經(jīng)濟類(lèi)本科畢業(yè)論文1

　　【摘要】論文作者在分析現行高校經(jīng)濟類(lèi)本科畢業(yè)論文選題缺陷的基礎上，提出了改革高校經(jīng)濟類(lèi)本科畢業(yè)論文的基本思路，即“在團隊合作的基礎上充分發(fā)揮學(xué)生的主觀(guān)能動(dòng)性以完成他們自己感興問(wèn)題的研究”，以及一些改革高校經(jīng)濟類(lèi)本科畢業(yè)論文選題的具體措施，最后討論討了其自身在指導本科畢業(yè)論文選題中的實(shí)踐探索。

　　【關(guān)鍵詞】畢業(yè)論文 選題 改革

　　本科畢業(yè)論文是大學(xué)本科畢業(yè)生獲得學(xué)士學(xué)位的必修課程。本科畢業(yè)論文從出題、學(xué)生選題、完成論文到答辯，大體有這樣幾個(gè)基本特征：一是指導老師根據自己的研究領(lǐng)域，選擇性地出一些具備本科生層次水平的題目供學(xué)生選擇；二是盡管強調論文質(zhì)量，杜絕抄襲現象，但從大多數高校本科畢業(yè)論文的情況來(lái)看，仍然無(wú)法達到導師和相關(guān)管理者的要求；三是圍繞高校對本科畢業(yè)論文的基本要求，一些院校為了提高本科畢業(yè)論文的質(zhì)量采取了實(shí)施嚴格的開(kāi)題報告和考勤制度，閱讀英文文獻并把所閱讀的英文文獻翻譯成中文，但卻沒(méi)有達到提高本科畢業(yè)論文質(zhì)量的目標，甚至指導老師都因為畢業(yè)論文工作過(guò)于繁瑣而怨聲載道。為此，筆者在20xx年指導本科畢業(yè)論文的時(shí)候，在學(xué)生選題方面進(jìn)行了一些新的改革與探索，以尋求改進(jìn)和完善現行本科畢業(yè)論文制度的途徑和方法。但由于筆者并非校、院本科畢業(yè)論文管理者而僅僅是一名普通教師，因此在這方面的探索暫時(shí)還屬于小范圍的嘗試。

　　1 現行本科畢業(yè)論文選題的缺陷

　　1。1 指導老師出題

　　本科畢業(yè)論文出題，對于指導老師來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的考驗。首先，對于那些自己的科研項目、科研方向很明確指導老師，如果在自己的科研領(lǐng)域中出題，考慮到本科生的知識層次，就勢必要把自己的科研項目分拆成一些很小的模塊來(lái)分配給本科畢業(yè)生做，但分拆后的模塊往往很難形成一個(gè)完整的論著(zhù)框架。而且，考慮到本科生所具備的知識層次，很難要把他們完成論文直接或簡(jiǎn)單加工后放到自己的科研項目研究成果里面去。其結果就是指導老師對本科畢業(yè)論文進(jìn)行深度加工。而在深度加工之后，對這篇論文的知識產(chǎn)權到底屬于學(xué)生還是指導老師又很難界定。

　　其次，對于那些沒(méi)有自己的科研項目、科研方向也還不甚明確的年輕指導老師，由于一般指導的學(xué)生人數都在5—6人，甚至7—10人。人數多，而所出題目較小而分散，致使他們在工作一開(kāi)始就不能通過(guò)這種途徑形成自己的科研方向、培育自己的研究領(lǐng)域。而且，由于年輕老師自身經(jīng)驗的欠缺，可能所出題目會(huì )偏大，因此單獨一個(gè)學(xué)生很難完成這樣的本科畢業(yè)論文。

　　1。2 本科畢業(yè)生選題

　　對于本科畢業(yè)論文選題，學(xué)生的意見(jiàn)主要集中在這樣幾個(gè)方面：一是由于指導老師出的題目要么是跟他們自己科研項目密切相關(guān)的，需要具備較高的理論知識水平，因此學(xué)生在完成畢業(yè)論文的過(guò)程中明顯感到相關(guān)知識的缺乏，而這些相關(guān)知識又難于在短期內學(xué)習提高�；蛘呒词怪笇Ю蠋熕�出的論文題目本身難度并不大，但與學(xué)生感興趣的內容相去太遠，學(xué)生在完成論文的過(guò)程中容易產(chǎn)生一定程度的抵觸情緒。

　　二是由于本科生獨立完成科研課題能力的欠缺，而現行本科畢業(yè)論文制度又要求學(xué)生獨立完成自己的本科畢業(yè)論文，因而從一開(kāi)始就把本科畢業(yè)生通過(guò)團隊合作完成他們對某些問(wèn)題的研究這種方式排除在外。事實(shí)上，無(wú)論是大學(xué)生畢業(yè)之后走上工作崗位還是選擇繼續讀碩士研究生、博士研究生及至以后從事科學(xué)研究工作，都需要他們具備良好的團隊合作精神。而這卻無(wú)法在他們完成畢業(yè)論文的時(shí)候得到體現。

