銀行理財基本知識

　　銀行理財產(chǎn)品，按照標準的解釋?zhuān)瑧�該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶(hù)群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設計并銷(xiāo)售的資金投資和管理計劃。那么，下面是小編為大家整理的銀行理財基本知識，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、理財風(fēng)險等級要認清

　　根據產(chǎn)品風(fēng)險特性，一般銀行將理財產(chǎn)品風(fēng)險由低到高分為R1-R5共5個(gè)等級：

　　R1(謹慎型或低風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品保本保收益，風(fēng)險很低;

　　R2(穩健型或較低風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險相對較小;

　　R3(平衡型或中等風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險適中;

　　R4(進(jìn)取型或較高風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險較大;

　　R5(激進(jìn)型或高風(fēng)險)該級別理財產(chǎn)品不保本，風(fēng)險極大。

　　所以投資在購買(mǎi)理財產(chǎn)品是應注意產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中所標示的產(chǎn)品風(fēng)險等級，不能簡(jiǎn)單的聽(tīng)信理財經(jīng)理口頭所說(shuō)的，投資者應該以自身的風(fēng)險偏好選擇產(chǎn)品，不要盲目的追求高收益。

　　二、風(fēng)險評測不能馬虎

　　在銀行買(mǎi)過(guò)理財產(chǎn)品的人都知道，首次去銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品前要進(jìn)行風(fēng)險評估測試。根據銀監會(huì )的規定，投資者只能購買(mǎi)與自己風(fēng)險承受能力相應或更低風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品，比如你的風(fēng)險評估結果是穩健型，那么你就只能購買(mǎi)PR1和PR2兩類(lèi)產(chǎn)品。

　　然而，為了提高銷(xiāo)售業(yè)績(jì)，很多銀行理財經(jīng)理會(huì )引導客戶(hù)，甚至代替客戶(hù)填寫(xiě)風(fēng)險評估測試，以達到可以購買(mǎi)更高風(fēng)險級別理財產(chǎn)品的客戶(hù)評級，這樣能確保買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)不受限制。然而對于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，買(mǎi)到“風(fēng)險超標”的產(chǎn)品，本金和收益可能面臨著(zhù)超出自身承受能力的風(fēng)險。

　　因此風(fēng)險評估測試一定要自己認真做，不能走過(guò)場(chǎng)。不要輕信理財經(jīng)理的一面之詞，以免買(mǎi)到自己風(fēng)險承受能力之上的產(chǎn)品，從而超出自己的風(fēng)險承擔能力。

　　三、收益率要弄清

　　銀行理財產(chǎn)品收益率是投資者在購買(mǎi)時(shí)最為關(guān)注的指標之一，但是值得注意的是，預期收益率是指，銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時(shí)對產(chǎn)品的最終收益率的一個(gè)估值，并不代表銀行理財產(chǎn)品到期的實(shí)際收益率。

　　為了吸引投資人，銀行經(jīng)理在銷(xiāo)售時(shí)往往會(huì )避重就輕，一味的強調最高預期收益率，卻不做足夠的風(fēng)險提示。以結結構性理財產(chǎn)品為例，這類(lèi)產(chǎn)品雖然都有一個(gè)較高的最高預期收益率，但收益波動(dòng)卻很大，而且不確定，到期時(shí)達到最高預期收益率的可能性很低。

　　四、避開(kāi)“募集期”漏洞

　　購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品要注意兩個(gè)期限，一是募集期，二是投資期。通常情況下，銀行一般會(huì )聲稱(chēng)，銀行理財產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果募集期太長(cháng)、投資期太短，產(chǎn)品的實(shí)際收益率會(huì )被拉低很多。

　　比如一款期限為30天的理財產(chǎn)品，從5月16日開(kāi)始銷(xiāo)售，5月20日才結束募集，5月21日起算利息。也就是說(shuō)，購買(mǎi)的這款產(chǎn)品，空檔期是6天。而這6天里是沒(méi)有收益的，只能按照0.35%的活期利率計算。

　　盡量購買(mǎi)中長(cháng)期理財產(chǎn)品，或募集期較短的產(chǎn)品，減少資金時(shí)間漏洞。同時(shí)在買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益率，更要算好時(shí)間賬，避免募集期帶來(lái)的收益折損。

　　五、小心“飛單”

　　不要以為只要是銀行賣(mài)的理財產(chǎn)品就是銀行自己發(fā)行的，實(shí)際上，銀行除了銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品還會(huì )幫一些第三方機構代銷(xiāo)產(chǎn)品，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行理財產(chǎn)品，業(yè)內通常成之“飛單”。

　　為了賺取更高的傭金提成，理財經(jīng)理往往會(huì )以高收益為誘餌，向客戶(hù)兜售這些代銷(xiāo)產(chǎn)品。

　　這些產(chǎn)品往往很不靠譜，需要認真的甄別，因為一旦第三方機構出現問(wèn)題，投資人很可能會(huì )血本無(wú)歸，飛單事件也屢見(jiàn)不鮮。因此在購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)應該重點(diǎn)看合同上是否有銀行公章，以此鑒別是否為代銷(xiāo)產(chǎn)品。另外，對理財經(jīng)理推薦的高收益產(chǎn)品要保持理性，問(wèn)清楚產(chǎn)品屬性和發(fā)行方。

　　六、記得要“雙錄”

　  銀監會(huì )印發(fā)了《關(guān)于規范商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的通知》，其中有一條要求，商業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，應根據相關(guān)規定實(shí)施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷(xiāo)業(yè)務(wù)文檔。

　　這應該算雙向保護吧，銀行不用擔心“碰瓷”，投資人也不用害怕被理財經(jīng)理忽悠�？傊�，以后大家到銀行買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，記得主動(dòng)要求雙錄。

　　在購買(mǎi)銀行理財時(shí)要記得多留個(gè)心眼，對細節要仔細甄別，最好通過(guò)銀行的官方的網(wǎng)站或者官方客服電話(huà)查詢(xún)核對理財產(chǎn)品的相關(guān)信息，需要注意的是理財產(chǎn)品并非銀行存款，因此建議投資者合理的分散資產(chǎn)配置。

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