關(guān)于信用的調查報告11篇
隨著(zhù)個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，大家逐漸認識到報告的重要性，寫(xiě)報告的時(shí)候要注意內容的完整。你知道怎樣寫(xiě)報告才能寫(xiě)的好嗎？以下是小編幫大家整理的關(guān)于信用的調查報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
信用的調查報告 1
信用擔保行業(yè)是朝陽(yáng)行業(yè)，也是創(chuàng )新金融服務(wù)理念的新生事物，是解決中小企業(yè)融資瓶頸問(wèn)題的重要渠道，是由政府搭臺企業(yè)唱戲的多功能融資服務(wù)平臺。從目前信用擔保行業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，中小企業(yè)擔保機構已成為企業(yè)發(fā)展的催化劑和助力器，成為銀行與企業(yè)間的重要橋梁，中小企業(yè)也開(kāi)始享有了政府給予的真正意義上的融資權，享受到了擔保融資帶來(lái)的實(shí)惠和發(fā)展的喜悅。
一、我縣信用擔保工作發(fā)展的現狀及其成效
1、基本現狀。我縣擔保中心，在縣政府的領(lǐng)導和扶持下，于年6月正式開(kāi)展為企業(yè)融資擔保工作。其主要職能是為我縣中小企業(yè)提供融資擔保服務(wù)，對被擔保者進(jìn)行資信調查、評估和實(shí)施債務(wù)追償。在年以前擔保中心現金注冊資本金僅有1000萬(wàn)元。由于規模小，為企業(yè)服務(wù)融資擔保能力有限。為了更好地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，縣政府在財政并不寬裕的情況下，于年底又注入擔保資金1500萬(wàn)元，吸收神鷺水產(chǎn)、天雄汽配、威風(fēng)凸輪軸等七家骨干企業(yè)入股700多萬(wàn)元，共同組建了擔保公司，進(jìn)一步解決好企業(yè)融資難、擔保難的問(wèn)題。充分表明了政府對我縣企業(yè)的關(guān)心和扶持企業(yè)發(fā)展的決心。
擔保中心成立以來(lái)，已為我縣35家企業(yè)提供融資擔保116筆，累計擔保融資6300多萬(wàn)元，解決了一部份企業(yè)融資難的問(wèn)題。兩年多來(lái)未出現一筆代償賠付損失。年經(jīng)省財政廳驗收為合格的信用擔保機構。
2、取得的成效。在過(guò)去的幾年里，擔保中心在融資能力有限的情況下，采取抓大促小的方式，重點(diǎn)扶持了一批骨干企業(yè)和成長(cháng)性較好的企業(yè)，并產(chǎn)生了良好的社會(huì )效應。
經(jīng)緯服裝有限公司是我縣的招商引資企業(yè)，年投資380多萬(wàn)元建成并投產(chǎn)，年因缺乏流動(dòng)資金，僅僅依靠來(lái)料加工開(kāi)展生產(chǎn)，每月只能生產(chǎn)13000多套出口工裝，檔次較低，就業(yè)工人也只有80多人，當年只創(chuàng )稅2.6萬(wàn)元。通過(guò)調查分析，該企業(yè)是個(gè)出口創(chuàng )匯的勞動(dòng)密集型企業(yè)，投資人經(jīng)驗豐富，企業(yè)前景較好。通過(guò)對該企業(yè)進(jìn)行深入的'調查，我們及時(shí)為其提供擔保，迅速注入貸款資金50萬(wàn)元，使每月生產(chǎn)量由原來(lái)的1.3萬(wàn)套上升到3萬(wàn)多套，當年創(chuàng )稅28.5萬(wàn)元，比上年翻了10倍多，工人也增加了一倍；年，通過(guò)跟蹤問(wèn)效，發(fā)現該企業(yè)是一個(gè)成長(cháng)性好、信用程度高的企業(yè)，對擔保貸款歸還及時(shí)，沒(méi)有出現不良記錄。于是我們又追加擔保貸款80萬(wàn)元，使該公司實(shí)現了滿(mǎn)負荷生產(chǎn)，每月生產(chǎn)工裝達4.5萬(wàn)套，檔次連續提升，附加值不斷增加，每年為國家創(chuàng )稅56萬(wàn)元。同時(shí)，也增強了投資者的信心，去年10月，該公司又投資160多萬(wàn)元建成了一棟新標準化廠(chǎng)房，工人增加到2多人。
神鷺水產(chǎn)品有限公司是一家集農副產(chǎn)品深加工、冷藏、銷(xiāo)售、養殖、貿易于一體的現代化企業(yè)。該公司已被批準為省級農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。年初市場(chǎng)需求不斷擴大，特別是出口產(chǎn)品的增加，歐美市場(chǎng)的訂單增多。3—6月是該公司生產(chǎn)銷(xiāo)售的黃金季節，流動(dòng)資金周轉吃緊，擔保中心在資金調度緊張的情況下，積極調劑資金，實(shí)行特事特辦，累計為該公司提供擔保貸款260萬(wàn)元，有力地支持了他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。目前該公司為我縣提供勞動(dòng)就業(yè)崗位500多個(gè)，帶動(dòng)農戶(hù)小龍蝦養殖3000畝，增加了農民的收入，很好的反哺了農業(yè)發(fā)展。
二、阻礙我縣融資擔保工作發(fā)展的主要問(wèn)題
1、擔保中心的融資能力與我縣中小企業(yè)的發(fā)展要求相對滯后。近幾年來(lái)，我縣中小企業(yè)發(fā)展較快，特別是一批招商引資的企業(yè)發(fā)展快、質(zhì)效好。據我們調查，我縣三個(gè)工業(yè)園區的企業(yè)，流動(dòng)資金缺口2億元左右，但擔保中心的擔保融資規模不到3000萬(wàn)元，資金供求矛盾十分突出。加之，中小企業(yè)融資難問(wèn)題嚴重制約了我縣企業(yè)的發(fā)展，使有的企業(yè)步履維艱，去年在縣人代會(huì )上就有11位企業(yè)界代表聯(lián)名提案，要求擴大擔保中心融資擔保規模。
2、與周?chē)目h市比發(fā)展相對滯后。我縣擔保中心原有現金注冊資金1000萬(wàn)元，比全省縣（市）級擔保機構戶(hù)平2100萬(wàn)元低1100萬(wàn)元，在市擔保機構中，位列倒數第三。如市政府投資6500萬(wàn)元，企業(yè)入股3400萬(wàn)元，通過(guò)與省開(kāi)發(fā)銀行、市建行、農行合作，擔保貸款實(shí)行放大3—5倍，年為企業(yè)累計擔保貸款3億多元。英山縣中小企業(yè)信用擔保中心，資本金總量已達到4400萬(wàn)元，是我縣的4倍多，與工行、農行、建行合作，已開(kāi)展擔保資金放大3—5倍為企業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)。
3、爭取扶持政策條件不足。一是省財政廳《關(guān)于利用省級財政資金進(jìn)一步支持中小企業(yè)信用擔保體系建設的實(shí)施意見(jiàn)》中提出：注冊資本金達到3000萬(wàn)元以上，為企業(yè)融資擔保額一年在1億元以上，專(zhuān)項借款額度可增加到1000萬(wàn)元的鼓勵政策。并且農行等金融部門(mén)也要求擔保機構實(shí)繳注冊資本金要達到3000萬(wàn)元以上才能與之合作，實(shí)行1：3以上的比例放大擔保融資業(yè)務(wù)，我縣擔保中心去年底在縣政府大力的支持和有關(guān)企業(yè)的配合下，已達到了這個(gè)標準，但還有很多后續工作需要我們共同努力完成。二是最近國務(wù)院為應對金融危機，在多次會(huì )議上提出要完善中小企業(yè)信用擔保體系建設，并出臺了相關(guān)的扶持政策，具體要求是：中西部地區的擔保機構，注冊擔保資金達到5000萬(wàn)元以上，擔保額達到1億5千萬(wàn)元以上，中央財政將按照擔保注冊資金1%的標準給予補助。離這個(gè)標準我們還有一段距離，我們目前還不能享受?chē)业倪@一優(yōu)惠政策。
三、推進(jìn)我縣擔保工作跨大步、上臺階的對策
1、組建擔保公司，擴大擔保融資平臺。隨著(zhù)形勢的發(fā)展企業(yè)客觀(guān)發(fā)展的需要，縣政府已決定組建規范化的擔保公司，更好的解決我縣中小企業(yè)融資難、擔保難問(wèn)題，充分發(fā)揮企業(yè)與銀行之間的橋梁和紐帶作用。為此，我們將按照實(shí)現擔保資金放大3—5倍的目標，爭取各級政府和金融機構的大力支持，積極創(chuàng )造條件，加大力度，爭取中央、省級各項扶持政策到位，必須組建擔保公司，擴大擔保融資額度和擔保業(yè)務(wù)覆蓋面。同時(shí)，以融資積極推動(dòng)平臺建設、體制建設、機制建設、信用建設，把屬于我們自己的融資平臺做活、做大、做強。
2、加強制度建設，規范擔保運作程序。公司成立后，要制訂一系列擔保工作規章制度，實(shí)行規范化的程序運作，加強對擔保公司工作人員的培訓與考核，提高擔保工作人員的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)服務(wù)水平，努力提高風(fēng)險控制和防范能力；繼續爭取縣政府的正確領(lǐng)導和支持力度，加強與金融部門(mén)合作，促進(jìn)銀企對接，使擔保平臺的資金使用效率不斷提高；幫助企業(yè)增強搶抓市場(chǎng)的能力，為國家培植財源，為企業(yè)增加效益，緩解就業(yè)壓力，形成政府、企業(yè)、銀行、擔保機構四方共贏(yíng)的良性互動(dòng)局面。
3、創(chuàng )新?lián)I(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量。根據我縣中小企業(yè)的發(fā)展現狀和需求，擔保工作必須采取多種方式的融資服務(wù)。一是擴大擔保業(yè)務(wù)品種。企業(yè)要求擔保融資除可用房產(chǎn)、地產(chǎn)、設備能作抵押擔保以外，探索以經(jīng)營(yíng)權、股權、林地產(chǎn)權、長(cháng)期土地租賃權、應收賬款抵押的擔保新業(yè)務(wù)，擴大擔保融資服務(wù)范圍。二是探索國家扶持企業(yè)專(zhuān)項借款擔保。只要對我縣企業(yè)發(fā)展有利，風(fēng)險防范措施得力，擔保公司實(shí)行責任擔保。三是對成長(cháng)性好、市場(chǎng)前景廣闊、就業(yè)人員多的企業(yè)，作為重點(diǎn)扶持對象，促進(jìn)其提高科技含量和附加值，擴大市場(chǎng)占有份額，支持企業(yè)健康發(fā)展。四是擴大青年創(chuàng )業(yè)融資擔保業(yè)務(wù)。對我縣返鄉創(chuàng )業(yè)青年、下崗再就業(yè)青年、畢業(yè)回鄉大學(xué)生創(chuàng )辦企業(yè)初期的給予積極扶持，配合安排勞動(dòng)就業(yè)人員多、幫助農民增加收入的企業(yè)爭取國家資金扶持政策，增強我縣經(jīng)濟實(shí)力和發(fā)展的后勁。
信用的調查報告 2
誠信是立身之本，是立國之基，誠信是社會(huì )主義道德規范和現代社會(huì )文明的標志。為了加快我市社會(huì )信用體系建設，打造“誠信徐州”，20xx年8月下旬，市政協(xié)社會(huì )法制委員會(huì )組織部分委員，在公方泉副主席帶領(lǐng)下，對我市社會(huì )信用體系建設情況(重點(diǎn)圍繞企業(yè)誠信)進(jìn)行了專(zhuān)題調研，調研組先后聽(tīng)取了經(jīng)貿、工商、稅務(wù)、質(zhì)監、金融等部門(mén)的情況介紹，并實(shí)地考察了久隆集團、泉山區信用擔保公司等企事業(yè)單位。委員們一致認為：誠信是社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的生命線(xiàn)。個(gè)人失信，害及他人；企業(yè)失信，經(jīng)營(yíng)衰��；社會(huì )失信，則人人自危。如果政府失信，則法制難行，權威不立。當前，我市在信用建設中存在著(zhù)不少的問(wèn)題，不僅影響了我市的投資軟環(huán)境，而且直接阻礙了我市經(jīng)濟社會(huì )的快速發(fā)展，加快我市社會(huì )信用體系建設，打造“誠信徐州”勢在必行、刻不容緩。針對存在的問(wèn)題，委員們坦陳直言，獻計獻策，提出了許多好的意見(jiàn)和建議�，F將本次調研情況報告如下：
一、當前我市誠信體系建設的現狀
近幾年來(lái)，在市委、市政府的統一部署下，全市各級有關(guān)部門(mén)從改善徐州投資軟環(huán)境入手，相繼開(kāi)展了一系列活動(dòng)，為我市的信用體系建設做出了不懈努力，取得了一定的成效，主要表現在以下幾個(gè)方面：
(一)誠信宣傳逐步開(kāi)展。全市新聞媒體廣泛宣傳《公民道德建設實(shí)施綱要》，進(jìn)一步促進(jìn)了公民誠信教育；稅務(wù)部門(mén)開(kāi)展了“誠信納稅，利國利民”的宣傳活動(dòng)；質(zhì)監部門(mén)開(kāi)展了“誠信建設看窗口”為主題的教育活動(dòng)；金融部門(mén)在《徐州日報》刊發(fā)了誠信教育專(zhuān)版，舉辦了誠信有獎?wù)魑幕顒?dòng)；我市1200家“重合同，守信用企業(yè)”聯(lián)合發(fā)出倡議，倡議我市企業(yè)塑造“重約守信”良好形象；宣傳、經(jīng)貿、工商、物價(jià)等部門(mén)也聯(lián)合開(kāi)展了“百城萬(wàn)店無(wú)假貨”活動(dòng)，以塑造我市商貿流通業(yè)新形象。這些活動(dòng)的開(kāi)展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。
(二)信用監管力度不斷加大。為加強對企業(yè)信用的管理，工商部門(mén)成立了企業(yè)信用管理協(xié)會(huì )，圍繞企業(yè)主體資格、履約能力、信譽(yù)狀況、失信記錄等情況開(kāi)展工作；稅務(wù)部門(mén)成立了納稅信譽(yù)等級管理委員會(huì )，對企業(yè)稅務(wù)登記、發(fā)票管理等信用情況進(jìn)行征集、管理；金融、質(zhì)監、法院、海關(guān)等職能部門(mén)也對企業(yè)信用信息進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)的收集與管理。20xx年7月，市工商局、經(jīng)貿委等17家部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于徐州市共建企業(yè)信用工程管理體系的意見(jiàn)》的文件，初步建立了部門(mén)之間信用信息的定期交流、信息共享制度。市質(zhì)監部門(mén)不斷加大對“制假售假、以假亂真”等失信行為的查處、打擊力度；市打擊逃廢金融債務(wù)工作辦公室加強了對失信企業(yè)的懲處力度，使全市逃廢債余額比去年下降了82.7%；工商部門(mén)對市場(chǎng)中的失信違法行為進(jìn)行了集中治理整頓，進(jìn)一步規范了市場(chǎng)交易秩序，為企業(yè)創(chuàng )造了較為公平的競爭環(huán)境。
(三)信用服務(wù)更加廣泛。工商部門(mén)堅持開(kāi)展“重合同，守信用”企業(yè)確認活動(dòng)，建立了企業(yè)登記查詢(xún)數據庫，為社會(huì )公眾提供企業(yè)信用信息。為了更好地為企業(yè)提供融資服務(wù)，信用中介服務(wù)業(yè)穩步發(fā)展。目前，全市已成立了9家信用擔保公司，為近100家企業(yè)擔保貸款200多筆，累計貸款金額2.88億元，沒(méi)有出現代償和追索現象。其中，泉山區私營(yíng)個(gè)體擔保公司已被國家經(jīng)貿委確定為第三批國家級信用擔保公司試點(diǎn)單位。
(四)政府誠信形象漸入人心。按照“規范、高效、廉潔、便民”的宗旨，20xx年10月市政府掛牌成立了行政審批中心，26個(gè)部門(mén)涉及365個(gè)行政審批項目進(jìn)行集中審批，大大提高了審批效率；市級機關(guān)各部門(mén)積極投身改善投資軟環(huán)境建設，連續兩年主動(dòng)接受群眾民主評議，征求群眾意見(jiàn)，進(jìn)一步提高了政府在群眾心目中的誠信形象。
二、制約我市社會(huì )誠信體系建設的主要問(wèn)題
在充分肯定成績(jì)的同時(shí)，我們也應該清醒地認識到，我市的社會(huì )信用體系建設還處于起步階段，誠信失缺、道德失范的現象在某些行業(yè)和部門(mén)還表現得比較突出，信用不良仍是我市經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中的薄弱環(huán)節。主要表現為：
(一)失信現象屢禁不止。主要表現為企業(yè)制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價(jià)格欺詐等，這些問(wèn)題涉及到企業(yè)、個(gè)人，甚至少數政府部門(mén)。如20xx到20xx年全市共查繳偷逃地稅稅款9339萬(wàn)元；20xx年初，全市逃廢金融債務(wù)企業(yè)有1248戶(hù)，金額高達45億元，占全省逃廢債余額的20%以上，是全省的“重災區”，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等金融單位先后兩次致函市政府，要求立即糾正賈汪銅牛水泥制造有限公司等七家典型企業(yè)的逃廢債行為，逃廢債已給我市的投資融資環(huán)境造成了惡劣影響；經(jīng)濟欺詐現象也較為嚴重，2015年至今，工商行政部門(mén)共查處商標侵權案件863件，虛假廣告909件，查處假冒偽劣案件2173件，涉案金額達3096萬(wàn)元，消費者協(xié)會(huì )共受理投訴8000多件次。
