電子金融服務(wù)及其風(fēng)險防范
電子金融服務(wù)及其風(fēng)險防范【1】
[提要] 由于采用了與傳統金融不一樣的技術(shù)方式拓展和創(chuàng )新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，電子金融服務(wù)風(fēng)險防范的重要性和艱巨性顯得尤為突出，一方面要靠金融服務(wù)企業(yè)建立的內部風(fēng)險管理部門(mén)實(shí)行實(shí)時(shí)監控，另一方面也離不開(kāi)外部專(zhuān)門(mén)機構的監管。
關(guān)鍵詞：電子金融;電子金融服務(wù);風(fēng)險防范
一、電子金融服務(wù)的概念及其特點(diǎn)
電子金融服務(wù)即金融服務(wù)的電子化，它是金融服務(wù)提供者以計算機網(wǎng)絡(luò )為技術(shù)支撐，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式從事的金融服務(wù)活動(dòng)的統稱(chēng)。
電子銀行、網(wǎng)絡(luò )證券、網(wǎng)絡(luò )保險等電子金融服務(wù)是現代金融呈現的一種主要樣態(tài)，也預示著(zhù)未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的重要走向。
與傳統金融服務(wù)相比，電子金融服務(wù)具有以下一些特點(diǎn)：一是服務(wù)方式的虛擬性。
電子金融服務(wù)不同于“面對面”的傳統柜臺方式，所有業(yè)務(wù)數據都是以電子的方式進(jìn)行輸入、輸出和傳輸;二是運行環(huán)境的開(kāi)放性。
電子金融服務(wù)是利用開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò )作為其業(yè)務(wù)實(shí)施的環(huán)境，而開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò )就意味著(zhù)只要利用必要的設備并支付一定的費用，任何人都有可能接受其所需的金融服務(wù);三是業(yè)務(wù)處理的實(shí)時(shí)性。
電子金融服務(wù)在處理客戶(hù)指令時(shí)，基本不必經(jīng)過(guò)一個(gè)“回饋”反應過(guò)程，無(wú)需人工介入，就使客戶(hù)指令得到立即執行;四是時(shí)空界限的模糊性。
利用互聯(lián)網(wǎng)，金融機構可將其業(yè)務(wù)延伸到世界的任何角落，這樣客戶(hù)就可以在世界的任何時(shí)間、任何地方，獲得同金融機構與本地客戶(hù)同質(zhì)的服務(wù)。
二、電子金融服務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因及其種類(lèi)
同傳統的金融服務(wù)業(yè)一樣，電子金融服務(wù)也會(huì )存在一定的風(fēng)險，而且由于電子金融采用了與傳統金融不一樣的技術(shù)方式拓展和創(chuàng )新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)與工具，因此其風(fēng)險產(chǎn)生的可能性和危害程度與傳統的金融服務(wù)相比則可能有過(guò)之而無(wú)不及。
究其原因，主要是由于電子金融活動(dòng)本身不像傳統金融活動(dòng)一樣只涉及金融企業(yè)與客戶(hù)雙方當事人，它還涉及網(wǎng)絡(luò )系統經(jīng)營(yíng)主體、通訊線(xiàn)路提供者、計算機軟硬件供應商等多方當事人或相關(guān)當事人，隨之而來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險可能會(huì )突然降臨，令業(yè)界絲毫不可松懈。
