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精算師教您如何買(mǎi)保險
研究房產(chǎn)，對我來(lái)說(shuō)算是業(yè)余愛(ài)好!我半年多前才開(kāi)始關(guān)注房產(chǎn)，算是半路出家! 保險則是我老本行。我本科的專(zhuān)業(yè)是“風(fēng)險管理與保險”，四年的時(shí)間主要在北美精算師考試和各種計算中度過(guò)，童子功練得還算扎實(shí)。很多人都不知道精算師具體做什么工作。其實(shí)，精算師在保險公司有兩項核心工作，一是幫助保險公司設計產(chǎn)品，二是計算保費準備金。說(shuō)起保險，大家都覺(jué)得“保險是騙人的”，這種看法是相當片面的。 “保險本身不會(huì )騙人，只有人才會(huì )騙人”。否則不可能有這么多保險公司，其中還有不少是國企性質(zhì)的。保險可以說(shuō)是現代文明社會(huì )的重大發(fā)明。90年代末，我國保險事業(yè)方興未艾，正好又趕上國企下崗潮。一些歲數比較大的國企職工涌入保險代理人隊伍，他們迫于生計，從營(yíng)銷(xiāo)講師那里學(xué)了 影響力技巧，但是又沒(méi)有針對適合的目標客戶(hù)，造成了廣大群眾的誤解。在金融行業(yè)的銀行、證券、基金、保險等幾個(gè)細分領(lǐng)域中的，保險的聲譽(yù)最差，目前正在恢復中。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的如何買(mǎi)保險的知識，歡迎閱讀。
一、家庭成員中誰(shuí)該優(yōu)先購買(mǎi)?
家庭經(jīng)濟支行在社會(huì )上的壓力最大，一旦身體出現問(wèn)題，全家有可能陷入財務(wù)危機，所以需要優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱購買(mǎi)保險。一般來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟支柱要優(yōu)先購買(mǎi)意外險和重大疾病險。意外險很便宜，花很少的錢(qián)就可以獲得非常高的保額。重大疾病險一般分為兩類(lèi)：返還型和消費型。所謂返還型，就是您交完保費，若干年保險公司給您返回本金、利息和分紅，但是相對來(lái)說(shuō)比較貴，50萬(wàn)的保額，30來(lái)歲繳費，繳20年，一年得繳費小2萬(wàn);消費型，就是您每年交一筆錢(qián)給保險公司，未來(lái)一年內您平平安安，健健康康，保費就給其他被保險人做貢獻了。我個(gè)人就比較喜歡消費型的保險，因為它杠杠比較大，每年交1-2萬(wàn)，可以保好幾百萬(wàn)的重大疾病。如果一年之內出險，保險公司給您支付數百萬(wàn)保險金，夠您治病和未來(lái)若干年的家庭開(kāi)銷(xiāo)。如果平安無(wú)事，您也算積了點(diǎn)德，幫助到了那些需要錢(qián)治病的被保險人。所以買(mǎi)保險，“出了事可以幫到自己，沒(méi)出事可以幫到別人”。“我為人人，人人為我”，這就是保險的核心設計理念!可以說(shuō)，保險是人間的大愛(ài)!
二、買(mǎi)多少比較合適?
保險這個(gè)東西，有錢(qián)可以多買(mǎi)，沒(méi)錢(qián)可以少買(mǎi)!但越早買(mǎi)越好。很多人等到60多歲，身體開(kāi)始出毛病，在財務(wù)上捉襟見(jiàn)肘的時(shí)候，才想起保險。這個(gè)時(shí)候，很多保險已經(jīng)不保60歲以上的人群了，到時(shí)候您想買(mǎi)也買(mǎi)不了。這也是人性的一大弱點(diǎn)，絕大部分人只能看到眼前的利益，無(wú)法做長(cháng)遠的規劃!
一般來(lái)說(shuō)，我們的重大疾病保險要覆蓋個(gè)人年收入5倍以上。如果您的年收入30萬(wàn)，原則上需要購買(mǎi)150萬(wàn)以上的重大疾病保險。但是如果您購買(mǎi)返還型的重大疾病險，估計一年保費得6-7萬(wàn)，如果您還有按揭支出和家庭開(kāi)銷(xiāo)，每年交保費就會(huì )顯得比較吃力。這個(gè)時(shí)候，您可以組合購買(mǎi)一些消費型的重大疾病，每年花1000-2000元，買(mǎi)個(gè)50來(lái)萬(wàn)的保額。這樣您的年度保費支出壓力就會(huì )小一些。 在保費支出上，我們通常的建議是至少要達到自己年收入的10%以上，但最高也別超過(guò)20%，超過(guò)20%繳費負擔就會(huì )比較重。當然也不能一概而論，這需要因人而已，具體要看自己的收入和支出情況。
我準備從下個(gè)月開(kāi)始，針對房產(chǎn)、基金、理財、保險等課題開(kāi)設公益財富課堂，并且在單位內部帶幾個(gè)徒弟，讓他們也能像我一樣講課，將財富管理的理念傳播給更多的人!屆時(shí)大家可以通過(guò)我的微信公眾號報名。居民財富在日益增長(cháng)，但是我們學(xué)校的教育體系在財商培養方面有所缺失。不了解財富管理的本質(zhì)，我們就容易被各種營(yíng)銷(xiāo)機構忽悠，做出錯誤的決策!
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