　　三是現行本科畢業(yè)論文制度在發(fā)揮大學(xué)畢業(yè)生的主觀(guān)能動(dòng)性方面也比較欠缺。多年來(lái)，由于學(xué)生已經(jīng)習慣了指導老師給定題目，然后學(xué)生圍繞指導老師的畢業(yè)論文題目采取依樣畫(huà)葫蘆的方式完成一篇既定格式、既定字數、既定內容的論文，因此發(fā)揮他們自身主觀(guān)能動(dòng)性去主動(dòng)地觀(guān)察社會(huì )、發(fā)現我國的經(jīng)濟現實(shí)問(wèn)題、應用課堂所學(xué)的理論知識來(lái)分析問(wèn)題并依照自己的理解提出解決問(wèn)題的方案就無(wú)從談起。

　　第四個(gè)問(wèn)題就是，由于以上這些原因，要學(xué)生完成一篇具有原創(chuàng )意義的畢業(yè)論文基本上就成為空談。盡管年年都在強調本科畢業(yè)論文要有創(chuàng )新點(diǎn)、不要抄襲，但結果卻是年年都獲得的是東摘西抄、沒(méi)有創(chuàng )新意義的本科畢業(yè)論文。

　　2 改革現行本科畢業(yè)論文選題方式的基本思路及辦法

　　在考察現行本科畢業(yè)論文選題過(guò)程中存在的問(wèn)題的基礎上，筆者認為改革現行本科畢業(yè)論文制度的基本思路就是“在團隊合作的基礎上充分發(fā)揮學(xué)生的主觀(guān)能動(dòng)性以完成他們自己感興問(wèn)題的研究”。這意味著(zhù)，改革現行本科畢業(yè)論文制度的基本出發(fā)點(diǎn)就是讓學(xué)生做自己感興趣的事情。只有在這個(gè)基礎上他們才會(huì )自己主動(dòng)去認識世界，思考和發(fā)現問(wèn)題，必要的情況下在團隊精神的指引下完成尋求解釋和解決問(wèn)題的方法。在這一基本思路的指引下，改革現行本科畢業(yè)論文制度辦法的主要體現在以下幾點(diǎn)。

　　首先，從本科畢業(yè)論文的選題上，倡導和鼓勵學(xué)生自主選擇畢業(yè)論文題目。在大學(xué)本科畢業(yè)生從事畢業(yè)論文寫(xiě)作之前即對他們提出要求，希望他們根據自己平時(shí)學(xué)習、生活和對社會(huì )的了解，提出自己畢業(yè)論文要研究的領(lǐng)域、問(wèn)題和要解釋的現象，并據此提出自己藥丸承改論文的基本思路。在此基礎上，指導老師再根據學(xué)生提出的畢業(yè)論文思路，引導學(xué)生確定畢業(yè)論文的具體題目，擬定畢業(yè)論文的寫(xiě)作框架。事實(shí)上，大學(xué)本科畢業(yè)生在經(jīng)過(guò)了大學(xué)四年的學(xué)習，已經(jīng)具備了較強的觀(guān)察和了解社會(huì )問(wèn)題的能力，這種畢業(yè)論文選題方式正是充分發(fā)揮了他們在觀(guān)察和了解社會(huì )問(wèn)題這方面的長(cháng)處。而且這種選題方式的實(shí)行，勢必會(huì )引導學(xué)生在大學(xué)生涯中更加積極地觀(guān)察和了解我國經(jīng)濟建設中面臨的種種問(wèn)題，激發(fā)他們畢業(yè)后投身祖國的社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟建設中去。當然，本科畢業(yè)論文選題的這種改變，也對學(xué)生的積極性、主動(dòng)性等方面提出了較高的要求，而這種要求并不是每個(gè)學(xué)生都具備的。因此，在倡導和鼓勵學(xué)生自主選擇畢業(yè)論文題目的同時(shí)，還要根據學(xué)生自選題目的情況，由指導老師提出一些題目，供未能自主選擇畢業(yè)論文題目的學(xué)生選擇。

　　其次，倡導和鼓勵學(xué)生以團隊合作的形式對一些問(wèn)題進(jìn)行研究。團隊合作的優(yōu)點(diǎn)在于一是可以在多人合作的情況下研究一些比較大的社會(huì )現象或經(jīng)濟問(wèn)題。盡管高校本科畢業(yè)生對我國一些經(jīng)濟現實(shí)問(wèn)題有一定程度的認識，但要把這種認識凝練、濃縮到一篇一萬(wàn)字左右的論文，還是有比較大的難度的。因而通常情況下就會(huì )出現題目太大而本科畢業(yè)生自己無(wú)法掌握論文的框架擬定并完成論文。在這種情況下，多個(gè)學(xué)生的合作，每個(gè)人完成論文中的一個(gè)或多個(gè)部分能夠很好的解決這一問(wèn)題。第二個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，多個(gè)人合作研究某一問(wèn)題，能夠通過(guò)相互的討論，發(fā)揮每個(gè)人認識和解決問(wèn)題的長(cháng)處而避免短處，加深對所研究問(wèn)題的認識深度，提高論文的質(zhì)量水準。第三個(gè)優(yōu)點(diǎn)則是能夠通過(guò)合作完成畢業(yè)論文很好的培養大學(xué)本科畢業(yè)生團隊合作意識。這對他們以后無(wú)論是到企業(yè)工作還是教學(xué)科研單位工作都十分重要。