加之現代計算機網(wǎng)絡(luò )的快速傳遞特性，會(huì )使巨額資金可以瞬間通過(guò)金融機構的網(wǎng)絡(luò )系統從一個(gè)地方傳遞到另一個(gè)地方，大量資金突發(fā)性轉移不僅會(huì )擴大金融業(yè)務(wù)的不穩定性和金融機構的流動(dòng)性風(fēng)險，而且可能會(huì )使局部的金融風(fēng)險瞬時(shí)蔓延和擴散到更大的空間，殃及更大范圍的金融市場(chǎng)。
這使得當前不少客戶(hù)對電子金融服務(wù)的安全性存在潛在的不信任感，因而信譽(yù)風(fēng)險的出現對電子金融服務(wù)發(fā)展的影響尤為重大。
電子金融服務(wù)風(fēng)險在表現形式上是多樣的，主要可分為兩類(lèi)：一類(lèi)是業(yè)務(wù)風(fēng)險，主要包括：信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險和流動(dòng)性風(fēng)險。
這些風(fēng)險在傳統金融服務(wù)中都存在，只不過(guò)在電子金融領(lǐng)域會(huì )因網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的原因而體現出特有的樣態(tài)。
如對電子銀行而言，如果它將出售的電子貨幣進(jìn)行投資，當客戶(hù)要求贖回電子貨幣時(shí)，因所投資的資產(chǎn)無(wú)法迅速變現而缺少足夠的資金來(lái)滿(mǎn)足償付需求，就會(huì )使電子銀行遭受流動(dòng)性風(fēng)險;另一類(lèi)是技術(shù)風(fēng)險，主要是指金融機構在使用計算機、網(wǎng)絡(luò )等IT相關(guān)的產(chǎn)品和技術(shù)時(shí)，所產(chǎn)生或引發(fā)的對經(jīng)營(yíng)的不確定性和管理的不利因素的概稱(chēng)。
伴隨著(zhù)計算機信息技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域內廣為應用之后，技術(shù)風(fēng)險就一直成為高懸在金融界頭上的達摩克斯之劍。
鑒于電子技術(shù)在電子金融服務(wù)領(lǐng)域所扮演的重要角色，技術(shù)風(fēng)險自然會(huì )成為電子金融服務(wù)首當其沖的風(fēng)險。
與業(yè)務(wù)風(fēng)險一樣，技術(shù)風(fēng)險同樣可以進(jìn)行細分，但操作風(fēng)險是其主要的類(lèi)型，主要有這樣一些具體表現：一是犯罪分子的非法侵入，破壞網(wǎng)絡(luò )的信息系統;二是利用網(wǎng)絡(luò )實(shí)施金融詐騙;三是非法盜用客戶(hù)賬號，竊取商業(yè)秘密;四是系統設計實(shí)施和維護帶來(lái)的風(fēng)險;五是客戶(hù)操作不當帶來(lái)的風(fēng)險。
針對網(wǎng)絡(luò )技術(shù)自身的特點(diǎn)不難發(fā)現，操作風(fēng)險來(lái)源于網(wǎng)絡(luò )系統在可靠性和完整性方面存在缺陷。
三、電子金融服務(wù)風(fēng)險的防范
隨著(zhù)金融服務(wù)電子化的快速發(fā)展，電子金融服務(wù)本身正在創(chuàng )造著(zhù)巨大的市場(chǎng)需求，金融交易的規模與復雜性呈幾何級數的增加。
與傳統金融服務(wù)相比，在電子金融服務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險防范的重要性和艱巨性顯得尤為突出。
電子金融服務(wù)的風(fēng)險防范一方面要靠金融服務(wù)企業(yè)建立的內部風(fēng)險管理部門(mén)實(shí)行實(shí)時(shí)監控;另一方面也離不開(kāi)外部專(zhuān)門(mén)機構的監管。
(一)電子金融服務(wù)風(fēng)險的內部監管
1、制定恰當的風(fēng)險管理程序。
按照業(yè)界最為熟悉的巴塞爾委員會(huì )制定的風(fēng)險管理制度，首先是評估風(fēng)險。
通過(guò)評估風(fēng)險來(lái)識別風(fēng)險、確定風(fēng)險一旦出現是否在可承受的能力之內;其次是管理和監控風(fēng)險。
