加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知解讀

　　日前，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強支付結算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。中國人民銀行有關(guān)負責人就《通知》有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。一起去看看游哪些值得我們關(guān)注的內容吧!

　　一、《通知》出臺的背景是什么?

　　電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪嚴重危害人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益，損害社會(huì )誠信和社會(huì )秩序，已成為當前影響群眾安全和社會(huì )和諧穩定的一大公害。自2015年10月國務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì )議部署在全國開(kāi)展專(zhuān)項行動(dòng)以來(lái)，打擊治理工作取得了階段性成效，但電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪的高發(fā)勢頭沒(méi)有從根本上得到遏制，形勢依然嚴峻。對此，黨中央、國務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導分別作出重要指示批示。9月7日，國務(wù)院辦公廳召開(kāi)專(zhuān)題會(huì )議研究打擊治理工作。9月23日，國務(wù)院召開(kāi)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì )議第三次會(huì )議暨深入推進(jìn)專(zhuān)項行動(dòng)電視電話(huà)會(huì )議，對進(jìn)一步做好打擊治理工作提出新的更高要求。9月23日，中央綜治辦聯(lián)合最高人民法院、最高人民檢察院、工業(yè)和信息化部、公安部、人民銀行和銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò )詐騙犯罪的通告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通告》)，就打擊治理工作作出周密部署。

　　為貫徹落實(shí)中央領(lǐng)導的重要指示批示精神、國務(wù)院工作部署要求和《通告》，針對公安機關(guān)反映的電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪情況，人民銀行深入分析了其中支付環(huán)節存在的主要問(wèn)題，研究制定了《通知》，從加強賬戶(hù)實(shí)名制、阻斷電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪資金轉移的主要通道、加強個(gè)人支付信息安全保護、建立個(gè)人資金保護長(cháng)效機制等方面采取有效措施，筑牢金融業(yè)支付結算安全防線(xiàn)。

　　二、人民銀行在打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪方面已經(jīng)采取了哪些措施、做了哪些工作?

　　人民銀行按照黨中央、國務(wù)院統一部署，結合職責分工，全力配合相關(guān)部門(mén)不斷加大打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪力度，前期組織銀行業(yè)金融機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行)和非銀行支付機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機構)開(kāi)展大量工作。

　　一是會(huì )同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局建立涉案賬戶(hù)緊急止付和快速凍結機制，建成運行“電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺”，有利于公安機關(guān)利用信息化手段對涉案賬戶(hù)進(jìn)行緊急止付、快速凍結、快速查詢(xún)、封停業(yè)務(wù)等。截至2016年9月20日，全國共有1253家銀行、28個(gè)省市公安機關(guān)接入平臺，累計處理業(yè)務(wù)11.86萬(wàn)筆。

　　二是強化銀行卡信息安全管理。組織了對銀行、支付機構和銀行卡清算機構的銀行卡受理終端(POS機具)受理環(huán)境安全性和標準符合性進(jìn)行檢查，從個(gè)人信息保護、交易安全、軟硬件安全等方面嚴查終端非法改裝、信息泄露問(wèn)題，并從控制信息泄露源頭和防范風(fēng)險傳導入手，督促相關(guān)機構進(jìn)一步提升支付業(yè)務(wù)系統、客戶(hù)端軟件的敏感信息保護能力和交易風(fēng)險防控水平。同時(shí)，組織開(kāi)展支付業(yè)務(wù)系統安全專(zhuān)項檢查工作，全面排查上述機構支付業(yè)務(wù)系統的敏感信息和資金安全隱患。

　　三是加強支付機構監管。會(huì )同相關(guān)部門(mén)開(kāi)展支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作，防止支付機構為電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪活動(dòng)提供支付結算服務(wù)，并對無(wú)證機構非法開(kāi)展支付結算業(yè)務(wù)進(jìn)行整治。

　　三、《通知》為什么要全面推進(jìn)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理制度?