　　第三，指導老師引導學(xué)生圍繞自己的研究領(lǐng)域，針對我國宏觀(guān)或區域經(jīng)濟的熱點(diǎn)問(wèn)題選擇畢業(yè)論文題目。事實(shí)上，這種選題方式一方面能夠通過(guò)本科畢業(yè)論文加深大學(xué)本科畢業(yè)生對我國宏觀(guān)或區域經(jīng)濟的熱點(diǎn)問(wèn)題的認識，另一方面，指導老師尤其是剛工作的年輕老師也能夠通過(guò)指導學(xué)生圍繞自己研究領(lǐng)域完成畢業(yè)論文，加深自己對這些問(wèn)題的研究深度，并借此培養自的科研方向和研究領(lǐng)域。

　　3 改革現行本科畢業(yè)論文選題方式的實(shí)踐探索 結合以上筆者提出的改革現象高校經(jīng)濟類(lèi)本科畢業(yè)論文選題方式的思路，筆者在20xx年指導本科畢業(yè)論文的時(shí)候進(jìn)行了實(shí)踐探索。

　　首先，筆者向即將畢業(yè)的本專(zhuān)業(yè)大學(xué)本科畢業(yè)生提出，欲在筆者的指導下完成本科畢業(yè)論文就必須通過(guò)他們自己的觀(guān)察和了解提出畢業(yè)論文的基本思路，然后跟我商定本科畢業(yè)論文的具體題目和論文框架。本專(zhuān)業(yè)的本科畢業(yè)生對筆者的這一號召響應十分熱烈。盡管有本校對教師指導本科畢業(yè)論文人數不超過(guò)8人的限制措施，但在總計58名本專(zhuān)業(yè)本科畢業(yè)生中與筆者聯(lián)系希望以這種方式選定自己畢業(yè)論文題目的學(xué)生仍然超過(guò)25%，致使筆者最終不得不按提交選題申請的先后順序確定所帶畢業(yè)論文的學(xué)生。與筆者一同采用這種選題方式的另一位老師也同樣面臨著(zhù)相同的情況。而在與這些學(xué)生的交流和溝通過(guò)程中，幾乎所有的學(xué)生都對筆者提出的“讓學(xué)生做自己感興趣的”理念表示高度贊同。

　　其次，在實(shí)行這種本科畢業(yè)論文選題方式的同時(shí)，筆者還引導學(xué)生圍繞筆者所主持的國家社會(huì )科學(xué)基金項目的研究領(lǐng)域，針對廣西的熱點(diǎn)區域經(jīng)濟問(wèn)題——廣西北部灣經(jīng)濟區的建設來(lái)選擇題目和開(kāi)展研究。結果在實(shí)際指導的十名（其中八名在我名下指導，另外兩名在其他老師名下但由我負責指導完成畢業(yè)論文）本科生畢業(yè)論文中，有9名學(xué)生的選題都與廣西北部灣經(jīng)濟區建設密切相關(guān)。這些有關(guān)廣西北部灣經(jīng)濟區建設的論文的完成，經(jīng)過(guò)筆者的修改，即可與筆者自身所完成的一些有關(guān)廣西北部灣經(jīng)濟區建設的論文合成一本專(zhuān)著(zhù)。

　　第三，筆者在今年的本科畢業(yè)論文選題中還進(jìn)行了團隊合作完成畢業(yè)論文的嘗試。在筆者所指導的畢業(yè)生中組成了一個(gè)三人團隊共同完成一篇論文。在指導該團隊完成畢業(yè)論文的過(guò)程中，不斷強調他們的合作精神，并在他們完成畢業(yè)論文遇到問(wèn)題的時(shí)候首先鼓勵他們通過(guò)自我學(xué)習和共同討論來(lái)尋求解決問(wèn)題的途徑和方法。盡管該團隊的畢業(yè)論文目前尚未全部完成，但從已經(jīng)完成的部分內容來(lái)看的確具有較高的水準。而且，通過(guò)他們的這種合作方式，其他同學(xué)也明顯受到了感染，在與筆者的溝通和交流中流露出了對這種方式的高度認同。但是，稍嫌遺憾的是，由于相關(guān)規定要求每個(gè)大學(xué)本科畢業(yè)生必須單獨提交畢業(yè)論文，因此，最終仍不得不將他們共同完成的論文拆分提交答辯。

　　4 總結

　　畢業(yè)論文是大學(xué)本科生正常畢業(yè)并獲得學(xué)士學(xué)位的最后一門(mén)必修課程。但是如何通過(guò)這最后一門(mén)必修課程，站在學(xué)生角度上探索出更適合于大學(xué)本科畢業(yè)生的畢業(yè)論文選題模式，培養更高質(zhì)量的大學(xué)本科畢業(yè)生是我們的應盡之責。筆者在這方面的探索只是一個(gè)開(kāi)始，但“讓學(xué)生研究自己感興趣的問(wèn)題”這一理念，在充分發(fā)揮學(xué)生的主觀(guān)能動(dòng)性和培養大學(xué)本科畢業(yè)生的團隊合作精神的指導思想下完成大學(xué)本科畢業(yè)論文，至少目前從學(xué)生的反映來(lái)看已經(jīng)取得了良好的效果。盡管筆者在這方面的探討暫時(shí)還只是小范圍的探索，但隨著(zhù)筆者在這方面的探索的深入，其在尋求改進(jìn)和完善現行大學(xué)本科畢業(yè)論文制度的途徑和方法上定會(huì )有更廣泛的應用。

經(jīng)濟類(lèi)本科畢業(yè)論文2

　　[摘要]隨著(zhù)近年來(lái)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，“小微化，零售化”成為了商業(yè)銀行的戰略選擇。本文首先說(shuō)明了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的戰略作用，具體闡述了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展目前狀況，本文最后對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了展望，并提出了相應的政策倡議。