而在對風(fēng)險管控的過(guò)程中，系統測試和審計是不可或缺的要素。
系統測試將有助于發(fā)現異常情況，避免出現嚴重的系統故障或中斷，而審計為發(fā)現系統不足和減少風(fēng)險提供了一種重要、獨立的控制機制。
2、加強網(wǎng)絡(luò )系統安全管理。
它包括網(wǎng)絡(luò )系統安全規范制定與實(shí)施、系統安全隱患預測與防范、系統安全機制的建立與完善、系統安全程度的測定與檢查、系統破壞后的迅速恢復與重建。
總之，為確保網(wǎng)絡(luò )運行安全，應建立和完善各種安全技術(shù)措施，包括密匙加密技術(shù)、數字簽名、認證中心、檢測記錄等。
3、加強對員工的內部管理。
要加強對員工的職業(yè)道德教育，創(chuàng )造良好的職業(yè)道德風(fēng)尚。
為了防止金融服務(wù)公司內部人員利用職務(wù)之便在網(wǎng)上非法操作造成公司損失，要明確各崗位員工的職責和權限，對于出現問(wèn)題的崗位和重要部門(mén)的工作人員進(jìn)行定期檢查。
(二)電子金融服務(wù)風(fēng)險的外部監管
1、建立我國電子金融服務(wù)風(fēng)險評級體系。
科學(xué)合理地構建電子金融服務(wù)風(fēng)險評級體系，是有效保障電子金融服務(wù)規避風(fēng)險的途徑和手段。
風(fēng)險評價(jià)體系的關(guān)鍵是建立量化風(fēng)險指標體系并對測評數據進(jìn)行風(fēng)險監測。
建立電子金融服務(wù)風(fēng)險等級，可以根據實(shí)際情況和嚴重程度將綜合風(fēng)險度指定為優(yōu)、良、中、差、嚴重、危險等級。
2、實(shí)行電子金融服務(wù)風(fēng)險分類(lèi)、分級監管策略。
根據電子金融服務(wù)種類(lèi)的不同，設置高效率、全覆蓋的監管機構。
在對不同種類(lèi)電子金融服務(wù)可能發(fā)生風(fēng)險的實(shí)際情況進(jìn)行評估的基礎上，及時(shí)將預測結果和預警信號反饋給相應監管機構，使其采取積極有效的措施對相關(guān)的薄弱環(huán)節和警戒點(diǎn)進(jìn)行規范化管理，以便更好地減少、防范、規避風(fēng)險發(fā)生的可能，有效地保障電子金融服務(wù)的正常運轉。
3、建立電子金融服務(wù)風(fēng)險報告制度和預警系統。
金融企業(yè)危機預警問(wèn)題的研究和實(shí)踐已形成比較多的成果和實(shí)施方案。
其關(guān)鍵步驟是按風(fēng)險起源、影響因素、預警指標來(lái)進(jìn)行指標賦權與警情確定。
數據儲備的不足是實(shí)施金融服務(wù)風(fēng)險報告和建立預警系統的最大障礙。
因此，應當注意收集風(fēng)險數據，同時(shí)加強研究和開(kāi)發(fā)以實(shí)現業(yè)務(wù)數據和管理信息在物理及邏輯上同步集中的標準化綜合數據庫。
4、建立和完善電子金融服務(wù)風(fēng)險法律框架。
我國電子金融服務(wù)的發(fā)展在許多方面還不完善，對許多影響和干擾電子金融服務(wù)業(yè)務(wù)正常開(kāi)展的行為的處理尚無(wú)法律依據，為了保障電子金融服務(wù)的有序運作，必須加緊建立完善的相關(guān)法律法規體系，做到有法可依。
5、加強各金融監管部門(mén)及國際協(xié)調與合作。
電子金融服務(wù)的一個(gè)顯著(zhù)特點(diǎn)是超國界性。
電子金融服務(wù)從產(chǎn)生伊始，就已融入了國際化的競爭中，這也就為我們借鑒國際上對電子金融服務(wù)的監管方法，盡快摸索出一套既適合我國國情又與國際接軌的行之有效的電子金融服務(wù)的監管辦法提出了客觀(guān)要求。
同時(shí)，要加強各個(gè)監管職能部門(mén)間的監管合作，定期溝通監管信息，共同防范電子金融服務(wù)風(fēng)險的發(fā)生以及有效應對各種挑戰。
主要參考文獻：
[1]陳進(jìn).電子金融概論[M].北京：首都經(jīng)貿大學(xué)出版社，2009.9.
