商業(yè)生育險的尷尬處境

　　既然是生育險，那么所保的項目自然離不開(kāi)女性的懷孕以及生產(chǎn)。據一位從事保險行業(yè)多年的銷(xiāo)售經(jīng)理介紹，商業(yè)生育險主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險、生產(chǎn)期間出現意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險公司會(huì )增加一些住院的報銷(xiāo)。商業(yè)生育險主要通過(guò)對一些意外風(fēng)險做承保，對于部分醫療費、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費用是不報銷(xiāo)的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時(shí)需要住院也沒(méi)有相應的補貼，只作為健康險中的一項附加險來(lái)銷(xiāo)售，并非強制購買(mǎi)，而且各家保險公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。

　　某保險公司一位壽險銷(xiāo)售人員告訴記者，很多時(shí)候商業(yè)生育險是與婦產(chǎn)醫院合作銷(xiāo)售的，因為真正購買(mǎi)生育險的客戶(hù)有限，很多女性都是因為身體欠佳，才想到購買(mǎi)生育險，而這種消費者的索賠率往往很高。與醫院合作的主要原因是醫院有專(zhuān)業(yè)的檢測，在生育險保單生效前可以通過(guò)醫院做詳盡的調查，以減輕保險公司的風(fēng)險。

　　“應該說(shuō)很多公司從來(lái)就沒(méi)有真正搞過(guò)生育險，有些所謂的生育險并不是真正的生育保險，只是打了個(gè)名稱(chēng)的擦邊球而已。少數開(kāi)辦所謂生育險的保險公司，并不是報銷(xiāo)生育的費用，而是承保生育過(guò)程中發(fā)生的并發(fā)癥等，對于順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費用是不報銷(xiāo)的。真正的生育保險是屬于國家政策性保險，能報銷(xiāo)生育費用，屬于社保五險一金范疇內的。”某保險專(zhuān)家如是說(shuō)。據了解，包括新華人壽、美國友邦、泰康等保險公司之前都銷(xiāo)售過(guò)類(lèi)似的生育險，但后來(lái)也都叫停銷(xiāo)售，如今真正銷(xiāo)售生育險的保險公司少之又少。

　　低保費、高保額致保險公司虧本

　　為什么商業(yè)生育險會(huì )一路受創(chuàng )呢?是消費者不買(mǎi)賬?還是保險公司的問(wèn)題?據某壽險公司一位曾經(jīng)銷(xiāo)售過(guò)生育險的客戶(hù)經(jīng)理介紹，之前銷(xiāo)售生育險索賠率幾乎達到了100%，出于風(fēng)險考慮，不少保險公司都叫停了該產(chǎn)品。由于生育險是給付型賠償，只要被保險人發(fā)生相關(guān)的意外，保險公司就要按照保單規定給予賠付。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假設投保人保了某保險公司保額為10萬(wàn)元的生育險，那么即使被保險人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價(jià)值10萬(wàn)元的賠償，而其中的保費基金僅為200元左右。低保費、高保額以及高賠付率成為了很多保險公司虧本，進(jìn)而叫停該產(chǎn)品的主要原因。

　　另外，如果某個(gè)保險公司單獨銷(xiāo)售生育保險的話(huà)，那非常容易出現這樣一個(gè)現象，只有馬上準備結婚生育的人才會(huì )購買(mǎi)生育險，已經(jīng)生育過(guò)的人立即就會(huì )停交生育保險，每個(gè)人都是交了一年保險費就等著(zhù)報銷(xiāo)生育的幾千元錢(qián)了，報銷(xiāo)過(guò)后就不再交費了�；�于這種情況，當然沒(méi)有任何一家保險公司肯做這個(gè)賠本買(mǎi)賣(mài)。

　　與社保不同，商業(yè)生育險中加強了對新生兒的保障，因此受到部分消費者的青睞，但是由于是附加險，必須要在主險的基礎上購買(mǎi)，因此許多消費者并不是一直購買(mǎi)，而是在懷孕前后開(kāi)始購買(mǎi)，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來(lái)對于保險公司又造成了一種不必要的浪費。

　　目前生育險正處在一個(gè)比較尷尬的時(shí)期。首先，商業(yè)生育險不能從大的方面體現出商業(yè)保險與社保的差異，其次很多保險公司在銷(xiāo)售時(shí)都是雷聲大雨點(diǎn)小。例如，某客戶(hù)在購買(mǎi)健康險時(shí)并不打算要孩子，但是兩年后，當她準備買(mǎi)生育險時(shí)卻發(fā)現該品種已經(jīng)停售了，因為保險公司并沒(méi)有承諾停售后原來(lái)買(mǎi)主險的客戶(hù)可以繼續買(mǎi)附加險，而且在保險法中也沒(méi)有強制規定。

　　期待商業(yè)生育險的春天

　　我國商業(yè)保險的歷史并不長(cháng)，很多商業(yè)保險的產(chǎn)品都要經(jīng)歷一個(gè)過(guò)渡階段，很多產(chǎn)品都是從無(wú)到有，從陌生到熟悉。目前，生育保險在中國的商業(yè)運作經(jīng)驗并不豐富，對于產(chǎn)品的設置、理賠都存在一些爭議，許多相關(guān)專(zhuān)家也期待一個(gè)新產(chǎn)品的問(wèn)世，來(lái)解決目前出現的種種問(wèn)題。

　　有專(zhuān)家表示，商業(yè)生育險作為一種補償，還是有一定的社會(huì )需求，特別是在人才流動(dòng)相對快速的現今階段。但是怎樣的設置才能讓保險公司和消費者達到共贏(yíng)，這是很多人都很關(guān)注的問(wèn)題。

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