(二)缺乏統一的信用信息資料庫。企業(yè)及個(gè)人信用信息分散在銀行、工商、稅務(wù)、質(zhì)監、法院等職能部門(mén)，各部門(mén)都有各自的信用征集、管理辦法，尚未達到互聯(lián)互通、完全共享，在其中任何一個(gè)部門(mén)都不能得到企業(yè)或個(gè)人的全部信用信息，如果開(kāi)展征信調查，勢必重復征信，增加成本。
(三)信用評價(jià)標準不一。信用信息的管理部門(mén)都有各自的評價(jià)辦法，如稅務(wù)部門(mén)將納稅企業(yè)分為A、B、C、D四類(lèi)信用等級；工商部門(mén)將企業(yè)分為綠牌、藍牌、黃牌、黑牌四類(lèi)。金融、質(zhì)監等部門(mén)也有各自的評定辦法，缺乏一個(gè)協(xié)調統一的評價(jià)機構和評定辦法，往往一個(gè)部門(mén)認定為守信的企業(yè)，用另外一個(gè)部門(mén)的標準評價(jià)，可能是失信企業(yè)，容易造成信用等級的評價(jià)沖突。
(四)信用管理不夠完善。多數企業(yè)沒(méi)有建立信用管理機制，沒(méi)有專(zhuān)人收集交易伙伴的資信檔案，對信用期限、客戶(hù)風(fēng)險缺少系統、科學(xué)的研究，政府部門(mén)也缺少對信用管理的指導性政策和措施。少數市場(chǎng)中介機構不能正常經(jīng)營(yíng)，有的是皮包公司、空殼企業(yè)；有些中介機構管理不規范，信用意識不強，履約有隨意性；部分中介咨詢(xún)機構甚至向客戶(hù)提供虛假信息。
(五)信用產(chǎn)品需求不旺。市工商部門(mén)開(kāi)展征信服務(wù)以來(lái)，每年到工商局查詢(xún)企業(yè)信用情況的約三千多件，但其中絕大部分為行政、司法機關(guān)或律師事務(wù)所查詢(xún)企業(yè)的注冊登記、經(jīng)營(yíng)范圍等身份情況，用于市場(chǎng)交易的信用信息查詢(xún)記錄只占很少部分。
當前誠信缺失的現象，表面上看是利益驅動(dòng)的結果，但其背后卻有深厚的文化、制度和管理等方面的原因：公民誠信道德教育的弱化，市民整體素質(zhì)不高；企業(yè)守信意識不強，內部缺少信用管理，缺乏信用風(fēng)險防范意識；現行法律制度不完善且執法不力；守信激勵機制和失信懲罰機制不健全，失信成本過(guò)低；社會(huì )信用管理體制混亂等等，從而導致道德行為失范，市場(chǎng)交易秩序混亂，影響了我市的誠信形象。
三、加快我市社會(huì )信用體系建設的幾點(diǎn)建議
近年來(lái)，加強社會(huì )信用體系建設，創(chuàng )造良好的信用環(huán)境，已經(jīng)引起了社會(huì )各界的普遍關(guān)注。以上海為代表的先進(jìn)地區在社會(huì )信用體系建設上已率先邁出堅實(shí)的步伐，為我市加快社會(huì )信用體系建設提供了可資借鑒的經(jīng)驗。我市要實(shí)現經(jīng)濟社會(huì )的快速發(fā)展，爭做江北“兩個(gè)率先”領(lǐng)頭羊的戰略目標，必須高度重視“誠信徐州”建設，進(jìn)一步建立和完善社會(huì )信用體系。為此，特提出以下建議：
(一)加強全民誠信教育，大力營(yíng)造誠實(shí)守信的輿論氛圍
加強誠信教育，強化信用意識，是加快我市“三個(gè)文明”建設、實(shí)現江北“兩個(gè)率先”領(lǐng)頭羊目標的有效措施和可靠保障。要結合全市的主題教育，在全市大張旗鼓地開(kāi)展“誠信徐州”系列教育活動(dòng)，并把它作為我市今年改善投資軟環(huán)境建設的中心工作。要將誠信宣傳活動(dòng)作為一項長(cháng)期工作常抓不懈，把金融、工商、稅務(wù)等部門(mén)的誠信宣傳活動(dòng)加以整合，使社會(huì )的各個(gè)層面和不同部門(mén)協(xié)調一致，互相配合，形成整體合力�？梢赃x定每年的9月為誠信宣傳月，9月20日(全國公民道德宣傳日)為“徐州誠信日”，各單位、部門(mén)集中聲勢，集中力量，全面、深入地開(kāi)展宣傳活動(dòng)，大力倡導誠實(shí)守信、求真務(wù)實(shí)的思想和意識，增強人們的信用理念，說(shuō)話(huà)守信、做人誠實(shí)、做事誠信，爭做“誠信徐州人”。要重點(diǎn)加強對經(jīng)濟主體開(kāi)展“誠信興業(yè)”為內容的誠信教育，引導企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)樹(shù)立、實(shí)踐誠信理念，使“不做假帳”、“不制假售假”、“不偷逃稅款”、“不逃廢債務(wù)”成為企業(yè)和個(gè)人的自覺(jué)行動(dòng)。廣大新聞媒體要運用我國傳統文化中的信用道德資源，深入、持久地在全體公民和企業(yè)中進(jìn)行道德思想、道德信念、道德規范的教育，大力宣傳加強社會(huì )信用體系建設的重要意義，在全社會(huì )營(yíng)造“誠信光榮，失信可恥”的輿論氛圍。各級黨政組織都要把信用體系建設作為長(cháng)期任務(wù)，抓住不放，一抓到底，抓出成效。
(二)整合信用資源，建立健全信用管理體系
加快我市社會(huì )信用體系建設，是一項長(cháng)期的系統工程，必須統一領(lǐng)導、統一規劃、統一標準，建立健全信用管理體系，并按照建設主體的不同，建立起以政府相關(guān)部門(mén)為主體的電子政務(wù)信息披露系統；以行業(yè)協(xié)會(huì )或企業(yè)為主體的同業(yè)自律信用系統；以信用中介機構為主體的市場(chǎng)信用服務(wù)系統，最終形成以政府、行業(yè)、中介機構為基礎，實(shí)現信用信息的聯(lián)合征集、專(zhuān)業(yè)評估和信用公示的社會(huì )信用體系。
1、建立綜合協(xié)調機構。社會(huì )信用體系建設涉及社會(huì )的各個(gè)層面和不同部門(mén)，只有在政府的統一領(lǐng)導和規劃下，才能構建全市統一、完善的社會(huì )信用體系。建議成立“徐州市信用體系建設領(lǐng)導小組”，由市長(cháng)或有關(guān)副市長(cháng)任組長(cháng)，經(jīng)貿、工商、稅務(wù)、銀行、質(zhì)監、司法等部門(mén)組成理事單位，領(lǐng)導小組下設辦公室，抽調部分市政府辦公室人員組成，負責各職能部門(mén)間信用監管、服務(wù)的協(xié)調事宜，制定信用制度建設的相關(guān)政策、制度，以及接受社會(huì )公眾對相關(guān)部門(mén)、單位的投訴等。
2、加強信用信息資源的整合與管理。在市社會(huì )信用體系建設領(lǐng)導小組指導下，由市工商局和市人民銀行牽頭，建立徐州市信用信息管理中心。由信用信息管理中心具體運作，依托市政府網(wǎng)或彭城視窗網(wǎng)，采取政府推動(dòng)、市場(chǎng)化運作的模式，建立一個(gè)技術(shù)先進(jìn)、功能完善、運作靈活的“徐州誠信網(wǎng)”，將工商、稅務(wù)、質(zhì)監、銀行等部門(mén)各自的信用管理數據庫與“徐州誠信網(wǎng)”相連，使工商部門(mén)采集的.企業(yè)登記注冊、重合同守信用情況，銀行采集的貸款償還、風(fēng)險記錄、抵押或擔保情況，質(zhì)監部門(mén)采集的質(zhì)量檢驗、行政處罰記錄等職能部門(mén)采集的信用信息定期向“徐州誠信網(wǎng)”報送，并對所提供的信息真實(shí)性、準確性負責，使“徐州誠信網(wǎng)”成為名副其實(shí)的全市信息數據和信息權威機構。為保證信用信息的完整性，信用管理中心還應將分散在各職能部門(mén)的信用信息資源進(jìn)行采集、整理、儲存，搭建企業(yè)信用和個(gè)人信用的檢索平臺，實(shí)現資源的有效配置和綜合利用。
3、建立信用評估系統。信用資信評估系統是社會(huì )信用體系建設的重要組成部分，而我市目前缺少權威性的信用資信評估機構，要用行政手段推動(dòng)信用評估系統的創(chuàng )建和發(fā)展，采用市場(chǎng)化機制、企業(yè)化運作的方式成立徐州市資信評估有限公司，作為第三方中介機構。信用管理中心要負責全市信用評估的組織和管理工作，將工商、稅務(wù)、金融等部門(mén)的信用等級評價(jià)標準加以整合，統一評估的標準和方法，按照統一的格式匯集企業(yè)和個(gè)人的信用信息資料。使評估運行實(shí)行統一指標體系、統一評估程度、統一收費標準、統一向社會(huì )公告評估結果，確保社會(huì )信用評估的完整性和評估結果的權威性。
4、開(kāi)展信用查詢(xún)服務(wù)，促進(jìn)信息資源共享。各信用信息提供部門(mén)都要按照信用管理中心的要求，加快部門(mén)信息聯(lián)網(wǎng)的步伐，避免資源的浪費和重復建設。對信用信息可區別不同情況，提供無(wú)償或有償查詢(xún)服務(wù)，可將信用信息分為兩類(lèi)：一類(lèi)為免費信息，如企業(yè)注冊登記、經(jīng)營(yíng)范圍、職工人數等身份情況以及社會(huì )公共信息記錄等，社會(huì )公眾可直接通過(guò)“徐州誠信網(wǎng)”免費查詢(xún)；另一類(lèi)為有償信息，如企業(yè)及個(gè)人的商業(yè)信用記錄、質(zhì)量檢驗情況、工商行為紀錄、涉及民事、行政、刑事重大訴訟行為等特別信用記錄，此類(lèi)信息由查詢(xún)單位或個(gè)人向信用管理中心提出申請，實(shí)行有償提供。
(三)激勵約束并舉，建立健全“誠信”監督體系
一是要啟用守信激勵機制。對信用狀況好的企業(yè)和客戶(hù)，金融部門(mén)可增加授信額度、提供信用貸款、開(kāi)通綠色通道；工商系統可免于日常檢查，年檢免審；信用擔保機構對誠信客戶(hù)要積極提供信用擔保，減少實(shí)物擔保，降低擔保費率；市社會(huì )信用體系建設領(lǐng)導小組辦公室可定期表彰誠實(shí)守信的企業(yè)，形成制度，并通過(guò)新聞媒體廣為宣傳。
二是要建立失信警示及懲罰約束機制。凡被工商部門(mén)列為黃牌、黑牌的企業(yè)，被市金融債權管理行長(cháng)聯(lián)席會(huì )議確定需要曝光的逃廢債企業(yè)，被稅務(wù)部門(mén)列為D級的等嚴重失信行為的企業(yè)，都要列入“黑名單”，由市社會(huì )信用體系建設領(lǐng)導小組辦公室將其列入警示系統，加以警示，并通過(guò)“徐州誠信網(wǎng)”適時(shí)向社會(huì )公眾公布。對納入警示系統并予以警示的失信企業(yè)，行政執法機關(guān)要給予行政處罰，情節嚴重的移送司法機關(guān)追究刑事責任。對信用欠佳者不得擔任企業(yè)的領(lǐng)導，違信經(jīng)營(yíng)者在一定年限之內不得從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；建立被吊銷(xiāo)執照企業(yè)的“死亡檔案”，防止這些企業(yè)再次在社會(huì )上搞信用欺詐。
三是要培育和規范市場(chǎng)中介機構。工商行政部門(mén)要切實(shí)加強對房產(chǎn)中介、會(huì )計師事務(wù)所、資信評估公司、信用擔保公司等中介機構的培育、規范和監管工作，重視解決信用中介服務(wù)機構自身的信用問(wèn)題，嚴肅查處中介機構出具虛假資信證明、虛假評估、虛假鑒證等不法行為，建立健全各類(lèi)社會(huì )信用服務(wù)中介機構的市場(chǎng)準入、退出制度，注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì )、同業(yè)商會(huì )的自律作用，促進(jìn)信用中介機構的健康發(fā)展。
四是要進(jìn)一步整頓信用秩序。整頓和規范市場(chǎng)經(jīng)濟秩序的核心是整治信用秩序。對影響惡劣的制假售假、信用欺詐等違法違規的失信行為，行政、司法機關(guān)要主動(dòng)介入，密切配合，重拳出擊，重點(diǎn)治理。協(xié)調金融、企業(yè)及相關(guān)職能部門(mén)間的關(guān)系，進(jìn)一步規范企業(yè)改制行為，嚴厲打擊借改制逃廢銀行債務(wù)現象；行政、司法機關(guān)要協(xié)助金融部門(mén)加大處罰力度，盡力解決不良貸款，共同創(chuàng )建徐州金融安全區，創(chuàng )造良好的信用投資環(huán)境。
(四)充分發(fā)揮人民銀行的重要作用
金融信用是社會(huì )信用體系建設的支柱和主體信用，在信用信息資料中，企業(yè)和個(gè)人的信貸信息資料是最重要的信用信息之一。我市人民銀行已初步建立了比較完整的企業(yè)信貸咨詢(xún)系統和規范的企業(yè)資信評估系統，并實(shí)現了全國聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，目前還缺乏個(gè)人信用信息。在社會(huì )信用建設方面，我市人民銀行已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗，還應在政府的統一指導下，繼續加強與市各職能部門(mén)的配合，進(jìn)一步完善信貸信息的收集、儲存、咨詢(xún)系統。在此基礎上，加快企業(yè)信用系統建設，擴容組建個(gè)人信用服務(wù)中心，搭建統一、規范的個(gè)人信貸信用信息數據庫平臺，評定個(gè)人的信貸信用價(jià)值。同時(shí)，要充分發(fā)揮人民銀行的監督、指導作用，協(xié)調各商業(yè)銀行密切配合，逐步建立、完善企業(yè)及個(gè)人的信用信息系統，為我市的社會(huì )信用體系建設貢獻更大的力量。
(五)加快轉變政府職能，打造誠信政府
政府信用在社會(huì )中具有示范效應，要結合我市正在進(jìn)行的“萬(wàn)人評議機關(guān)”活動(dòng)，進(jìn)一步加強“誠信政府”建設，促進(jìn)政府部門(mén)加快轉變職能，提高政府信用程度。同時(shí)，充分發(fā)揮政府在信用體系建設中的主導作用。
一是依法行政，規范政府行為。進(jìn)一步清理整頓政府行政審批項目，清理和規范政府文件；規范行政事業(yè)性收費管理，取消不合理的行政收費、罰款、攤派。二是政務(wù)公開(kāi)。全面實(shí)行政府部門(mén)公共信息向社會(huì )公眾開(kāi)放，實(shí)行政府決策公示制、預告制和通報制，通過(guò)決策聽(tīng)證會(huì )、專(zhuān)家咨詢(xún)會(huì )、電子政務(wù)網(wǎng)等途徑，不斷拓寬反映社情民意的渠道，提高政府決策的科學(xué)性，建立健全民主決策機制。三是廉潔高效。各級政府和公務(wù)員要身體力行，率先垂范，取信于民；要清正廉明，高效務(wù)實(shí)，方便百姓，堅決克服形式主義和官僚主義；加快國有企業(yè)改革工作，著(zhù)力解決政事不分、政企不分、管辦不分現象。四是強化行政責任。加大權力監督、司法監督及民主監督力度，加強對政府部門(mén)及其工作人員失信違約行為的查處工作，建立行政責任追究制度，完善行政行為的監督、制約機制。
(六)加快信用立法進(jìn)程，完善“誠信徐州”的法制保障體系
法制和誠信是市場(chǎng)經(jīng)濟的兩大支柱。因此，要盡快研究制定社會(huì )信用體系建設的相關(guān)法律法規和政策，制定企業(yè)征信、個(gè)人征信的統一標準和方法；規定社會(huì )信用信息的采集方式、范圍以及涉及企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的處理；社會(huì )信用信息資料的分析、整理、披露和使用的權利義務(wù)和責任承擔；提供信用失真應承擔的法律責任；通過(guò)法律法規形式明確征信機構由哪一政府部門(mén)監管及如何監管等。在這方面可以
學(xué)習北京、上海等先進(jìn)城市信用立法的經(jīng)驗，充分利用我市具有地方立法權的優(yōu)勢，建議市人大法工委或市政府法制辦公室盡快起草《徐州市社會(huì )信用體系建設的實(shí)施意見(jiàn)》等地方性法規或規章，制定信用主體的權利與義務(wù)、市場(chǎng)準入、信用征集、信用記錄與移交、信用等級評定等方面的一系列制度，初步構建社會(huì )信用體系的法律框架，進(jìn)一步推動(dòng)和規范我市社會(huì )信用體系建設，建立健全“誠信徐州”的法制保障體系。報告顯示，國內團購網(wǎng)站從20xx年3月份開(kāi)始，一直保持快速增長(cháng)態(tài)勢，團購網(wǎng)站數目在不斷增加。截止20xx年11月底，國內具有一定規模的團購網(wǎng)站總數已達1664家(含各地分站和團購頻道)，其中團購企業(yè)總數已達589家(不含各地分站)，獲得ICP經(jīng)營(yíng)許可證的網(wǎng)站為377家，經(jīng)工信部備案的網(wǎng)站為892家。
按團購網(wǎng)站數量統計，前十位城市分別為：
北京473家，上海183家，廣州77家，深圳75家，長(cháng)沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武漢49家，天津44家。這十個(gè)城市占國內團購網(wǎng)站總數的68%，爭奪顧客和商家的競爭正趨于激烈，市場(chǎng)將趨向飽和。
網(wǎng)絡(luò )團購行業(yè)整體信用得分為63.3，等級為BBB,信用一般偏下，初步具備信用，但信用能力容易產(chǎn)生波動(dòng)，有一定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
網(wǎng)絡(luò )團購行業(yè)屬于新興行業(yè)，商業(yè)模式清晰，融合傳統集團采購和CPS(按銷(xiāo)售額提成)兩大模式的優(yōu)點(diǎn)，盈利前景良好，受一部分服務(wù)類(lèi)商家和年輕白領(lǐng)一族的歡迎，業(yè)務(wù)整體發(fā)展迅速，具備一定競爭力的第一梯隊企業(yè)初步顯現。