[2]占明珍.試論網(wǎng)絡(luò )信息時(shí)代的金融創(chuàng )新風(fēng)險的規避[J].物流工程與管理，2013.10.
電子金融的風(fēng)險發(fā)生機理與防范策略研究【2】
摘要：隨著(zhù)社會(huì )的不斷進(jìn)步與科學(xué)技術(shù)的日新月異，電子計算機與互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)得到了飛速的發(fā)展，為人類(lèi)的生活帶來(lái)了前所未有的新體驗，新變化。
于此同時(shí)，也給金融業(yè)帶來(lái)了巨大的變革，電子金融應運而生，使傳統模式的金融業(yè)的風(fēng)險控制面臨著(zhù)嚴峻的考驗。
因此為電子金融的風(fēng)險發(fā)生的機理作出科學(xué)可靠的分析，并提出有效的防范策略，是當務(wù)之急。
關(guān)鍵詞：電子金融 風(fēng)險 發(fā)生機理 防范策略
前言
電子金融已然成為全世界最有競爭力和最有活力的領(lǐng)域之一。
然而隨著(zhù)電子金融的風(fēng)生水起，也產(chǎn)生了新型風(fēng)險與傳統風(fēng)險的疊加，生成了風(fēng)險增量。
本文將以電子金融為研究對象，通過(guò)理論分析研究電子金融的風(fēng)險發(fā)生機理，同時(shí)根據研究所得的風(fēng)險發(fā)生機理，提出應對風(fēng)險發(fā)生的防范策略。
一、電子金融概述
電子金融，是指借助計算機網(wǎng)絡(luò )，特別是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的全球范圍的各種金融活動(dòng)的總稱(chēng)。
電子金融包括：電子證券、電子銀行、電子保險、網(wǎng)絡(luò )期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結算等等。
從本質(zhì)上說(shuō)，電子金融也是電子商務(wù)的一種。
電子金融不僅僅是指以計算機為輔助開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，提高傳統金融的服務(wù)效率，更重要的其是以互聯(lián)網(wǎng)為載體的高度現代化的金融運作的模式，是由網(wǎng)絡(luò )給金融帶來(lái)創(chuàng )新更是對傳統金融的徹底改革。
電子金融風(fēng)險主要由微觀(guān)和宏觀(guān)兩種構成。
二、電子金融的微觀(guān)風(fēng)險
由于電子金融的特殊性，會(huì )產(chǎn)生基于虛擬金融服務(wù)品種而形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險，以及基于信息技術(shù)而導致的技術(shù)風(fēng)險。
(一)基于虛擬金融服務(wù)帶來(lái)的特殊風(fēng)險
1、戰略風(fēng)險。
戰略風(fēng)險指的是由于金融決策執行不當或決策錯誤而帶來(lái)的金融機構收益、自身存續、資本安全等方面的風(fēng)險。
2、實(shí)用性風(fēng)險。
實(shí)用性風(fēng)險指的是，由于客戶(hù)的自身條件和自身需要的不同，對電子金融機構所提供的服務(wù)也各不相同而因此產(chǎn)生的風(fēng)險。
3、信譽(yù)風(fēng)險。
對于任何一個(gè)金融機構特別是對于電子金融機構來(lái)說(shuō)，提供一個(gè)安全可靠的虛擬電子環(huán)境是尤為重要。
如果電子金融不能有效的為客戶(hù)提供安全可靠、及時(shí)便利的電子環(huán)境，必然會(huì )出現一定的負面公眾輿論，產(chǎn)生負面影響。
4、法律風(fēng)險。
電子金融的法律風(fēng)險主要來(lái)源于電子金融機構自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關(guān)的法律權利和義務(wù)的不確定性。
一方面目前對于電子金融缺乏相關(guān)配套的法律，另一方面由于不同的法律法規的不同，以及對責任劃分存在管轄權限的模糊性，使得跨國界的交易，會(huì )出現法律風(fēng)險。
(二)計算和互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險
