2015個(gè)人可買(mǎi)點(diǎn)分紅型養老保險
個(gè)人可買(mǎi)點(diǎn)分紅型養老保險 股民可投養老險公司
在國務(wù)院近日印發(fā)的《關(guān)于機關(guān)事業(yè)單位工作人員養老保險制度改革的決定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》)中，職業(yè)年金制度等概念引起了各方關(guān)注。
有機關(guān)事業(yè)單位員工問(wèn)記者：是不是該買(mǎi)點(diǎn)商業(yè)養老險?
多位保險業(yè)人士看到了巨大的市場(chǎng)空間，認為職業(yè)年金制度有望為商業(yè)保險公司帶來(lái)機遇。
在最近的股市中，保險股也是風(fēng)光無(wú)限。相關(guān)消息公布后，中國人壽的股價(jià)漲幅已超過(guò)20%，其他保險公司的股價(jià)漲幅也遠遠超過(guò)了大盤(pán)。
個(gè)人可買(mǎi)點(diǎn)分紅型養老保險
目前商業(yè)養老保險大致可分為三種—
一種是分紅型養老險，通常有保底利率，一般為2.5%，養老金的多少和保險公司收益有一定關(guān)系;
一種是萬(wàn)能型壽險，這一類(lèi)產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保證最低收益，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除必須滿(mǎn)足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”;
還有一種則是投資連結保險，是一種長(cháng)期投資的手段，設有不同風(fēng)險類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶(hù)管理費，盈虧全部由客戶(hù)自負。
機關(guān)事業(yè)單位員工個(gè)人，如何購買(mǎi)商業(yè)養老保險?杭州新華保險資深業(yè)務(wù)總監宋明華認為，這部分群體更傾向于穩健的保險理財方式，因此建議他們從收入中拿出一定比例的資金，購買(mǎi)集固定收益與分紅收益為一身的商業(yè)養老保險產(chǎn)品。這樣既能為將來(lái)養老未雨綢繆，獲取穩定的收益，又能有效防止通脹帶來(lái)的損失。
當然，具體選擇何種養老保險產(chǎn)品，還需要大家結合自身需求自行進(jìn)行選擇，本著(zhù)適合、適度的原則購買(mǎi)。
泰康保險專(zhuān)家指出，商業(yè)養老保險作為多層次的社會(huì )養老保障體系中不可或缺的一部分，具備獨特的優(yōu)勢。由于商業(yè)養老保險不是立竿見(jiàn)影的理財規劃。領(lǐng)取養老金的時(shí)間一般為10到20年，也有的養老保險能終生領(lǐng)取。為規避通脹影響，在選擇養老保險時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養老保險。
另外，養老險越早投保越好。
建議>>>
四方面構建完善的`養老金規劃
陽(yáng)光人壽浙江分公司培訓部總經(jīng)理施維軍說(shuō)，“一個(gè)完善的養老金規劃，一般由四個(gè)方面構成”。
一是“銀行取一點(diǎn)”，退休時(shí)可從多年的積蓄中每月提取一點(diǎn)作為養老金來(lái)源之一。它的好處是方便靈活，隨時(shí)取用，不足之處是銀行存款抵御通脹能力較弱，長(cháng)期儲蓄可能面臨存款購買(mǎi)力下降的風(fēng)險;
二是“子女給一點(diǎn)”，即在退休后，子女給予父母“孝養金”。它的好處是可以培養子女孝敬父母的意識，增進(jìn)家庭親情，不足之處是子女未必能定期定額支付，同時(shí)也可能給經(jīng)濟條件較差的子女增加負擔;
三是“社保領(lǐng)一點(diǎn)”，這是目前工薪階層最主流的養老金來(lái)源，它的好處是安全穩定，有保障，一般能維持最基本的養老開(kāi)支;不足之處是“替代率”較低，一旦遭遇病痛、意外等風(fēng)險，手頭會(huì )比較緊張;
最后就是“商業(yè)養老保險補充一點(diǎn)”，即在年富力強、收入豐厚的時(shí)候即定期定額購買(mǎi)商業(yè)養老保險。它的好處是可以有效化解社保“替代率”低的風(fēng)險。
比如，王先生退休前月收入為1萬(wàn)元，經(jīng)測算，他退休后每月可從社保領(lǐng)取的養老金是4000元，那么王先生的“替代率”只有40%。這種情況下，他可以考慮為自己購買(mǎi)一份商業(yè)養老保險，保額的設定以“從60周歲開(kāi)始，每月可以從保險公司領(lǐng)取不少于6000元的保險金”為標準，如果考慮到年老后的醫療開(kāi)支，還可以適當提高保額標準。這樣的話(huà)，他在退休后就能借助社保的“基本養老”、商業(yè)保險的“補充養老”，安度晚年。
職業(yè)年金將帶來(lái)約1500億元市場(chǎng)
《決定》提出，機關(guān)事業(yè)單位在參加基本養老保險的基礎上，應當為其工作人員建立職業(yè)年金。單位按本單位工資總額的8%繳費，個(gè)人按本人繳費工資的4%繳費。工作人員退休后，按月領(lǐng)取職業(yè)年金。