但行業(yè)整體尚處于起步和自發(fā)狀態(tài)，行業(yè)內部競爭較激烈，地區發(fā)展不平衡；經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)(工商營(yíng)業(yè)執照和ICP經(jīng)營(yíng)許可證等)大部分不具備，經(jīng)營(yíng)規模普遍不大，商家議價(jià)和管理能力較弱，從業(yè)人員素質(zhì)差別較大；行業(yè)自律和監管較弱，顧客滿(mǎn)意度尚可，但公共信用記錄呈負面；目前行業(yè)整體現金流良好，盈利能力一般，償債能力一般，資產(chǎn)負債率一般。
在257家團購網(wǎng)站和5家團購導航網(wǎng)站的調查樣本中，各網(wǎng)站的信用狀況相差懸殊。
團購網(wǎng)站得分最低的為50.7，等級BB-，信用不佳，信用能力較差，有較大或很大風(fēng)險；信用等級BB-和BB的網(wǎng)站占到調查樣本的39%，表明該行業(yè)有超過(guò)1/3的經(jīng)營(yíng)主體整體信用較差，需要規范。
團購網(wǎng)站得分最高的為79.3，等級AA-，信用良好，信用能力較穩定，風(fēng)險較小。信用等級AA-和A的網(wǎng)站占到調查樣本的7%，表明該行業(yè)有一些經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)始重視品牌和信譽(yù)的樹(shù)立，開(kāi)始重視信用的積累。
團購網(wǎng)站信用等級BBB，占到54%，說(shuō)明目前有超過(guò)半數的網(wǎng)站信用一般，初步具備信用能力，但經(jīng)營(yíng)不穩定，容易產(chǎn)生一定波動(dòng)，有一定風(fēng)險。
調查發(fā)現，從今年11月中旬開(kāi)始，一小部分信用能力弱的小型團購網(wǎng)站在爭奪商家和顧客的激烈競爭中，舉步維艱，在著(zhù)手尋找投資的同時(shí)，也試探尋求與有實(shí)力團購網(wǎng)站的并購機會(huì )。預計到20xx年中期，國內團購網(wǎng)站將開(kāi)始全面洗牌。
聯(lián)合課題組針對網(wǎng)絡(luò )團購存在的主要問(wèn)題提出了一套解決思路，提醒團購網(wǎng)站要靜心思考“如何培養和提高市場(chǎng)競爭力”等問(wèn)題，也就是要解決以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為導向的本地化和差異化問(wèn)題，以確保在即將到來(lái)的團購網(wǎng)站洗牌過(guò)程中順利勝出。
缺乏擔保機制的預付款模式拷問(wèn)網(wǎng)絡(luò )團購的誠信度
目前團購網(wǎng)站雖然通過(guò)支付寶、網(wǎng)上銀行等手段解決了支付問(wèn)題，但提前付款這一模式給用戶(hù)的預付款安全埋下了隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )的虛擬性和遠程性，監管工作成本和難度成倍增加。由于上述兩個(gè)原因，一些不法分子會(huì )乘虛而入，假借團購和預付款的幌子實(shí)施詐騙。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )團購的普及和市場(chǎng)份額的擴大，這種風(fēng)險也會(huì )隨之放大。
因此，為了保護好網(wǎng)絡(luò )團購這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，讓廣大網(wǎng)絡(luò )團購企業(yè)和創(chuàng )業(yè)者有一個(gè)和諧健康的市場(chǎng)環(huán)境，政府主管部門(mén)適時(shí)介入、適當監管是十分必要的。同時(shí)，團購網(wǎng)站和商家的誠信自律也必不可少。
為了提高團購網(wǎng)站的顧客信任度和誠信水平，確保合法經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)絡(luò )團購網(wǎng)站應該主動(dòng)及時(shí)辦理企業(yè)工商營(yíng)業(yè)執照和互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證(ICP經(jīng)營(yíng)許可證)，同時(shí)制定并在網(wǎng)站公示詳細的可操作的“網(wǎng)絡(luò )團購服務(wù)規則”和“消費者保障服務(wù)規范”等文件。
服務(wù)和產(chǎn)品低端化、同質(zhì)化嚴重，急需開(kāi)拓新的中高端市場(chǎng)。
由于低端市場(chǎng)競爭本來(lái)就很激烈，商家利潤微薄，再加上團購高折扣的壓力，商家參與團購活動(dòng)的積極性、主動(dòng)性和服務(wù)質(zhì)量可想而知。
調查結果顯示，消費者參與團購的目的無(wú)非就是希望得到實(shí)惠的折扣和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此團購企業(yè)不要片面追求高折扣，忽視服務(wù)質(zhì)量，否則，自身和商家的利益得不到保障，消費者也不可能得到預期的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
團購網(wǎng)站急需開(kāi)拓新的中高端市場(chǎng)，開(kāi)拓和綁定優(yōu)質(zhì)商戶(hù)，開(kāi)展差異化服務(wù)。
商家的服務(wù)質(zhì)量和誠信度有待提高，網(wǎng)站要加強對商家的管理。
由于團購網(wǎng)站給商家帶來(lái)集中式爆發(fā)的客流量很容易超出店面的實(shí)際服務(wù)能力，尤其是目前參與團購活動(dòng)的主要是中小型商戶(hù)，這會(huì )直接導致服務(wù)品質(zhì)的下降。消費者的滿(mǎn)意度和信任度受挫，用戶(hù)群流失，最終影響團購網(wǎng)站自身發(fā)展。因此，網(wǎng)站要加強對商家的管理，定時(shí)對商家的接待能力、接待計劃和服務(wù)質(zhì)量開(kāi)展評估和實(shí)地考察，確保團購活動(dòng)保質(zhì)保量地有序進(jìn)行。
網(wǎng)站一味追求高折扣，忽視用戶(hù)體驗和滿(mǎn)意度，導致用戶(hù)黏度不足。
大部分團購網(wǎng)站和商家目前都處于“叫好不叫座”，賠本賺人氣的狀態(tài)。大部分團購顧客追求“高折扣”和“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的心態(tài)，本身就是一對矛盾。部分顧客要求“魚(yú)和熊掌兼得”的消費心理降低了網(wǎng)絡(luò )團購的滿(mǎn)意度和誠信度，所以，要保住這些顧客絕非易事。因此，團購網(wǎng)站和商家要同心協(xié)力，另辟蹊徑，從提高消費者滿(mǎn)意度和誠信度入手研究增強用戶(hù)黏度的對策，促使團購“閃客”變成“回頭客”。這是團購網(wǎng)站長(cháng)遠的生存和發(fā)展之道。
信用的調查報告 3
“信用”是發(fā)展社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的基礎行為規范，是社會(huì )主義建設者的基本素質(zhì)要求，也是現代文明的重要標志。作為接受高等教育的大學(xué)生，其信用程度近年來(lái)備受質(zhì)疑�；轁毨W(xué)子的國家助學(xué)貸款的步履艱難讓社會(huì )對大學(xué)生的信用鮮見(jiàn)一斑。20xx年8月，揚州高校國家助學(xué)貸款的違約率達到17%，違約金額高達112萬(wàn)，工行總部停止與揚州市6所高校的國家助學(xué)貸款協(xié)議。大學(xué)生信用缺失對高校和社會(huì )提出一個(gè)嚴峻地課題。
一、當代大學(xué)生信用缺失的現狀
大學(xué)生信用缺失不僅指其經(jīng)濟失信行為，還包括在生活、學(xué)習中違反道德或犯有嚴重過(guò)錯的行為。高校一直在教育學(xué)生要做到“明禮信用”，但觸目所及的信用缺失現象比比皆是，而且表現形式多種多樣。
�。ㄒ唬⿲W(xué)習方面信用缺失
1、考試作弊�？紛A帶、偷看等作弊在高校屢禁不止，甚至有愈演愈烈的趨勢。而且，作弊呈現出新的特點(diǎn)。一是作弊人數不斷增加，形成特殊的小群體；二是出現了以賺錢(qián)為目的的“職業(yè)槍手”，有組織、有分工、全程服務(wù)；三是作弊者的心態(tài)變得比較坦然，“麻木不仁”，孕育出畸形的作弊亞文化；四是作弊手
2、學(xué)術(shù)抄襲。有些學(xué)生對老師布置的（課程）論文，不是認真查閱資料、仔細鉆研，而是找別人的論文采取“漿糊加剪刀”、“鼠標加鍵盤(pán)”的方法，拼湊出來(lái)敷衍了事，甚至有些學(xué)生就直接把別人的論文，換成自己的名字當作作業(yè)，出現很多雷同的論文，毫無(wú)創(chuàng )新性。論文寫(xiě)作本來(lái)是訓練科學(xué)思維能力，掌握分析、解決問(wèn)題方法，鞏固所學(xué)課程知識的一個(gè)重要環(huán)節，而此種“創(chuàng )作”法使其意義盡失。
�。ǘ┙�(jīng)濟活動(dòng)方面信用缺失
1、畢業(yè)后不按時(shí)歸還助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款自20世紀90年代實(shí)行以來(lái)，為數以百萬(wàn)計的大學(xué)生解決了在大學(xué)的學(xué)費和住宿費來(lái)源，緩解了家庭的經(jīng)濟壓力，為幫助貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)立下了汗馬功勞。但是很多學(xué)生畢業(yè)后就將其“遺忘”得干干凈凈。20xx年8月8日，福建省教育廳首次在網(wǎng)站上公布了國家助學(xué)貸款違約學(xué)生名單，涉及福建省16所高校共121人。大學(xué)生的貸款積極，還款拖沓，將一個(gè)非常好的惠濟萬(wàn)千學(xué)子的工程推到尷尬的境地，甚至影響了學(xué)弟學(xué)妹的助學(xué)貸款。
2、惡意欠費。部分大學(xué)生向父母要了學(xué)費不交，用來(lái)買(mǎi)電腦、談戀愛(ài)、旅游、炒股、甚至賭博，能拖就拖，能欠就欠，使學(xué)�？嗖豢把�。手機等欠費后長(cháng)期不交，更有甚者在手機卡尚存幾元錢(qián)時(shí)撥打一個(gè)長(cháng)時(shí)間的長(cháng)途電話(huà)，然后扔掉舊卡更換新卡，惡意逃欠；信用卡透支后，不到催繳從不還賬。
�。ㄈ┣舐毦蜆I(yè)的信用缺失
1、求職簡(jiǎn)歷的“注水”。一般來(lái)說(shuō)，求職簡(jiǎn)歷是用人單位選用人才的第一道關(guān)卡。不少大學(xué)生為了競爭好的工作崗位，通過(guò)夸大或造假履歷來(lái)充實(shí)自己“實(shí)力”。在一些招聘會(huì )上甚至出現同一所學(xué)校同一屆有數位學(xué)生會(huì )主席的荒誕事情。
2、輕諾寡信，隨意毀約。畢業(yè)生和用人單位之間通過(guò)簽訂協(xié)議，以合同形式確定雙方相互選擇的權利和義務(wù)。但是，部分大學(xué)生缺乏信用意識，“饑不擇食”地與招聘單位簽訂就業(yè)協(xié)議，當發(fā)現條件較好的招聘單位時(shí)，就撕毀已有協(xié)議，另?yè)窀咧�。使招聘單位的用人計劃落空，嚴重影響了學(xué)校的聲譽(yù)。
�。ㄋ模┡c人交往信用缺失
1、人際關(guān)系虛假。主要表現為當面一套背后一套，做人不真誠，勢利眼。處處吹牛，夸大個(gè)人的能力；時(shí)時(shí)承諾，而從不兌現。個(gè)人交往中借錢(qián)不還，借物不歸。
2、戀愛(ài)態(tài)度不嚴肅。當前，大學(xué)生談戀愛(ài)現象十分普遍，有些學(xué)生能夠正確對待，但也有一些學(xué)生對感情的把握缺乏正確的態(tài)度，缺少責任，更多地抱有一種游戲態(tài)度，多角戀愛(ài)。戀愛(ài)不成，輕生、傷害對方。
3、網(wǎng)絡(luò )欺騙。信息時(shí)代，作為信息傳播工具之一的網(wǎng)絡(luò )日益融入我們的學(xué)習和生活。但是，網(wǎng)絡(luò )在給我們帶來(lái)大量資訊的同時(shí)，也帶來(lái)一些負面影響。由于網(wǎng)絡(luò )交往時(shí)人們行為的符號化，傳統道德關(guān)于信用的制約機制被弱化，撒謊、詐騙、賭博等行為是在鼠標的點(diǎn)擊中發(fā)生的。更有甚者，有些大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò )的虛擬特性，在網(wǎng)上信口開(kāi)河發(fā)布虛假信息，發(fā)送電腦病毒，給他人和社會(huì )造成了較大的危害。
大學(xué)生信用缺失的種種表現，帶來(lái)了許多危害。從個(gè)人角度來(lái)說(shuō)，沒(méi)有養成信用品質(zhì)，不利于大學(xué)生成才；從他人角度來(lái)講，損害其他學(xué)生的'正當權益；從學(xué)校角度來(lái)看，大學(xué)生信用缺失有損于高校教育教學(xué)質(zhì)量的形象和信譽(yù)；從社會(huì )的角度來(lái)看，增加社會(huì )的不安定因素，影響經(jīng)濟的健康運行。
二、大學(xué)生信用缺失的原因透析
�。ㄒ唬﹤鹘y信用觀(guān)念作用范圍與當代社會(huì )特點(diǎn)脫節
在我國，傳統農耕生活千百年的延續，導致社會(huì )生活圈相對集中，活動(dòng)范圍較為固定。大多局限于親朋、族人、鄉人等有血緣、地緣關(guān)系的熟人之間。風(fēng)俗習慣、社會(huì )輿論和倫理道德觀(guān)念就可以很好地發(fā)揮作用，使得人們?yōu)榱擞押孟嗵幒烷L(cháng)期生存與發(fā)展，不敢貿然違背信用道德原則。在熟人和親屬之間做人做事能夠做到合情合理，誠實(shí)守信，不欺詐。但現在隨著(zhù)全球化趨勢加快，人流、物流快速交匯和流通，我們所面對的更多的是一個(gè)“陌生人”的社會(huì )，人與人之間信息不對稱(chēng)，傳統的信用觀(guān)面對轉型中的社會(huì )顯得蒼白無(wú)力。
�。ǘ┥鐣�(huì )政治經(jīng)濟文化等領(lǐng)域不良風(fēng)氣的影響
政治領(lǐng)域。少部分領(lǐng)導干部憑借權力貪賄、生活腐化墮落、搞行業(yè)不正之風(fēng)等等，影響了黨員干部的整體形象，青年大學(xué)生與社會(huì )的聯(lián)系十分緊密，政治領(lǐng)域的不正之風(fēng)容易對大學(xué)生產(chǎn)生不良影響，使其產(chǎn)生信用缺失。
社會(huì )經(jīng)濟領(lǐng)域。假冒偽劣、合同違約、債務(wù)拖欠、偷逃稅費、逃匯、商業(yè)欺詐等失信現象行為擾亂了社會(huì )經(jīng)濟秩序，損害了消費者利益，影響了國民經(jīng)濟健康發(fā)展，也對青年大學(xué)生產(chǎn)生不良影響，使一些青年大學(xué)生會(huì )缺乏信用責任意識，做出信用缺失的行為。
文化領(lǐng)域。宣傳工作中的虛假報道、有償新聞等，教育亂收費、招生黑幕、注水文憑等，學(xué)術(shù)論文的粗制濫造、假冒偽劣、抄襲剽竊等現象不利于我國精神文明建設的順利進(jìn)行，也必然會(huì )對青年大學(xué)生產(chǎn)生消極影響。
�。ㄈ┥鐣�(huì )運行經(jīng)濟利益至上
人作為一種社會(huì )關(guān)系的產(chǎn)物，必然要受到社會(huì )環(huán)境的影響。當代大學(xué)生作為對社會(huì )反映最敏感的群體，他們的道德現狀必然要受到社會(huì )環(huán)境的影響，尤其在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下。馬克思曾深刻指出：“在利益仍然保持著(zhù)徹頭徹尾的主觀(guān)性和純粹的利己性的時(shí)候，把利益提升為人類(lèi)的紐帶，就必然會(huì )造成普遍的分散狀態(tài)，必然會(huì )使人們只管自己，彼此隔絕，使人類(lèi)變成一堆互相排斥的原子”。受到社會(huì )這個(gè)大環(huán)境的影響，大學(xué)生也難以抵御社會(huì )中的各種負面影響，難以形成正確的道德觀(guān)念和道德行為，從而導致與社會(huì )主流道德的背離現象。
�。ㄋ模└咝Ｐ庞媒逃狈�(shí)效性
高校信用教育是影響大學(xué)生信用狀況的直接因素，但當前的信用教育缺乏實(shí)效性，主要表現為：
信用教育內容模糊。在當前高校的信用教育中，一個(gè)重要的問(wèn)題就是信用教育的內容沒(méi)有明確的界定。對于信用教育的內涵許多教師表示說(shuō)不清楚，這必然影響高校信用教育的切實(shí)有效。
信用教育方法單一。當前多數的信用教育停留在傳統的說(shuō)教上，多是通過(guò)灌輸法；除去討論法和實(shí)踐法，沒(méi)有發(fā)掘出更好的形式，難以起到應有的效果。
信用教育路徑狹窄、信用教育隊伍乏力也影響了信用教育的效果。
�。ㄎ澹┐髮W(xué)生缺少自身信用修養和實(shí)踐
許多大學(xué)生談起信用問(wèn)題來(lái)口若懸河、頭頭是道，對作業(yè)抄襲、考試作弊等失信行為也多持反對態(tài)度，但同時(shí)他們也承認失信行為就發(fā)生在自己或同學(xué)的身上。大學(xué)生的信用意識與信用行為不夠統一，他們的實(shí)際行為和心中堅持的準則有所出入。雖然主觀(guān)上覺(jué)得信用很重要，待人處事應該以信用為本，但在實(shí)際行為上卻沒(méi)有以冷靜的頭腦來(lái)明辨是非，認為別人都這樣，我也這樣無(wú)所謂了。因而導致有的大學(xué)生隨波逐流，經(jīng)常做些不信用的事情。這正是大學(xué)生信用缺失的內因所在，亦是人類(lèi)固有的趨利本性在失控時(shí)的外在表現。
