20%貨幣基金。
此外，要想獲得長(cháng)期穩定收益，投資者可選擇貨幣基金與固定收益類(lèi)產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風(fēng)險投資組合。
存款保險制度的利弊
1、存款保險制度的積極影響
1)有利于防范金融風(fēng)險，穩定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉和社會(huì )安定，還給國際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規模系統性的金融風(fēng)波，但隨著(zhù)金融市場(chǎng)化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng )新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。要防范風(fēng)險，穩定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。
2)有利于保護廣大存戶(hù)利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強制性存款保險實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
3)有利于革新傳統觀(guān)念，提高了公眾風(fēng)險意識。長(cháng)期以來(lái)，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險，而且收益可觀(guān)，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應為公眾所接受。
4)有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在心要的情況下，執行賠償的職責，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現中央銀行的監管意圖。
2、存款保險制度的消極影響
1)存款保險制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會(huì )弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過(guò)度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問(wèn)題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險，為了節省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候對儲戶(hù)進(jìn)行賠付。
2)鼓勵銀行鋌而走險。也就是說(shuō)，存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構會(huì )挽救它們。特別是當一家銀行出現危機而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險機構的錢(qián)孤注一擲，因為這時(shí)全部的風(fēng)險由承保人承擔。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險程度高的金融機構會(huì )得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩健的銀行會(huì )在競爭中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來(lái)目的是背道而馳的。
銀行利潤受影響但有利長(cháng)遠
在存款保險制度即將推出消息的刺激下，上周五銀行板塊整體飆漲8.44%，創(chuàng )下當日A股單一板塊漲幅之最。其中交通銀行、中信銀行等6只個(gè)股強勢漲停。
連平表示，從存款人角度看，存款保險制度推出將改變其“政府隱性擔保、存款無(wú)風(fēng)險”的固有意識，使其更加關(guān)注存款性金融機構的經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險狀況，選擇較為安全的金融機構存入資金。同時(shí)也使金融機構強化其風(fēng)險意識，促使其理性攬存、理性經(jīng)營(yíng)。
從銀行業(yè)的市場(chǎng)格局看，顯性存款保險制度的建立，有利于增強存款人對中小金融機構、特別是民營(yíng)銀行的信心，為其創(chuàng )造公平適宜的外部環(huán)境。存款保險制度一方面將打破商業(yè)銀行難以破產(chǎn)退出的現狀，另一方面也有利于緩解金融機構的道德風(fēng)險，使其真正成為自我約束的市場(chǎng)主體。
興業(yè)銀行的報告觀(guān)點(diǎn)相對偏空，根據其測算，如果存款保險制度2014年推出，那么保費繳納將使上市銀行當年凈利潤的3%受到影響。
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