“就這次改革的內容看，讓商業(yè)保險公司受益最大的，就是職業(yè)年金制度的建立。”資深保險理財專(zhuān)家朱慶表示，在歐美發(fā)達國家，企業(yè)年金是養老金中占比最大的部分。而對企業(yè)員工來(lái)說(shuō)，我國正在研究個(gè)人收入所得稅遞延政策，并已在上海等地試行。
所得稅遞延，即指投保人在交保費時(shí)，先免這筆稅款，而在領(lǐng)取保險金時(shí)再繳納，是一種收入的平衡措施。因為一般來(lái)說(shuō)，職工在職期間的收入肯定要大于退休后的收入，所以在職工在職時(shí)，通過(guò)減免一部分稅款的形式來(lái)鼓勵職工存養老金。而等他們退休后，因為收入基數變小，到時(shí)再交稅，他們的負擔就會(huì )減少。
如此一來(lái)，對職工來(lái)說(shuō)，能真正享受到“年輕存錢(qián)，年老花”的理財功能。
長(cháng)江證券分析師劉俊按照目前全國企事業(yè)單位人數3153萬(wàn)人，人均年薪4萬(wàn)元來(lái)簡(jiǎn)單預測，“稅延”年金規模約為1500億元(注：人均4萬(wàn)元×(4%+8%)×3153萬(wàn)人=1513.44億元)。
平安養老險相關(guān)負責人表示，推出職業(yè)年金，養老保險公司將獲得更廣闊的市場(chǎng)空間。目前企業(yè)年金是否建立完全由企業(yè)自主決定，而職業(yè)年金則屬于強制政策，預計未來(lái)一至兩年將隨著(zhù)公務(wù)員和事業(yè)單位人員基本養老保險全面啟動(dòng)。
該負責人還介紹，當前企業(yè)年金市場(chǎng)釋放量已非常有限，且競爭激烈，收費處于較低水平，大多數保險公司處于微利或虧損狀態(tài)，只有靠獲取更大的規模才可盈利。
市場(chǎng)>>>
補充商業(yè)險也將迎利好
“除了職業(yè)年金帶來(lái)的利好因素外，機關(guān)事業(yè)單位工作人員肯定會(huì )增加適當的商業(yè)養老保險，這對于保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，無(wú)疑也是個(gè)利好。”朱慶這樣分析。
根據預測，到2050年，中國老人總數中，獨居或只與配偶居住，而無(wú)子女在身邊的65歲以上老人比重，將由1990年的10%上升到27%，這將會(huì )是一個(gè)最需要保險的群體，對商業(yè)養老保險產(chǎn)品的巨大消費需求將逐步顯現。
華泰證券也指出，養老金并軌后，會(huì )激發(fā)部分公職人員購買(mǎi)商業(yè)養老險的需求。
宋明華表示，機關(guān)事業(yè)單位員工個(gè)人參繳社會(huì )養老保險后，將不再完全依靠單位繳交養老保險，而將更突出個(gè)人概念，每個(gè)人需適當為自身養老做準備。本次改革對市場(chǎng)上眾多保險公司而言，是一個(gè)巨大的機遇，保險公司肯定會(huì )針對性地推出相應產(chǎn)品。
正在進(jìn)行的開(kāi)門(mén)紅營(yíng)銷(xiāo)大戰中，保險業(yè)捷報頻傳。其中平安人壽2015年首日個(gè)險承保新單保費150億元、同比成長(cháng)96.8%，已超額達成一月份計劃，月計劃達成率112%;中國人壽開(kāi)門(mén)紅沖到了125億，太保人壽和新華保險保費分別為31.8億元和30.9億元。
養老險公司直接受益于改革
是不是所有的保險公司都將受益于職業(yè)年金的大發(fā)展?朱慶表示，并非如此。
職業(yè)年金對保險公司的經(jīng)營(yíng)能力是個(gè)很大的考驗，只有專(zhuān)業(yè)養老險公司才能經(jīng)營(yíng)職業(yè)年金。職業(yè)年金只有通過(guò)專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理公司來(lái)打理，才能具有長(cháng)期的保值增值能力，才能保障廣大被保險人的利益。
目前在國內，國壽、平安、太平、新華等大型保險集團都已建立了自己的養老險公司或資產(chǎn)管理公司，開(kāi)發(fā)了不同的企業(yè)年金產(chǎn)品，采用基金型或信托型等不同的管理方式。
“職業(yè)年金未來(lái)每年將為行業(yè)帶來(lái)逾1000億元以上的繳費規模，因此，具備養老資格的保險公司，如長(cháng)江養老、國壽養老、平安養老、泰康養老、太平養老，將直接受益于這一改革。”平安證券分析師檄文超表示。
同時(shí)，具備年金管理資格的證券公司，如中信證券、中金證券也是直接受益者。
此外，一些具備年金資管的信托公司也有望受益。
【2015個(gè)人可買(mǎi)點(diǎn)分紅型養老保險】相關(guān)文章：
個(gè)人延稅型養老保險試點(diǎn)只欠東風(fēng)11-15
個(gè)人簡(jiǎn)歷可參考模板10-20
個(gè)人養老保險介紹11-21
養老保險個(gè)人總結11-18
加拿大留學(xué)選擇緊缺型專(zhuān)業(yè)可提高移民成功率08-14
華聲在線(xiàn)訊：養老保險累繳15年可享待遇08-06
個(gè)人空白簡(jiǎn)歷表格可填寫(xiě)08-04
個(gè)人簡(jiǎn)歷表格可復制11-09
目標型英文個(gè)人簡(jiǎn)歷06-28