�。┘彝ソ逃嬖谡`區
家庭教育中存在“重智力、輕品德”的現象，家長(cháng)對孩子的功課抓得很緊，卻很少顧及對孩子道德品質(zhì)的教育和精神品格的塑造，導致孩子缺乏社會(huì )責任感和信用觀(guān)念。
此外，對中國家庭來(lái)說(shuō)，寵愛(ài)是在教育子女上的一個(gè)通病。有的長(cháng)輩怕后代吃虧，平時(shí)言傳身教的，是如何損人利己、如何占便宜、如何去弄虛作假、如何沽名釣譽(yù)……因此導致其子女個(gè)性特別強，自私自利。這不能不說(shuō)是失信行為產(chǎn)生的重要原因。
三、切實(shí)加強當前青年大學(xué)生信用教育
青年大學(xué)生信用教育是一個(gè)系統工程，需要多方面的共同努力，本文著(zhù)重從對信用教育的認識、信用教育途徑、隊伍建設等方面著(zhù)手，探討切實(shí)加強當前青年大學(xué)生信用教育的對策性措施。
�。ㄒ唬┱_認識和對待信用教育
1、高校領(lǐng)導要高度重視信用教育
領(lǐng)導重視是加強當前高校大學(xué)生信用教育的重要前提和保證。首先，要立足高校的職能進(jìn)一步認識加強大學(xué)生信用教育的重要意義，樹(shù)立切實(shí)加強信用教育的觀(guān)念，明確加強信用教育的指導思想。其次，要抓好信用教育的各個(gè)環(huán)節，切實(shí)保證大學(xué)生信用教育的開(kāi)展。要大力支持信用教育實(shí)踐活動(dòng)，并為大學(xué)生信用教育提供財力保證；要組成結構合理、高素質(zhì)、有戰斗力的信用教育隊伍，為信用教育提供隊伍保證；要嚴格制定相關(guān)制度，建立有效的監督機制、獎懲機制，為信用教育提供制度保證。重要的是，高校領(lǐng)導要加強自身信用修養，成為信用的表率。
2、教育工作者要積極開(kāi)展信用教育
教育工作者是教育工作的具體實(shí)施者，其工作直接影響教育成效。如果沒(méi)有教育工作者，要完成我國高等教育肩負的重任將無(wú)從談起，教育事業(yè)的整體發(fā)展將受到阻礙。切實(shí)加強青年大學(xué)生信用教育，教育工作者要提高認識，端正態(tài)度，樹(shù)立正確的信用教育觀(guān)，認真、積極地開(kāi)展信用教育。同時(shí)，教育工作者要注意加強自身在教書(shū)、科研、工作、生活中的信用修養，樹(shù)立良好的信用形象，影響和帶動(dòng)學(xué)生。教育工作者無(wú)論是專(zhuān)職還是兼職，無(wú)論是教師還是其他工作人員，都要有正確的信用教育思想，積極開(kāi)展青年大學(xué)生信用教育。
3、青年大學(xué)生要正確對待信用教育
大學(xué)生是教育的主體。信用教育的目的在于通過(guò)教育使大學(xué)生擁有更加系統深刻的信用理論，具備明確的信用意識，養成良好的信用習慣。蘇霍姆林斯基說(shuō)過(guò)：“促進(jìn)自我教育的教育才是真正的教育�！雹奂訌姶髮W(xué)生信用教育，要充分調動(dòng)大學(xué)生自身的因素，促進(jìn)其有效的自我教育。要引導他們樹(shù)立正確的觀(guān)念，深刻認識信用教育的必要性和緊迫性，主動(dòng)積極地接受教育，認真系統地學(xué)習有關(guān)信用的理論知識，把信用落實(shí)到日常的學(xué)習、生活等各個(gè)方面，在論文、考試、交往、戀愛(ài)、求職等一系列實(shí)踐活動(dòng)中真實(shí)誠懇、講求信用，做一個(gè)誠實(shí)的人。
�。ǘ╅_(kāi)辟嶄新的信用教育途徑
1、開(kāi)展豐富多彩的大學(xué)生信用教育實(shí)踐活動(dòng)
大學(xué)生信用教育的實(shí)踐活動(dòng)要突出豐富多彩性：可以針對不同的對象，如不同年級、不同系科的學(xué)生開(kāi)展有針對性的活動(dòng)；可以突出不同的主題，如商業(yè)信用、法律信用、政治信用等；可以采取不同的活動(dòng)形式，如公益簽名活動(dòng)、信用征文活動(dòng)、社會(huì )調查、劇社活動(dòng)等；可以有不同的組織形式，如學(xué)校統一組織、院系組織、學(xué)生社團組織、聯(lián)合組織等。信用教育實(shí)踐活動(dòng)要務(wù)求實(shí)效，切忌形式主義、紙上談兵，不僅要在校園內以各種形式廣泛開(kāi)展，還要緊密聯(lián)系生產(chǎn)生活實(shí)際，走向社會(huì )，開(kāi)展有組織的社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)。通過(guò)社會(huì )實(shí)踐為整個(gè)社會(huì )信用體系的建立做出努力，為社會(huì )的安定和諧、健康發(fā)展貢獻力量。信用教育實(shí)踐活動(dòng)要從細微處入手，加強對大學(xué)生信用意識的培養和信用行為習慣的錘煉。
2、建立大學(xué)生信用檔案
在大學(xué)生的信用教育中，建立大學(xué)生信用檔案是一有效途徑。中國海洋大學(xué)、武漢大學(xué)、浙江工業(yè)大學(xué)藥學(xué)院等高校紛紛建立了大學(xué)生信用檔案，對規范大學(xué)生信用作出了有益的探索。建立大學(xué)生信用檔案首先要做好宣傳工作，使全校、甚至全社會(huì )都對此有所了解。其次，建立信用檔案要科學(xué)化、規范化。信用檔案內容主要包括：學(xué)生承諾書(shū)、個(gè)人資料、家庭背景、品行說(shuō)明、學(xué)習效果、經(jīng)濟狀況、信用記錄、特別記錄等，記錄學(xué)生在校期間思想道德、生活學(xué)習、組織紀律等方面盡相關(guān)責任義務(wù)情況及履行承諾情況，如國家助學(xué)貸款、考試作業(yè)、勤工助學(xué)、學(xué)雜費交納、集體活動(dòng)出勤等。信用檔案的建立是一項復雜的工作，要規范、細致、客觀(guān)。檔案建立后要進(jìn)行科學(xué)的管理。信用檔案在學(xué)生畢業(yè)時(shí)要作為學(xué)生品行的有力證明交給用人單位。再次，信用檔案建立要形成體系。建立信用檔案不僅僅要在高校內通行有效，而且要與社會(huì )接軌。大學(xué)生信用檔案要與社會(huì )信用體系相聯(lián)系，與相關(guān)制度相結合，形成一個(gè)有效的大學(xué)生信用監督機制。
3、營(yíng)造學(xué)校、家庭、社會(huì )相結合的大學(xué)生信用教育環(huán)境
切實(shí)加強大學(xué)生信用教育需要營(yíng)造學(xué)校、家庭、社會(huì )相結合的信用教育環(huán)境。學(xué)校要充分利用校園教育資源，調動(dòng)各方面的因素，發(fā)揮教師、同輩群體的教育和影響作用，運用標語(yǔ)、布告欄、校園廣播、電視等有效手段，營(yíng)造全方位的校園信用文化教育環(huán)境。家庭成員尤其是父母要不斷提高信用修養，注意養成自身良好的信用行為習慣，從小事做起，從細微處做起，并注意與子女交流信用心得，對一些現象進(jìn)行討論達成共識，為子女信用教育營(yíng)造良好的家庭環(huán)境。社會(huì )信用教育環(huán)境的營(yíng)造需要不斷加強全社會(huì )的信用宣傳、教育，營(yíng)造優(yōu)良的信用輿論和文化環(huán)境；要盡快構建社會(huì )信用體系，逐步健全市場(chǎng)經(jīng)濟信用法規體系。同時(shí)，學(xué)校、家庭、社會(huì )之間要統一信用教育的指導思想和目標，三者之間要成立有效的溝通聯(lián)絡(luò )機制，學(xué)校、家庭、社會(huì )共同努力，相互支持，共同進(jìn)步。
信用的調查報告 4
信用聯(lián)社關(guān)于對村農戶(hù)貸款摸底調查報告為了掌握我縣農戶(hù)小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持“三農”中的地位和作用，根據聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮村進(jìn)行了為期4天的農戶(hù)貸款摸底調查。通過(guò)對信用社、鄉、村統計資料的對比以及到貸戶(hù)家中實(shí)地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現狀較好。
一、村位于鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶(hù)名農業(yè)人口。
年底，該村貸戶(hù)共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶(hù)141人，馬家坪戶(hù)人，大灣戶(hù)人)，信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶(hù)發(fā)展農業(yè)、種養業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶(hù)，占總農戶(hù)的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村”。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無(wú)支撐地方經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當時(shí)正值信合系統“工程”實(shí)施及政府發(fā)展“主導產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶(hù)投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現在了村的田間地頭，充當義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農戶(hù)籽種、化肥、農膜的購買(mǎi)，現在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農業(yè)的保障。
解決了吃飯問(wèn)題，對有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導農民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時(shí)做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷(xiāo)路等方面的情況，在貸戶(hù)自籌部分資金的基礎上發(fā)放了專(zhuān)項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶(hù)家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節上門(mén)服務(wù)，使貸戶(hù)及時(shí)還貸，減輕貸戶(hù)負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實(shí)現收入元，被譽(yù)為當地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶(hù)現已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái)，信用社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬(wàn)元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬(wàn)元以上，同時(shí)也對該村的養殖業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經(jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟“一窩蜂”的現象，而是根據本戶(hù)、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟。
三、支農中總結的經(jīng)驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(cháng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個(gè)道理：農村是信用社發(fā)展的天地，農業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的`新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現在：
一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠;
二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，“社員優(yōu)先”的政策沒(méi)有體現出來(lái);
三是信貸支持多是“短、平、快”項目，有發(fā)展后勁的項目較少;
四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗成績(jì)不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期準備。
一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì )拉動(dòng)當地第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;
二是繼續支持高產(chǎn)畜牧農業(yè);
三是對養殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個(gè)新臺階。
信用的調查報告 5
一、誠信對于大學(xué)生有著(zhù)重要的意義
在這個(gè)競爭激烈的社會(huì )，誠信是每個(gè)人立足社會(huì )不可或缺的無(wú)形資本。恪守誠信是每個(gè)大學(xué)生每個(gè)人應當有的生存和發(fā)展理念之一。誠信的人必將受到人們的信賴(lài)和尊重，從而享有做人的尊嚴和發(fā)展事業(yè)服務(wù)社會(huì )的機遇。每一個(gè)大學(xué)生在步入社會(huì )之前，都應該認真地分析評價(jià)一下自己的價(jià)值觀(guān)和人生理念，把誠信這兩個(gè)字刻進(jìn)我們心靈的深處，用一生的言行去實(shí)踐它。只有當我們對于誠信的修養提高了，我們的人生才有可能走上一條“可持續發(fā)展的道路”，才能更好地抓住每一個(gè)寶貴的人生際遇，讓自己真正成為社會(huì )的棟梁之材。
二、大學(xué)生的誠信缺失問(wèn)題表現
信的基本內涵，包括“誠”和“信”兩個(gè)方面�！吨芤住酚小熬舆M(jìn)德修業(yè)，忠信，所以進(jìn)德也；修辭立其誠，所以居業(yè)也�！笨鬃釉f(shuō)：“自古皆有死，民無(wú)信不立�！保ㄒ�(jiàn)《論語(yǔ)·顏淵》）。古人關(guān)于“誠信”的上述代表性觀(guān)點(diǎn)，在今天仍具有現實(shí)意義和借鑒價(jià)值。當前大學(xué)生的誠信狀況如何呢？
中國人民銀行總行行長(cháng)曾痛心疾首地說(shuō)：“從1999年起至今我們一共為我國的大學(xué)生提供了695萬(wàn)的國家助學(xué)貸款，然而至今年為止，拖欠貸款的比例還一直徘徊在20%—40%之間。我們是懷著(zhù)一顆熾熱的心送出我們的幫助的，但收獲的結果卻令人心寒�！币蛸J款按期歸還違約率太高，國家助學(xué)貸款曾一度暫停，到2004年才重新啟動(dòng)，并新增了大學(xué)生畢業(yè)兩年后必須開(kāi)始還款的要求，2006年也就成為助學(xué)貸款還款的首個(gè)高峰年。
央行征信管理局的一分調查調查顯示，在個(gè)人征信系統建立之前，大學(xué)生畢業(yè)后不能按時(shí)歸還助學(xué)貸款的比例較高，某些地方違約率達30%。我想，除了部分大學(xué)生畢業(yè)后暫時(shí)沒(méi)有找到工作，無(wú)能力償還外，更深層次更本質(zhì)的原因可能是：大學(xué)生誠信的“危機”。與此同時(shí)，目前社會(huì )上假的文憑、假證書(shū)、假學(xué)術(shù)之風(fēng)也刮及高雅校園，難怪莘莘學(xué)子為之躁動(dòng)不安，急功近利，一些學(xué)生不守諾言、作風(fēng)虛涪畢業(yè)違約等不良現象有所抬頭，“誠實(shí)守信”這一中華民族傳統美德被拋于九霄云外，這樣培養出來(lái)的“建設者”、“接班人”要么是營(yíng)養不良，要么是底氣不足。
總之是“跛腳”的。此外，大學(xué)生就業(yè)的誠信問(wèn)題尤為嚴重：
1、推薦時(shí)虛報材料。部分畢業(yè)生為了能在眾多應聘者中用人單位的注意和重視，使出渾身解數使自己的材料精彩奪目、完美無(wú)缺以至言過(guò)其實(shí)。如偽造課程成績(jì)、英語(yǔ)、計算機、普通話(huà)等級考試證書(shū)；虛構在學(xué)校期間的任職情況，編造社會(huì )實(shí)踐經(jīng)歷；采勸偷梁換柱”的方法搖身一變，變成“三好學(xué)生”，“優(yōu)秀學(xué)生干部”。
2、 面試中自我拔高
部分畢業(yè)生在面試中面對招聘主管人員的提問(wèn)時(shí)，對自己各方面素質(zhì)和能力夸夸其談，結果到了實(shí)際工作中，用人單位發(fā)現其十分普通平淡。再如一些畢業(yè)生再接到面試通知時(shí)害怕自己不能通過(guò)而叫其他人代替面試。
3、部分大學(xué)生隨意毀約
現在學(xué)校一般要求應屆畢業(yè)生在三四月份就要找好簽約單位，以便把畢業(yè)生的各種關(guān)系轉到新單位。在這種情況下，一些畢業(yè)生會(huì )先找一個(gè)可以簽約的單位簽約以求得緩沖，一旦有更好的單位接收，他們就馬上跳槽。畢業(yè)生這種邊簽約邊毀約的做法在一定程度上給用人單位造成了損失。
