銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險管理

　　導語(yǔ)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動(dòng)資金周轉、購置或更新經(jīng)營(yíng)設備、支付租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金、商用房裝修等合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。我們一起來(lái)看看相關(guān)內容吧。

　　一、合作機構管理

　　合作機構風(fēng)險主要表現為合作機構的欺詐風(fēng)險和擔保風(fēng)險。商用房貸款主要面臨是開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的項目風(fēng)險和估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險;有擔保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風(fēng)險。

　　1.商用房貸款的合作機構管理

　　商用房貸款開(kāi)展中應規范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在業(yè)務(wù)拓展、客戶(hù)選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，把握好風(fēng)險控制的主動(dòng)權。

　　(1)商用房貸款合作機構風(fēng)險主要包括：

　�、匍_(kāi)發(fā)商不具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的主體資格、開(kāi)發(fā)項目五證虛假或不全;

　�、诠乐禉C構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

　　(2)商用房貸款合作機構風(fēng)險的防控措施

　�、偌訌妼﹂_(kāi)發(fā)商及合作項目審查

　�、诩訌妼�估值機構、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構的準人管理。

　�、蹣I(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴(lài)合作機構。

　　2、有擔保流動(dòng)資金貸款的合作機構管理

　　與商用房貸款不同，有擔保流動(dòng)資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險，銀行應采取如下防控措施：

　　(1)嚴格專(zhuān)業(yè)擔保機構的準入

　　在有擔保流動(dòng)資金貸款開(kāi)辦初期，應嚴格有擔保流動(dòng)資金貸款外部擔保機構的準入。

　　(2)嚴格執行回訪(fǎng)制度

　　嚴格執行回訪(fǎng)制度，關(guān)注擔保機構的經(jīng)營(yíng)情況，對擔保機構進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應對擔保機構經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，不合格的應及時(shí)清出。對于已經(jīng)準人的擔保機構，應進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，隨時(shí)根據業(yè)務(wù)發(fā)展情況調整合作策略。

　　在動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中，要隨時(shí)評價(jià)與擔保機構的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機構檔案及不良機構黑名單，為將來(lái)合作提供決策依據。

　　二、操作風(fēng)險

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執行不嚴格等情況引起的流程執行不嚴格主要表現在業(yè)務(wù)部門(mén)沒(méi)有做好貸前調查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門(mén)沒(méi)有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。

　　1.商用房貸款的操作風(fēng)險

　　(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內容

　�、儋J款受理和調查中的風(fēng)險。

　�、谫J款審查和審批中的風(fēng)險。

　�、圪J款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。

　�、苜J后與檔案管理中的風(fēng)險。

　　(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施

　�、偬岣哔J前調查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實(shí)體的經(jīng)營(yíng)情況、真實(shí)財務(wù)狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風(fēng)險。

　�、诩訌娬鎸�(shí)還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來(lái)源，或借款人為外地人且在當地無(wú)經(jīng)營(yíng)實(shí)體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。

　�、酆侠泶_定貸款額度。貸款額度不能簡(jiǎn)單按照抵押物評估價(jià)值和貸款最高成數來(lái)確定，要對借款人所經(jīng)營(yíng)的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內根據借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。

　�、芗訌姷盅何锕芾�。進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節的管理，客觀(guān)、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

　�、輳娀�貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營(yíng)狀況及抵押房產(chǎn)的價(jià)值、用途變化情況作為監控重點(diǎn);對已形成不良貸款的，根據成因及實(shí)際風(fēng)險狀況，盡快采取保全措施。

　�、尥晟剖跈喙芾�。嚴格執行對單個(gè)借款人的授信總量審批權，控制個(gè)人授信總量風(fēng)險。對以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買(mǎi)同一房產(chǎn)的，按單個(gè)借款人適用審批權限。

　　2、有擔保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險

　　對于有擔保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)外，還應特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應采取如下防控措施：