由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會(huì )給電子金融帶來(lái)風(fēng)險。
此外由于電子金融的交易數據儲存在計算機內，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶(hù)數據的網(wǎng)絡(luò )犯罪也就悄然滋生。
這些為電子金融增加了風(fēng)險。
同時(shí)網(wǎng)絡(luò )詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結。
另外計算機病毒也會(huì )造成客戶(hù)信息和交易數據的損失，危害到電子金融的安全。
此外對于一些外部的技術(shù)支持的選用會(huì )造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來(lái)風(fēng)險。
三、電子金融宏觀(guān)風(fēng)險
電子金融的出現給中央銀行的資產(chǎn)負債規模和其獨立性帶來(lái)了威脅，同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎也受到動(dòng)搖。
電子貨幣的出現促使很多金融機構加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。
使得央行依靠壟斷錢(qián)幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。
此外電子金融的出現也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。
因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動(dòng)機產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。
同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。
不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來(lái)了嚴峻的挑戰，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執行帶來(lái)困難。
四、電子金融風(fēng)險的防范策略
對于電子金融風(fēng)險的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計算機的軟硬件風(fēng)險控制，購買(mǎi)正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護確保運作的正�；�。
保證計算機房的安全運行，設置網(wǎng)絡(luò )防火墻，對進(jìn)出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行控制和檢查，做好數據信息的管理，嚴格控制數據庫的訪(fǎng)問(wèn)、修改權限。
實(shí)行嚴格的用戶(hù)加密機制和數據保密措施。
建立董事會(huì )、監事會(huì )、風(fēng)險評估委員會(huì )等必要的咨詢(xún)機構，明確各機構的職責完善監督機制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。
此外要綜合考量用戶(hù)需求，可以采取網(wǎng)絡(luò )問(wèn)卷調查或售后服務(wù)等形式根據用戶(hù)需要設置服務(wù)品種，建立有效的用戶(hù)評價(jià)體系，賦予客戶(hù)電子金融服務(wù)機制的監督權，要建立文件的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)和良好的客戶(hù)應急處理機制，解決客服的問(wèn)題，提高電子金融的信譽(yù)，此外要明確責任范圍，有效的避免法律風(fēng)險。
要明確金融機構的產(chǎn)權，建立有效的法人治理結構，完善內部稽查審計機制，保證內部稽查審計部門(mén)的獨立權威性，設立專(zhuān)門(mén)的審計機構，進(jìn)行定期的電子金融檢查，聘請專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開(kāi)展，降低電子金融風(fēng)險。