　　《通知》規定，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行(以法人為單位，下同)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)(為銀行結算賬戶(hù)，含銀行卡，下同)，在同一家支付機構只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)戶(hù)。主要是基于以下幾個(gè)方面的考慮：

　　(一)有效遏制買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)和假冒開(kāi)戶(hù)的行為。根據公安機關(guān)反映，在當前電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉移詐騙資金的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)主要來(lái)源于兩個(gè)途徑：一是不法分子直接購買(mǎi)個(gè)人開(kāi)立的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，有的甚至直接組織個(gè)人到銀行批量開(kāi)戶(hù)后出售。二是不法分子收購居民身份證后冒名或者虛構代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)。不法分子利用買(mǎi)到的居民身份證，偽裝成開(kāi)戶(hù)者本人或者以親戚朋友的名義虛構代理關(guān)系，到銀行開(kāi)戶(hù)或者在網(wǎng)上開(kāi)立支付賬戶(hù)。

　　(二)強化個(gè)人對本人賬戶(hù)的管理。由于我國一人數折、一折一戶(hù)現象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數量作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)的考核指標。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫療保險、社會(huì )保險、養老金、公積金等公用事業(yè)費用，往往開(kāi)立多個(gè)銀行賬戶(hù)，導致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶(hù)。截至2016年6月末，我國個(gè)人銀行結算賬戶(hù)77.86億戶(hù)，人均5.69戶(hù)。個(gè)人開(kāi)戶(hù)數量過(guò)多既造成個(gè)人對賬戶(hù)及其資產(chǎn)的管理不善、對賬戶(hù)重視不夠，為買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)和虛構代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費，長(cháng)期不動(dòng)的賬戶(hù)還成為了銀行內部風(fēng)險點(diǎn)。

　　(三)建立個(gè)人賬戶(hù)保護機制。在互聯(lián)網(wǎng)金融和現代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域中廣泛運用的背景下，銀行和支付機構依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個(gè)人遠程開(kāi)立賬戶(hù)，賬戶(hù)的開(kāi)立越來(lái)越方便。但另一方面，當前我國個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問(wèn)題突出，因銀行卡信息泄露導致的賬戶(hù)資金被竊事件頻發(fā)。在這種情況下，亟需建立個(gè)人賬戶(hù)的保護機制，保護個(gè)人賬戶(hù)信息和資金安全。

　　為此，人民銀行作出了相關(guān)制度安排，2016年4月1日，《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強賬戶(hù)管理的通知》(銀發(fā)〔2015〕392號)正式實(shí)施，建立了個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機制。根據開(kāi)戶(hù)申請人身份信息核驗方式和風(fēng)險等級，個(gè)人銀行結算賬戶(hù)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)。其中，Ⅰ類(lèi)戶(hù)為當前個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現場(chǎng)核驗身份的賬戶(hù)，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為通過(guò)銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開(kāi)立的銀行賬戶(hù)，具有有限功能，且需要與Ⅰ類(lèi)戶(hù)綁定使用。

　　同時(shí)，2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告〔2015〕第43號)正式實(shí)施，建立了個(gè)人支付賬戶(hù)分類(lèi)管理機制。同樣，根據開(kāi)戶(hù)申請人身份信息核驗方式和風(fēng)險等級，個(gè)人支付賬戶(hù)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)。其中，Ⅰ類(lèi)戶(hù)僅需要通過(guò)一個(gè)渠道驗證身份信息，開(kāi)戶(hù)便捷性最高，賬戶(hù)余額可用于消費和轉賬，但限額較低;Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)分別需通過(guò)至少三個(gè)、五個(gè)渠道驗證身份信息，或者通過(guò)面對面方式核實(shí)身份，具有更高的余額付款限額;Ⅲ類(lèi)戶(hù)的余額除了消費和轉賬外，還可用于購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品。

　　通過(guò)個(gè)人銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)的分類(lèi)管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個(gè)人可以更好地分類(lèi)管理自己的賬戶(hù)，合理分配賬戶(hù)用途和資金，防范資金風(fēng)險。

　　四、個(gè)人如何利用賬戶(hù)分類(lèi)管理機制來(lái)合理安排使用銀行賬戶(hù)?

　　《通知》實(shí)施后，個(gè)人可以更好地保護自身信息安全和資金安全。個(gè)人使用的銀行結算賬戶(hù)將形成以Ⅰ類(lèi)戶(hù)為主，Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為輔的賬戶(hù)體系。

　�、耦�(lèi)戶(hù)是全功能賬戶(hù)，可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個(gè)人的工資收入、大額轉賬、銀證轉賬，以及繳納和支付醫療保險、社會(huì )保險、養老金、公積金等業(yè)務(wù)應當通過(guò)I類(lèi)戶(hù)辦理。Ⅱ類(lèi)戶(hù)需與Ⅰ類(lèi)戶(hù)綁定使用，資金來(lái)源于Ⅰ類(lèi)戶(hù)，可以辦理存款、購買(mǎi)銀行投資理財產(chǎn)品、消費繳費等。Ⅲ類(lèi)戶(hù)主要用于網(wǎng)絡(luò )支付、線(xiàn)下手機支付等小額支付，可以辦理消費繳費。

