銀行調研報告
隨著(zhù)社會(huì )一步步向前發(fā)展，報告的用途越來(lái)越大，通常情況下，報告的內容含量大、篇幅較長(cháng)。那么報告應該怎么寫(xiě)才合適呢？下面是小編為大家整理的銀行調研報告，歡迎大家分享。
銀行調研報告1
當前情況下，經(jīng)濟金融市場(chǎng)化的不斷深入，銀行業(yè)全面開(kāi)放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營(yíng)管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展，客戶(hù)需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶(hù)需要，更節省經(jīng)營(yíng)成本，有效率地組織銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。
一、傳統經(jīng)營(yíng)管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結果
目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營(yíng)銷(xiāo)力度方面確實(shí)還跟市場(chǎng)有很多不適應的地方。長(cháng)遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營(yíng)管理層與市場(chǎng)相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶(hù)與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線(xiàn)與風(fēng)險線(xiàn)的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問(wèn)題。
二、經(jīng)營(yíng)管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑
采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進(jìn)行，避免管理體制調整出現過(guò)大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過(guò)調整內部設置與功能，逐漸提高主線(xiàn)業(yè)務(wù)部門(mén)的市場(chǎng)反應能力和管理效率，加強業(yè)務(wù)主線(xiàn)對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調和指導作用。同時(shí)，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會(huì )計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價(jià)機制。并根據專(zhuān)項業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門(mén)采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動(dòng)地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡(jiǎn)化支行管理功能，強化營(yíng)銷(xiāo)功能為標志。分行更多地突出實(shí)施管理、制定策略和統一協(xié)調等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專(zhuān)業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線(xiàn)管理的縱向聯(lián)動(dòng)。
三、經(jīng)營(yíng)管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場(chǎng)競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開(kāi)發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng )造最佳經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來(lái)規范和引導。通過(guò)一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績(jì)效掛鉤，激勵員工的工作動(dòng)機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績(jì)，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績(jì)、創(chuàng )造業(yè)績(jì)，以業(yè)績(jì)論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導班子的考評制度、干部的公開(kāi)評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規劃同激勵機制緊密結合起來(lái)，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來(lái)執行，還要靠良好的企業(yè)文化來(lái)做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過(guò)道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀(guān)念認同等文化性層面來(lái)激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業(yè)文化的`制度化和規范化程度。構筑包括創(chuàng )新文化、業(yè)績(jì)文化、團隊文化、風(fēng)險文化、制度文化、服務(wù)文化、營(yíng)銷(xiāo)文化、品牌文化等在內的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jì)效、強化經(jīng)營(yíng)管理的作用。著(zhù)眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營(yíng)理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現的文化氛圍，把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現與銀行價(jià)值的最大化完美結合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場(chǎng)競爭，壓力無(wú)時(shí)無(wú)刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無(wú)濟于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績(jì)和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動(dòng)力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹(shù)立一種意識，即正確認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經(jīng)營(yíng)治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來(lái)抓。