五、結束語(yǔ)
電子金融的產(chǎn)生是金融界革命性的變革，電子金融實(shí)現了金融商務(wù)的電子化，開(kāi)辟了新的自助服務(wù)項目，使金融業(yè)務(wù)重獲新生。
它打破了傳統的金融格局，為廣大消費者提供了便捷、高度的購物渠道，極大的滿(mǎn)足了消費者的需求。
但是在電子金融的光芒背后，不可忽略的是電子金融這種新生事物，不僅具有傳統金融的各種風(fēng)險，還具備與高科技融合產(chǎn)生的新型風(fēng)險。
要切實(shí)做好電子金融風(fēng)險發(fā)生機理的分析，針對機理分析提出科學(xué)有效的策略，有效的突出電子金融的優(yōu)勢，為消費者提供安全可靠的消費環(huán)境。
參考文獻：
[1]張曉桐.電子金融的風(fēng)險發(fā)生機理與防范策略研究[J].山東大學(xué)出版社，2006
[2]王風(fēng)榮，張曉桐.電子金融的風(fēng)險發(fā)生機理：基于實(shí)證檢驗的視角[J].西部金融，2007，(7)
[3]張園.金融創(chuàng )新與風(fēng)險防范[J].經(jīng)濟技術(shù)與協(xié)作信息，2009，(19)
電子商務(wù)金融服務(wù)與風(fēng)險防范【3】
隨著(zhù)國內互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟以及金融行業(yè)對信息技術(shù)的廣泛運用,有關(guān)電子商務(wù)金融服務(wù)的話(huà)題越來(lái)越熱,而且其中所隱含的諸多風(fēng)險也日益引起各方的關(guān)注。
日前,在浦發(fā)銀行與中國電子商務(wù)協(xié)會(huì )共同舉辦的“電子商務(wù)金融服務(wù)與風(fēng)險防范研討會(huì )”上,來(lái)自中國人民銀行支付結算司、商務(wù)部的相關(guān)領(lǐng)導及專(zhuān)家、國內電子商務(wù)主要的市場(chǎng)代表主體共100多人,圍繞商業(yè)銀行如何為中國電子商務(wù)的發(fā)展提供更為貼切的金融產(chǎn)品服務(wù)及協(xié)助開(kāi)展風(fēng)險防范工作進(jìn)行了針對性的討論。
陳震:“三點(diǎn)論”
隨著(zhù)全球金融危機的深入,全球經(jīng)濟增長(cháng)明顯放緩,甚至出現負增長(cháng),國內各行業(yè)企業(yè)遇到了前所未有的困難。
要想成功突圍,必須依托電子商務(wù)平臺來(lái)優(yōu)化資源配置、降低成本、拉動(dòng)內需、增加貿易機會(huì )、吸引投資,才能從根本上實(shí)現原有傳統商業(yè)模式的轉型,從而順利過(guò)冬,迎來(lái)發(fā)展的春天。
“我國電子商務(wù)支撐體系建設需要進(jìn)一步的持續發(fā)展、不斷完善發(fā)展環(huán)境、逐漸提高創(chuàng )新能力。大力引入各類(lèi)金融機構,特別是商業(yè)銀行,有效發(fā)揮商業(yè)銀行自身特點(diǎn)和服務(wù)能力,這也是我國電子商務(wù)發(fā)展戰略目標形成共識的內容。”中國電子商務(wù)協(xié)會(huì )標準推廣中心秘書(shū)長(cháng)陳震說(shuō)。
“目標、方向是明確的,但具體推行步驟方面還需要進(jìn)一步的探討和研究,特別是風(fēng)險防范。”陳震話(huà)鋒一轉,隨后拋出了電子商務(wù)發(fā)展的“三點(diǎn)論”。
“我們可能不僅要參照從上世紀90年代互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展形成的第一代電子商務(wù)網(wǎng)站所具有的特點(diǎn)和經(jīng)驗教訓,也要參照當前社會(huì )環(huán)境、信息技術(shù)發(fā)展、特別是WEB2.0發(fā)展所帶來(lái)的影響,然后需要想清楚,究竟將來(lái)電子商務(wù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈聚集的是哪些最關(guān)鍵的形態(tài)、潛在業(yè)務(wù)模式、參與主體和市場(chǎng)環(huán)境等。”陳震表示。