　　(1)在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡(luò )，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應。

　　(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權明晰、價(jià)值穩定、變現能力強、易于處置。

　　三、信用風(fēng)險

　　銀行對個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款就是基于對借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款信用風(fēng)險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險做具體介紹。

　　1、商用房貸款的信用風(fēng)險

　　(1)商用房貸款信用風(fēng)險的主要內容

　�、俳杩钊诉�款能力發(fā)生變化。

　�、谏逃梅砍鲎馇闆r發(fā)生變化。

　�、郾ＷC人還款能力發(fā)生變化。

　　(2)商用房貸款信用風(fēng)險的防控措施

　�、偌訌妼�借款人還款能力的調查和分析。

　�、诩訌妼ι逃梅砍鲎馇闆r的調查和分析。

　�、奂訌妼ΡＷC人還款能力的調查和分析。

　　2、有擔保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險

　　(1)有擔保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險的主要內容

　�、俳杩钊诉�款能力發(fā)生變化;

　�、诮杩钊怂�控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)隋況發(fā)生變化;

　�、郾ＷC人還款能力發(fā)生變化;

　�、艿盅何飪r(jià)值發(fā)生變化。

　　(2)有擔保流動(dòng)資金貸款的防控措施

　�、偌訌妼�借款人還款能力的調查和分析。

　�、诩訌妼�借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調查和分析。

　�、奂訌妼ΡＷC人還款能力的調查和分析。

　�、芗訌妼Φ盅何飪r(jià)值的調查和分析。

　　個(gè)人貸款種類(lèi)

　　個(gè)人貸款品種較為繁雜，可以分為四類(lèi)：

　　一是個(gè)人抵押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權法》規定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來(lái)抵押。

　　二是個(gè)人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個(gè)人發(fā)放的無(wú)須提供特別擔保的人民幣貸款。個(gè)人信用評級高可多得信用額度，個(gè)人信用低可少得信用額度。根據個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同。

　　三是個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權，且產(chǎn)權處于自由權利狀態(tài)下的住房或商用房。

　　四是其他貸款，包含了個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費品貸款、個(gè)人醫療貸款、個(gè)人旅游消費貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。

　　個(gè)人抵押貸款含義

　　個(gè)人抵押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

　　從嚴格意義上說(shuō)，個(gè)人抵押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔保方式。抵押貸款應該是國內最早開(kāi)辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，早在20世紀80年代末，國內就已經(jīng)有銀行開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)。

　　按照《物權法》第二百二十三條規定，可作為個(gè)人抵押貸款的質(zhì)物主要有：

　�、賲R票、支票、本票;

　�、趥�券、存款單;

　�、蹅}單、提單;

　�、芸梢赞D讓的基金份額、股權;

　�、菘梢赞D讓的注冊商標專(zhuān)用權、專(zhuān)利權、著(zhù)作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權;

　�、迲�收賬款;

　�、叻�律、行政法規規定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利。

　　個(gè)人抵押貸款要素

　　1.貸款對象

　　個(gè)人抵押貸款的對象主要滿(mǎn)足以下兩個(gè)條件：

　�、僭谥袊�境內居住，具有完全民事行為能力的自然人;

　�、谔峁┿y行認可的有效質(zhì)物作抵押擔保。

　　2.貸款利率

　　個(gè)人抵押貸款利率按中國人民銀行規定的同期同檔次期限貸款利率執行，各銀行可在人民銀行規定的范圍內上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國債抵押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。

　　3.貸款期限

　　對于個(gè)人抵押貸款的貸款期限，一般規定不超過(guò)質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作抵押的，貸款到期日不能超過(guò)所抵押質(zhì)物的最早到期日。

　　4.還款方式

　　個(gè)人抵押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規定略有差別。

　　5.貸款額度

　　各家銀行對個(gè)人抵押貸款額度的規定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個(gè)人抵押貸款，其貸款額度也有所區別。

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