一家銀行要想在市場(chǎng)中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場(chǎng)中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹(shù)立穩步健康發(fā)展的信心�？吹姐y行發(fā)展取得的成績(jì)，才能凝聚全行動(dòng)力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方�？陀^(guān)準確地認識自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場(chǎng)中立于不敗之地，找準自己的戰略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來(lái)居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認識市場(chǎng)，要客觀(guān)地看待市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，準確地把握市場(chǎng)需求的變化。資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)的脫媒效應，無(wú)論是對公司銀行業(yè)務(wù)，還是對個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來(lái)強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過(guò)橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿(mǎn)足企業(yè)多元化的金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財的機遇，開(kāi)發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡(luò )交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場(chǎng)變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場(chǎng)中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學(xué)習競爭對手，理性地開(kāi)展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過(guò)深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏(yíng)之道。
現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雛形，初步實(shí)現了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規律，結合中國國情，不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的國際化，并最終達到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當代銀行經(jīng)營(yíng)管理者的長(cháng)期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實(shí)踐，終將會(huì )使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實(shí)現新的騰飛。
五、轉變服務(wù)觀(guān)念，提升競爭意識，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理全面升級
首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內涵。對客戶(hù)我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶(hù)信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹(shù)立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節,迎難而上.針對經(jīng)營(yíng)管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風(fēng)不硬的現狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營(yíng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營(yíng)目標經(jīng)營(yíng)運作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營(yíng)帶管理，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)管理工作上臺階。在管理上除認真的落實(shí)分行的管理措施外，結合營(yíng)業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類(lèi)、人力資源等10項管理工作，同時(shí)注重制度創(chuàng )新，以制度促經(jīng)營(yíng)。
最后要積極創(chuàng )建企業(yè)文化，營(yíng)造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶(hù)打造品牌服務(wù)。要讓營(yíng)業(yè)部每一位員工樹(shù)立“爭一流經(jīng)營(yíng)，創(chuàng )精品銀行”的理念，以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中去，要以知恥后勇、開(kāi)拓創(chuàng )新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶(hù)的面前。
銀行調研報告2
時(shí)間：xx年12月26日
地點(diǎn)：北京銀行西內支行
北京銀行中間業(yè)務(wù)共有十項：代理國際結算、券商業(yè)務(wù)、代銷(xiāo)企業(yè)債、企業(yè)債和可轉換債券擔保、委托理財業(yè)務(wù)、第三方存管、基金業(yè)務(wù)、直銷(xiāo)代辦、保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。其中我想重點(diǎn)介紹以下業(yè)務(wù)：
券商業(yè)務(wù)
證券交易結算資金清算業(yè)務(wù)
業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：北京銀行擁有存管銀行業(yè)務(wù)的全部資格，具備豐富的客戶(hù)交易結算資金存管業(yè)務(wù)經(jīng)驗，可開(kāi)立客戶(hù)交易結算資金專(zhuān)用存款賬戶(hù)，結算公司清算備付金賬戶(hù)和自有資金專(zhuān)用存款賬戶(hù)，為資本市場(chǎng)機構客戶(hù)提供全面安全的資金管理。
適用對象：券商、結算公司
業(yè)務(wù)特點(diǎn)：北京銀行為券商提供賬戶(hù)管理，資金清算和資金托管，券商獲得超額準備金存款利率；無(wú)風(fēng)險。
注意事項：券商必須在存管銀行開(kāi)立客戶(hù)交易結算資金專(zhuān)用存款賬戶(hù)，在主存管銀行開(kāi)立自有資金專(zhuān)用存款賬戶(hù)，一個(gè)券商只允許開(kāi)立一個(gè)自有資金專(zhuān)用存款賬戶(hù)。結算公司在一家結算銀行只能開(kāi)立一個(gè)清算備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)。
基金業(yè)務(wù)
代銷(xiāo)開(kāi)放式基金
業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：北京銀行開(kāi)發(fā)的基金代銷(xiāo)系統運行穩定安全，通過(guò)該系統，可受理基金開(kāi)戶(hù)、認購、申購、贖回、分紅、轉換等全部投資代理業(yè)務(wù)，投資者可在北京銀行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)享受到方便快捷的開(kāi)放式基金銷(xiāo)售服務(wù)。北京銀行代理開(kāi)放式基金業(yè)務(wù)，將極大的促進(jìn)基金發(fā)起人的基金銷(xiāo)售。
適用對象：機構和個(gè)人投資者。