其次,中國的電子商務(wù)發(fā)展要注重向金融機構,特別是商業(yè)銀行的介入,使其在資金支付環(huán)節發(fā)揮優(yōu)勢作用。
要形成有特色的中國電子商務(wù)市場(chǎng)離不開(kāi)商業(yè)銀行的金融服務(wù),各市場(chǎng)參與主體才能夠站得穩腳。
“就像很多中國企業(yè)和消費者一樣,當交易金額達到一定程度,如果沒(méi)有商業(yè)銀行的參與,特別是支付環(huán)節的安全保證,他們可能就會(huì )產(chǎn)生猶豫,甚至在國內比較大型的交易網(wǎng)站,也不見(jiàn)得會(huì )有社會(huì )公信力的保障。”陳震提出,優(yōu)化電子商務(wù)市場(chǎng)環(huán)境,有商業(yè)銀行參與的清算體系,消費者感受到的服務(wù)保障還是根本性的,“如果不能在這方面邁出重要的步伐,路途可能就不見(jiàn)得那么順當。”
最后,陳震提出除了傳統的銀行服務(wù)外,針對以電子商務(wù)交易為主的各中小企業(yè)的融資問(wèn)題需要商業(yè)銀行有著(zhù)更加靈活和支持的態(tài)度。
有了資金支持,以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的電子商務(wù)貿易才可能發(fā)揮其規模優(yōu)勢。
“中國的電子商務(wù)發(fā)展一直以來(lái)有兩個(gè)重要的特點(diǎn),一是我們有眾多的參與者。
改革開(kāi)放30年來(lái),作為具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后發(fā)優(yōu)勢的中國,它的電子商務(wù)市場(chǎng)有著(zhù)長(cháng)期的發(fā)展歷史和一定的國際地位。
而同時(shí),市場(chǎng)參與者的融資需求,特別是有真實(shí)貿易背景的網(wǎng)商,他們對資金壓力的感受也非常大。
商業(yè)銀行作為兩者之間的紐帶,如果能夠更深入地切入電子商務(wù)交易環(huán)節,就能對企業(yè)的短期融資需求有切實(shí)的體會(huì ),在風(fēng)險控制方面可能促使企業(yè)發(fā)展得更加順利,步伐也可以邁得更大。”
徐海燕:著(zhù)重實(shí)施三大產(chǎn)品
“面對危機,中國的金融機構,特別是商業(yè)銀行,既要注重加強危機的應對,最大限度地降低危機對我們的影響,更要學(xué)會(huì )‘危’中求‘機’,科學(xué)把握這次危機帶給我們的難得機遇,在產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)意識等方面促進(jìn)競爭力的提升。”浦發(fā)銀行總行副行長(cháng)徐海燕提到。
在徐海燕看來(lái),當前商業(yè)銀行參與電子商務(wù)重點(diǎn)著(zhù)重三方面的產(chǎn)品服務(wù):交易資金托管、B2B/B2C支付網(wǎng)關(guān)和電子商務(wù)融資服務(wù)。
浦發(fā)銀行是全國最早進(jìn)入電子商務(wù)金融服務(wù)市場(chǎng)的商業(yè)銀行,匯集了眾多托管、現金管理、貿易融資等業(yè)務(wù)方面的資深專(zhuān)家,是完整推出電子商務(wù)金融服務(wù)業(yè)務(wù)較為領(lǐng)先的銀行。
2007年我行與寶鋼集團東方鋼鐵電子商務(wù)有限公司聯(lián)合推出“安信寶”電子商務(wù)企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)方案,通過(guò)在電子商務(wù)中引入外部托管,由具有托管業(yè)務(wù)資格和專(zhuān)業(yè)清算能力的托管銀行作為獨立的第三方,對網(wǎng)站交易資金進(jìn)行全程全額托管,獨立承擔電子商務(wù)的資金支付、清算和保管功能,提高網(wǎng)站運作效率。
同時(shí)為B2B、B2C電子商務(wù)企業(yè)提供包括資金支付、清算、保管在內的各類(lèi)產(chǎn)品,并為通過(guò)電子商務(wù)平臺交易的上下游企業(yè)提供融資的綜合解決方案,全面確�？蛻�(hù)交易的資金安全。
其次,徐海燕認為,在金融產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí),更需要對風(fēng)險進(jìn)行防范。
