2016銀行業(yè)初級資格考試《風(fēng)險管理》�？贾�識點(diǎn)

　　關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程/環(huán)節控制

　　銀行的每項業(yè)務(wù)都是全面風(fēng)險管理所覆蓋的范圍，而信貸業(yè)務(wù)流程涉及很多重要環(huán)節，各個(gè)業(yè)務(wù)流程應當結構清晰、職能明確，才能有利于風(fēng)險管理。

　　1.授信權限管理

　　商業(yè)銀行內部風(fēng)險管理制度必須建立在設立授信權限方面做出職責安排和相關(guān)規定，并對彈性標準做出明確的定義。

　　授信權限管理的原則：

　　(1)每一交易對方均須得到一定權力層次的批準;

　　(2)集團內所有機構進(jìn)行決策應遵循一致的標準

　　(3)每一個(gè)重要改變均須得到一定權力層次的批準

　　(4)風(fēng)險暴露的管理均應建立在風(fēng)險—收益分析基礎上;

　　(5)定期對審批人進(jìn)行培訓

　　2. 貸款定價(jià)

　　(1)貸款定價(jià)的決定要素

　　貸款定價(jià)的形成機制比較復雜，市場(chǎng)、銀行和監管機構這三方面是形成均衡定價(jià)的三個(gè)主要力量。貸款定價(jià)通常由以下因素來(lái)決定：

　　貸款最低定價(jià)=(資金成本+經(jīng)營(yíng)成本+風(fēng)險成本+資本成本)/貸款額

　�、儋Y金成本包括債務(wù)成本和股權成本;

　�、诮�(jīng)營(yíng)成本包括日常管理成本和稅收成本;

　�、埏L(fēng)險成本一般指預期損失。

　�、苜Y本成本指用來(lái)覆蓋該筆貸款的信用風(fēng)險所需要的經(jīng)濟資本的成本

　　3.信貸審批

　　授信審批或信貸決策一般應遵循下列原則：

　�、賹徺J分離原則。

　�、诮y一考慮原則。

　�、壅蛊谥貙徳瓌t。

　　4. 貸款轉讓

　　(1)貸款轉讓通常指貸款有償轉讓?zhuān)�是貸款的原債權人將已經(jīng)發(fā)放但未到期的貸款有償轉讓給其他機構的經(jīng)濟行為，又被稱(chēng)為貸款出售，主要目的是為了分散風(fēng)險、增加收益、實(shí)現資產(chǎn)多元化、提高經(jīng)濟資本配置效率。

　　(2)組合貸款的轉讓難度較大，因風(fēng)險與價(jià)值評估缺乏透明度;

　　單筆代開(kāi)轉讓交易，但費用相對較高。

　　5. 貸款重組

　　(1)貸款重組是當債務(wù)人因種種原因無(wú)法按原有合同履約時(shí)，商業(yè)銀行為了降低客戶(hù)違約風(fēng)險引致的損失，而對原有貸款結構(期限、金額、利率、費用、擔保等)進(jìn)行調整、重新安排、重新組織的過(guò)程。

　　(2)貸款重組的流程：成本收益分析;準備重組方案;談判達成共識。

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