　�、耦�(lèi)銀行賬戶(hù)與Ⅱ、Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)的關(guān)系就像是“錢(qián)箱”與“錢(qián)包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲在Ⅰ類(lèi)戶(hù)中并通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理。

　　同時(shí)，鑒于個(gè)人在一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對本行行內異地存取現、轉賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續費的，應當自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內實(shí)現免費，以降低個(gè)人支付成本。

　　上述制度設計，涉及對以前相關(guān)制度的調整和完善，為此，人民銀行近期將下發(fā)通知，對《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強賬戶(hù)管理的通知》規定的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的功能進(jìn)行進(jìn)一步明確和改進(jìn)。

　　五、個(gè)人已經(jīng)開(kāi)立的銀行結算賬戶(hù)如何進(jìn)行分類(lèi)管理?

　　為減少對社會(huì )公眾的影響，此次《通知》主要對增量賬戶(hù)進(jìn)行規范，即2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)的，不再新開(kāi)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，只能開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)戶(hù)不受此次規定影響，仍然保持正常使用。

　　公安機關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪案件過(guò)程中發(fā)現，不法分子通常以一個(gè)身份證在同一家銀行開(kāi)立幾十個(gè)甚至上百個(gè)賬戶(hù)進(jìn)行作案，大大超出了個(gè)人對賬戶(hù)數量的正常需求。同時(shí)，銀行也反映目前銀行系統中存在大量長(cháng)期閑置不用的賬戶(hù)。針對這些問(wèn)題，《通知》要求銀行應當對2016年12月1日前同一個(gè)人開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)的情況進(jìn)行排查，核實(shí)個(gè)人開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)的合理性。個(gè)人開(kāi)戶(hù)數量較多的，銀行應該要求個(gè)人作出相應說(shuō)明。個(gè)人無(wú)法說(shuō)明合理性的，銀行應當引導個(gè)人歸并冗余的賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施，幫助個(gè)人合理存放資金，保護資金安全。

　　上述工作的順利開(kāi)展，離不開(kāi)廣大銀行客戶(hù)的主動(dòng)配合。我們希望大家根據自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò )支付或小額高頻支付的賬戶(hù)降級為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。這樣既可以實(shí)現個(gè)人資金的集中管理，又可以通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)來(lái)防范網(wǎng)絡(luò )支付風(fēng)險，更好地保護自身的資金安全。當然，如果個(gè)人希望按現有方式繼續使用已開(kāi)立的各個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，仍然可以繼續使用，不受影響，但如果數量較多的，應根據銀行要求說(shuō)明情況。

　　六、買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、假冒開(kāi)戶(hù)有什么后果?

　　賬戶(hù)實(shí)名制是一項基礎性金融制度安排，是維護經(jīng)濟金融秩序乃至社會(huì )秩序的重要手段。人民銀行作為我國銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)的監督管理部門(mén)，多年來(lái)從制度保障、系統建設、專(zhuān)項治理和部門(mén)協(xié)作等多個(gè)方面不斷強化賬戶(hù)實(shí)名制。經(jīng)過(guò)多年努力，我國賬戶(hù)實(shí)名制工作取得重要進(jìn)展，賬戶(hù)實(shí)名制體系基本建立，賬戶(hù)實(shí)名率逐年提升，有效保護了社會(huì )公眾的合法權益、維護了經(jīng)濟金融正常秩序。尤其是隨著(zhù)2007年6月人民銀行與公安部共同建設的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統”的建成運行，以及二代居民身份證及其鑒別機具的推廣，不法分子偽造變造身份證件開(kāi)戶(hù)的情況得到了有效遏制。

　　當前電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪在賬戶(hù)管理方面反映的突出問(wèn)題，主要是買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)和虛構代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)。這些違規行為屢禁不止的主要原因之一是懲戒機制不完善，尤其是對單位和個(gè)人缺乏有效的處罰措施，這已經(jīng)成為了當前賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)工作中的難點(diǎn)。單位和個(gè)人不良賬戶(hù)行為的法律責任不明確、違規成本低，一些個(gè)人在利益驅使下大量開(kāi)立銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)、虛構代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)等用于實(shí)施詐騙。

　　為提升不法分子和相關(guān)單位、個(gè)人的違規成本，《通知》規定，自2017年1月1日起，銀行和支付機構對經(jīng)設區的市級及以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買(mǎi)銀行賬戶(hù)(含銀行卡，下同)或支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人，組織購買(mǎi)、出租、出借、出售銀行賬戶(hù)或支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人，假冒他人身份或者虛構代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶(hù)或支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人，5年內停止其銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)，3年內不得為其新開(kāi)立賬戶(hù)。同時(shí)，人民銀行還將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎數據庫并向社會(huì )公布。該項措施將限制違規單位和個(gè)人新開(kāi)賬戶(hù)，限制其參與社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)的便利性，影響其征信記錄，違規成本大幅增加，將對不法分子和違規單位、個(gè)人起到強有力的震懾作用。

　　七、《通知》為什么要暫停涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人名下所有賬戶(hù)的業(yè)務(wù)?