　　[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；信用

　　[]A[文章編號]1005-6432（20xx）1-0072-03

　　隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展進(jìn)入到中堅階段，商業(yè)銀行的利潤增長(cháng)愈加傾向于在零售板塊逐鹿中原，而歐美發(fā)達國家，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展較為發(fā)達，在銀行各項收入中的比重穩步提升。融資脫媒和技術(shù)脫媒的壓力，迫使商業(yè)銀行大力開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)。美國銀行業(yè)，將零售業(yè)務(wù)的發(fā)展擺在其重要的戰略格局中，零售類(lèi)貸款比例由1985年的31%上升到1996年的45%。零售業(yè)務(wù)比重的提升轉變了傳統的美國商業(yè)銀行的收益結構，商業(yè)銀行整體收益水平大幅上升和銀行系統穩定性大幅增加。

　　1零售業(yè)務(wù)的發(fā)展必將是商業(yè)銀行長(cháng)期發(fā)展的戰略目標

　　推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)的三駕馬車(chē)為投資、出口、消費，以高投資、高出口、低國內消費的粗放型增長(cháng)模式難以為繼，中央決策層不斷推出改善收入分配格局的方案，提高低收入者的消費收入，培育一個(gè)龐大的中等收入階層。為刺激我國內需市場(chǎng)的旺盛奠定階層根基。隨著(zhù)民生財政政策的不斷推進(jìn)，藏富于民將是未來(lái)我國經(jīng)濟發(fā)展的戰略核心。一個(gè)龐大的中等收入階層，必論商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟學(xué)深思定會(huì )帶來(lái)巨大的內需市場(chǎng)。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展將成為啟動(dòng)這個(gè)龐大內需市場(chǎng)的助推器。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與民生領(lǐng)域息息相關(guān)，與個(gè)體的投資和消費活動(dòng)密切相關(guān)。

　　伴隨對公領(lǐng)域利潤的削減，商業(yè)銀行在強勢的對公領(lǐng)域議價(jià)能力較弱，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行保持著(zhù)傳統的議價(jià)優(yōu)勢地位。民間企業(yè)家的融資難催生的XXX，民間金融需求的旺盛與供給的極其不協(xié)調，引致個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)對金融需求極度饑渴。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展恰好彌補這一融資領(lǐng)域的空白，于國于民都是重要的利好政策。因此各大商業(yè)銀行追逐零售板塊的利潤將是未來(lái)商業(yè)銀行格局的重要風(fēng)向標。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對解決民間融資需求難具有重要的戰略作用，零售業(yè)務(wù)板塊中的小企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，都是針對民間中的融資需求難而設計的產(chǎn)品，這些商戶(hù)大都為各城市的中產(chǎn)收入階層。零售業(yè)務(wù)的門(mén)檻往往要求商戶(hù)有房產(chǎn)抵押、凈金融資產(chǎn)等準入標準，因此被商業(yè)銀行遴選中的客戶(hù)往往具有較高的信用標準。零售板塊業(yè)務(wù)的利潤率也遠高于對公板塊業(yè)務(wù)的利潤率。

　　2商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的目前狀況

　　當前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的側重點(diǎn)在于追逐“有錢(qián)人”，對現金流和凈資產(chǎn)的過(guò)度追逐使商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展失去長(cháng)期的戰略主動(dòng)權。目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，主要將市場(chǎng)瞄準在有房有車(chē)的富裕階層，房地商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟學(xué)深思，產(chǎn)市場(chǎng)的泡沫發(fā)展造就了一批富翁，“北上廣”地價(jià)的不斷上升，北京房產(chǎn)的抵押使獲取個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款較為便利。但過(guò)多的依靠房產(chǎn)抵押貸款維系的資產(chǎn)運轉模式，存在巨大風(fēng)險。房地產(chǎn)泡沫將商業(yè)銀行間接綁定，若將來(lái)的房?jì)r(jià)泡沫破裂，將會(huì )給客戶(hù)和銀行帶來(lái)系統性的連帶風(fēng)險。商業(yè)銀行若基于長(cháng)遠的戰略角度考量，就應當減少房地產(chǎn)綁架的零售業(yè)貸款，防止全球經(jīng)濟下行帶來(lái)的房市泡沫危機的行業(yè)風(fēng)險，風(fēng)險制約將是商業(yè)銀行最根本的生命線(xiàn)。通過(guò)對北京市商業(yè)銀行的調研，當前商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)所面向的客戶(hù)主要是機械制造、文化、體育產(chǎn)品等，這些客戶(hù)具有共同的特征：具有北京市的房產(chǎn)抵押，由于北京市的房產(chǎn)具有極高的商業(yè)價(jià)值和不斷上漲的趨勢，因此商業(yè)銀行對這類(lèi)型客戶(hù)的信任主要基于房產(chǎn)的商業(yè)價(jià)值。