業(yè)務(wù)特點(diǎn)：通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現基金公司的基金銷(xiāo)售，為投資者提供基金各方面的專(zhuān)業(yè)化咨詢(xún)，幫助客戶(hù)合理選擇基金品種，規避風(fēng)險。
注意事項：收益較高，以基金專(zhuān)業(yè)人士的運作來(lái)為投資者獲得資本市場(chǎng)收益；具有市場(chǎng)風(fēng)險。
保險業(yè)務(wù)
保險兼業(yè)代理
業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：北京銀行與多家保險公司建立了保險兼業(yè)代理關(guān)系，代理保險公司授權的保險業(yè)務(wù)，包括代收保費、代賣(mài)保險、代理支付保險理賠金，利用北京銀行眾多的網(wǎng)點(diǎn)和高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)隊伍宣傳推廣保險公司產(chǎn)品，為廣大投保人提供全方位的保險理財服務(wù)。保險公司可降低營(yíng)銷(xiāo)成本，有效拓展客戶(hù)資源，提升企業(yè)和產(chǎn)品的知名度。
適用對象：個(gè)人、機構投資者和金融機構。
業(yè)務(wù)特點(diǎn)：一站式服務(wù)，代理保險收費、賠付、辦理抵押貸款等全方位保險業(yè)務(wù)服務(wù)。投資者可以靈活選擇不同保險公司的多種產(chǎn)品，同時(shí)銀行也可為客戶(hù)量身定做保險理財計劃。注意事項：獲得各家保險公司的多種產(chǎn)品，同時(shí)享受銀行其他金融產(chǎn)品和服務(wù)；存在銀行人員保險專(zhuān)業(yè)知識缺乏帶來(lái)的可能影響。
信托業(yè)務(wù)
代理資金信托計劃資金收付
業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：此業(yè)務(wù)指北京銀行接受信托投資公司的委托，通過(guò)北京銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，代理銷(xiāo)售資金信托產(chǎn)品。在代銷(xiāo)結束后，根據委托公司的指令，將銷(xiāo)售募集資金劃付至指定銀行賬戶(hù)，或代為行使資金托管職責，為投資人提供信托收益分配和信托資金到期兌付等一系列服務(wù)。適用對象：信托投資公司、機構和個(gè)人投資者。
業(yè)務(wù)特點(diǎn)：利用北京銀行128家網(wǎng)點(diǎn)和高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)人員，可極大的促進(jìn)信托公司信托計劃的'營(yíng)銷(xiāo)，解決銷(xiāo)售渠道和客戶(hù)資源問(wèn)題，并為銀信合作的更廣泛開(kāi)展打下基礎。
注意事項：信托產(chǎn)品的收益和損失都由信托財產(chǎn)承擔，投資者的收益或損失具有不確定性。
我想談?wù)勍ㄟ^(guò)這次調研獲得感受。通過(guò)與銀行的工作人員的交談，首先感覺(jué)待客的禮儀很重要。注重禮節禮貌言談舉止才能得到客戶(hù)的喜愛(ài)。其次，通過(guò)這次調研，讓我懂得了更多的銀行相關(guān)知識，讓我知道什么是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)都包括那些項目等等。調研期間，我認真向銀行工作人員詢(xún)問(wèn)相關(guān)問(wèn)題，銀行的工作人員也耐心的為我解說(shuō)，這使我的內心得到了很大的安慰。
總體來(lái)說(shuō)，通過(guò)這次的調研活動(dòng)是我受益匪淺，很多很多的知識與事實(shí)運用的技巧都是在學(xué)校、和網(wǎng)上無(wú)法學(xué)習到得，所以以后向這種的實(shí)踐、實(shí)習活動(dòng)還要多多參與，這樣才能為今后畢業(yè)能夠更早的融入這個(gè)社會(huì )做準備。意味著(zhù)學(xué)習書(shū)本上的知識，而不欲與實(shí)踐，那么讀再多的書(shū)也是徒勞的。
銀行調研報告3
作為一名即將踏入社會(huì )的大學(xué)生，我很榮幸能在xxx銀行進(jìn)行兩個(gè)月實(shí)習，我從客觀(guān)上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。同時(shí)也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學(xué)習的信念。經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的實(shí)習，雖然還是覺(jué)得很茫然，但是細細盤(pán)點(diǎn)下來(lái)，卻也是收獲頗多。下面我把我在xxx銀行實(shí)習的情況從實(shí)習的內容和過(guò)程以及實(shí)習心得感受展開(kāi)論述。
一、實(shí)習的內容和過(guò)程
實(shí)習時(shí)間：
實(shí)習地點(diǎn)：
實(shí)習期間，我主要對會(huì )計業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有
較為深入的了解。
1、會(huì )計業(yè)務(wù)部門(mén)
對公業(yè)務(wù)的會(huì )計部門(mén)的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、
復核與出納。這里所講的票據業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會(huì )計記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì )計復核員，會(huì )計復核員確認為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現金。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會(huì )計記帳員審核記帳，會(huì )計復核員復核。
2、儲蓄業(yè)務(wù)部門(mén)
儲蓄部門(mén)目前實(shí)行的是柜員負責制，就是每個(gè)柜員都可
以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)，存取現金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì )計之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據都要交予相關(guān)行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。
3、信貸業(yè)務(wù)部門(mén)
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內部都有嚴格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣(mài)給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買(mǎi)的
標的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
二、實(shí)習心得與體會(huì )
我的主要工作在個(gè)人業(yè)務(wù)部的最基層，即營(yíng)業(yè)大廳。在整個(gè)實(shí)習期間，我了解到了儲蓄柜臺以及對公柜臺業(yè)務(wù)包括個(gè)人及單位賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)、賬戶(hù)規范、理財業(yè)務(wù)咨詢(xún)等。同時(shí)還深入了解了個(gè)人金融部，貸款部，人力資源部的工作內容及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，經(jīng)過(guò)這兩個(gè)多月的勤奮好問(wèn)和實(shí)戰訓練，我已經(jīng)可以熟練的進(jìn)行對公以及儲蓄賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)全部流程業(yè)務(wù)的基本操作，掌握部分賬戶(hù)規范業(yè)務(wù)，回答顧客理財等各種方面的咨詢(xún)。其次實(shí)習生活極大的擴展了我的經(jīng)濟學(xué)知識面�？梢哉f(shuō)在營(yíng)業(yè)部接觸最多的是經(jīng)濟學(xué)方面的知識，感觸最多的是經(jīng)濟如何影響人們的生活方式和狀態(tài)的`。