　　根據公安機關(guān)反映的情況，不法分子通常利用個(gè)人出售或遺失的居民身份證開(kāi)立大量賬戶(hù)，用于實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪，通過(guò)分散資金、迅速轉移等手法打亂資金交易路徑，阻礙公安機關(guān)追查。除涉案賬戶(hù)外，不法分子通常還掌握大量同一開(kāi)戶(hù)人名下的多個(gè)賬戶(hù)，一旦涉案賬戶(hù)被凍結，還可以繼續使用其他賬戶(hù)實(shí)施詐騙，這對于社會(huì )公眾以及開(kāi)戶(hù)人本人都存在較大的威脅，暫停涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人名下所有賬戶(hù)，能夠及時(shí)阻斷不法分子繼續轉移資金。另一方面，這項措施對個(gè)人也是一種保護，提醒其身份已經(jīng)被不法分子冒用于違法犯罪，有必要及時(shí)與銀行主動(dòng)確認、停止相關(guān)賬戶(hù)的使用，避免違法犯罪活動(dòng)侵犯其權益或者承擔連帶法律責任。為此，《通知》規定，對于涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人名下的其他賬戶(hù)，銀行和支付機構應當通知開(kāi)戶(hù)人重新核實(shí)身份。開(kāi)戶(hù)人未在3日內到銀行柜面或者向支付機構重新核實(shí)身份的，銀行應當對賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人名下所有賬戶(hù)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機構應當對賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人名下所有賬戶(hù)暫停業(yè)務(wù)，重新核實(shí)身份后，賬戶(hù)使用恢復正常。

　　為減少對因身份證件遺失而被不法分子冒名開(kāi)戶(hù)的個(gè)人的影響，《通知》保留了個(gè)人通過(guò)銀行柜面辦理業(yè)務(wù)的渠道，且個(gè)人向銀行和支付機構重新核實(shí)身份后即可恢復賬戶(hù)使用。同時(shí)，《通知》規定如個(gè)人確認被冒名開(kāi)戶(hù)的，向銀行和支付機構出具被冒用身份開(kāi)戶(hù)并同意銷(xiāo)戶(hù)的聲明后即可銷(xiāo)戶(hù)。

　　此外，據公安機關(guān)反映，不法分子在大量收購賬戶(hù)、假冒開(kāi)戶(hù)后，一些賬戶(hù)不會(huì )馬上啟用，而正常情況下，個(gè)人開(kāi)戶(hù)后一般會(huì )立即啟用，長(cháng)期不用賬戶(hù)應作為異常情況引起高度關(guān)注。因此，《通知》規定對開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月內無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行應當暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機構應當暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個(gè)人重新向銀行和支付機構核實(shí)身份后，方可恢復業(yè)務(wù)。

　　八、《通知》為什么要明確銀行和支付機構可以拒絕可疑開(kāi)戶(hù)?

　　根據公安機關(guān)和銀行反映的情況，在不法分子假冒他人或虛構代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)時(shí)，有一定的特征和規律，銀行工作人員如嚴格把關(guān)，在一定程度上能夠有效識別并堵截�，F行制度由于沒(méi)有明確銀行可以拒絕為個(gè)人開(kāi)戶(hù)，對于一些可疑情形，銀行和支付機構為降低投訴率往往就辦理了開(kāi)戶(hù)。為此，根據《中華人民共和國反洗錢(qián)法》、《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規定》(國務(wù)院令第285號)、《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強賬戶(hù)管理的通知》等現行法規制度，《通知》明確了銀行和支付機構在規定的異常情況下可以拒絕開(kāi)戶(hù)，主要包括單位和個(gè)人身份存在疑義時(shí)拒絕向銀行出示輔助證件、組織他人開(kāi)戶(hù)、有明顯理由懷疑開(kāi)戶(hù)用于違法犯罪活動(dòng)等情形�！锻ㄖ�》嚴格限定了可以拒絕開(kāi)戶(hù)的情形，以防止銀行和支付機構隨意拒絕開(kāi)戶(hù)，侵害消費者權益。

　　九、《通知》為什么規定被工商部門(mén)納入“嚴重違法失信企業(yè)名單”的單位，以及經(jīng)核實(shí)地址不存在或虛構經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的單位，銀行和支付機構不得為其開(kāi)戶(hù)?

