出國留學(xué)前要上的四門(mén)理財課詳解。暑假期間，不少家庭正在為子女的出國留學(xué)或出國度假做準備規劃，但留學(xué)前要做的準備較多，如何合理地降低留學(xué)成本，是大多數家庭關(guān)心的問(wèn)題。有理財師認為，出國留學(xué)之前首先要做好四手準備，分別是購匯、匯款、消費和投資，這是留學(xué)金融中最常見(jiàn)的“四門(mén)課”，要學(xué)好有許多方面需要注意。
購匯
對于購匯而言，匯率風(fēng)險是首要考慮的問(wèn)題。自匯改以來(lái)，人民幣快速升值，以美國留學(xué)約一年5萬(wàn)美元的費用為例，2005年需要人民幣40萬(wàn)，今年只需30多萬(wàn)元，能省下近10萬(wàn)元。但現在人民幣雙向走勢明顯，單邊升值走勢短期不會(huì )再現，留學(xué)匯率風(fēng)險將放大。那么，有沒(méi)有辦法分散這樣的匯率風(fēng)險?
首選是分期購匯。在匯率不穩定的情況下，家長(cháng)可采納分期購匯的方式，平攤匯率波動(dòng)帶來(lái)的成本。但目前大多數家長(cháng)習慣一次性將子女的留學(xué)費用和生活費用通過(guò)購匯方式寄出，不妨考慮一些銀行針對購匯的理財服務(wù)。
光大銀行將基金定投引入結售匯，于近期推出了個(gè)人智能結售匯業(yè)務(wù)，試圖做到為留學(xué)生及其家長(cháng)平攤匯率風(fēng)險，減少損失。目前，該業(yè)務(wù)可以滿(mǎn)足美元、歐元、英鎊、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎、港幣、日元這8個(gè)幣種，除日元的最低簽約金額為1萬(wàn)日元以外，其余幣種的最低金額要求均為200。在期限的選擇上，有每周、每?jì)芍�、每月及每�?種周期。
匯款
目前的跨境匯款方式主要有速匯和電匯等，速匯只需幾分鐘，到賬迅速，但手續費較高且有金額限制;電匯到賬時(shí)間需要兩到三個(gè)工作日，手續費相對較低。因此，需要匯款時(shí)最好能夠提前安排和計劃，長(cháng)期下來(lái)能省不少手續費。
值得注意的是，有些家長(cháng)覺(jué)得在銀行轉賬較為麻煩，因此習慣在銀行換匯后直接把外匯以現金的方式提取出來(lái)，在匯往孩子在國外的賬戶(hù)，但這其實(shí)是不明智的做法。因為在取出現鈔后再匯款，現鈔折成現匯要計算買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，這又多了一重費用。正確的方法應該是直接在銀行購匯后匯出，不僅更方便，手續費也更低。
此外，款項往往不能全額到賬，到賬的具體金額不可預知，也是家長(cháng)們比較煩心的一件事。由于轉匯行扣費的不確定性，匯款人在匯出前對到賬金額無(wú)法預知，比如交學(xué)費一共需要1萬(wàn)美金，扣費后實(shí)際到賬金額可能只有9950美金左右，雖然只差了幾十美金，學(xué)校方面卻并不“買(mǎi)賬”，就有可能影響入學(xué)手續的辦理。
對于這方面的匯款問(wèn)題，目前有部分銀行專(zhuān)門(mén)推出了“全額到賬”的跨境匯款服務(wù)。比如，中國銀行的“全額到賬”業(yè)務(wù)適用于美元、歐元的全額到賬需求，適用于1萬(wàn)歐元以下，匯款用途為與個(gè)人留學(xué)相關(guān)的歐元匯款，且國外清算費較傳統同類(lèi)匯款費率更優(yōu)惠。7~9月的出國留學(xué)高峰期間，該行還免收全額到賬服務(wù)費。
消費
不少準備留學(xué)的家庭通常會(huì )考慮在入學(xué)前來(lái)一次出國旅游，既能熟悉環(huán)境又是一個(gè)不錯的旅行計劃。但由于攜帶大額現金不安全，信用卡通常也有額度限制，電子旅行支票是類(lèi)似于充值預付卡的產(chǎn)品，在國內充值后，可在境外刷卡消費也可以在A(yíng)TM上體現，比較適合在國外有大額消費時(shí)使用。