　　商業(yè)銀行對零售業(yè)務(wù)的貸款主要采取“話(huà)術(shù)”和“實(shí)地調查”等方式，話(huà)術(shù)基本上是通過(guò)與客戶(hù)交談的方式，逐步打破商業(yè)銀行與客戶(hù)之間的信息不對稱(chēng)。交談的內容主要從客戶(hù)的資產(chǎn)狀況入手，比如客戶(hù)是否有房子？客戶(hù)的職業(yè)是什么？以及通過(guò)查詢(xún)客戶(hù)的征信系統，來(lái)了解客戶(hù)的整體經(jīng)濟狀況和信用記錄�？陀^(guān)來(lái)說(shuō)，客戶(hù)的征信系統極大地解決了商業(yè)銀行與客戶(hù)之間的信息不對稱(chēng)理由。征信記錄更是從制度上約束了客戶(hù)的違約行為，違約成本的過(guò)高使得商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有了經(jīng)濟上的約束力�；�于不斷上漲的北京房?jì)r(jià)，如果客戶(hù)違約，客戶(hù)的房?jì)r(jià)遠遠高于其抵押的房產(chǎn)，因此客戶(hù)不會(huì )因為100萬(wàn)元的貸款而使得200萬(wàn)元的房產(chǎn)被銀行處置。如果房?jì)r(jià)出現泡沫，違約成本較小，客戶(hù)違約的可能性就會(huì )存在。因此商業(yè)銀行如果將零售銀行業(yè)務(wù)過(guò)多綁定房地產(chǎn)，預期的房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險必將會(huì )影響到商業(yè)銀行。

　　3商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方向

　　商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，應當是激活國內的消費市場(chǎng)，充分挖掘潛在的消費資源，培育一個(gè)不斷壯大的中產(chǎn)階層。例如大學(xué)生消費群體可重點(diǎn)培植，其具有可以挖掘的內生動(dòng)力。當前零售銀行“唯金錢(qián)論”和貨幣化的“拜金主義”傾向，促使潛在的消費市場(chǎng)一直被忽視。大學(xué)生消費群體是一個(gè)具有高度看漲期權的人力資本群體，尤其是名校研究生，這部分高級知識分子群體往往較容易成為現代社會(huì )的中產(chǎn)階層，據麥肯錫調研結果表明，北京名校學(xué)生大部分就職于頂級投行、央企、國家部委機關(guān)，名校研究生擁有比普通人更高的事業(yè)平臺和發(fā)展機遇，因此名校研究生應當作為重點(diǎn)零售客戶(hù)來(lái)營(yíng)銷(xiāo)。首先，名校研究生大部分為高素質(zhì)的人才且將成為高層次群體，對信用記錄極其珍視，因此其違約成本極高�；�于生命周期理論，名校研究生在校期間傾向于超出自己的收入進(jìn)行人力資本投資和消費，平滑其一生的消費。然而當前大學(xué)生的信用卡額度普遍偏低，一般研究生的信用額度只有5000元，對研究生的人力資本投資和消費推動(dòng)作用極小，而且也低估了研究生將來(lái)的收入預期，5000元的信用額度僅僅與名校研究生入職國企一個(gè)月的工資相等，因此信用卡的額度與名校研究生的人力資本極其不對稱(chēng)。

　　針對具有穩定看漲期權的名校研究生群體，信用類(lèi)貸款應是重點(diǎn)，名校研究生對信用的珍視源于其將來(lái)所處的較高社會(huì )層次。金融機構的征信系統完全打破了商業(yè)銀行與客戶(hù)的信息不對稱(chēng)，銀行在客戶(hù)面前具有絕對的信息優(yōu)勢。因此信用類(lèi)貸款的核心在于明確客戶(hù)的信用等級，如果客戶(hù)所處的社會(huì )層次較高，可推測其違約的成本巨大，因此應積極主動(dòng)地推出針對高層次群體的信用貸款。挖掘高端客戶(hù)的潛在消費和投資動(dòng)力，使商業(yè)銀行與客戶(hù)間達到雙贏(yíng)。因此商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展要走期權模式，分析群體的收入預期狀況，群體的違約成本等因素，開(kāi)發(fā)一個(gè)潛在的消費群體。針對具有房產(chǎn)抵押的個(gè)體戶(hù)貸款，注意風(fēng)險的防控。重點(diǎn)考察個(gè)體戶(hù)的職業(yè)情況、資產(chǎn)負債情況、商戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況，僅僅是有房產(chǎn)抵押，并不能完全覆蓋貸款的風(fēng)險，房產(chǎn)泡沫的存在，會(huì )引發(fā)后續的風(fēng)險進(jìn)而將商業(yè)銀行綁架。所以商業(yè)銀行的貸款不應為“拜房主義”，而應當關(guān)注客戶(hù)的職業(yè)、經(jīng)營(yíng)情況、所處的社會(huì )層次，這對于風(fēng)險的防控會(huì )更有力度。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)應當充分挖掘網(wǎng)絡(luò )銀行的潛力，隨著(zhù)手機的智能化，越來(lái)越多的消費者開(kāi)始用手機購物，尤其是與民生消費相關(guān)的商品和服務(wù)，消費者熱衷于攫取最大化的消費者剩余，因此網(wǎng)絡(luò )購物提升了消費者的邊際消費傾向。商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò )發(fā)放零售貸款也成為新的發(fā)展趨勢。4推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的政策倡議