　　“嚴重違法失信企業(yè)名單”是國務(wù)院《企業(yè)信息公示暫行條例》(國務(wù)院令第654號)中明確建立的企業(yè)信息約束和信用懲戒機制。為了貫徹落實(shí)《企業(yè)信息公示暫行條例》和《注冊資本登記制度改革方案》(國發(fā)〔2014〕7號印發(fā))等，國家工商總局頒布實(shí)施了《嚴重違法失信企業(yè)名單管理暫行辦法》(國家工商行政管理總局令第83號)。根據《嚴重違法失信企業(yè)名單管理暫行辦法》的相關(guān)規定，被工商行政管理部門(mén)列入“嚴重違法失信企業(yè)名單”的企業(yè)是嚴重違背誠實(shí)信用原則、損害消費者合法權益、破壞正常市場(chǎng)秩序的主體，是市場(chǎng)風(fēng)險的主要來(lái)源。

　　為發(fā)揮信用懲戒作用，《嚴重違法失信企業(yè)名單管理暫行辦法》要求，工商行政管理部門(mén)將嚴重違法失信企業(yè)名單信息與其他政府部門(mén)互聯(lián)共享，實(shí)施聯(lián)合懲戒�！锻ㄖ�》規定被納入“嚴重違法失信企業(yè)名單”的企業(yè)，銀行和支付機構不得為其開(kāi)戶(hù)，配合工商行政管理部門(mén)實(shí)施信用約束、聯(lián)合懲戒。

　　同時(shí)，《中華人民共和國反洗錢(qián)法》規定金融機構不得為身份不明的客戶(hù)提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，《金融機構客戶(hù)身份識別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》(人民銀行 銀監會(huì ) 證監會(huì ) 保監會(huì )令〔2007〕第2號)明確指出，單位的“身份基本信息”包括客戶(hù)的名稱(chēng)、住所、經(jīng)營(yíng)范圍等。因此，經(jīng)銀行和支付機構核實(shí)注冊地址不存在或虛構經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的單位，應視作身份不明客戶(hù)，銀行和支付機構有權利也有義務(wù)拒絕為其開(kāi)戶(hù)。

　　十、《通知》為什么要強調建立聯(lián)系電話(huà)號碼與身份證件號碼的對應關(guān)系?

　　目前，隨著(zhù)手機短信驗證碼、短信余額提醒和重要事項通知等功能的使用，手機已經(jīng)成為銀行和支付機構驗證個(gè)人身份和保護個(gè)人資金安全的重要手段。在電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪活動(dòng)中，不法分子往往將同一個(gè)手機號碼作為多個(gè)作案賬戶(hù)的預留銀行聯(lián)系電話(huà)號碼，以便操控這些賬戶(hù)。通常而言，一個(gè)手機號碼由一個(gè)人使用，應當對應同一個(gè)人的賬戶(hù)。為此，《通知》要求銀行和支付機構建立賬戶(hù)預留聯(lián)系電話(huà)號碼與個(gè)人身份證件號碼的一一對應關(guān)系，對一個(gè)聯(lián)系電話(huà)號碼對應多個(gè)身份證件號碼的情況進(jìn)行排查�？紤]到現實(shí)情況中，成年人為老人或孩子代理開(kāi)戶(hù)時(shí)，會(huì )預留自己的聯(lián)系電話(huà)號碼，《通知》特別規定，對于合理情形，由當事人說(shuō)明情況后一個(gè)聯(lián)系電話(huà)號碼可以對應多個(gè)身份證件號碼;無(wú)合理情形的，應當采取暫停銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)，暫停支付賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)的措施。

　　要強調的是，現實(shí)情況中，單位在批量為個(gè)人辦理工資卡、社�？�、醫�？�、公積金卡等時(shí)，可能統一預留了單位財務(wù)人員的聯(lián)系電話(huà)號碼。對于這種情況，銀行應當根據《通知》的要求進(jìn)行清理，變更為預留個(gè)人本人的聯(lián)系電話(huà)號碼。

　　十一、《通知》對支付機構為單位開(kāi)立支付賬戶(hù)提出了更高的實(shí)名制審核要求是出于什么考慮?

