保險公司償付能力不足怎么辦2017

　　保險公司的償付能力，簡(jiǎn)而言之就是保險公司償還債務(wù)的能力。保險公司最大的債主就是簽訂了保險合同的投保人，償付能力其實(shí)就是給被保險人或受益人支付賠償或給付保險金的能力。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的保險公司償付能力的知識，歡迎閱讀。

　　什么是償付能力?

　　消費者花錢(qián)買(mǎi)各種人身和財產(chǎn)保險，就是希望在發(fā)生理賠時(shí)，由保險公司按照保險合同的約定向我們給付保險金。一般情況下，買(mǎi)了保險后，短則幾小時(shí)幾個(gè)月，長(cháng)則幾十年之后才可能找保險公司理賠。此時(shí)，保險公司能不能依約賠償或給付保險金，就取決于保險公司的償付能力。

　　保險公司的償付能力，簡(jiǎn)而言之就是保險公司償還債務(wù)的能力。保險公司最大的債主就是簽訂了保險合同的投保人，償付能力其實(shí)就是給被保險人或受益人支付賠償或給付保險金的能力。這種償付能力是通過(guò)一系列的指標來(lái)體現的，其中重要的一個(gè)就是償付能力充足率，即資本充足率，它是指保險公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。實(shí)際資本是“認可資產(chǎn)與認可負債的差額”。這個(gè)“償付能力充足率”最少要大于100%。比率越大表明保險公司的償付能力越強。

　　保監會(huì )頒布的《保險公司償付能力管理規定》，定了幾個(gè)“臺階”，把償付能力充足率低于100%叫不足類(lèi)公司，償付能力充足率在100%～150%叫充足I類(lèi)公司，超過(guò)150%的叫充足II類(lèi)公司。對消費者來(lái)說(shuō)，償付能力充足率數字越大，在索賠或者領(lǐng)取保險金時(shí)，兌現越有保證。反之，這個(gè)數字越小，例如小于100%，就意味著(zhù)此刻保險公司認可的資本減去認可的負債的差額，小于最低資本，那么這家公司正常經(jīng)營(yíng)就有困難了。

　　什么影響償付能力?

　　保險公司的償付能力受到多種因素的影響。其主要的因素包括以下幾個(gè)方面。

　　實(shí)際資本的數額

　　保險公司開(kāi)業(yè)時(shí)按照保險法的要求，最少要2億元人民幣的資本。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資本是會(huì )不斷變動(dòng)的。保險公司可以增加資本，也可以將經(jīng)營(yíng)盈余的一部分轉增資本，也會(huì )有其他投資者進(jìn)入，保險資金的運用也可以有收益，這些情況下都會(huì )使實(shí)際資本不斷增多。但如果經(jīng)營(yíng)不善保費規模太小、保單精算不合理、經(jīng)營(yíng)成本太高等，就會(huì )出現虧損，也可能投資失敗，都會(huì )導致實(shí)際資本數額不足。

　　投資收益和責任準備金

　　保險公司有大量的資本和責任準備金，這些資金中的一部分是可以存銀行也可以在股市、債市等貨幣或資本市場(chǎng)上投資，其收益可以提取一部分作為公積金。公積金增多，實(shí)際資本就多，償付能力就會(huì )增強。

　　保險公司為了將來(lái)在被保險人發(fā)生保險事故受到損失或保險期滿(mǎn)履行補償或給付保險金的責任，必須將保險費的大部分，按照精算要求和保險監管部門(mén)的規定提取責任準備金。如果準備金提取不足，就會(huì )影響償付能力。

　　資產(chǎn)與負債相匹配

　　保險公司對所有被保險人的債務(wù)，也就是將來(lái)履行的賠償或給付責任的期限有長(cháng)有短，長(cháng)的持續幾十年(例如終身養老保險)，短的幾天或一年(例如一年期的車(chē)險)。所以保險公司在安排資金的投資時(shí)，需要和承擔賠償或給付責任的期限相匹配。如果匹配不好，該給保戶(hù)賠償或給付保險金了，公司的流動(dòng)資金不足，償付能力也會(huì )出問(wèn)題，也會(huì )因此引起擠提、退保等問(wèn)題。

　　經(jīng)營(yíng)策略

　　保險公司如果急于擴大市場(chǎng)分額，不計成本地拼搶展業(yè)管道，導致大量地利差損(投資賺的錢(qián)少于保單精算時(shí)設定的利率，以及給保戶(hù)的分紅)、費差損(實(shí)際保險經(jīng)營(yíng)費用高于預期)，這就會(huì )使保險公司虧損，償付能力自然受到影響。

　　償付能力不足的原因

　　一般來(lái)說(shuō)，償付能力不足主要是保險投資的成功與否和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針及交易成本高低。目前的保險公司，有些急于保費上規模，擴大市場(chǎng)份額，在競爭銀行保險、銀郵保險的代理渠道中，爭相提高手續費，增加名目繁多的費用(吉利費、培訓費等)。據調查，三年期繳的分紅保險產(chǎn)品的手續費有的高達9%以上，加上保險公司自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費用，其成本之高可想而知。表面上看起來(lái)這家保險公司承保業(yè)務(wù)增長(cháng)了100%、200%，其實(shí)表面的繁榮之下潛藏風(fēng)險。

　　如果投資狀況較好，承保虧損可以通過(guò)資金運用的收益賺回來(lái)，但投資收益不好的當下，要用投資收益抵償承保虧損就比較困難了。加之有些公司的資本金不多，增加資本也不是那么容易，承受能力有限，償付能力就會(huì )出現不足。

　　另外，從2015年下半年以來(lái)，資本市場(chǎng)不景氣，股市債市都很疲軟，股指持續低企，房地產(chǎn)市場(chǎng)在經(jīng)過(guò)一年的瘋狂上漲之后被嚴厲調控。加之世界經(jīng)濟普遍的增長(cháng)乏力，美元加息導致世界大部分的貨幣開(kāi)始進(jìn)入貶值通道，保險公司的投資收益不高。這種情況就是保險資金運用的收益率不高。據報道，2016年上半年保險公司平均投資收益率只有2.47%。相比去年的5.16%低了很多。在成本增加和收益減低的雙重擠壓下，個(gè)別保險公司的償付能力出現問(wèn)題也不奇怪。

　　償付能力不足怎么辦?

　　由于保險公司償付能力不足，事關(guān)經(jīng)營(yíng)的可持續性，也就是關(guān)系到每個(gè)被保險人利益，因此，對于償付能力不足的保險公司，保險監管部門(mén)就要采取一系列措施。

　　根據《保險公司償付能力管理規定》，監管部門(mén)可以采取的主要措施包括：責令增加資本金或者限制向股東分紅;限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平;限制商業(yè)性廣告;限制增設分支機構、限制業(yè)務(wù)范圍、責令停止開(kāi)展新業(yè)務(wù)、責令轉讓保險業(yè)務(wù)或者責令辦理分出業(yè)務(wù);責令拍賣(mài)資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置;限制資金運用渠道;調整負責人及有關(guān)管理人員;直到接管。

　　采取這些措施，就是為了讓保險公司想辦法增加資本和實(shí)際資產(chǎn)，限制包括董事、高管門(mén)的薪酬和股東分紅，減少其他的業(yè)務(wù)成本開(kāi)支，期望能通過(guò)這些途徑，提高償付能力充足率，防止風(fēng)險的擴大和帶來(lái)更嚴重的后果。這既是保證保險公司安全穩定和持續經(jīng)營(yíng)的需要，更是幫助被保險人去監督管理保險公司，維護消費者的根本利益。

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