最后，我想談?wù)剬?shí)習的心得感受。
第一，我覺(jué)得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)入社會(huì )以后必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負責。
第二，我覺(jué)得工作后每個(gè)人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。
第三，現在銀行已經(jīng)類(lèi)似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度、服務(wù)意識尤為重要。比如：對待客戶(hù)要用敬語(yǔ);與客戶(hù)傳遞資料時(shí)必須起立并且雙手接送;對客戶(hù)咨詢(xún)要耐心的解答等。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰(shuí)都會(huì )做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力與人際溝通更重要。
銀行調研報告4
為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調研�，F將調研情況報告如下：
一、調研時(shí)間
二、調研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車(chē)貸、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調研，經(jīng)過(guò)兩次晨會(huì )的總結與探索調研，將調研結果進(jìn)行總結分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶(hù)口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎上追加其他擔保方式進(jìn)行三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬(wàn)元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專(zhuān)利權為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的'。
(5)**銀行
3.個(gè)人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶(hù)提供貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過(guò)規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶(hù)提供了智融通、信融通、創(chuàng )業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營(yíng)貸針對類(lèi)似大紅門(mén)服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類(lèi)的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì )如江蘇協(xié)會(huì )、**協(xié)會(huì )，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)**銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
銀行調研報告5
xx年4月2日，中國民生銀行與胡潤百富在京聯(lián)合發(fā)布了《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》，全面梳理了“中國超高凈值人群”的規模與分布，深入研究其個(gè)人、家族及其家族企業(yè)在共生發(fā)展過(guò)程中關(guān)于財富積累和生活方式的需求，這也是國內首次聚焦這一群體進(jìn)行權威調研及深入解析。
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的內容揭示，中國超高凈值人群的目光已經(jīng)從創(chuàng )富階段的讓個(gè)人財富保值增值、個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大過(guò)程中的投融資需求方面，逐漸擴散到更希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。報告從中國高凈值人群的構成、特征、金融服務(wù)需求和非金融服務(wù)需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。
此次，中國民生銀行聯(lián)合胡潤百富，以客戶(hù)之聲技術(shù)為基礎，針對中國大陸地區總資產(chǎn)超過(guò)5億元人民幣的超高凈值人群的需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。調研階段，開(kāi)展近百份問(wèn)卷形式的定量調研和數十場(chǎng)一對一定性深入訪(fǎng)談，訪(fǎng)談樣本范圍覆蓋了全國31個(gè)省份。同時(shí)，本次報告也結合了中國民生銀行所提供的豐富實(shí)戰經(jīng)驗，并充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，累計處理了萬(wàn)余條數據，在最大程度上保證了調研結果的精準度，使之具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級的報告。
中國民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場(chǎng)前景、更貼合市場(chǎng)規律的私人銀行發(fā)展方向，進(jìn)一步完善自身業(yè)務(wù)體系，提高服務(wù)能力，為客戶(hù)創(chuàng )造更大的價(jià)值與回報，更好地服務(wù)于這群處于財富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國銀行業(yè)改革創(chuàng )新的典范。
關(guān)于中國超高凈值人群的特征和需求
根據預測，中國超高凈值人群約17,000人，總計資產(chǎn)規模約31萬(wàn)億元人民幣，平均資產(chǎn)規模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業(yè)主為主�？v觀(guān)從xx年到xx年的《胡潤百富榜》歷年的榜單數據，上榜人數始終保持在1000位以上;上榜門(mén)檻從xx年的7億元人民幣上升到現在的20億元人民幣;平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數由50人擴大到176人。揭示了中國超高凈值人群的財富規模和人群數量都在持續提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發(fā)現：
三大特征：
1.個(gè)人特征：平均年齡51歲。個(gè)人總資產(chǎn)都以超過(guò)5億元人民幣，其中分布在一線(xiàn)城市的占45%。
2.企業(yè)特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實(shí)現上市。行業(yè)以制造業(yè)、房地產(chǎn)和tmt為主，占比近一半。
3.信心指數：對于企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境持較樂(lè )觀(guān)態(tài)度，半數左右認為未來(lái)三年內企業(yè)的融資便利性、整體經(jīng)濟形勢表現、企業(yè)家社會(huì )地位表現會(huì )更好;而對于企業(yè)的盈利能力看法相對保守，43%認為差不多，23%認為會(huì )更糟。
十大需求：
