2014年社會(huì )養老金淺談

　　“退休”對于繁忙的都市上班族來(lái)說(shuō)，有著(zhù)無(wú)限的遐想和向往�；颦h(huán)游世界、坐擁山水之間，或承歡膝下、樂(lè )享晚年，或品茶會(huì )友、聊天敘舊……但這種“無(wú)限美好盡在夕陽(yáng)”離不開(kāi)龐大的資金支持。當大家都在埋頭拼命積累財富的時(shí)候，你有沒(méi)有想過(guò)：沒(méi)有社會(huì )養老金，30年后，拿什么養老?

　　社會(huì )養老金難保幸福晚年 養老規劃宜趁早

　　一個(gè)人到60歲之后，就基本上不能靠工作來(lái)賺錢(qián)了。你的所有消費都是年輕的積累。以前“養兒防老”的觀(guān)點(diǎn)似乎有點(diǎn)過(guò)時(shí)，現在能夠不被“啃老”就已經(jīng)不錯了。所以，幸福的晚年生活是需要及早規劃的。

　　社會(huì )養老金只能保障基本生活

　　目前個(gè)人都會(huì )繳納社會(huì )養老保險，但這部分養老金通常來(lái)說(shuō)只能滿(mǎn)足基本生活需求。按照上海市養老金制度的規定，單位與個(gè)人繳納養老保險金的基數以個(gè)人上年度月平均工資性收入來(lái)確定，其中個(gè)人繳納的比例為繳納基數的8%，納入個(gè)人養老金賬戶(hù)，單位所繳納的比例為繳納基數的22%，納入社會(huì )統籌賬戶(hù)。

　　但這個(gè)繳納基數并不一定等于你的實(shí)際工資性收入。這是因為工資基數以上年度的社會(huì )平均工資作為基準，設立上下限，上限為上年度社會(huì )平均月工資的300%，下限為上年度社會(huì )平均月工資的60%。

　　退休時(shí)，個(gè)人能夠領(lǐng)取的養老金分為兩部分。第一部分是基礎養老金，按照申領(lǐng)時(shí)上年度全市職工月平均工資為基數，繳費年限每滿(mǎn)1年發(fā)放1%，繳費年限越長(cháng)，基礎養老金越多。另一部分是個(gè)人賬戶(hù)養老金，它是個(gè)人賬戶(hù)養老金儲蓄余額，除以相應的發(fā)放月數。不同年齡退休發(fā)放的月數不相同。按照相關(guān)規定50歲是195個(gè)月，55歲是170個(gè)月，60歲是139個(gè)月。

　　那么到退休時(shí)，我們可以領(lǐng)取多少社會(huì )養老金呢?我們以一位今年剛剛畢業(yè)的大學(xué)生為例，李先生今年22歲，月收入3000元，假設他從22歲開(kāi)始繳納養老保險金，而個(gè)人工資增長(cháng)率和社會(huì )平均工資增長(cháng)率都按7%計算(按照國家規劃，到2020年我國的人均GDP比2000年翻兩番的目標，大致可以估算出未來(lái)一段時(shí)間內人均GDP的年增長(cháng)幅度為7%左右)。那么到李先生60歲退休時(shí)，他的月收入為39237.81元。

　　他可領(lǐng)取的養老金分為兩部分。第一部分基礎養老金。2009年上海市平均月工資為3566元，按照7%增幅，李先生退休前一年社會(huì )平均工資為46640.68元，繳納38年，發(fā)放38%即17723.46元。第二部分是個(gè)人賬戶(hù)養老金，每月繳納工資的8%。由于個(gè)人養老金按照一年期存款利率計息，假設按照目前2.25%水平不變。到退休時(shí)，李先生個(gè)人賬戶(hù)共有704127.71元，按照60歲退休發(fā)放139個(gè)月的標準，每月可領(lǐng)取5065.67元。綜合來(lái)算，李先生每月可領(lǐng)取22789.13元，僅為退休前工資的57.88%。而且在11年后，個(gè)人養老賬戶(hù)金額領(lǐng)取完，只能領(lǐng)取基礎養老金部分。由此推算，如果單依靠社會(huì )養老金，退休后的生活質(zhì)量恐怕無(wú)法達到預期。

　　社會(huì )養老金養老不靠譜 35~40歲宜開(kāi)始規劃養老

　　那么，個(gè)人多少歲開(kāi)始規劃養老才更合適?國家理財規劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì )秘書(shū)長(cháng)劉彥斌表示，個(gè)人開(kāi)始儲備養老金的年齡應該在35~55歲之間。

　　“養老意識當然越早越好，比較合適的年齡可能在40歲左右。”諾亞財富理財中心部門(mén)經(jīng)理馬天翼表示，“因為在40歲之前，個(gè)人可能處于財富積累期，同時(shí)要考慮買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房等，但到了40歲之后，處于事業(yè)巔峰期，基本可以開(kāi)始規劃養老的事情。”

　　在做養老規劃時(shí)，個(gè)人首先應該明確幾個(gè)問(wèn)題。第一，打算什么時(shí)候退休?按照目前法律規定男職工退休年齡為60歲，女職員為55歲。部分特殊工種還可申請提前退休。第二，退休后計劃過(guò)何種生活?退休后的開(kāi)支可以分為兩部分，基本生活支出如衣食住行等以及生活品質(zhì)支出比如旅游等。第三，可能會(huì )活到多少歲?按照調查結果，2009年中國人平均壽命為73.05歲，其中女性為74.8歲，男性為71.3歲。但在做養老規劃時(shí)，一般估算壽命稍微長(cháng)點(diǎn)更保險。劉彥斌表示，一個(gè)人到60歲的時(shí)候，應該存儲好未來(lái)20年的生活費用。

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