三、關(guān)于解決問(wèn)題的建議
大學(xué)生是社會(huì )高素質(zhì)人才，將擔當社會(huì )重任。而面對另人擔憂(yōu)的大學(xué)生誠信問(wèn)題，解決大學(xué)生誠信問(wèn)題迫不及待。
1、通過(guò)法制強制規定。
立法建制是關(guān)鍵，應抓緊進(jìn)行信用立法和信用制度建設，盡快把我國建設成為信用社會(huì )。政府要著(zhù)手制定、完善和貫徹執行能充分體現誠實(shí)信用體系的法律法規，用以規范政府、企業(yè)、個(gè)人的行為，以法律形式約束社會(huì )的各種行為。在現行的法律中，都應有明確的、要求主體誠實(shí)信用的'具體條款。對違法者的處置，也要有明確的定性、定量的法律規定。中國人民銀行成都分行征信管理處有關(guān)人士表示，中國人民銀行已將大學(xué)生助學(xué)貸款情況納入了個(gè)人信用體系中。某位大學(xué)生一旦有違約行為，即會(huì )被記錄在案，在今后的房貸、車(chē)貸、留學(xué)、創(chuàng )業(yè)，甚至就業(yè)中都會(huì )受到限制。
2、學(xué)校誠信教育
開(kāi)展誠信教育，切實(shí)提高大學(xué)生誠信素質(zhì)。對大學(xué)生進(jìn)行誠信教育要求高目標，但要從低起點(diǎn)，從基本行為抓起。要培養大學(xué)生的事業(yè)心、責任感，平等競爭的意識，獨立自主人格和對規則的虔誠態(tài)度，讓他們在日常的同學(xué)交往中、在學(xué)習和考試過(guò)程中做到言行一致、拒絕作弊、誠實(shí)守信，并逐漸幫助他們樹(shù)立正確的道德觀(guān)和價(jià)值觀(guān)。學(xué)校樹(shù)立以誠信為本的觀(guān)念，進(jìn)一步加強管理，杜絕種種不誠信現象的發(fā)生。對學(xué)生的誠信教育不能僅僅停留于口號，停留于課堂灌輸，停留于形式，而應從學(xué)校管理、教師形象上做起，以學(xué)校的誠信、教師的誠信來(lái)影響學(xué)生，教育學(xué)生。
四、結語(yǔ)：
調查中反映出種種誠信缺失問(wèn)題，讓我們擔心，大學(xué)生是國家未來(lái)各個(gè)領(lǐng)域的骨干，如果大學(xué)生誠信缺失了，我們還怎么談社會(huì )的道德建設呢？國家還能有什么發(fā)展呢？誠信對創(chuàng )業(yè)如此重要，我會(huì )讓它伴我永遠！
信用的調查報告 6
隨著(zhù)農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農民的一塊心病。農村信用社適時(shí)推出的農戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農村經(jīng)濟發(fā)展、增加農民收入的一項重要舉措，目前，已成為農村信用社服務(wù)于新農村建設的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農合行金河支行的農戶(hù)小額信用貸款情況進(jìn)行了調查。
一、開(kāi)展農戶(hù)小額信用貸款的主要做法及成效
�。ㄒ唬┣袑�(shí)加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會(huì )成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開(kāi)展了“送金融知識下鄉”活動(dòng)，幫助農民了解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進(jìn)農民對金融知識的了解。
�。ǘ┱J真選定信用村。出臺了《呼市金谷農合行金河支行小額信用貸款管理細則》，明確規定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標準、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續和操作規程。目前，金河支行根據信用村的評定標準，共評出信用村3個(gè)，占所轄行政村的25%。
�。ㄈ┙⑥r戶(hù)經(jīng)濟檔案、確立信用戶(hù)。信用評定小組逐戶(hù)建立了檔案，依據信用評定標準，借款人申報的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和日常掌握的實(shí)際情況，對貸款人進(jìn)行信用等級評定。該農村信用社對全轄4867戶(hù)農戶(hù)
建立了農戶(hù)經(jīng)濟檔案，占農戶(hù)總數的62%，并進(jìn)行了信用戶(hù)的評定工作，共評出信用戶(hù)525戶(hù)，其中優(yōu)秀戶(hù)263戶(hù)，較好戶(hù)158戶(hù)，一般戶(hù)104戶(hù)，非信用戶(hù)4342戶(hù)，同時(shí)，對信用戶(hù)核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶(hù)最高限額為5000元，較好戶(hù)最高限額為3000元，一般戶(hù)最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個(gè)，本著(zhù)“一次核定、周轉使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡(jiǎn)化了貸款手續，方便了貸戶(hù)，收到了較好的效果。
�。ㄋ模┰黾有☆~信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開(kāi)檔案、公開(kāi)貸款計劃、公開(kāi)貸款政策、公開(kāi)評信人員、公開(kāi)信用等級、公開(kāi)貸款發(fā)放、公開(kāi)信貸人員職責權限，使每筆貸款能接受社會(huì )監督。（設有監督、舉報電話(huà)）
二、開(kāi)展農戶(hù)小額信用貸款中存在的問(wèn)題與不足
�。ㄒ唬┬☆~信用貸款的推廣力度不夠。農村信用社雖然都開(kāi)辦了此項信貸業(yè)務(wù)，但基層信用社認為農戶(hù)小額信用貸款實(shí)行的是信用放款，沒(méi)有任何抵押物或擔保人，風(fēng)險太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現象；個(gè)別農戶(hù)對小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認識不足，導致此項工作開(kāi)展緩慢。據調查，有的基層信用社2014年一年的時(shí)間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬(wàn)元。
�。ǘ┬☆~信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時(shí)對農戶(hù)個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評定方法，信用等級評定主觀(guān)性、隨意性較大，農戶(hù)檔案較為粗糙，甚至存在應付現象，操作過(guò)程缺乏科學(xué)性和嚴謹性。在信用戶(hù)、信用村的評定過(guò)程中，部分基層信用社風(fēng)險防范意識薄弱，僅根據村干部的一面之
詞便予以授信，存在調查和授信不真實(shí)的情況。也有部分信用社以農戶(hù)經(jīng)濟情況、存款數額作為信用戶(hù)的評定標準，對家庭條件較差的農戶(hù)不做細致的調查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農戶(hù)空有強烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問(wèn)題仍舊無(wú)法得到解決。
�。ㄈ┬☆~信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮的各個(gè)角落，交通不便，戶(hù)數眾多，具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn)，如金河支行所轄農戶(hù)為4867戶(hù)，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。
�。ㄋ模┵Y金供求不合理。農村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個(gè)月。但在華北地面，一般傳統種養業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷(xiāo)售渠道及市場(chǎng)價(jià)格等多種因素影響，農民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現，有的甚至更晚。
三、建議與對策
�。ㄒ唬┦羌哟笮麄髁Χ�，提高社會(huì )各界對推廣農村小額信用貸款工作的認識。年初信用社要牢固樹(shù)立以農為本的經(jīng)營(yíng)理念，克服不良的思想傾向，增強做好小額信貸支農的責任感和自覺(jué)性，提供支農服務(wù)水平，深入調查了解農民資金需求，宣傳農戶(hù)小額信用貸款政策的目的和意義，同時(shí)信用社在開(kāi)展小額信用貸款業(yè)務(wù)中，要通過(guò)墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農戶(hù)小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農戶(hù)知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內容，要堅持以農戶(hù)資信度確定信用貸款額，在鄉村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會(huì )氛圍，為農戶(hù)小額信用貸款的安
全運行創(chuàng )造良好的信用環(huán)境。
�。ǘ┦菄栏癜殃P(guān)，準確核定農戶(hù)信用貸款額度。以前，信用社在評定農戶(hù)信用貸款的額度時(shí)，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評定小組評定”的`辦法，由于農戶(hù)信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農戶(hù)從事經(jīng)營(yíng)項目能力、經(jīng)濟收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細不清，在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響，致使農戶(hù)信用額度確定帶有較大的主觀(guān)性和隨意性，影響了信用等級的評定質(zhì)量。因此，信用社在評定農戶(hù)小額信用貸款的額度時(shí)，必須深入農戶(hù)，全面了解掌握農戶(hù)基本狀況，做到心中有數，確定的貸款額度盡量合理、適度。對與信用社已建立長(cháng)期信貸關(guān)系的、且信用良好的農戶(hù)，應根據實(shí)際情況，適當提高其貸款信用額度。同時(shí)，要全面建立、完善小額信用貸款農戶(hù)的經(jīng)濟檔案，詳細記載農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟收支、信用記錄等內容，注意收集和積累農戶(hù)的資信資料，為提高農戶(hù)信用等級評定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據。
�。ㄈ┘訌娰J后管理，切實(shí)防范和控制貸款風(fēng)險。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農戶(hù)貸款的有效投入，幫助農民增收致富，以真正達到信用社與農戶(hù)“雙贏(yíng)”的目的。農戶(hù)小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續，因而在貸款的實(shí)際對象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現出借富民卡、貸款用途轉移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農戶(hù)，了解農戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規定用途和要求使用。凡發(fā)現信用貸款轉借他人、挪用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應的制裁措施，包括取消信用戶(hù)資格、強制收回貸款等，以有效的控制貸款風(fēng)險。
�。ㄋ模┣袑�(shí)加強信貸隊伍建設，確保農戶(hù)小額信用貸款可持續發(fā)展。農戶(hù)小額信用貸款涉及千家萬(wàn)戶(hù)，管理繁雜，工作量大，做好農戶(hù)小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)，只有這樣，才能科學(xué)的把握農戶(hù)小額信用貸款的投向和投量，才能為農戶(hù)提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進(jìn)農戶(hù)小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。
四、農戶(hù)小額信用貸款的防范措施
�。ㄒ唬┙L(fēng)險補償機制。
�。ǘ┙∪珒瓤刂贫�，強化貸前調查工作。
�。ㄈ﹪栏衤鋵�(shí)信貸分級審批責任制，嚴格審貸分離，嚴把貸時(shí)審查關(guān)。
�。ㄋ模┞鋵�(shí)各級責任制，強化貸后檢查制度。
�。ㄎ澹┘訌妴T工的職業(yè)道德教育，樹(shù)立良好的行業(yè)形象。
20xx年8月18日，城郊農村信用社已順利轉制為現在的金谷農村合作銀行，但為“三農 ”服務(wù)的宗旨沒(méi)有變，我們廣大員工將繼續本著(zhù)艱苦奮斗和不斷創(chuàng )新的精神，扎實(shí)推進(jìn)小額農貸的推廣和信用村鎮的創(chuàng )建工作，為全面建設社會(huì )主義新農村做出更大的貢獻。
信用的調查報告 7
前言：
隨著(zhù)社會(huì )消費水平的提高，大學(xué)生的生活質(zhì)量、生活方式和消費文化觀(guān)念都發(fā)生了一定的變化．這種變化有積極的一面，也有消極的一面。在新時(shí)期對大學(xué)生加強世界觀(guān)、人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)和理想信念教育。引導大學(xué)生樹(shù)立正確的消費觀(guān)念，確立健康文明的生活方式，是思想政治教育必不可少的重要內容。
為了完成馬克思主義基本原理概論同時(shí)也是為了了解當前我國大學(xué)生的消費文化現狀，引導大學(xué)生消費文化的健康發(fā)展，本人于20xx年10月26日星期六，做了一次“大學(xué)生月消費狀況調查問(wèn)卷”，調查結果顯示，當代大學(xué)生的消費狀況正在發(fā)生著(zhù)深刻的變化，這種變化可喜亦可憂(yōu)。如何更好地幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費觀(guān)念，引導大學(xué)生確立健康文明的生活方式，已經(jīng)成為當前高校思想政治教育工作的一個(gè)新熱點(diǎn)和新問(wèn)題。在充分肯定大學(xué)生消費積極因素的同時(shí)，也不能不看到大學(xué)生在消費中的一些偏差，如：高于家庭或負收入水平和支付能力的早熟消費，偏信廣告的盲目消費，追求虛榮的炫耀消費，不考慮自身實(shí)際情況、只求和別人一樣的攀比消費，暴殄天物的奢侈消費等。因此此項調 查就很有實(shí)際的意義了。
下面是通過(guò)本次調查得出的一些詳細數據
1.月平均消費金額。月平均消費金額300元以下的占8.5%，800元～1200元占73.5%，500元～800元占13%。由此可見(jiàn)，大部分學(xué)生的月平均消費金額為800元～1200元，社會(huì )上一些輿論認為大學(xué)生代表著(zhù)高消費，代表著(zhù)奢侈浪費的看法是片面的。
2.每月的飲食開(kāi)支。每月飲食開(kāi)支在300元以下的學(xué)生占8%，300元～500元占37.5%，500元～750元占41.5%，750元以上占13%。每月飲食開(kāi)支在300元以下意味著(zhù)每天的飲食開(kāi)支只有6元多一點(diǎn)，在目前學(xué)校食堂一個(gè)炒肉4元錢(qián)左右的條件下，意味著(zhù)這樣的'學(xué)生每頓飯只能打一個(gè)菜，每天只能吃一頓肉。而每月飲食開(kāi)支在750元以上的學(xué)生，除了正常的就餐外，幾乎天天買(mǎi)飲料喝。
3.平常購買(mǎi)學(xué)習資料的錢(qián)。大學(xué)生每學(xué)期購買(mǎi)學(xué)習資料的錢(qián)，20元以下的占41.5%，20元～50元占49.5%，50元～80元占6%，80元以上占3%�？梢�(jiàn)大學(xué)生平時(shí)買(mǎi)書(shū)的并不多，除了一部分考研、考各種資格證的學(xué)生外，一般不買(mǎi)教科書(shū)以外的書(shū)。
調查結果與分析
1.月消費總額貧富差距大。大學(xué)生總體的月消費額主要集中在500元～800元和800元～1200元這一幅度，少于350元或多于1500元的兩極分化現象比較少。而備案貧困生的消費額基本是少于300元。貧困生的生活標準與消費能力與普通學(xué)生差距相當大。
