2017銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義

　　個(gè)人貸款，又稱(chēng)零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務(wù)。接下來(lái)小編為大家編輯整理了銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義，想了解更多相關(guān)內容請關(guān)注應屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!

　　個(gè)人信用貸款

　　一、個(gè)人信用貸款的含義

　　個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔保的人民幣貸款。個(gè)人信用評級高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。

　　二、個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)

　　1.準入條件嚴格本文來(lái)源:考試大網(wǎng)

　　2.貸款額度小

　　3.貸款期限短

　　三、個(gè)人信用貸款要素

　　1.貸款對象

　　商業(yè)銀行對個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴格的規定。申請個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　�、僭谥袊�境內有固定住所，有當地城鎮常住戶(hù)口，具有完全民事行為能力的中國公民;

　�、谟姓�當且有穩定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄;

　�、墼谫J款銀行開(kāi)立有個(gè)人結算賬戶(hù)(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結算賬戶(hù)扣收貸款本息);

　�、芨餍辛硇幸幎ǖ钠渌麠l件。

　　2.貸款利率

　　個(gè)人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動(dòng)幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當日掛牌的6個(gè)月貸款利率計息;超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

　　3.貸款期限

　　個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，.最長(cháng)不超過(guò)3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評級，根據信用評級確定個(gè)人信用貸款的展期。

　　4.還款方式

　　個(gè)人信用貸款期限在1年(含1年)以?xún)鹊牟扇“丛赂断�，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5.貸款額度

　　銀行依據借款人資信等級、特定準人條件，確定不同貸款額度;并按授權權限和不同額度，報經(jīng)上級機關(guān)審批。對于具體額度的規定，各行差別較大。

　　四、個(gè)人信用貸款操作流程

　　個(gè)人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個(gè)人貸款操作流程基本相同。

　　1.貸款申請

　　2.貸前調查

　　個(gè)人低押授信貸款

　　一、個(gè)人抵押授信貸款的含義

　　個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產(chǎn)權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房。

　　二、個(gè)人抵押授信貸款的特點(diǎn)

　　1.先授信，后用信

　　2.一次授信，循環(huán)使用

　　3.貸款用途綜合

　　三、個(gè)人抵押授信貸款要素

　　1.貸款對象

　　2.貸款利率

　　3.貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長(cháng)為30年。

　　4.還款方式

　　5.貸款額度

　　(1)貸款額度的確定

　�、僖运�購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過(guò)所購住房全部?jì)r(jià)款的70%。

　�、谝运�購再交易住房、未設定抵押的自有住房作抵押或將原住房抵押貸款的抵押住房轉為抵押授信貸款，貸款額度根據抵押住房?jì)r(jià)值和抵押率確定。

　　抵押住房的價(jià)值須由銀行認可的評估機構進(jìn)行評估。將原住房抵押貸款轉為抵押授信貸款的，如抵押住房?jì)r(jià)值無(wú)明顯減少，可根據原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房屋價(jià)值確定抵押住房?jì)r(jià)值。

　　抵押率根據抵押房產(chǎn)的房齡、當地房地產(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過(guò)70%。

　　貸款額度計算公式：貸款額度=抵押房產(chǎn)價(jià)值×對應的抵押率

　　如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。

　�、垡栽阢y行的原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可根據上述②款的規定確定貸款額度。

　　(2)可用貸款額度的確定

　　四、個(gè)人抵押授信貸款操作流程

　　1.貸款的受理和調查

　　(1)貸款的受理

　　(2)貸前調查

　　2.貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　(2)貸款的審批

　　3.貸款的簽約和發(fā)放

　　4、貸后與檔案管理

　　(1)合同內容變更

　　(2)貸后檢查

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