　　4.1加大商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的宣傳力度

　　諸多消費者對商業(yè)銀行的認識僅僅停留在存款、貸款、理財產(chǎn)品等基本金融服務(wù)方面，對銀行產(chǎn)品和政策的認知較為單薄。普通的市民僅僅將銀行當成存款和貸款的機構，對銀行綜合化的金融服務(wù)知曉較少。由于銀行與消費者之間的信息不對稱(chēng)，銀行在推行零售產(chǎn)品中占有絕對的主控權。消費者對利率、金融產(chǎn)品的收益、金融產(chǎn)品的使用都缺乏足夠的認知，因此在選擇金融產(chǎn)品方面也較為謹慎。尤其保險類(lèi)產(chǎn)品往往被消費者認知為賠錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)，抵制心理較強。只有穩定收益的基金類(lèi)產(chǎn)品才會(huì )受到消費者的歡迎。因此商業(yè)銀行應加大對零售業(yè)務(wù)的宣傳力度，使消費者充分認識到銀行產(chǎn)品的收益與風(fēng)險，有利于消費者根據自身的實(shí)際情況選擇相應的零售產(chǎn)品方案。

　　民間個(gè)體戶(hù)由于缺乏對銀行產(chǎn)品的認知，在融資需求方面仍依靠親情融資模式，尤其在中西部地區的農村，民間融資需求旺盛，商業(yè)銀行機構往往尚未介入到農村中。民間融資利率類(lèi)似XXX，高利率使民間的“三角債”愈加明顯，如溫州和神木的民間XXX使地方民營(yíng)經(jīng)濟幾乎破產(chǎn)。因此應加大針對商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)宣傳力度，提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)，挖掘潛在的消費需求，抓住市場(chǎng)中的潛在商機，減少民間XXX現象的發(fā)生。

　　4.2商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)群體

　　商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要定位新的客戶(hù)群體，應當摒棄完全依靠房產(chǎn)抵押的授信模式，加大對于信用類(lèi)貸款的開(kāi)發(fā)，提升對不良貸款的容忍度。具有較高信用度的大學(xué)生群體應當是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主要戰場(chǎng)。大學(xué)生接受新生事物快、對于網(wǎng)絡(luò )熟悉、熱衷于美國式的消費主義生活方式，又遵守現代文明準則，其對于信用的珍視使違約成本極其高昂。較高的收入預期使得大學(xué)生具備償還信用貸款的能力，因此商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)應著(zhù)重挖掘這一潛在的消費市場(chǎng)。邊際消費傾向較大的群體還有：體制內退休老人，老人由于閑暇較多，因此對于文化生活類(lèi)的服務(wù)需求較大，因此針對體制內退休老人適度開(kāi)發(fā)相應的產(chǎn)品，既提升了老人的生活幸福指數，也增加了商業(yè)銀行零售利潤的增長(cháng)點(diǎn)。

　　4.3商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)應遵循“大數法則”

　　商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)過(guò)于謹慎，尤其具有較高消費潛質(zhì)的青年群體，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面發(fā)放較為謹慎，額度較小和審批期限過(guò)長(cháng)都是導致零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間狹小的理由。針對不良貸款的過(guò)度謹慎和擔憂(yōu)，是導致商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)遲緩的本質(zhì)理由。商業(yè)銀行過(guò)度關(guān)注不良貸款，在零售板塊的信用類(lèi)貸款發(fā)放數量較少，導致了在這一群體開(kāi)發(fā)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展滯后于西方發(fā)達國家。隨著(zhù)信息時(shí)代的到來(lái)和法制體系的不斷完善，信用記錄的珍視在全社會(huì )范圍內得到有效的關(guān)注，因此針對具有較高“看漲期權”的大學(xué)生群體發(fā)放信用貸款，不良貸款率預期將會(huì )很低。因此在這種大環(huán)境和背景下，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)遵循“大數法則”，通過(guò)擴充信用類(lèi)貸款在這一領(lǐng)域的覆蓋面，可有效降低不良貸款損失率。依據商業(yè)銀行的利潤覆蓋風(fēng)險原則，為了追求最大化的利潤，適度承擔較少的損失也是商業(yè)銀行應當追逐的經(jīng)營(yíng)方案。

　　4.4商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)定位應分群體分類(lèi)開(kāi)發(fā)

　　在我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)應進(jìn)行分類(lèi)開(kāi)發(fā)，針對不同的層次、不同的行論商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟學(xué)深思業(yè)、不同的群體進(jìn)行分類(lèi)開(kāi)發(fā)，一些外資銀行在開(kāi)發(fā)我國的零售業(yè)務(wù)相比本土銀行缺乏競爭力，例如外資銀行在給青年群體發(fā)放信用類(lèi)貸款，要求青年提供相應的收入證明、資產(chǎn)證明，而且審批程序較為嚴格，在金融行業(yè)普遍實(shí)行密薪制的潛規則情況下，這一程序化的資料要求，使大部分較高潛質(zhì)的群體被排斥在外資銀行之外。因此在我國零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)領(lǐng)域中，出現了外資銀行競爭不過(guò)本土銀行、本土銀行競爭不過(guò)民間融資機構、民間融資機構競爭不過(guò)民間XXX。這種競爭力的倒置根源于官方金融機構的審批程序和審批周期，導致金融機構與貸款申請人之間過(guò)高的交易成本，由于資金需求的時(shí)間性較為強烈，使得民間融資機構即使利率較高，卻更受普通民眾歡迎。