2.飲食方面開(kāi)銷(xiāo)大。無(wú)論是否貧困生，飲食開(kāi)支在消費總額中占了絕大部分，這是符合健康的消費構成的。調查發(fā)現，大學(xué)生中還興起一股外出聚餐和請同學(xué)吃飯的熱潮，這方面的開(kāi)支雖然不算大，但也是造成大學(xué)生消費高的一個(gè)原因，這說(shuō)明大學(xué)生已經(jīng)逐漸有了社會(huì )交際方面的消費。
3.通訊網(wǎng)絡(luò )費用過(guò)高。被調查人群中，對手機的擁有率為92%，其中70%的貧困生也擁有手機。調查發(fā)現，大部分同學(xué)每月的手機費用集中在50元～100元，貧困生的手機費用一般能控制在50元以下。也有14%的同學(xué)每月的手機費用高達150元以上。
4.“游玩費”、“戀愛(ài)費”逐漸增長(cháng)。隨著(zhù)旅游的概念進(jìn)入現代消費，大學(xué)生也逐漸有了這方面的花費。據了解，大學(xué)生平均一年內會(huì )出游兩次，跟集體出游或是與三兩好友同游。另外，調查中占30%的大學(xué)生在談戀愛(ài)，他們每月用于戀愛(ài)的費用都是200元～350元之高。這是當代大學(xué)生中出現的一種不甚合理的消費。學(xué)生思想活躍，對新事物有強烈的求知欲，喜歡追求新潮，消費的趨附性強，娛樂(lè )消費占全部消費額的比重很大。
5.先進(jìn)的消費方式悄然成風(fēng)。大部分學(xué)生購物都喜歡現金消費，三分之一左右的同學(xué)喜歡銀行卡信用卡消費方式�？梢�(jiàn)，一些比較先進(jìn)的消費方式已經(jīng)進(jìn)入了大學(xué)生的生活中。大大小小的校園卡、銀行借記卡會(huì )成為大學(xué)生錢(qián)包里的必備品。學(xué)生使用信用卡也逐漸悄然成風(fēng)。
6.男女生間的消費差異。調查結果顯示：現代的大學(xué)生中，男女方戀愛(ài)支出基本成持平趨勢，部分女生戀愛(ài)支出還甚至超過(guò)了男生。在建立和培養自己人際關(guān)系方面，男生的開(kāi)銷(xiāo)遠比女生大，而在形象包裝方面，女生又會(huì )略勝一酬。在對于是否會(huì )計劃月生活費的這一項調查中，選擇有計劃的女同學(xué)僅為28.4%，男同學(xué)則為37.1%。
建議
1.合理規劃自身消費構成，增強理財意識。要在社會(huì )的激烈競爭中站穩腳跟，學(xué)生們對自身的消費現狀需要有更理性的思考，在大學(xué)生活中就要注重養成健康的消費心理和良好的消費習慣。要強調“合理和適度”消費，提倡“量入為出”有計劃的消費。注意發(fā)揚勤儉節約的傳統美德，自覺(jué)抵制不良消費風(fēng)氣影響。
2.注意克服攀比心理，不要盲目追求高消費。大學(xué)生沒(méi)有獨立的經(jīng)濟來(lái)源，所以在消費的過(guò)程中要做到“一切從實(shí)際出發(fā)”。要選擇適合大學(xué)生群體的消費標準，而不能因為攀比而一味追求名牌和高標準、高消費。要克服這種心理，大學(xué)生們就應樹(shù)立適應時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀(guān)，逐漸確立正確的人生準則，給自己理性的定位。
3.貧困生應正視自身消費現狀，養成良好的消費心態(tài)。貧困生們作為大學(xué)生中一個(gè)特殊的群體，消費能力是相對落后的，但是他們的消費欲望并沒(méi)有衰減。所以，貧困生更要注重正視自身的實(shí)際情況。
4.注重精神消費，養成健康習慣。對于尚未有固定經(jīng)濟來(lái)源的大學(xué)生而言，精神消費不但能彌補物質(zhì)生活上的不足，還能讓大學(xué)生有更深的精神內涵和更豐富的精神生活。所以，大學(xué)生應通過(guò)各種教育和文化活動(dòng)，把娛樂(lè )和知識攝取結合進(jìn)行，以陶冶性情，獲取知識。另外，要注意強調綠色消費，反對不利于保護生態(tài)環(huán)境的消費行為。
信用的調查報告 8
中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎上不運用或較少運用自身的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶(hù)辦理委托、擔保和信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨有的對資本無(wú)需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性能強等特點(diǎn)，在業(yè)內獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度的重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分�？焖侔l(fā)展中間業(yè)務(wù)是農村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標志。也是我們將科學(xué)發(fā)展觀(guān)運用于實(shí)際的最為深刻的表現。當前我們農村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況如何、存在什么問(wèn)題、應采取什么拓展策略？帶著(zhù)這些問(wèn)題，筆者對萬(wàn)源市農村信用社中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了調查，從中也發(fā)現了一些問(wèn)題。
一、我市農村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現狀
1、起步較晚，項目品種開(kāi)發(fā)不力。
xx年，萬(wàn)源市農村信用社的中間業(yè)務(wù)是以代扣存款利息稅為標志開(kāi)始發(fā)展的，但在以后的幾年中一直未見(jiàn)其它中間業(yè)務(wù)出現，直到xx年才陸續有了代發(fā)工資業(yè)務(wù)，xx年有一個(gè)代理它行保管庫款、押運現金的業(yè)務(wù)，xx年開(kāi)始代發(fā)農民的各類(lèi)直補款�？梢哉f(shuō)萬(wàn)源市農村信用社中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有的發(fā)展過(guò)程，但起步較晚，而且中間業(yè)務(wù)還是建立在傳統業(yè)務(wù)的基礎上，其業(yè)務(wù)品種單一。
2、中間業(yè)務(wù)凈收入雖逐年增加，但發(fā)展速度緩慢，收入比例還處在一個(gè)很低的水平。
經(jīng)統計，xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4151萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為10萬(wàn)元，占總收入的0. 24%；xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為4710萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為12.58萬(wàn)元，占總收入的0.27%；xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為6178萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為14.10萬(wàn)元，占總收入的0.25%，xx年我市全轄營(yíng)業(yè)總收入為8433萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入為87.6萬(wàn)元，占總收入的1.04%，而據有關(guān)資料顯示，xx年全國各金融機構中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平為10%，最高的金融機構占比達到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達到70%(花旗銀行)，而我市農村信用社僅為0.002%，可見(jiàn)我們的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規模小、范圍較窄，仍然處在一個(gè)很低的水平。
3、精通中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才匱乏。
中間業(yè)務(wù)是知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )、資金和信用于一體的特征，它涉及經(jīng)濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技“模塊”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會(huì )管理的復合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專(zhuān)業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經(jīng)濟金融形勢的專(zhuān)家。與商業(yè)銀行相比，這種高素質(zhì)復合型人才在信用社是極難找到，大部分信用社目前根本就沒(méi)有這種人才，因此造成信用社中間業(yè)務(wù)的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產(chǎn)品。所以，中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人員的匱乏嚴重制約了我市中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為我們信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸，我們很有一種“捧著(zhù)金飯碗還在要飯”的感覺(jué)。
二、我市農村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
1、中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力弱，構成單一，收入水平低。
隨著(zhù)金融創(chuàng )新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類(lèi)越來(lái)越多，但是我市農村信用社還是僅限于代發(fā)工資、代扣利息稅、代辦保險等業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力弱，構成上也比較單一，基本上是以傳統的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據調查，代發(fā)工資手續費提取比率為零；代理農民的各類(lèi)直補款財政也只象征性的給付一點(diǎn)點(diǎn)手續費，連業(yè)務(wù)成本都不夠；代扣利息稅的手續費提取比率為2%；代辦保險的手續費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)一個(gè)新的增長(cháng)點(diǎn)，但由于蜀信卡業(yè)務(wù)剛開(kāi)通不久，且只具有存取、轉賬、pos機消費、atm機取款等基本功能，還不能發(fā)揮其它多元化服務(wù)功能，因而短時(shí)間內也不可能產(chǎn)生更多的收入。一些如金融咨詢(xún)、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券、理財等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)根本沒(méi)有涉足。
2、對中間業(yè)務(wù)戰略性認識不足、定位不準。
由于長(cháng)期的計劃經(jīng)濟體制和傳統信貸管理體制禁錮了我們員工的創(chuàng )新思維，束縛了基層農村信用社主任的經(jīng)營(yíng)思想，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導思想上存在偏差，在對中間業(yè)務(wù)的定位上更是偏頗，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)平等對待，而僅僅是把中間業(yè)務(wù)當作副業(yè)，當作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬品，作為吸引客戶(hù)，增大存貸款傳統業(yè)務(wù)的輔助手段，沒(méi)有真正把開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)當作一項主業(yè)和新的利潤增長(cháng)點(diǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)。因此，不把中間業(yè)務(wù)當作本行業(yè)的發(fā)展戰略去研究和探索，對中間業(yè)務(wù)定位發(fā)生本末倒置的現象是我們目前在認識上存在的一個(gè)嚴重的不可忽視的問(wèn)題。
3、人員短缺問(wèn)題嚴重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
在山區，我們農村信用社大都存在網(wǎng)點(diǎn)分散、服務(wù)半徑大的局面，如果單純按行政村數和存貸規模來(lái)定編定員的話(huà)，那么信用社就會(huì )普遍存在著(zhù)人員短缺的問(wèn)題，這樣既不利于各項制度的執行，也不利于業(yè)務(wù)的拓展，更不利于中間業(yè)務(wù)的拓展�，F以我市沙灘信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會(huì )計2人、出納1人。這樣的人員構成，在全轄無(wú)法普及柜員制的情況下，只能對外設一個(gè)柜面。而該社儲蓄余額6031萬(wàn)元、貸款1313萬(wàn)元，因此業(yè)務(wù)量較大，每天僅存貸款業(yè)務(wù)量都在157筆以上，營(yíng)業(yè)室外隨時(shí)擠滿(mǎn)了等候辦理存貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)，使許多中間業(yè)務(wù)根本無(wú)暇顧及。目前萬(wàn)源農村信用社41個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，除營(yíng)業(yè)部外，其它機構均只能設1個(gè)對外窗口，因此柜面業(yè)務(wù)壓力一直都很大。以代發(fā)農民糧食直補款為例，大部分農戶(hù)只要直補款一到位就蜂擁而至，導致柜面業(yè)務(wù)壓力很大，而財政給付的手續費很底，信用社的員工覺(jué)得費力不討好，也就失去了做中間業(yè)務(wù)的信心。
三、拓展農村信用社中間業(yè)務(wù)的策略
1、更新觀(guān)念、提高認識。
新思想、新觀(guān)念決定新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展既是經(jīng)濟社會(huì )對農信社服務(wù)功能提出的新要求，又是信用社自身發(fā)展的內在要求。加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是競爭能力提升的重要標志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿(mǎn)足客戶(hù)需求的重要手段，也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強盈利能力的有效舉措。在更新觀(guān)念、提高認識的過(guò)程中，我們要解決好四個(gè)方面的問(wèn)題：一是解決員工對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問(wèn)題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開(kāi)辦的狹隘認識問(wèn)題；三是解決認為我們貧困山區不存在中間業(yè)務(wù)需求的謬誤認識問(wèn)題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì )影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認識問(wèn)題。盡管目前我們的中間業(yè)務(wù)尚處于初步發(fā)展階段，但我們的員工一定要樹(shù)立堅定的信心，克服把中間業(yè)務(wù)當作副業(yè)、對其經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展關(guān)注不夠的思想傾向，排除中間業(yè)務(wù)能否成為信用社新的'利潤增長(cháng)點(diǎn)的疑慮，深刻認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和重大意義，從戰略的高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰略，在經(jīng)營(yíng)管理機制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2、完善體系，規范機制。