1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業(yè)擴張;27%為企業(yè)并購;8%為經(jīng)營(yíng)周轉。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。
2.投資主體與目的：超過(guò)六成以企業(yè)名義投資，只有1/4以個(gè)人名義投資。個(gè)人投資中八成都主要為了財富增值，只有兩成為了財富保值;企業(yè)投資中也有四成多是為了資產(chǎn)增值。投資渠道需求中，83%通過(guò)自有投資團隊直接投資，僅有15%依靠第三方機構。
3.收購并購需求：3/4未來(lái)有計劃開(kāi)展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴大企業(yè)規模、多元化擴張，分別占33%、30%和21%。
4.海外投資需求：超過(guò)八成表示未來(lái)有海外投資需求，而目前已有半數在進(jìn)行海外投資。海外投資目的以企業(yè)國際化和資產(chǎn)配置分散風(fēng)險為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰是投資風(fēng)險評估和了解當地法律稅收政策，二者分別占49%和47%。而銀行和社交平臺成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。
5.藝術(shù)品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫(huà)，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣(mài)行和專(zhuān)家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務(wù)是專(zhuān)業(yè)鑒定。
6.大額保單需求：三成持有大額保單產(chǎn)品，主要為了財富傳承，其次是分散風(fēng)險和保值增值。
7.非金融健康醫療需求：將近六成表示需要固定的私人醫生團隊和國際醫院就醫通道。
8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問(wèn)題。關(guān)注價(jià)值觀(guān)和經(jīng)營(yíng)理念傳承超過(guò)財富傳承。企業(yè)平穩過(guò)度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問(wèn)題。
9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產(chǎn)的1.6%，達到2,800萬(wàn)。3/4的期望自己管理慈善基金。開(kāi)展慈善活動(dòng)的渠道主要有政府機構、自行自發(fā)，其次為社交圈資源。
10.私人銀行服務(wù)團隊需求：近七成客戶(hù)接觸過(guò)私人銀行服務(wù)，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專(zhuān)業(yè)性是選擇私人銀行服務(wù)團隊時(shí)最看重的方面。
關(guān)于報告的背景
中國經(jīng)濟快速騰飛的30余年中，民營(yíng)企業(yè)創(chuàng )造了大量的社會(huì )物質(zhì)財富，吸納了超過(guò)60%的社會(huì )就業(yè)人口，同時(shí)也造就了其背后快速擴容的超高凈值人群。
此次調研報告顯示，如今的中國超高凈值人群，依舊不斷努力讓個(gè)人財富保值增值、讓個(gè)人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大，因而有著(zhù)強烈的投融資需求。在財富不斷增值過(guò)程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、移民、財富傳承等方面獲得專(zhuān)業(yè)的幫助。同時(shí)，中國的超高凈值人士正在通過(guò)金融市場(chǎng)的熏陶和自身的創(chuàng )富發(fā)展經(jīng)驗，逐步適應從高端零售客戶(hù)向私人銀行客戶(hù)的角色轉變，也在認知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務(wù)。這就要求市場(chǎng)從業(yè)者更加深入、細致、精確地把握客戶(hù)的需求，進(jìn)而提供個(gè)性化、定制化、專(zhuān)業(yè)化的私人銀行服務(wù)。
中國超高凈值人群這一系列變化和顯著(zhù)的需求越來(lái)越得到境內金融機構的關(guān)注。經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的發(fā)展，國內各家私人銀行已經(jīng)陸續由“摸著(zhù)石頭過(guò)河”式的私人銀行1.0階步成長(cháng)起來(lái)，伴隨私人銀行市場(chǎng)客戶(hù)爭奪戰烽煙四起，如何有效融合已發(fā)展數百年的境外私人銀行先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗，持續優(yōu)化私人銀行發(fā)展模式，以更加專(zhuān)業(yè)、創(chuàng )新的理念迎接中國私人銀行2.0時(shí)代的`到來(lái)，成為境內金融機構亟待攻克的戰略要沖之一。
在本次調研的多個(gè)專(zhuān)訪(fǎng)中，我們就發(fā)現很多超高凈值人士都與境外的金融機構有著(zhù)多年的合作，并且長(cháng)期享受海外私人銀行提供的高品質(zhì)服務(wù)。他們對于成熟的私人銀行服務(wù)非常熟悉，因此對國內私人銀行的服務(wù)提出的意見(jiàn)與建議是極具價(jià)值且一針見(jiàn)血的。
關(guān)于研究方法
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的研究成果來(lái)源于中國民生銀行與胡潤百富共同合作的項目。
該項目以“客戶(hù)之聲”技術(shù)為基礎，對中國大陸地區的超高凈值人群需求開(kāi)展專(zhuān)項研究。依托胡潤百富建立的超高凈值人群數據庫，在置信區間為95%的研究統計要求的前提下，項目組按照性別、年齡、區域、個(gè)人資產(chǎn)分布、企業(yè)上市情況等維度進(jìn)行分層隨機抽樣，對共90個(gè)超高凈值人士樣本開(kāi)展定量研究，樣本覆蓋了我國東部、中西部、南部、北部的約31個(gè)省份。同時(shí)，項目組陸續在全國多地開(kāi)展了針對超高凈值人士的一對一定性面訪(fǎng)23場(chǎng)，以求更廣泛、深入地對該部分人群特征與需求進(jìn)行挖掘和研究。民生銀行與胡潤百富歷時(shí)8個(gè)月直到今年3月，完成了這項迄今為止聚焦中國超高凈值人群最深度的調查，這要感謝這113位受訪(fǎng)者的大力支持。
在此過(guò)程中，中國民生銀行提供了豐富的實(shí)戰經(jīng)驗，為進(jìn)一步針對中國超高凈值人群的研究分析奠定了堅實(shí)基礎。中國民生銀行各級領(lǐng)導對報告的分析方法和結論提出了寶貴意見(jiàn)和建議，為撰寫(xiě)此份報告做出巨大貢獻。
胡潤百富團隊配合中國民生銀行項目執行工作組，順利完成針對胡潤百富榜單上榜富豪客戶(hù)調研訪(fǎng)談，并應用大量的統計分析、建模技術(shù)，成功勾勒出超高凈值客戶(hù)群體的鮮明需求，為超高凈值客戶(hù)需求研究、服務(wù)策略的制定開(kāi)辟了新的視野。
此外，項目組還充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，結合胡潤百富近年來(lái)發(fā)布的《胡潤百富榜》、《胡潤藝術(shù)榜》、《胡潤全球富豪榜》、《胡潤慈善榜》、《胡潤財富報告》等歷年系列“白皮書(shū)報告”中的歷史數據以及相關(guān)公開(kāi)信息的整理，運用大量案頭研究與數據統計分析方法，累計處理數據13000余條，有效保證并提高了此次調研報告結論的精準度，使其具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書(shū)”級報告的品質(zhì)。
銀行調研報告6
