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網(wǎng)絡(luò )支付新規的簡(jiǎn)單易懂的解讀
28日晚間，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，自2016年7月1日起實(shí)施�！掇k法》明確提出支付賬戶(hù)實(shí)名制管理制度，同時(shí)采取支付賬戶(hù)分類(lèi)監管方法，新規落實(shí)后，用戶(hù)通過(guò)第三方支付平臺的消費額度會(huì )否受限?支付賬戶(hù)向他人銀行卡轉賬需要怎樣的條件?快捷支付、微信紅包等便捷支付方式還能否使用?
支付賬戶(hù)分類(lèi)管理最高級別賬戶(hù)能干啥?
支付賬戶(hù)“分類(lèi)管理”理念可謂貫穿《辦法》始終，對驗證級別越高的賬戶(hù)給予越多的功能。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)只需要1個(gè)外部渠道驗證客戶(hù)身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶(hù)余額可以用于消費和轉賬，主要適用于客戶(hù)小額、臨時(shí)支付，身份驗證簡(jiǎn)單快捷。
�、蝾�(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)實(shí)名驗證強度相對較高，均具有消費和轉賬的功能，而限額較Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)有明顯提升。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級較高，《辦法》規定，僅實(shí)名驗證強度最高的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以使用余額購買(mǎi)投資理財等金融類(lèi)產(chǎn)品，以保障客戶(hù)資金安全。
也就是說(shuō)，只有第三類(lèi)支付賬戶(hù)可利用余額購買(mǎi)理財，而其余兩類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)只可以用支付賬戶(hù)余額消費或者轉賬。值得注意的是，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)在平臺上的付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受此約束。
各類(lèi)賬戶(hù)有限額用支付寶能否買(mǎi)iphone?
《辦法》規定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，支付機構可以與客戶(hù)自主約定單日累計限額;但對于安全級別不足的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，《辦法》規定了單日累計限額。
然而，限額也并非沒(méi)有“商量”，《辦法》規定，綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機構單日支付限額最高可提升到現有額度的2倍，以進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)需求。
此前，有網(wǎng)友擔心限額太低，“一部iphone手機都買(mǎi)不了。”事實(shí)上，10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個(gè)人支付賬戶(hù)“余額”付款交易�？蛻�(hù)通過(guò)支付機構進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，限額是由支付機構、銀行和客戶(hù)自主約定，不受上述限額約束。
開(kāi)立賬戶(hù)“實(shí)名制” 是否需要證明“我是我”?
《辦法》第六條明確提出，“支付機構為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，應對客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理”，實(shí)名制落實(shí)的方式一個(gè)是“面對面”開(kāi)立賬戶(hù)，客戶(hù)可在I-III類(lèi)賬戶(hù)中自主選擇;而通過(guò)非面對面方式開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)，通過(guò)至少1個(gè)外部渠道驗證身份的，開(kāi)立I類(lèi)賬戶(hù);通過(guò)至少3個(gè)外部渠道驗證身份的，開(kāi)立II類(lèi)賬戶(hù);通過(guò)至少5個(gè)外部渠道驗證身份的，開(kāi)立III類(lèi)賬戶(hù)。
央行官方發(fā)布的解讀顯示，3個(gè)外部驗證渠道可以分別為身份證、手機和銀行卡，從目前第三方支付平臺的現有客戶(hù)驗證手段來(lái)看，普通用戶(hù)是符合這些條件的，如對理財功能和賬戶(hù)額度無(wú)特別需求，現有客戶(hù)完全可以不用再進(jìn)行其他驗證。
而針對III類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)設的附加外部交叉驗證渠道，并非要客戶(hù)本人來(lái)證明“我是我”，而是在客戶(hù)提供相關(guān)身份信息后，由第三方支付機構與公安、社保、民政、工商、交通等單位開(kāi)展合作，去驗證客戶(hù)身份信息的真實(shí)性證明“你是誰(shuí)”。
央行官方微博在解讀中指出，如果沒(méi)有上述驗證信息，仍可通過(guò)再添加2張銀行卡的方式獲得賬戶(hù)升級。
規范轉賬業(yè)務(wù)支付賬戶(hù)能否向他人銀行卡轉賬?
此前有媒體報道稱(chēng)，《辦法》對支付平臺上的轉賬業(yè)務(wù)進(jìn)行了限制，第三方支付平臺上的免費自由轉賬時(shí)代即將終結。
然而，央行有關(guān)負責人在答記者問(wèn)時(shí)明確表示，“沒(méi)有對支付機構辦理銀行賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的轉賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，而是由支付機構、銀行和客戶(hù)以市場(chǎng)化原則自主協(xié)商開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。”
中新網(wǎng)記者發(fā)現，轉賬業(yè)務(wù)可分為三類(lèi)：支付賬戶(hù)間的轉賬、銀行賬戶(hù)間的轉戰和支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)間的轉賬。支付賬戶(hù)間和銀行賬戶(hù)間在支付平臺上的轉賬均不受同名限制，支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)間的轉賬則要求必須同名。
而針對此項限制，《辦法》也給出了回旋余地，并非“不能商量”。具體到能否把支付賬戶(hù)余額轉至他人銀行卡取決于支付機構的評級。新規指出，如果支付機構評定為A類(lèi)且II類(lèi)、III類(lèi)支付賬戶(hù)實(shí)名制比例達到95%以上，支付賬戶(hù)余額即可以提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶(hù)余額充值。
微信發(fā)紅包受限零錢(qián)發(fā)紅包累計不能超1000元?
《辦法》規定，只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可用于消費和轉賬，但限額僅有1000元。通過(guò)至少三個(gè)外部渠道驗證身份，才能成為II類(lèi)賬戶(hù)。
從目前微信認證的情況來(lái)看，一般用戶(hù)只有銀行卡和手機號2種驗證方式，因此僅能歸類(lèi)為I類(lèi)支付賬戶(hù)，根據新規，余額付款交易自賬戶(hù)開(kāi)立起累計不超過(guò)1000 元。
由此來(lái)看，用戶(hù)仍可通過(guò)微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢(qián)”發(fā)紅包的金額累計不能超過(guò)1000元，如果還想繼續用零錢(qián)發(fā)紅包需要額外追加身份驗證成為II類(lèi)、III類(lèi)賬戶(hù)。
不過(guò)，《辦法》要自2016年7月1日起才實(shí)施，今年春節發(fā)紅包暫時(shí)無(wú)須按照新規執行。
此外，新規對于快捷支付的影響也受到網(wǎng)友們的關(guān)注。央行在解讀中表示，快捷支付仍可正常使用，《辦法》規定，快捷支付開(kāi)通時(shí)，銀行和支付機構必須都取得客戶(hù)授權，才能扣除客戶(hù)銀行卡上的錢(qián)。在交易操作上，快捷支付并沒(méi)有變復雜，取得授權后，用戶(hù)只要通過(guò)商業(yè)銀行或者支付機構的驗證就可完成支付。
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