電子商務(wù)有其自身特點(diǎn),從讓商家和消費者共同參與,建立信用檔案評價(jià)體系,到引入金融手段借助銀行的系統、信用、運營(yíng)體系推出各類(lèi)資金支付產(chǎn)品,其重點(diǎn)還是要控制交易流程中各關(guān)鍵環(huán)節的風(fēng)險。
徐海燕表示,只有建立在一個(gè)不斷完善、風(fēng)險可控的網(wǎng)上信用體系上,才能保證中國電子商務(wù)的健康發(fā)展。
符合電子商務(wù)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品運營(yíng)、風(fēng)險防范流程,推出對應的內部管理手段,將有助于讓銀行控制風(fēng)險,讓客戶(hù)能夠放心。
“同時(shí)只要我們提振信心,加強團結,抓住機遇,大家一起共同加快電子商務(wù)的發(fā)展,必定能在困難中前進(jìn),在逆勢中發(fā)展。”
拓荒電子商務(wù)金融
早在2007年,浦發(fā)銀行就籌備并創(chuàng )新推出了電子商務(wù)托管金融整體服務(wù)方案,針對電子商務(wù)交易資金在“融、存、管、用”方面的需求推出了一系列富有創(chuàng )新特色的金融產(chǎn)品,其中“電子商務(wù)交易資金托管”產(chǎn)品有效解決了目前電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中“居間擔保人”角色的缺失或錯位,充分發(fā)揮商業(yè)銀行在支付結算、信用保證、賬戶(hù)管理及清算監督等方面的優(yōu)勢,從而更好的保障電子交易過(guò)程中各方的合法權益。
在本次研討會(huì )上,來(lái)自浦發(fā)銀行的金融產(chǎn)品專(zhuān)家和電子商務(wù)市場(chǎng)參與者提供了“電子商務(wù)金融服務(wù)及風(fēng)險防范”、“電子商務(wù)貿易融資探析”和“談東方鋼鐵網(wǎng)客戶(hù)交易資金的管理模式”為主題的解決方案。
這些方案詳細描述了各參與角色,包括交易會(huì )員、交易平臺運營(yíng)商、支付解決方案提供商、物流解決方案提供商、貿易融資解決方案提供商的功能和地位,例如賬戶(hù)管理、信息發(fā)布、交易模塊、支付渠道、保證支付、物流服務(wù)、貿易融資等。
提出目前電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的“公信力缺失”、“公信力不足”、“交易雙方的增值稅稅務(wù)處理”等問(wèn)題,并介紹了浦發(fā)銀行電子商務(wù)綜合金融服務(wù)方案――“融”:在線(xiàn)融資;“存”:安全存放;“管”:支付清算監督;“用”:電子渠道建設;“捷”:增值服務(wù)。
此外,金融產(chǎn)品專(zhuān)家和參加研討會(huì )的與會(huì )者就最關(guān)心的融資產(chǎn)品進(jìn)行了溝通。
在浦發(fā)銀行電子商務(wù)融資已有的“三大利器:網(wǎng)上開(kāi)證、網(wǎng)上保理、電子票據的基礎上將推出B2B電子商務(wù)融資方案,可以引入動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押,拓寬融資渠道;半自動(dòng)融資審批,提高處理效率;與B2B托管結合,全程資金護航。
“這次金融危機對很多金融產(chǎn)品創(chuàng )新提出了挑戰,各家銀行對新產(chǎn)品的風(fēng)險控制更加嚴格。我們現在感覺(jué)推出一些產(chǎn)品創(chuàng )新存在著(zhù)一些逆市推出的感覺(jué),因為大家現在都比較保守,但是我們認為,中國市場(chǎng)還是需要創(chuàng )新的,通過(guò)創(chuàng )新來(lái)提高市場(chǎng)的效率。”徐海燕直言。
【電子金融服務(wù)及其風(fēng)險防范】相關(guān)文章：
怎么防范金融犯罪風(fēng)險03-07
債務(wù)風(fēng)險防范方案03-25
債務(wù)風(fēng)險防范方案11-17
債務(wù)風(fēng)險防范方案通用12-21
債務(wù)風(fēng)險防范化解方案12-26
高校債務(wù)風(fēng)險及其化解09-22
債務(wù)風(fēng)險防范方案4篇09-23
債務(wù)風(fēng)險防范化解方案（優(yōu)選）09-08