山區農村信用社由于網(wǎng)點(diǎn)分散，現金、重要空白憑證、抵質(zhì)押品、印章及其他重要物品納入集中統一押運與管理難度較大，通過(guò)對近幾年來(lái)的金庫安全管理狀況來(lái)看，事故多發(fā)頻發(fā)，隨著(zhù)業(yè)務(wù)發(fā)展庫存現金量逐年增大，對金庫管理安全提出了更高的要求。筆者從山區農信社普遍存在的金庫安全管理問(wèn)題出發(fā)，提出金庫安全管理膚淺拙見(jiàn)。
一、金庫安全管理普遍現狀
山區農村信用社由于受地理位置限制，采取“中心金庫--區域金庫”與“中心金庫--網(wǎng)點(diǎn)金庫”兩種模式，且基本上實(shí)施自主押運。部份城區及城郊網(wǎng)點(diǎn)納入聯(lián)社中心金庫管理，實(shí)施點(diǎn)對點(diǎn)日間押運；條件好的邊遠網(wǎng)點(diǎn)設置區域中心金庫，對周邊網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行集中統一管理；大部份網(wǎng)點(diǎn)由于過(guò)于分散，按單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設置小金庫，由于人員少，物防、技防設施簡(jiǎn)陋，防火、防爆演練預案形同虛設，加之人員防護意識不強等因素，金庫安全隱患較為突出。
二、金庫安全管理主要問(wèn)題
�。ㄒ唬┙饚扈�匙管理風(fēng)險突出�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)由于員工大多在4-5人，且常年在機構所在地居住較少，不能?chē)栏癜凑展軒烊藛T與守庫人員相分離的原則保管鑰匙�，F網(wǎng)點(diǎn)使用的庫房門(mén)鑰匙上下兩把未按照運營(yíng)上的要求分開(kāi)放置在保險柜內，由守庫人員各執一把隨身攜帶。個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)由于保險柜使用年限太久，甚至無(wú)備用鑰匙。由于受人員因素限制，連最基本的鑰匙平行交接制度都無(wú)法實(shí)現。運營(yíng)主管甚至可以接觸到所有鑰匙。
�。ǘ┦貛焓以O置不規范。部份基層金庫兩個(gè)守庫室均在金庫一側邊對門(mén)而開(kāi)，未將金庫包圍其中，存在防護死角。個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)守庫室未與金庫相臨，不利于值守人員觀(guān)察金庫入口處及周邊的`環(huán)境，脫離值守覆蓋范圍。部份網(wǎng)點(diǎn)兩個(gè)守庫室只有一個(gè)入口，讓異性守庫受到限制，長(cháng)期一個(gè)守庫現象時(shí)有發(fā)生。部份網(wǎng)點(diǎn)金庫未實(shí)行六面鋼筋混泥土澆筑，存在防撬隱患。部份網(wǎng)點(diǎn)守庫室無(wú)衛生間，存在值守空檔。
�。ㄈ┲凳貑T工素質(zhì)參差不齊�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)金庫值守基本上都是本網(wǎng)點(diǎn)的人員在值守，如部分員工思想認識較差，有可能會(huì )出現熟悉金庫值守制度及情況的內鬼，可能會(huì )出現內部人員作案的情況。
�。ㄋ模┲凳貑T工精力不足。由于業(yè)務(wù)的開(kāi)展，外勤人員、客戶(hù)經(jīng)理多數時(shí)間在下鄉收貸收息，經(jīng)常不能回社守庫。守庫值班多數是內勤人員，就導致每人每月守庫達20天以上，每天從早上到晚上，幾乎24小時(shí)生活在營(yíng)業(yè)室，精神壓力大，精力不足，無(wú)法全天候保持高度警惕。
�。ㄎ澹┻M(jìn)出金庫人員混雜。由于放松對基本制度的執行，大部份網(wǎng)點(diǎn)允許內部人員隨意進(jìn)入金庫，上級檢查、外部維修人員進(jìn)出金庫無(wú)法進(jìn)行搜身，身份確認及登記制度也未長(cháng)期堅持，存在渾水摸魚(yú)或金庫結構泄密現象。中心金庫由于承擔城區及城郊網(wǎng)點(diǎn)的現金、重要空白憑證、抵質(zhì)押品、印章及其他重要物品的保管職能，每天進(jìn)出人員頻繁，防護風(fēng)險尤為突出。
�。╇娏抗┙o導致金庫管理風(fēng)險。部份基層網(wǎng)點(diǎn)由于使用本地小型水電，容易導致資源緊缺性停電，有時(shí)半夜停電，守庫人員女性職工居多，若蓄電瓶維持時(shí)間較短，就會(huì )導致視頻監控系統停止運行，而存在風(fēng)險漏洞。
三、金庫安全管理對策
�。ㄒ唬┘訌娊饚扈�匙管理。合理安排值守員工保管金庫鑰匙，實(shí)行分開(kāi)入營(yíng)業(yè)室保險柜或配備專(zhuān)用保險柜保管。并且專(zhuān)用鑰匙保險柜也實(shí)行鑰匙分開(kāi)保管，降低了鑰匙管理風(fēng)險。金庫值守員實(shí)行兩人簽字登記開(kāi)門(mén)記錄制，一人簽字，另一人方能開(kāi)門(mén)守值，守值完必須簽字，保管金庫鑰匙者放回原鑰匙放置處。網(wǎng)點(diǎn)備用鑰匙，不能由聯(lián)社一人保管，同樣實(shí)行入柜雙人保管，并實(shí)施強制登記制度。鑰匙保管人員不一定非要與日間臨柜人員一致，采取內外勤參與保管鑰匙的辦法，做到鑰匙平行交接，避免鑰匙單線(xiàn)傳遞，規范使用。
�。ǘ⿵娀瘜�(shí)物核點(diǎn)。實(shí)施金庫現金和實(shí)物貴金屬兩人核點(diǎn)，并由網(wǎng)點(diǎn)負責人核對確認，確保帳帳、帳實(shí)相符。強化網(wǎng)點(diǎn)負責人對金庫業(yè)務(wù)，金庫安全的管理監督力度，網(wǎng)點(diǎn)負責人要堅持管理開(kāi)庫和鎖庫工作，加強對管庫員、雙人操作、雙人扎帳行為進(jìn)行監督。加大核點(diǎn)頻率，每日由管庫人員進(jìn)行一次碰庫，每旬由網(wǎng)點(diǎn)負責人進(jìn)行一次全面查庫，聯(lián)社審計條線(xiàn)人員每季度進(jìn)行一次查庫，聯(lián)社高管每年對基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行一次查庫。
�。ㄈ┖侠斫饚觳季��？稍诰W(wǎng)點(diǎn)較集中的區域設置統一金庫甚至可以與郵政、保險、農行等同行業(yè)聯(lián)合設立金庫，聘請專(zhuān)業(yè)人員值守，簽訂責任書(shū)，轉移內部值守的財產(chǎn)與人員風(fēng)險。無(wú)法實(shí)現聯(lián)合金庫的必須建立標準化金庫，合理設置守庫室。
�。ㄋ模┙⒙�(lián)防責任機制�？膳c當地公安部門(mén)和周?chē)従雍灦?lián)防協(xié)議，各崗位簽訂安全責任書(shū)，做到“誰(shuí)主管、誰(shuí)負責”，堅守自己的崗位，履行好自己的職責，并劃分責任區，落實(shí)到人，夜間值班不斷人。按季組織員工進(jìn)行預案演練，提高員工防范和防范暴力侵害的自我保護能力。每月開(kāi)展安全教育，實(shí)現員工暢所欲言制，集中會(huì )上討論，對存在的金庫安全隱患及時(shí)糾正。對“110”報警及監控報警設備進(jìn)行自查，時(shí)刻關(guān)注設備的完好性。
�。ㄎ澹┲螁T工思想防堤�？赏ㄟ^(guò)員工再培訓等有效機制，提高其綜合素質(zhì)，嚴格金庫人員管理和業(yè)務(wù)安全管理，關(guān)注金庫運作和人員動(dòng)態(tài)情況，加強思想教育防范道德風(fēng)險。嚴格崗位制約，落實(shí)各項風(fēng)險防范措施，加強對金庫保管現金出入庫，現金清點(diǎn)，現金實(shí)物調出管理。把脈問(wèn)診，時(shí)刻打好思想警醒興奮劑，做到常在河邊走就是不濕鞋。
�。┘訌妴T工本地化招聘力度�？煞诺蛦T工招聘門(mén)坎，把熱愛(ài)三農事業(yè)，積極投身縣域經(jīng)濟，身體力壯，年富力強的社會(huì )精英選聘到農信社這個(gè)大家庭，破解員工值守難題，化解因人手少導致的安全隱患。
�。ㄆ撸┐_保監控連續。在條件允許的情況下，可以實(shí)行專(zhuān)線(xiàn)管理，確保值守期間電力有效供給�；蚺渲么蠊β实陌l(fā)電電瓶裝置，以防范因電力部門(mén)電力不足造成停電安全隱患問(wèn)題，確保值守區域視頻監控的連續性。
�。ò耍┓婪督饚鞓I(yè)務(wù)操作風(fēng)險。制定強制措施，采取定期或不定期查庫，強化日常巡檢，確保金庫設施正常運行。進(jìn)一步加強金庫現場(chǎng)和非現場(chǎng)檢查，定期和不定期檢查和管理，盡早發(fā)現問(wèn)題并解決問(wèn)題從而促進(jìn)流程更優(yōu)化、更合規，真正把防范和化解金庫管理風(fēng)險工作落到實(shí)處，并對檢查監督發(fā)現的問(wèn)題及時(shí)糾正處理。