發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農村信用社來(lái)說(shuō)是一個(gè)新的課題，它是一項系統工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要我們自身的加倍努力。因此，我們要解放思想的束縛，又快又好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先，管理機構要擔負起重要的職責，例如，對轄內擬訂開(kāi)展或已開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)要認真地進(jìn)行市場(chǎng)調查分析，預測變化趨勢，科學(xué)正確地擬訂工作目標，組織對新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、宣傳以及產(chǎn)品定價(jià)等工作。本人認為這一項工作最低也要由市級管理機構來(lái)完成，最好是省聯(lián)社。其次，我們擬訂開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)，一定要符合金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀(guān)要求，不能損害現有客戶(hù)的經(jīng)濟利益，在立足傳統業(yè)務(wù)的基礎上，穩步進(jìn)行，切不可蜂擁而上，更不可顧此失彼；再次，對已擬訂的中間業(yè)務(wù)我們要制定相應的考核激勵機制，要及時(shí)開(kāi)發(fā)與之相應配套的計算機業(yè)務(wù)支持系統；最后，要制定和落實(shí)好中間業(yè)務(wù)的規章制度和操作規程，及時(shí)排除中間業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的風(fēng)險隱患，不能光抓業(yè)務(wù)發(fā)展，而忽視風(fēng)險防范。
3、深入調查、研發(fā)產(chǎn)品。
針對農村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過(guò)分單一的現狀，我們要結合農村信用社特有的客戶(hù)群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，適時(shí)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，這是目前山區農村信用社的當務(wù)之急。上級管理機構在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)一定要堅持市場(chǎng)有需求、農村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，充分考慮山區農村信用社在機構網(wǎng)絡(luò )、技術(shù)管理、人才信息等方面的客觀(guān)條件，科學(xué)地選擇那些適合市場(chǎng)需要、發(fā)展潛力較大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)工作。我們推出的中間業(yè)務(wù)既要能夠真正滿(mǎn)足特定客戶(hù)群的要求，又要能增加收益，只有這樣的中間業(yè)務(wù)才有生存和發(fā)展的空間。
目前我們提到的卡業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)，個(gè)人認為此類(lèi)業(yè)務(wù)已被四大國有銀行搶占，給我們信用社留下的發(fā)展空間并不大，對于此塊業(yè)務(wù)我們不能盲目地和商業(yè)銀行比拼規模，而應該穩妥地把這類(lèi)業(yè)務(wù)做實(shí)、做細，逐步拓展我們的農村市場(chǎng)。同時(shí)要加強對技術(shù)含量高的新業(yè)務(wù)積極地進(jìn)行前期探討和實(shí)踐，力求向客戶(hù)提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品，如農村信用社尚未涉足的基金業(yè)務(wù)、投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)、代理外匯交易、代理證券業(yè)務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等，我們要力爭在深度和廣度上加以拓展。比如個(gè)人理財業(yè)務(wù)面對的是眾多不同背景的個(gè)人客戶(hù)及其不同需求，設計開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)應站在個(gè)人客戶(hù)的立場(chǎng)上對市場(chǎng)進(jìn)行細分，針對不同的對象設計具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。同時(shí)要擺正農村信用社在市場(chǎng)經(jīng)濟中的位置，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，運用多種營(yíng)銷(xiāo)手段，不斷擴大影響，樹(shù)立良好形象，培育和發(fā)展新的客戶(hù)群體，實(shí)現中間業(yè)務(wù)的良性運營(yíng)。
4、改進(jìn)設施、培養人才。
中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來(lái)支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(cháng)遠規劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò )化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術(shù)設備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的操作平臺。
鑒于農村信用社目前的人員數量、結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省、市管理機構應盡可能的結合各地實(shí)際，成立專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)部門(mén)，根據業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專(zhuān)業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結合等培訓方式，加大對一線(xiàn)員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會(huì )高起點(diǎn)、嚴要求地公開(kāi)引進(jìn)一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
5、 加強營(yíng)銷(xiāo)，加大宣傳。
加強營(yíng)銷(xiāo)，加大宣傳也是我們發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)必要手段。我們要系統地開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，向社會(huì )推薦農村信用社金融服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹(shù)立全新的整體形象。一是推行一體化營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)三結合，集中營(yíng)銷(xiāo)與分散營(yíng)銷(xiāo)相結合、重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)與全面營(yíng)銷(xiāo)相結合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結合。把優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)手段，改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)策略作為搶占市場(chǎng)份額，促進(jìn)農信社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經(jīng)營(yíng)機構多數位于“三農”之地，勞務(wù)輸出旺，我們要抓住元旦、春節前后大量務(wù)工人員返鄉，資金回流的契機，有的放矢地進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、途經(jīng)車(chē)站、街頭巷尾，擺攤設點(diǎn)，宣傳咨詢(xún)，放送資料，千方百計做好宣傳工作。
信用的調查報告 9
為了掌握我縣農戶(hù)小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持"三農"中的地位和作用，根據聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮村進(jìn)行了為期4天的農戶(hù)貸款摸底調查。通過(guò)對信用社、鄉、村統計資料的對比以及到貸戶(hù)家中實(shí)地調查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現狀較好。
一、村位于鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶(hù)名農業(yè)人口。
年底，該村貸戶(hù)共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶(hù)141人，馬家坪戶(hù)人，大灣戶(hù)人)，信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶(hù)發(fā)展農業(yè)、種養業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養殖業(yè)及個(gè)體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶(hù)，占總農戶(hù)的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為"省級小康示范村"。
二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無(wú)支撐地方經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒(méi)能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當時(shí)正值信合系統"工程"實(shí)施及政府發(fā)展"主導產(chǎn)業(yè)"的提出，信用社就抓住了這一機遇，以"工程"實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶(hù)投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現在了村的田間地頭，充當義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農戶(hù)籽種、化肥、農膜的購買(mǎi)，現在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農業(yè)的保障。
解決了吃飯問(wèn)題，對有富裕的時(shí)間及勞動(dòng)力，信用社就引導農民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時(shí)做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷(xiāo)路等方面的情況，在貸戶(hù)自籌部分資金的基礎上發(fā)放了專(zhuān)項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶(hù)家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節上門(mén)服務(wù)，使貸戶(hù)及時(shí)還貸，減輕貸戶(hù)負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實(shí)現收入元，被譽(yù)為當地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶(hù)現已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái)，信用社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬(wàn)元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬(wàn)元以上，同時(shí)也對該村的'養殖業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經(jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟"一窩蜂"的現象，而是根據本戶(hù)、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺(jué)的搞起了特色經(jīng)濟。
三、支農中總結的經(jīng)驗、存在的不足與今后幾年的設想
短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長(cháng)足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個(gè)道理：農村是信用社發(fā)展的天地，農業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時(shí)，"社員優(yōu)先"的政策沒(méi)有體現出來(lái);三是信貸支持多是"短、平、快"項目，有發(fā)展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗成績(jì)不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調整好思路，積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì )拉動(dòng)當地第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個(gè)體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續支持高產(chǎn)畜牧農業(yè);三是對養殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農工作再上一個(gè)新臺階。
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根據營(yíng)業(yè)部《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調查的通知》要求，結合我支行的實(shí)際情況，現將情況匯報如下：
一、基本情況
個(gè)人信用貸款的辦理需要營(yíng)業(yè)部批準，我支行目前未得到這一批準。在工作中也遇到客戶(hù)前來(lái)我支行咨詢(xún)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，但這類(lèi)客戶(hù)不多，需求也不是很強烈。
二、個(gè)人信用貸款現狀
個(gè)人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶(hù)自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達國家,信用貸款與居民生活息息相關(guān)，信用貸款創(chuàng )造了個(gè)人提前消費、提前享受的可能性,為提高個(gè)人生活質(zhì)量,搞好家庭建設提供了全新的融資渠道。
三、個(gè)人信用貸款的難點(diǎn)
1、我行的`個(gè)人信用貸款門(mén)檻高
通過(guò)調查了解，我行的個(gè)人信用貸款的門(mén)檻很高，客戶(hù)職業(yè)要求很高，對于一些非正規單位的客戶(hù)貸款難度很大，同時(shí)授信額度小，很難滿(mǎn)足高中端客戶(hù)貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正
意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內外部因素造成客戶(hù)違約，致使銀行機構遭受很大的損失。
四、發(fā)展個(gè)人信用貸款的措施
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對于信用貸款客戶(hù)，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶(hù)“一目了然”，這樣使客戶(hù)經(jīng)理在營(yíng)銷(xiāo)有尺度，有方向。
2、加強業(yè)務(wù)人員培訓，防止道德風(fēng)險