　　根據公安機關(guān)反映，目前不法分子用于電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪的作案賬戶(hù)有從個(gè)人賬戶(hù)向單位賬戶(hù)轉移、從銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉移的趨勢。同時(shí)，《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》主要對個(gè)人支付賬戶(hù)實(shí)名提出了具體管理要求，對單位支付賬戶(hù)管理和使用規定不夠完善。為此，《通知》針對單位支付賬戶(hù)進(jìn)一步強化了客戶(hù)身份核實(shí)措施，旨在保障客戶(hù)合法權益，防范不法分子開(kāi)立匿名或假名單位賬戶(hù)從事洗錢(qián)、欺詐、恐怖融資等非法活動(dòng)�！锻ㄖ�》規定，支付機構為單位客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，既可以自主或委托合作機構面對面核實(shí)客戶(hù)身份，也可以通過(guò)至少三個(gè)外部渠道遠程交叉驗證客戶(hù)身份，在加強實(shí)名制管理的同時(shí)為支付機構提供了靈活的選擇空間，充分考慮了電子商務(wù)的發(fā)展需要。

　　考慮到已經(jīng)開(kāi)立支付賬戶(hù)的存量單位客戶(hù)較多，《通知》為支付機構加強單位客戶(hù)實(shí)名制管理預留了充足的時(shí)間。下一步，人民銀行還將繼續引導支付機構不斷強化支付賬戶(hù)實(shí)名制管理。

　　十二、《通知》為什么要提供轉賬時(shí)間選擇?

　　為提高社會(huì )資金周轉效率，讓單位和個(gè)人享受高效、便捷的支付結算服務(wù)，目前銀行和支付機構普遍提供轉賬實(shí)時(shí)到賬服務(wù)，但實(shí)時(shí)到賬也為電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪分子和其他不法分子快速轉移資金提供了可乘之機。為既保證單位和個(gè)人正常資金轉賬需求，又最大限度地保障單位和個(gè)人資金安全，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)多層次支付服務(wù)需要，《通知》要求銀行和支付機構提供轉賬服務(wù)時(shí)，應當向單位和個(gè)人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個(gè)人可根據實(shí)際需求自行選擇資金到賬方式和時(shí)間，對于急需資金的，可以選擇實(shí)時(shí)到賬;對于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬。

　　十三、《通知》為什么將個(gè)人ATM轉賬調整為資金在24小時(shí)后到賬?

　　據公安機關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過(guò)自助柜員機具(ATM，含其他具有存取款功能自助設備，下同)向詐騙賬戶(hù)轉賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導在自助柜員機具的英文界面中進(jìn)行轉賬操作。受害人大多在完成轉賬后的較短時(shí)間內會(huì )意識到上當受騙，但資金已經(jīng)轉出，并被不法分子立即轉移。針對此種情況，為最大限度阻斷詐騙分子誘導受害人進(jìn)行資金轉賬和贓款變現，《通知》規定，自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶(hù)轉賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機轉賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉賬，個(gè)人在24小時(shí)內可以向發(fā)卡行申請撤銷(xiāo)轉賬。這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉移之前，但的確也會(huì )對一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。對此，我們將充分考慮支付安全性與便捷性的平衡，要求銀行和銀行卡清算機構進(jìn)一步積極研究提高自助柜員機轉賬安全性的技術(shù)措施，為下一步適時(shí)調整相關(guān)政策創(chuàng )造條件。

　　《通知》還要求銀行在自助柜員機具辦理轉賬業(yè)務(wù)中增加漢語(yǔ)語(yǔ)音提示，通過(guò)文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒，在非漢語(yǔ)操作界面中對資金轉出等核心字段必須提供漢語(yǔ)提示。

　　十四、《通知》在哪些方面加強了非柜面轉賬管理?

