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“以房養老”試點(diǎn) “趟水”摸石頭
“以房養老”政策開(kāi)閘，市場(chǎng)反應卻十分冷淡。對于7月1日起將在北京、上海、廣州、武漢四地開(kāi)展的“反向抵押養老保險”(俗稱(chēng)“以房養老”)試點(diǎn)，主要保險公司目前大多擺出“作壁上觀(guān)”的姿態(tài)。一度被炒得火熱的這類(lèi)金融工具，為什么引不起市場(chǎng)的興趣?
正如業(yè)界所分析的，相對于政府主導的基礎性養老保障和家庭自主養老，“以房養老”只是一種非常小眾的養老模式，無(wú)論成敗與否，都不會(huì )影響中國人的養老“格局”。不過(guò)這并非可以忽略“以房養老”模式探索的理由。
一方面，“以房養老”所適合的 “高房?jì)r(jià)城市、高潛質(zhì)房屋、高素質(zhì)老人”具有一定代表性和典型性，可以說(shuō)是廣大老人群體中的一個(gè)風(fēng)向標，他們如何安排養老計劃對周邊老人有很強的參考性和話(huà)題性。這一點(diǎn)從輿論對“以房養老”的高度聚焦就能窺豹。
另一方面，在中國特別是大城市，老年人龐大的基數表明，即使參照美國比較成熟模式下1%—2%這樣的小比例，中國潛在的 “以房養老”人數也是極為可觀(guān)的。如果按低值1%估算，僅上海就有近4萬(wàn)名老年人可能會(huì )選擇“以房養老”。
而且，在觀(guān)念和需求日益多元的今天，“如何老去”本身就應該是個(gè)性化和多樣化的，在系統性的養老制度改革中也要兼顧個(gè)人度身定制的養老安排。從“以房養老”遇冷中所汲取的經(jīng)驗，也將適用于整個(gè)社會(huì )養老模式的變革。
所以，政策開(kāi)閘與市場(chǎng)冷淡之間的溫差，實(shí)際上就是管理措施與實(shí)際情況之間的距離。要讓政策目標避免成為空中樓閣，就必須找到現有方案中脫離實(shí)際的部分進(jìn)行修訂與完善。早在2007年，上海市公積金管理中心就嘗試推過(guò)“以房養老”，但搞了4年卻不了了之。從市場(chǎng)反應來(lái)看，正是相關(guān)配套政策的不明朗，比如房屋土地的70年使用期、樓市調控限購政策……使 “以房養老”所依賴(lài)的法律基礎設施和樓市走向等條件面臨著(zhù)高度不可控風(fēng)險。新的試點(diǎn)方案并沒(méi)有解決這些問(wèn)題。金融機構是要賺錢(qián)的，風(fēng)險遠遠大于收益，誰(shuí)會(huì )感興趣呢?不打消市場(chǎng)參與者對市場(chǎng)透明度和未來(lái)預期的疑慮，各種市場(chǎng)元素是不可能充分調動(dòng)起來(lái)的。
同時(shí)，一項養老政策的落地，需要考慮的也不僅僅是經(jīng)濟因素。養老涉及到的關(guān)鍵是倫理問(wèn)題。在“孝慈之道”的社會(huì )傳統中，子女與老人之間并不是單向無(wú)條件的贍養與被贍養關(guān)系。房產(chǎn)作為老人最大的財富積累，往往被視為對子女贍養的可預期回報。在法律層面上也以遺贈扶養的原則尊重和承認這一傳統。在有子女贍養老人的家庭里，當老人把房產(chǎn)通過(guò)金融工具變現后，很可能就會(huì )引起家庭內部矛盾，成為新的不穩定因素。因此，如果在制度設計和保險合同上沒(méi)有考慮周全，那么匆忙鋪開(kāi)“以房養老”很可能引發(fā)一系列社會(huì )問(wèn)題。
所謂牽一發(fā)而動(dòng)全身，“以房養老”試點(diǎn)意味著(zhù)市場(chǎng)化養老模式邁出重要一步，未來(lái)還會(huì )有更多滿(mǎn)足人們多樣化養老需求的產(chǎn)品出現，讓人們可以越來(lái)越從容地安排自己的退休生活，實(shí)現自己理想中的“老有所依”。政府除了做好托底性質(zhì)的社會(huì )養老保障，夯實(shí)和提高整體的養老水平，也需要繼續“趟水”摸石頭，切實(shí)轉變政府職能，讓市場(chǎng)更好地發(fā)揮作用。
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