基于風(fēng)險理論的家庭理財保險規劃策略

　　保險規劃就是保險專(zhuān)業(yè)人員在分析某一家庭(或個(gè)人)資產(chǎn)與負債、收入與支出等基本財務(wù)信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風(fēng)險、健康狀況、風(fēng)險偏好等非財務(wù)信息的基礎上，選擇適宜本家庭的保險產(chǎn)品，制定規避家庭成員人身、財產(chǎn)等風(fēng)險的方案過(guò)程。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的基于風(fēng)險理論的家庭理財保險規劃策略，歡迎閱讀。

　　一、家庭風(fēng)險：

　　作為未來(lái)結果的不確定性，風(fēng)險無(wú)處不在，家庭風(fēng)險也是如此，有些風(fēng)險比較容易應付處理，有些風(fēng)險一旦發(fā)生，若無(wú)準備以及相應的防范措施，很可能會(huì )讓一個(gè)家庭面臨瓦解。這些潛在的風(fēng)險包括：

　　由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經(jīng)濟來(lái)源中斷;

　　家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫藥費開(kāi)支，往往使一般家庭無(wú)法承擔;

　　投資錯誤，如利用舉債、融資的方式過(guò)度投資，因失誤而慘賠;

　　受人連累而負債，如為別人作保，到頭來(lái)莫明其妙地背了一身債。

　　由于以上各種風(fēng)險的存在，每個(gè)家庭都有必要構筑一道家庭理財的防線(xiàn)來(lái)應對風(fēng)險，保險就是其中之一。

　　二、保險規劃：

　　保險規劃就是保險專(zhuān)業(yè)人員在分析某一家庭(或個(gè)人)資產(chǎn)與負債、收入與支出等基本財務(wù)信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風(fēng)險、健康狀況、風(fēng)險偏好等非財務(wù)信息的基礎上，選擇適宜本家庭的保險產(chǎn)品，制定規避家庭成員人身、財產(chǎn)等風(fēng)險的方案過(guò)程。

　　保險規劃對家庭的重要性體現在以下幾個(gè)方面：

　　小額保費防范大風(fēng)險，一方面是投保人通過(guò)投保，繳納保險費，把風(fēng)險轉移給保險公司，另一方面，保險公司依據保險合同對發(fā)生合同約定的事故責任進(jìn)行理陪通過(guò)對家庭保險規劃的不同產(chǎn)品組合，可以解決家庭不同時(shí)期的財務(wù)需求，保持家庭生活的穩定。

　　三、保險規劃的原則：

　　保險額度適度原則：家庭保險規劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險費支出以實(shí)現當年收入十倍的保障。也不要過(guò)低，否則不能起到保障的做用。

　　家庭經(jīng)濟支柱優(yōu)先、足額投保原則：家庭成員在家庭里承擔的責任不同，在進(jìn)行保險規劃時(shí)，必須優(yōu)先考慮經(jīng)濟支柱的生存風(fēng)險，為其提供足額的保障。

　　保險產(chǎn)品選擇針對性原則：針對不同家庭成員的不同風(fēng)險，要選擇適合的風(fēng)險產(chǎn)品。

　　四、保險規劃的內容：

　　要做好家庭保險的規劃，應該首先知道那些保險是家庭需要的。上面已經(jīng)分析過(guò)了家庭保險一般分為以下幾個(gè)主要的形式：人身風(fēng)險中的死亡風(fēng)險，意外傷害風(fēng)險，疾病風(fēng)險，長(cháng)壽風(fēng)險和家庭財產(chǎn)保險。

　　規避家庭人身風(fēng)險的保險產(chǎn)品

　　人身風(fēng)險是指導致人的傷殘，死亡，喪失勞動(dòng)能力以及增加費用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險包括生命風(fēng)險和健康程度的風(fēng)險。

　　一般而言，人身保險產(chǎn)品包括以下三種：壽險產(chǎn)品，意外傷害險產(chǎn)品，健康保險產(chǎn)品。

　　我國人口老齡化速度不斷加快，養老已經(jīng)成為了全社會(huì )的熱點(diǎn)問(wèn)題。人們?yōu)榱藢?shí)現老有所養的目標。長(cháng)壽風(fēng)險保險產(chǎn)品也開(kāi)始流行。長(cháng)壽風(fēng)險主要以年金保險的方式來(lái)表現。年金保險可定義為在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

　　要保障家庭財產(chǎn)，就需要保障構成家庭財產(chǎn)主要方面的房屋，車(chē)輛，貴重財產(chǎn)。家庭財產(chǎn)的風(fēng)險主要依靠家庭財產(chǎn)保險來(lái)提供保障。

　　家庭財產(chǎn)保險是適用于我國城鄉居民家庭的一種財產(chǎn)保險，其承保責任范圍與企業(yè)財產(chǎn)綜合險基本相同。常用險種有：普通家庭財產(chǎn)保險，家庭財產(chǎn)兩全保險，投資保障型家庭財產(chǎn)保險以及各種附加險。

　　五、合理規劃：

　　購買(mǎi)保險需要合理的保險規劃，并不是投入越多越好，相反，如果投入過(guò)多，一旦出現家庭的經(jīng)濟危機，無(wú)法及時(shí)繳納保險費，就要承擔違約的風(fēng)險，這是投保人不愿意看到的。家庭保險規劃對于是否投入和投入多少的問(wèn)題有以下幾個(gè)觀(guān)點(diǎn)：

　　針對被保險人而言，要根據風(fēng)險的大小，選擇合適的被保險人，在有限的經(jīng)濟能力下為其做出合理的選擇。

　　一般來(lái)說(shuō)，成年人經(jīng)受風(fēng)險的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實(shí)際。同時(shí)，一個(gè)家庭的主要經(jīng)濟來(lái)源者一旦遭受風(fēng)險，其損失是巨大的，所以，家庭保險規劃中要格外關(guān)注對于經(jīng)濟支柱的投保。

　　針對保險產(chǎn)品而言，要根據家庭已經(jīng)享有的保障和家庭可能遭受的風(fēng)險來(lái)綜合考慮對保險產(chǎn)品的購買(mǎi)。

　　如果家庭已經(jīng)擁有醫療保障了，該家庭對于重大疾病保險的需求就要相對比沒(méi)有醫療保障家庭要低。如果家庭沒(méi)有醫療保障，購買(mǎi)該保險就可以把保險責任范圍內的費用轉嫁給保險公司，以降低自身風(fēng)險。

　　針對保險費而言，要注意保險費的繳納一定要控制在自己經(jīng)濟能力之內，尤其對于長(cháng)期壽險一類(lèi)的保險產(chǎn)品，一般控制在家庭年儲蓄的10%-20%較為合適。

　　六、各個(gè)保險產(chǎn)品的合理搭配：

　　為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以采取購買(mǎi)一個(gè)到兩個(gè)主險的同時(shí)，附加購買(mǎi)意外傷害保險、重大疾病保險。在具體操作中，需要綜合安排，避免重復保險的發(fā)生，使用于投保的資金得到充分的運用。

　　例如某人工作需要經(jīng)常出差，就要專(zhuān)門(mén)購買(mǎi)一項人身意外保險，相對于每次都購買(mǎi)乘客人身意外保險來(lái)說(shuō)，既可以節省保費，也可以在更為寬松的條件下得到賠償。

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