　　在一些股份制商業(yè)銀行，在發(fā)放信用類(lèi)貸款方面要優(yōu)于外資銀行，比如憑借較高的社會(huì )地位、前景較好的職業(yè)、較高的教商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟學(xué)深思，就可以給予其相應的信用額度。事實(shí)證明，針對這類(lèi)群體發(fā)放信用類(lèi)貸款，出現不良貸款的概率極低。在我國的國情下，依據收入證明來(lái)給予其信用額度貸款并非最有效的選擇。首先，我國富裕階層并非主要依靠工資性收入，因此通過(guò)工資單無(wú)法反映其真實(shí)的資產(chǎn)狀況。尤其是工資普遍不高的公務(wù)員群體，如果僅僅通過(guò)工資單來(lái)發(fā)放信用額度，那么公務(wù)員群體很難獲取信用類(lèi)貸款。但是公務(wù)員群體掌控著(zhù)巨大的社會(huì )資源，其在社會(huì )群體中所處的高層次也會(huì )使其更加珍視信用記錄，因此針對公務(wù)員群體發(fā)放信用類(lèi)貸款，完全可以摒棄工資單這一因素，主要通過(guò)核實(shí)公務(wù)員的等級、職位、工作年限等因素即可。所以，在發(fā)放信用類(lèi)貸款方面，研究我國的社會(huì )經(jīng)濟結構乃至上層建筑，都具有十分重要的現實(shí)作用。

經(jīng)濟類(lèi)本科畢業(yè)論文3

　　在經(jīng)濟學(xué)中，我們管經(jīng)濟增長(cháng)每變化一個(gè)百分點(diǎn)所對應的就業(yè)數量變化的百分比叫“就業(yè)彈性”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就業(yè)彈性越大，說(shuō)明經(jīng)濟增長(cháng)所能帶動(dòng)的就業(yè)增長(cháng)也就越顯著(zhù)。20世紀90年代初，我國的GDP每年都以較高速度增長(cháng)，但就業(yè)彈性卻經(jīng)歷了一次跳水式驟降，那時(shí)候我們最常聽(tīng)到的詞就是“下崗”、“待業(yè)”、“再就業(yè)”等等。之后雖然偶有一兩年稍有回升，但總的趨勢卻仍是持續下降的。及至20xx年，我國就業(yè)彈性已下降到0.1，也就是說(shuō)，那一年我國的經(jīng)濟每增長(cháng)一個(gè)百分點(diǎn)，只能使就業(yè)率增長(cháng)0.1%。也難怪在經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，大學(xué)生仍然面對“一畢業(yè)就失業(yè)”的窘境。

　　我國的就業(yè)彈性即使與同為發(fā)展中國家的印度、馬來(lái)西亞、墨西哥相比，也是低得可憐。一般人大多認為，我國以市場(chǎng)經(jīng)濟為主體，再加上政府進(jìn)行宏觀(guān)調控，應該比普通的市場(chǎng)經(jīng)濟更能解決就業(yè)理由才對，但事實(shí)卻似乎并非如此。

　　產(chǎn)業(yè)結構與就業(yè)差異

　　其實(shí)，這種經(jīng)濟增長(cháng)與就業(yè)彈性的反向關(guān)系并不難理解。

　　眾所周知，隨著(zhù)第一次工業(yè)革命的到來(lái)，機器將人力從勞動(dòng)崗位上解放出來(lái)。很多過(guò)去需要相當多人手加班加點(diǎn)才能完成的工作，比如生產(chǎn)藥品、制作服裝等等，現在只需要按下一個(gè)按鍵，機器就可以流水線(xiàn)作業(yè)，24小時(shí)不用休息地完成工作。而隨著(zhù)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人們發(fā)明出越來(lái)越多的新技術(shù)、新機器，用以代替人工的勞動(dòng)。

　　當然，不同的產(chǎn)業(yè)對于機器的依賴(lài)是大有不同的。比如我國的第一產(chǎn)業(yè)農業(yè)，雖然有了聯(lián)合收割機、脫谷機等大型農業(yè)機器，但是很多工作，比如采摘茶葉、為植物除蟲(chóng)、

　　選擇種子等工作都還是需要人力進(jìn)行的，因此農業(yè)生產(chǎn)還是需要很多的勞動(dòng)力的。

　　與之相反，第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)情況則大有不同。無(wú)論是采掘業(yè)、建筑業(yè)還是制造業(yè)，機器的作用都要比人大得多，技術(shù)創(chuàng )造引起的產(chǎn)業(yè)革命也往往是在工業(yè)領(lǐng)域中出現的，但是工業(yè)對于勞動(dòng)力的需求則會(huì )隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步越來(lái)越少，相反，工業(yè)更需要大量的資金、資源和技術(shù)作為支撐。

　　而第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)則同樣需求大量的勞動(dòng)力，無(wú)論是流通部門(mén)還是服務(wù)部門(mén)，其工作都是由人來(lái)完成的。因此我們不難看出，農業(yè)和服務(wù)業(yè)的就業(yè)彈性都較大，唯有以資金密集型產(chǎn)業(yè)為主的工業(yè)就業(yè)彈性較小。既然我國的高經(jīng)濟增長(cháng)伴隨著(zhù)低就業(yè)彈性，那么就不難得出結論，我國的主要經(jīng)濟增速大多都是資金密集型的工業(yè)產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)的，而第三產(chǎn)業(yè)即服務(wù)業(yè)的發(fā)展并不快。造成這種情況的理由究竟在哪里呢？

　　地方政府的競技游戲

　　我國的政府，尤其是地方政府，在經(jīng)濟發(fā)展中起著(zhù)極大的作用。據20xx年的統計數字表明，地方政府收入在全國財政收入中的比重為20%，而地方政府支出在全國財政支出中所占比重則高達80%，地方政府對經(jīng)濟的影響力由此可見(jiàn)一斑。