　　與銀行柜面渠道相比，網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話(huà)銀行、支付機構網(wǎng)站等非柜面渠道由于不能面對面接觸操作人，難以確認賬戶(hù)的實(shí)際操作人是否是賬戶(hù)的持有人。據公安機關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪分子在詐騙得逞后，往往通過(guò)非柜面轉賬方式將大量贓款快速拆分、跨地跨境轉移。銀行和支付機構雖然按照反洗錢(qián)制度，可以及時(shí)發(fā)現異常的轉賬交易，但卻缺乏相應措施對異常交易進(jìn)行事前阻斷。因此，《通知》要求銀行加強非柜面轉賬管理，要求支付機構加強支付賬戶(hù)轉賬管理，采取了三項管理措施：一是兼顧安全和便利，要求銀行和支付機構與客戶(hù)事先約定支付限額和筆數。對非柜面渠道辦理的非同名賬戶(hù)轉賬業(yè)務(wù)，銀行和支付機構應當與單位和個(gè)人就限額和筆數進(jìn)行事先約定，超過(guò)限額和筆數的，銀行賬戶(hù)轉賬應當到銀行柜臺辦理，支付賬戶(hù)則不得辦理。單位可以根據自身經(jīng)營(yíng)規模、交易特點(diǎn)，個(gè)人可以根據自身交易習慣，與銀行和支付機構約定限額和筆數。二是強化安全驗證方式。除向本人同行銀行賬戶(hù)轉賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應當采用數字證書(shū)或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。三是大額交易提醒。單位、個(gè)人銀行賬戶(hù)非柜面轉賬日累計分別超過(guò)100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應當進(jìn)行大額交易提醒，單位和個(gè)人確認后方可轉賬，以提醒單位和個(gè)人識別潛在交易風(fēng)險，審慎做出大額資金轉賬決定。

　　這三項管理措施在保障單位和個(gè)人正常轉賬需求和效率的同時(shí)，也有利于阻斷不法分子利用非柜面轉賬大量轉移資金，還能對賬戶(hù)信息泄露后不法分子通過(guò)非柜面轉賬竊取資金起到防范作用，能夠更加有效地保護單位和個(gè)人資金安全。

　　十五、《通知》針對銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò )支付等業(yè)務(wù)提出了哪些管理措施?

　　在開(kāi)展銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò )支付等業(yè)務(wù)過(guò)程中，一些銀行和支付機構存在商戶(hù)資質(zhì)審核不嚴、受理終端或網(wǎng)絡(luò )支付接口管理不規范等問(wèn)題，為不法分子利用銀行、支付機構的支付服務(wù)從事違法犯罪活動(dòng)提供了可乘之機。為規范相關(guān)業(yè)務(wù)管理、加強風(fēng)險防范，《通知》對銀行、支付機構及中國支付清算協(xié)會(huì )、銀行卡清算機構等相關(guān)單位提出具體要求：

　　一是銀行和支付機構應當嚴格落實(shí)銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò )支付相關(guān)監管制度規定，切實(shí)履行商戶(hù)資質(zhì)審核、風(fēng)險管理、受理終端和網(wǎng)絡(luò )支付接口管理等責任，確保商戶(hù)為依法設立且經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規，嚴防虛假商戶(hù)申領(lǐng)受理終端或開(kāi)通網(wǎng)絡(luò )支付接口、違規移機使用受理終端、違規布放移動(dòng)受理終端等問(wèn)題。

　　二銀行和支付機構要確保布放在商戶(hù)的受理終端持續符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標準和相關(guān)信息安全管理要求，并在規定時(shí)間內核對全部受理終端的使用地點(diǎn)，對于違規移機使用、無(wú)法確認實(shí)際使用地點(diǎn)的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能，防止受理終端流入不法分子手中用于從事非法活動(dòng)。

　　十六、《通知》采取哪些措施強化可疑交易監測?

　　為有效打擊電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪，《通知》要求銀行和支付機構加強對賬戶(hù)及其交易的監測，將集中轉入分散轉出、資金快進(jìn)快出等多種可疑特征的交易列為可疑交易。

　　對于列入可疑交易的賬戶(hù)，銀行和支付機構應當與單位或者個(gè)人核實(shí)交易情況，經(jīng)核實(shí)后仍然認定賬戶(hù)可疑的，銀行應當暫停賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)，支付機構應當暫停賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)，并按照規定報送可疑交易報告或重點(diǎn)可疑交易報告，涉嫌違法犯罪活動(dòng)的，應當及時(shí)向當地公安機關(guān)報告。

　　十七、無(wú)證機構支付業(yè)務(wù)主要存在哪些危害?