加強信用貸款營(yíng)銷(xiāo)人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓，防止道德風(fēng)險的出現。一些客戶(hù)經(jīng)理為了能及時(shí)完成任務(wù)，實(shí)現自己的利益，往往會(huì )利用自己對銀行內容政策的了解，指導客戶(hù)提供不符合其真實(shí)信息的材料，從而達到為不合格客戶(hù)獲取貸款，一旦出現風(fēng)險后果很?chē)乐亍?/p>
3、建立信用貸款貸后管理體系
個(gè)人信用貸款客戶(hù)分散、數量多，貸款投放后，如不及時(shí)關(guān)注客戶(hù)經(jīng)濟狀況、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現貸款風(fēng)險。由于個(gè)人信用貸款沒(méi)有抵押物，依靠客戶(hù)信用作為擔保，因此如何有效跟蹤每個(gè)客戶(hù)的經(jīng)濟及家庭變化情況成為一項至關(guān)重要的工作。
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信用擔保業(yè)為合理配置社會(huì )資源，引導社會(huì )資金特別是銀行信貸資金向中小企業(yè)傾斜發(fā)揮了重要作用。銀監會(huì )、政府相關(guān)部門(mén)為改善小企業(yè)融資現狀，相繼出臺了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見(jiàn)》、《國務(wù)院辦公廳轉發(fā)發(fā)改委等部門(mén)關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見(jiàn)的通知》、《省中小企業(yè)促進(jìn)條例》等政策法規，以引導和支持信用擔保體系建設，改進(jìn)和完善小企業(yè)的金融服務(wù)。為了更好的反映和解決擔保機構發(fā)展中的困難和問(wèn)題，更有效支持小企業(yè)健康持續發(fā)展，我們對信用擔保業(yè)進(jìn)行了專(zhuān)題調查。
一、市信用擔保業(yè)發(fā)展現狀
截止年底，市共注冊登記建立擔保機構17家，籌集擔保資本金合計17789萬(wàn)元，其中關(guān)于政府出資5325萬(wàn)元。注冊資本金在1000萬(wàn)元（含1000萬(wàn)元）以上的擔保機構有11家。年底，17家擔保機構累計發(fā)放擔保貸款2.5億元。政府出資建立的擔保機構10家，大部分未辦理實(shí)際擔保業(yè)務(wù)；民營(yíng)擔保公司7家，其中規模比較大、正常經(jīng)營(yíng)的市信達、河間米各莊兩家民營(yíng)擔保公司注冊資本金共3400萬(wàn)元，與農村信用社建立合作關(guān)系，擔保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，市信達、河間米各莊兩家民營(yíng)擔保公司共對近200家企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔保金額合計9343萬(wàn)元，貸款不良率為零，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問(wèn)題。
從調查看，市信用擔保體系建設尚處于起步階段，與省內經(jīng)濟發(fā)達地市還存在一定差距，呈現處“三高三低”特點(diǎn)。
“民營(yíng)機構活力高、擔保收入低”。政府出資的擔保機構普遍處于業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔保業(yè)務(wù)不熟悉，資金到位率低，多數機構未辦理?yè)I(yè)務(wù)。民營(yíng)擔保機構業(yè)務(wù)量和規模逐年增加，業(yè)務(wù)輻射多個(gè)行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急�！秶鴦�(wù)院辦公廳轉發(fā)發(fā)改委等部門(mén)關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔保體系建設意見(jiàn)的通知》規定信用擔保收費可按照銀行同期貸款利率的50％執行（現行一年期貸款利率為5.85％，擔保費可執行5.85×50%=2.925%），具體擔保費率可依項目風(fēng)險程度在基準費率基礎上上下浮動(dòng)30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶(hù)合作，擔保公司往往采取保費下浮的方式吸引客戶(hù)。市信達擔保公司擔保費按照擔保授信額的2％收取，擔保收益處于較低水平。
“資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險補償能力低”。民營(yíng)擔保機構為自身生存和業(yè)務(wù)發(fā)展，在風(fēng)險管控采取的措施比較嚴格，結合小企業(yè)特點(diǎn)堅持“三有一快”的標準考核，即“有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、貨款回籠快”，動(dòng)態(tài)監控企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化，取得較好效果。兩家民營(yíng)擔保機構擔保的9343萬(wàn)元貸款中沒(méi)有一筆擔保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良。但是由于民營(yíng)擔保機構資本金少，規模小，風(fēng)險補償機制不健全，抗風(fēng)險能力相對較低。據調查，目前多數擔保公司沒(méi)有建立風(fēng)險補償制度，如出現代償損失將可能危及擔保機構的生存。
“企業(yè)需求高、擔保能力低”。我市中小企業(yè)因規模、管理、信用等級等方面很難達到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔保機構有強烈的渴求。但是我市擔保機構數量較少，規模小，擔保能力不足。我市2萬(wàn)多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過(guò)信用擔保機構取得融資，僅占中小企業(yè)總戶(hù)數的1％，擔保授信貸款余額不足1億元。
二、信用擔保行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)
�、鍝C構少、規模小、人才缺乏、抗風(fēng)險能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動(dòng)作用。
1.市各級政府由于財力有限，對其出資建立的擔保機構注入啟動(dòng)資金后，沒(méi)有后續資金保障，缺乏資金補償機制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開(kāi)展實(shí)際業(yè)務(wù)。民營(yíng)擔保機構總體規模較小、人員少、資金實(shí)力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展限于局部經(jīng)濟范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔保機構的支持。
2.擔保機構的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險預警、風(fēng)險準備金的提取等內控制度建設不健全，多數擔保機構尚未建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范機制及措施。
3.缺乏專(zhuān)業(yè)隊伍。擔保品種的設計和開(kāi)發(fā)、擔保風(fēng)險的控制都需依靠專(zhuān)業(yè)技術(shù)、專(zhuān)家隊伍和經(jīng)驗來(lái)實(shí)現的。目前市政府出資建立的擔保機構由政府行政人員兼任，民營(yíng)擔保機構多為銀行退休人員，一家擔保機構業(yè)務(wù)人員不過(guò)5－6人。擔保機構人員的專(zhuān)業(yè)知識和經(jīng)驗相對匱乏，風(fēng)險識別、風(fēng)險控制的有效手段過(guò)于簡(jiǎn)單，管理人員整體素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高。
4.缺乏典型拉動(dòng)。市還沒(méi)有一家資本金規模較大、運行規范的大型擔保機構。由于缺乏典型引路，擔保機構的經(jīng)濟和社會(huì )效益尚未顯現，在一定程度上影響到社會(huì )資金注入擔保機構的積極性，市擔保機構對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動(dòng)作用。
�、嫔鐣�(huì )誠信意識不高，企業(yè)信用觀(guān)念淡薄，擔保機構處于弱勢地位。
1.近年來(lái)，由于我市社會(huì )信用環(huán)境建設滯后于經(jīng)濟發(fā)展，社會(huì )誠信意識不高，適應金融業(yè)穩健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現損失，直接影響到擔保體系的壯大和發(fā)展。
2.部分中小企業(yè)誠信意識淡薄，逃廢銀行債務(wù)現象時(shí)常出現，因此信用擔保機構在選擇企業(yè)上非常謹慎，害怕代償損失，出現“惜�！爆F象。以業(yè)務(wù)開(kāi)展較為活躍的'市信達、河間米各莊兩家民營(yíng)擔保公司為例，2007年4月底擔保授信額僅為注冊資本金的2.7倍。擔保機構既要準確掌控中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營(yíng)難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。
�、绶鲋呗鋵�(shí)難，職能部門(mén)收費高，擔保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。
1.近年來(lái)，國家有關(guān)部門(mén)和銀監會(huì )出臺了一些扶持、引導、服務(wù)中小企業(yè)擔保機構發(fā)展的政策和法規，在財政補貼、稅收、中介收費等方面有相關(guān)的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成統一、全面和可操作性的針對擔保行業(yè)的政策體系。當前地方政府對擔保機構的風(fēng)險補償未制定具體實(shí)施細則，民營(yíng)擔保機構普遍對補償協(xié)議存有顧慮，處于觀(guān)望狀態(tài)。
2.擔保機構開(kāi)展擔保業(yè)務(wù)涉及工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、土地、物價(jià)等政府職能部門(mén)和資產(chǎn)評估機構，業(yè)務(wù)辦理周期長(cháng)，收費偏高。稅收和行政收費方面沒(méi)有結合本地擔保機構實(shí)際，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔保機構的政策執行的力度不夠。一些中介機構在資產(chǎn)評估過(guò)程中對抵押品估價(jià)過(guò)高，導致抵押品價(jià)值不實(shí)，擔保風(fēng)險系數加大，擔保機構沒(méi)有選擇余地。
�、韬献鲗ο髥我�，缺少銀行有力支撐。受調控政策和風(fēng)險控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實(shí)施戰略性收縮，貸款授信標準高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際水平，并且貸款權限上收省行審批，無(wú)法滿(mǎn)足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔保機構無(wú)法與其建立合作關(guān)系。當前地方性金融機構是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，市擔保機構主要與市商業(yè)銀行和農村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機構對中小企業(yè)融資采取較嚴格的風(fēng)險管控措施，加上資金實(shí)力有限，擔保業(yè)務(wù)發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過(guò)分依賴(lài)擔保機構防范風(fēng)險和回避責任的傾向，一定程度上影響銀行與擔保機構的有效合作，加大擔保機構的運營(yíng)風(fēng)險。
三、加快信用擔保業(yè)發(fā)展建議
�、宥喾交I資、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗、做大做強本地擔保企業(yè)。有關(guān)部門(mén)要積極創(chuàng )造條件，引導、扶持擔保機構，充分發(fā)揮服務(wù)職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔保難等問(wèn)題。
1.地方政府應將國家扶植中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項資金主要用于促進(jìn)信用擔保體系建設，在年度財政預算中安排中小企業(yè)信用擔保專(zhuān)項資金，保障擔保機構的資本金注入和風(fēng)險補償。合理規劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵擔保公司擴大資本金規模，保障后續資金注入，以典型拉動(dòng)區域擔保體系擴張。
2.鼓勵中小企業(yè)、個(gè)人、社會(huì )團體等投資主體出資組建信用擔保機構，積極引進(jìn)山東德州等外地擔保機構到我市開(kāi)辦分公司，帶動(dòng)本地擔保機構學(xué)習其先進(jìn)管理經(jīng)驗、風(fēng)險控制措施，做大做強本地擔保企業(yè)，構建多層次、多元化的擔保體系。
3.積極探索新的信用擔保辦法與途徑，創(chuàng )新信用擔保業(yè)務(wù)品種，如實(shí)施車(chē)輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔保授信渠道。
�、嬲龀�、職能部門(mén)協(xié)作，搭建擔保良性發(fā)展平臺。
1.地方政府應積極推進(jìn)中小企業(yè)信用擔保體系建設，構建發(fā)改委、財政局、人行、稅務(wù)局、銀監局等部門(mén)的溝通協(xié)調機制，重點(diǎn)對有市場(chǎng)、有效益、信用好的企業(yè)開(kāi)展擔保服務(wù)，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營(yíng)擔保機構要建立考核機制，對其符合政策導向的要給予一定的政策補償，引導擔保體系多元化發(fā)展。
2.切實(shí)針對擔保機構高風(fēng)險、低收益的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)改委、稅務(wù)局等有關(guān)職能部門(mén)要本著(zhù)“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務(wù)，保障擔保機構合理收益，制定適合本地擔保企業(yè)的稅收、行政性收費等方面的優(yōu)惠政策。例如跨年度擔保合同由于無(wú)法預見(jiàn)是否有代償損失，對擔保機構征收所得稅時(shí)應該剔除，待合同到期日按照保費收入補交；對符合條件的新設立擔保機構免征三年營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。
�、缁ダp贏(yíng)、實(shí)現銀行與擔保機構有效合作。擔保機構與銀行之間建立誠信合作關(guān)系，是實(shí)現擔保機構健康良性發(fā)展的基礎。銀行與擔保機構在辦理信用擔保業(yè)務(wù)時(shí)，應該建立風(fēng)險聯(lián)動(dòng)機制。只有在雙方都承擔風(fēng)險的情況下，才能促使銀行加強對信貸資金使用的監管，提高擔保貸款的經(jīng)濟效益，降低企業(yè)違約風(fēng)險。對企業(yè)的擔保貸款申請，由銀行與擔保機構共同審核，擔保貸款發(fā)放以后，應由雙方共同監管。銀行與擔保機構應在利益共享、互利互惠的基礎上，簽訂長(cháng)期合作協(xié)議，根據雙方的風(fēng)險控制能力合理確定擔保放大倍數，防范和化解中小企業(yè)信貸融資風(fēng)險。
�、韬弦幱行�、建立健全約束保障機制。
1.借鑒先進(jìn)地區經(jīng)驗做法，結合本地的實(shí)際情況，制定面向信用擔保機構的管理辦法和操作規程，明確規定擔保機構的市場(chǎng)準入、擔保操作流程、擔保各方的權利義務(wù)、擔保風(fēng)險管理等方面的制度，構建擔保機構合規經(jīng)營(yíng)、有序競爭的發(fā)展氛圍。
2.積極推進(jìn)擔保機構自身建設和文化建設，將面向擔保機構的信息咨詢(xún)、業(yè)務(wù)培訓、權益保護、行業(yè)自律等服務(wù)工作具體化、制度化，建立長(cháng)效保障機制。
3.建立健全擔保機構的信用評級制度、從業(yè)行為規范、行業(yè)自律公約等制度，推行中小企業(yè)信用擔保從業(yè)人員資格考試和從業(yè)證書(shū)制度，規范行業(yè)行為，通報擔保機構違規經(jīng)營(yíng)記錄，促進(jìn)行業(yè)整體水平提高。
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