據了解，目前多家銀行推出了電子旅行支票服務(wù)，而不少?lài)H品牌、商超都與中國的多家商業(yè)銀行有合作，因此用不同銀行的電子旅行支票購物時(shí)，還能享受不同品牌的折扣，比較適合喜歡“海淘”和“血拼”的人。
值得注意的是，電子旅行支票雖然好用，但其本質(zhì)上屬于票據，因此如果采用人民幣購匯，中間還是會(huì )有一定匯率差價(jià)，如果是用外幣購買(mǎi)旅行支票費用，則要收取鈔轉匯的費用。另外，購買(mǎi)時(shí)不同銀行可能要收取不同的手續費，通常收取的范圍在0.5%~0.75%之間。
投資
由于出國留學(xué)費用不菲，但因為簽證、學(xué)校招生的檔期等問(wèn)題，不一定能馬上成行，早已準備好的資金需要有個(gè)好去處——趴在銀行賬上又浪費，但投資股票風(fēng)險又大。對此，中行私人銀行部黃向偉建議，現在所有的經(jīng)濟表現均源于政府年度工作目標，如果明年下調增速目標，政策也難言長(cháng)期持續性，因此債市仍有長(cháng)期看多的基礎。因此，投資者不妨抓住債市的機會(huì )，進(jìn)行中短期配置。
具體來(lái)講，定期開(kāi)放式債券基金近期迎來(lái)集中開(kāi)放期，投資機會(huì )較大。Wind數據顯示，僅在8月份就有10只定期開(kāi)放式債券基金完成首個(gè)封閉期。日前，諾安基金發(fā)布公告稱(chēng)，諾安穩固收益一年定期開(kāi)放債基也迎來(lái)了一年一度的“封轉開(kāi)”，并于8月22日至9月17日集中打開(kāi)申購。投資者可把握此次申購機遇，通過(guò)工行、招行等各大銀行、券商渠道及諾安基金官網(wǎng)直銷(xiāo)平臺，進(jìn)行積極申購。定期開(kāi)放債券基金作為一種期限特征和風(fēng)險收益特征非常明確的產(chǎn)品，越來(lái)越受到低風(fēng)險投資者的認同。
除此之外，“浮動(dòng)費率”機制的出現，將管理者與投資者的利益緊密捆綁在一起。諾安穩固收益在管理費收取上，若封閉期內產(chǎn)品費前收益低于4%，則不收取管理費，超過(guò)4%以上，將按照檔次收取管理費，但最高不超過(guò)1%，這將大大節省投資成本。
類(lèi)匯款方式滿(mǎn)足留學(xué)需求
電匯——通常用來(lái)交學(xué)費
國際電匯速度比較快，一般一周內就能到達海外賬戶(hù)，費用也不高。匯款時(shí)需要詳細填寫(xiě)收款人名稱(chēng)及地址、收款人賬號、收款人開(kāi)戶(hù)行行名及地址等信息。由于到賬速度快，電匯的方式通常是交學(xué)費的首選，但該匯款方式通常要收較高手續費，而且也存在不能全額到賬的問(wèn)題，因此在比較緊急的情況下應注意預留扣除的費用，保證學(xué)費足額付清。
即時(shí)匯款——應急狀況必備
對于突發(fā)事件要求家長(cháng)辦理緊急匯款時(shí)，可選擇“西聯(lián)匯款”或“速匯金”等即時(shí)匯款業(yè)務(wù)，通常幾分鐘就可以到賬。但并不是每家銀行都有西聯(lián)匯款的代理點(diǎn)，通常郵儲銀行和農業(yè)銀行均有設點(diǎn)，手續費由匯款方付，收款方不需要收費。
票匯——親自攜帶出境省郵費
家長(cháng)在選擇票匯時(shí)，需提供收款人的正確姓名和地址，如果票匯由學(xué)生本人攜帶出境，可省去郵寄費用以及郵寄過(guò)程產(chǎn)生的風(fēng)險。票匯的速度較慢，因此適合有安排的消費或作為備用資金時(shí)使用。
國際借記卡——用于日常取現消費
目前國際借記卡都有主副卡功能。為孩子辦理出國留學(xué)的父母可持主卡，給孩子副卡作為日常消費使用，主卡可隨時(shí)在國內存款，孩子在國外可以通過(guò)ATM機隨時(shí)取用，但也同樣要收取一定的手續費，但對于父母而言可以較為清晰地了解到孩子的消費狀況。