　　2010年，人民銀行發(fā)布《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號)，建立支付機構業(yè)務(wù)許可和監管制度，為支付機構依法合規開(kāi)展業(yè)務(wù)提供了良好的政策環(huán)境。但是，仍有許多機構未經(jīng)許可，擅自開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。與支付機構開(kāi)展支付業(yè)務(wù)應遵守人民銀行關(guān)于資金安全、業(yè)務(wù)合規、信息安全、反洗錢(qián)責任等各方面的要求相比，無(wú)證機構開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，不受相關(guān)監管規定的約束，風(fēng)險隱患不容忽視。一是拓展業(yè)務(wù)沒(méi)有門(mén)檻，為電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪、黃賭毒、洗錢(qián)等違法違規商戶(hù)和客戶(hù)提供支付服務(wù)。二是消費者資金安全缺乏必要保障�，F實(shí)中已多次發(fā)生無(wú)證機構挪用商戶(hù)結算資金“跑路”的風(fēng)險事件。三是在技術(shù)設施、終端機具、客戶(hù)信息管理等方面缺乏必要的安全保障措施，易造成客戶(hù)信息泄露、賬戶(hù)信息側錄以及偽卡盜刷等風(fēng)險事件。四是無(wú)底線(xiàn)競爭，嚴重擾亂支付服務(wù)市場(chǎng)秩序。

　　為維護經(jīng)濟金融秩序，防范支付風(fēng)險，保障消費者合法權益,根據《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》(銀發(fā)〔2015〕221號)、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》(國辦發(fā)〔2016〕21號印發(fā))，人民銀行會(huì )同13部委制定并發(fā)布了《非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》(銀發(fā)〔2016〕112號印發(fā))。人民銀行將會(huì )同各地方專(zhuān)項整治工作小組，與公安、工商等部門(mén)密切配合，切實(shí)做好無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作。整治措施包括關(guān)閉無(wú)證機構交易處理和資金結算通道，對相關(guān)信息進(jìn)行公告、公示、風(fēng)險警示，對違規商業(yè)銀行和支付機構開(kāi)展責任追究，對無(wú)證機構依法查處等。

　　十八、《通知》建立了怎樣的黑名單制度?

　　為加大對單位和個(gè)人違規行為的懲戒力度，《通知》建立了黑名單管理機制，將公安機關(guān)認定的買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)和假冒開(kāi)戶(hù)的單位和個(gè)人、工商部門(mén)認定的嚴重違法失信企業(yè)、公安機關(guān)認定為違法犯活動(dòng)轉移贓款提供便利的銀行卡特約商戶(hù)及相關(guān)個(gè)人、因存在重大違規行為被銀行和支付機構終止服務(wù)的銀行卡特約商戶(hù)及其法定代表人或負責人等，列入黑名單管理。銀行和支付機構不得為黑名單中的相關(guān)單位和個(gè)人開(kāi)戶(hù)或者拓展為特約商戶(hù)，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎數據庫。

　　在此也提醒廣大公眾，要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，不要貪圖小利將自己的身份證、銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)出售給他人。一方面這種行為給不法分子實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個(gè)人也可能會(huì )因此承擔違法犯罪的連帶法律責任，并被列入黑名單管理，對自己的經(jīng)濟活動(dòng)產(chǎn)生不利影響。

　　十九、社會(huì )公眾需要配合做好哪些工作?

　　《通知》規定的管理措施將有效防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪，但不可避免也會(huì )對社會(huì )公眾已有的一些支付習慣產(chǎn)生影響，需要廣大公眾理解和配合。

　　希望廣大公眾為保障自身資金安全和加強資金管理，能夠主動(dòng)清理本人名下的銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，撤銷(xiāo)已經(jīng)不用或極少使用的賬戶(hù)，按銀行和支付機構要求積極配合確認開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)的合理性，并根據需要配合開(kāi)展身份核實(shí)。對于因身份被不法分子冒用開(kāi)戶(hù)的，相關(guān)個(gè)人獲知情況后應當及時(shí)向銀行和支付機構出具被冒用身份開(kāi)戶(hù)并同意銷(xiāo)戶(hù)的聲明。單位和個(gè)人還應當根據自己的支出、消費實(shí)際需要，與銀行和支付機構約定非柜面渠道轉賬的限額和筆數，并根據資金到賬的實(shí)際需要，合理選擇實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式，以及銀行柜面、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助柜員機等資金劃轉渠道。

　　此外，有兩點(diǎn)需要特別提醒社會(huì )公眾注意：一是在《通知》實(shí)施過(guò)程中，銀行和支付機構向個(gè)人重新核實(shí)身份，不會(huì )以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會(huì )以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉賬等涉及賬戶(hù)資金的操作，個(gè)人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機構規定流程核實(shí)身份即可。二是由于個(gè)人通過(guò)自助柜員機發(fā)起的轉賬業(yè)務(wù)，在受理后24小時(shí)之內可撤銷(xiāo)，不法分子可能會(huì )利用轉賬撤銷(xiāo)實(shí)施新的詐騙，請大家收款時(shí)務(wù)必審慎確認，防止不法分子借機實(shí)施詐騙。

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