銀行調研報告7
實(shí)行定崗、定量、定收入。首先，加強對信貸人員的上崗培訓和后續教育，不斷提高信貸人員敬業(yè)愛(ài)崗的工作責任心，提高駕馭風(fēng)險、處理復雜事務(wù)的綜合素質(zhì)，使其從單一操作型向綜合管理型轉變。其次，要制定崗位責任制，實(shí)行定崗、定量、定收入的考核辦法，逐步建立和引進(jìn)風(fēng)險基金機制，實(shí)行風(fēng)險資金保本上崗制度，防止不良貸款和不良債權的存在。第三，建立貸款決策責任人制度，實(shí)行責任制約，真正做到誰(shuí)決策誰(shuí)負責，誰(shuí)發(fā)放的貸款出了風(fēng)險追究誰(shuí)的責任。通過(guò)制度的考核，使信貸人員工作有定額，質(zhì)量有要求，業(yè)績(jì)有考核，風(fēng)險有負擔，營(yíng)造一個(gè)責權利明確的經(jīng)營(yíng)氛圍。這樣，不僅能充分發(fā)揮信貸人員在經(jīng)營(yíng)管理中作用，同時(shí)還能防范銀行信貸風(fēng)險。
利用財務(wù)手段，干預和控制銀行的各種風(fēng)險。一是要及時(shí)提供各種財務(wù)信息，運用財務(wù)預測、預算、核算控制、分析、考核、決策等專(zhuān)業(yè)手段對各類(lèi)風(fēng)險給予評價(jià)和估算，引進(jìn)風(fēng)險管理預警機制，將財務(wù)部門(mén)所能掌握的內部財務(wù)、經(jīng)營(yíng)、合規性信息和決策事件的外部市場(chǎng)信息以及風(fēng)險評估資料及時(shí)報告決策層；二是加強風(fēng)險比較制度，通過(guò)對各風(fēng)險值的'測算，尋找出最佳的經(jīng)營(yíng)方案，及時(shí)反饋給有關(guān)部門(mén)，以便經(jīng)營(yíng)部門(mén)作出決策；三是通過(guò)業(yè)績(jì)評價(jià)等財務(wù)手段，干預和監督銀行的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險�？傊�，要建立事前、事中、事后三位一體的財務(wù)管理體系 ，充分發(fā)揮財務(wù)管理在銀行風(fēng)險防范中的作用。
銀行調研報告8
近年來(lái)基層行普遍感到各類(lèi)檢查越來(lái)越多，但查出的大部分又都是老問(wèn)題，即操作層面不同程度的存在屢查屢犯、屢改屢犯的現象。究其原因，關(guān)鍵在于制度的執行力不夠。那么，什么是執行力呢？執行力是指通過(guò)一套有效的系統、體系、組織、文化或技術(shù)操作方法等把決策轉化為結果的能力。在某種意義上，企業(yè)的核心競爭力在于執行力，“上面千根線(xiàn)，下面一根針”，再好、再多的政策、制度、目標設計，都要依靠全體干部員工“這根針”去努力、去實(shí)踐，也就是靠全體干部員工的“執行力”來(lái)實(shí)現。作為基層行，如何提高執行力是關(guān)鍵。因此，本文就提升基層執行力進(jìn)行探討。
一、當前基層行執行力不強的原因
近年來(lái)，基層行的經(jīng)營(yíng)體制不斷理順，各項規章制度逐步完善，風(fēng)險管理不斷加強，但為什么常會(huì )出現一些會(huì )議之后，員工聽(tīng)聽(tīng)感動(dòng)，想想激動(dòng)，回去不動(dòng)呢？仍存在對上級行的戰略目標、政策、制度等難以全面落實(shí)執行的現象，暴露出執行力不強的問(wèn)題。剖析其原因，主要表現在：
1、制度不夠完善。制度本身有缺陷，存在前后自相矛盾，使員工無(wú)所適從，或者過(guò)于繁瑣不利于執行，沒(méi)有形成有效內控體系；部分制度條文不嚴謹、建設滯后，實(shí)際操作難以執行，使規定形同虛設。如隨著(zhù)金融電子化的快速發(fā)展，我行業(yè)務(wù)和辦理各項業(yè)務(wù)的手段都發(fā)生了很大變化，但因管理滯后和改革中的探索需要一定過(guò)程等原因，使一些新業(yè)務(wù)還沒(méi)有制定出完善的操作程序和相應的制度，存在無(wú)章可循的空檔。另一方面，各類(lèi)檢查制度本身需要整合，重復檢查的多，交叉的少，就檢查而檢查的多，實(shí)際工作指導的少。檢查者有檢查的任務(wù)，而具體指導工作且非檢查的任務(wù)，這種制度本身就存在問(wèn)題。
2、執行不到位。任何一個(gè)戰略都是靠人來(lái)執行的，雖有好的制度作“支撐”，但執行的“人”不力仍然是一句空話(huà)。主要體現在三個(gè)層面上：第一是領(lǐng)導層，各級行領(lǐng)導的模范表率作用，是貫徹執行各項制度方法的根本保證。但有些領(lǐng)導層存在只是制定制度并布置到機關(guān)、中層干部，而忽視執行中的細節關(guān)注，沒(méi)有運用各種管理手段去督促和指導。第二是中層干部和業(yè)務(wù)主管部門(mén)，中層干部和業(yè)務(wù)主管部門(mén)是戰略執行的督辦、協(xié)助層，是領(lǐng)導層和基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的傳遞橋梁和紐帶，但有些干部和部門(mén)存在只是簡(jiǎn)單的充當“二傳手”的現象，而忽略了督辦、協(xié)助的功能，形成執行“斷層”。第三是網(wǎng)點(diǎn)和員工，戰略能否得以實(shí)施、是否發(fā)揮作用，要靠網(wǎng)點(diǎn)員工來(lái)體現和驗證，而有些員工防范意識差，存在麻痹思想。如有些網(wǎng)點(diǎn)員工在辦理業(yè)務(wù)時(shí)未嚴格執行人民銀行和上級行的有關(guān)規定：存款實(shí)名制、大額現金管理等，往往在無(wú)意間會(huì )給犯罪分子留下可乘之機；部分信貸人員貸前調查不深入，對企業(yè)提供的財務(wù)報表真實(shí)性未作仔細分析，使貸款存在風(fēng)險隱患。
3、執“法”不嚴。為什么許多問(wèn)題是屢查屢犯呢？關(guān)健是制度失去了威懾力。每項制度都嚴明違反處置方法，但卻未能發(fā)揮催生執行力的作用。一方面，由于對監管工作缺乏約束，對應查出而未查出問(wèn)題的監管人員沒(méi)有一定的約束，而使檢查督促工作沒(méi)有壓力。另一方面，對被查出問(wèn)題的責任人處理寬松、處罰不到位，違反制度的人沒(méi)有受到相應的處罰，使制度起不到應有的震懾作用。而且現在處罰的也僅在最基層的操作人員、經(jīng)辦人員層面，而沒(méi)有對相關(guān)的業(yè)務(wù)主管和監管部門(mén)進(jìn)行責任追究，這種執法顯然也有失公平、公正。
4、考核激勵機制失靈。上級行對基層行、基層行對各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的考核每年都會(huì )層層下達各項計劃任務(wù)，年終進(jìn)行考核。但在某些任務(wù)或指標具體實(shí)施時(shí)，缺乏有效的監督考核機制，光看重指標完成，而不注重過(guò)程，甚至存在待年底不完成又修改指標的現象，考核缺乏嚴肅性。
5、培訓不到位�；鶎有袥](méi)有形成一套整體的教育培訓方案，在某項新業(yè)務(wù)或新產(chǎn)品推出時(shí)，未作詳盡周密的分析，培訓也只是按部就班、照本宣科，師資力量薄弱，培訓能力、培訓水平不高，而且對實(shí)際培訓效果缺少有效的評估。
二、提升基層行執行力的幾點(diǎn)建議
通過(guò)以上分析可知，執行力不是哪幾個(gè)人的事，而是由“整個(gè)系統”來(lái)保證的。換句話(huà)來(lái)說(shuō)，就是需要依靠“用正確的人、做正確的事、正確地把事做好”來(lái)保障。
1、確立明確的目標和責任分工。一是明確戰略目標�；鶎有械目傮w目標就是要實(shí)現各項業(yè)務(wù)穩步、持續、有效的發(fā)展。如果決策失誤了，執行力越強失誤也就越大。只有目標明確了，執行力才有了前進(jìn)的方向，不同的職能部門(mén)、不同的員工在工作中才能形成一股合力，更好地發(fā)揮知識與技能的聚合作用，從而更好地促進(jìn)目標的達成。二是落實(shí)責任。目標一旦確定，就要將目標量化、細化，并層層分解落實(shí)，責任到崗，落實(shí)到人，讓執行者知道自己應該做什么，不應該做什么。三是相互協(xié)調，緊密配合。實(shí)施過(guò)程是一個(gè)系統，需要各個(gè)子系統相互協(xié)調，緊密配合才能達成最大的成效。這就有如新“木桶理論”，雖在修理木桶時(shí)將短板全部換成了長(cháng)板，但若不考慮每塊長(cháng)板間的縫隙，水還是會(huì )從縫隙間慢慢流走的。單個(gè)部門(mén)、團體的努力固然重要，但如果各部門(mén)、團體間不能很好地協(xié)調配合，就像木板間出現了縫隙，必然會(huì )發(fā)揮不出系統的最大效能。因此，通過(guò)落實(shí)責任，理順流程，加強溝通，才能箍牢各部門(mén)、各環(huán)節的縫隙，減少漏洞，達到“資源最優(yōu)配置”。