　　原本，政府應當是經(jīng)濟運轉的監督者與協(xié)調者，政府進(jìn)行宏觀(guān)調控的目的是為了減輕市場(chǎng)經(jīng)濟固有缺陷對經(jīng)濟參與者產(chǎn)生的沖擊。然而，這種干預一旦超出限度，其結果往往會(huì )適得其反。而當前，我國地方政府卻經(jīng)常利用手中的權力去影響產(chǎn)業(yè)結構，其理由何在呢？

　　想要回答這個(gè)理由，我們就要知道，地方政府的官員每年都是要進(jìn)行業(yè)績(jì)考核的，而上級政府對于下級政府官員的政績(jì)考核又是基于經(jīng)濟增長(cháng)率進(jìn)行的，因此在地方政府之間，便展開(kāi)了激烈的競爭。而在農業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)之中，工業(yè)，尤其是其中的重工業(yè)，不僅產(chǎn)業(yè)鏈長(cháng)，還能夠快速帶動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)，因此成為了地方政府眼中的“香餑餑”。從1978年到20xx年，我國農業(yè)創(chuàng )造的GDP增長(cháng)了約4倍，而工業(yè)創(chuàng )造的GDP增長(cháng)了約28倍！

　　地方政府注資國有企業(yè)，并且對國有企業(yè)實(shí)行政策保護，使得國有企業(yè)在本行業(yè)內的競爭力大大提高，也就擠壓了一批民營(yíng)企業(yè)的存活空間，而從世界各國的經(jīng)驗看，民營(yíng)企業(yè)的活躍才是就業(yè)率增長(cháng)的原動(dòng)力，效率低下的國有企業(yè)則壓低了就業(yè)率的增長(cháng)。而且，這種由政績(jì)激發(fā)的“競爭”并非良性競爭，一些欠發(fā)達地區的地方政府為了增加業(yè)績(jì)，不去因地制宜發(fā)展當地的特色經(jīng)濟，反而持續加大對資金密集型重工業(yè)部門(mén)的投資，最終造成GDP快速增長(cháng)的同時(shí)勞動(dòng)力就業(yè)率卻在下降，資源也不能得到合理利用的局面。

　　政府也是經(jīng)濟人？

　　除了政治理由之外，在我國實(shí)行了分稅制改革之后，地方政府的財政支出主要來(lái)源發(fā)生了變化，除了中央政府劃分給地方政府的部分增值稅、服務(wù)業(yè)的營(yíng)業(yè)稅之外，地方企業(yè)的所得稅成為了地方政府的固定收入。在同等條件下，資本密集型企業(yè)能夠交出更多的所得稅，因而在招商引資時(shí)，地方政府也就更傾向于那些資本雄厚的大企業(yè)，而忽視了能夠容納大量勞動(dòng)人口的中小型企業(yè)。

　　很明顯，地方政府在經(jīng)濟活動(dòng)中已經(jīng)越來(lái)越難“置身事外”，反而成為了當地經(jīng)濟活動(dòng)中相當重要的參與者。由于地方政府擁有較大權力，因此一旦政府不能保持客觀(guān)，而是從自身的角度出發(fā)，利用權力來(lái)獲取利益，必定會(huì )造成經(jīng)濟發(fā)展的紊亂狀態(tài)。而我國近幾十年來(lái)GDP持續增長(cháng)，就業(yè)彈性卻持續下降的理由，也正是地方政府對經(jīng)濟過(guò)度干預造成的。

　　比如在菜市場(chǎng)中，每一種蔬菜的價(jià)格都是根據供求關(guān)系而自發(fā)確定的，因此所有菜販給出的菜價(jià)都基本一致，只會(huì )因質(zhì)量好壞上下有幾毛錢(qián)的浮動(dòng)，這時(shí)候市場(chǎng)的秩序是非常穩定的，菜販收取的是他所能得到的最多的菜錢(qián)，而買(mǎi)菜者付出的是他認為自己所能承受的正常價(jià)格。

　　但這時(shí)，菜市場(chǎng)的管理者認為，賣(mài)大白菜賺的錢(qián)太少，交給他的“份子錢(qián)”也會(huì )少，于是自己出錢(qián)開(kāi)了幾個(gè)攤子賣(mài)高價(jià)的有機菜，同時(shí)還將那些賣(mài)白菜的人轟出菜市場(chǎng)，只招攬那些賣(mài)利潤高的蔬菜的商家進(jìn)駐自己的菜市場(chǎng)。這樣一來(lái)，整個(gè)菜市場(chǎng)的銷(xiāo)售額雖然會(huì )提高，但大量的賣(mài)大白菜者失業(yè)，還連帶種大白菜的菜農一起失業(yè)，而許多客人既無(wú)法買(mǎi)到價(jià)格低廉的大白菜，價(jià)格昂貴的有機菜又買(mǎi)不起，整個(gè)消費市場(chǎng)開(kāi)始萎縮。

　　地方政府參與經(jīng)濟活動(dòng)與上面例子中的菜市場(chǎng)管理員是一樣的。在市場(chǎng)中的每個(gè)人都是理性的經(jīng)濟人，大家為了自利的目的發(fā)展經(jīng)濟，形成了和諧有序的市場(chǎng)秩序。而地方政府的干預則破壞了這一平衡，還導致了經(jīng)濟增長(cháng)、就業(yè)彈性下降的奇怪現象。這可以說(shuō)是為我們敲響了警鐘。