2、建立科學(xué)的培訓體系。增強執行力就要不斷提高員工素質(zhì)，提高員工素質(zhì)是提高執行力的基礎。作為執行環(huán)節的最后落實(shí)者，員工執行力的強弱直接決定著(zhù)基層行執行力的狀況。員工執行力的高低跟員工的知識技能、對制度的認知程度及對工作的滿(mǎn)意度等密切相關(guān)。因此，建立科學(xué)的培訓體系是必不可少的�；鶎有锌舍槍Σ煌瑢哟蔚膯T工，采取差別化培訓：對于領(lǐng)導干部層，要著(zhù)重對政策、形勢分析、管理藝術(shù)、國內國際同業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念等方面進(jìn)行培訓，幫助其掌握主流趨勢；對中層干部，加強其對管理實(shí)務(wù)能力的培訓及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習，提高其對領(lǐng)導層制定的目標、決策的執行能力及經(jīng)營(yíng)管理水平；對于客戶(hù)經(jīng)理層，要著(zhù)重營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、客戶(hù)心理學(xué)、投資理財、金融政策、法規的掌握以及新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的了解和認識等等；對普通員工層，著(zhù)重要了解本行現狀、發(fā)展方向及業(yè)務(wù)知識，不斷提高業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平。對于同一專(zhuān)業(yè)、同一崗位而具有不同素質(zhì)和能力的員工，也要因人而異采取不同的培訓方法。如可開(kāi)展拓展式培訓，針對業(yè)務(wù)運行過(guò)程中碰到的難點(diǎn)、疑點(diǎn)等問(wèn)題，確定主題，組織相關(guān)人員進(jìn)行經(jīng)驗交流、學(xué)習座談，切實(shí)解決實(shí)際操作問(wèn)題，會(huì )起到了較好的`培訓效果。同時(shí)，要對培訓進(jìn)行反饋與跟蹤，又要盡量讓員工參與制度的制定，提高對制度等的認同感。如培訓效果檢查考試，培訓結果評述，培訓結果運用跟蹤、指導改進(jìn)，反饋面談，提出新的培訓需求分析。
3、建立有效的激勵約束機制。有效的激勵是提高執行力的重要手段，如果把大家的積極性都調動(dòng)起來(lái)了，又有什么決策會(huì )執行不下去呢？基層行應根據員工在不同階段、不同部門(mén)、不同崗位，實(shí)施不同的激勵政策，采用不同的激勵手段、方法和技巧。為進(jìn)一步發(fā)揮員工的潛能，實(shí)行崗位職責與績(jì)酬掛鉤考核；為促進(jìn)有效發(fā)展，進(jìn)一步完善績(jì)效考核和評價(jià)辦法。同時(shí)，任何一項激勵措施，可能會(huì )引發(fā)員工的各種行為方式，但其中的部分行為并不是企業(yè)所希望的。因此，在配套的激勵機制基礎上，應建立合理的約束機制。否則員工只想得到好處，其行為就會(huì )偏離組織目標。執行力的培養是以切合實(shí)際的激勵約束機制為依托和載體，沒(méi)有一個(gè)好的激勵約束機制，肯定沒(méi)有執行力。如對應查出而未查出問(wèn)題的監管人員也要形成一定的約束，這樣責任才能最終落實(shí)，制度才可以得到實(shí)施，戰略也會(huì )成為一種具體的行動(dòng)，最后管理的目標和理念就可以得到真正的實(shí)現。
4、建立健全的監督體系。目前一些單位對制度執行情況缺乏有效監督，對不執行制度者查處不力，風(fēng)險管理和內部控制薄弱，全國各類(lèi)金融大案、要案屢有發(fā)生，一個(gè)重要的原因就是違規、違章的成本過(guò)低�？梢�(jiàn)，健全的監督體系是提升執行力的有效保證，可從管理體系上形成對經(jīng)營(yíng)者的有效約束。一是加強自律監管。各業(yè)務(wù)、管理部門(mén)要嚴格履行自律監管，認真執行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和自律監管的雙重職能，抓住落實(shí)規章制度關(guān)鍵環(huán)節，嚴禁辦理業(yè)務(wù)“一手清”，筑牢第一道防線(xiàn)�？蓪炔恐攸c(diǎn)崗位員工實(shí)際強制休假制度，對信貸客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行定期輪崗制，加強對各崗位之間業(yè)務(wù)流程的熟悉程度，并形成一定的監督制約效果；二是加強定期或不定期檢查。及時(shí)組織業(yè)務(wù)主管部門(mén)履行再監督的大檢查，通過(guò)檢查，對發(fā)現的問(wèn)題及時(shí)化解業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、及時(shí)落實(shí)整改措施，做到防患于未然。三是建立整改機制。通過(guò)查找風(fēng)險隱患，強化內控制度監督執行、防范門(mén)市業(yè)務(wù)風(fēng)險、規范員工行為和穩定員工思想的后續監督，建立整改機制，做到檢查處理到位、責任追究到位、問(wèn)題整改到位，建立依法合規經(jīng)營(yíng)的長(cháng)效機制。
5、培育積極向上的執行文化。為了給全體員工提供一個(gè)良好的執行環(huán)境，企業(yè)自身要有良好的執行氛圍，要注重對人才的培養與使用，讓執行根植于企業(yè)文化中。因此，基層行應堅持以人為本，培育積極向上的執行文化。首先，提高員工的滿(mǎn)意度，要做到尊重員工，為員工提供能力發(fā)展的空間，關(guān)心員工個(gè)人價(jià)值成長(cháng)和生活空間，使員工懷著(zhù)滿(mǎn)意的心情去工作，從而實(shí)現滿(mǎn)意的績(jì)效。其次，重視員工的職業(yè)生涯設計和規劃。執行文化的建立需要用正確的人做正確的事。人力資源部門(mén)要根據每個(gè)員工的特點(diǎn)，結合本行工作需要幫助他們進(jìn)行職業(yè)生涯設計和規劃，使每位員工都能有明確的奮斗目標，激發(fā)其努力實(shí)現人生價(jià)值。最后，豐富員工的精神生活，既施以一定的壓力又賦予適當的減壓渠道。如開(kāi)展一些等能體現團隊精神的活動(dòng)，進(jìn)一步提高團隊執行力和凝聚力。
銀行調研報告9
為進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調研，現將調研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問(wèn)題
今年來(lái)，工商銀行認真執行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達186.0%。從不良貸款的結構看，損失類(lèi)貸款余額649.1億元，可疑類(lèi)貸款余額2226.7億元，次級類(lèi)貸款余額1673.3億元；從分機構類(lèi)型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個(gè)百分比。充足的信貸投放有力地促進(jìn)經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動(dòng)投資迅速增長(cháng)，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動(dòng)下，企業(yè)的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結構尤其值得關(guān)注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場(chǎng)等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟恢復增長(cháng)的同時(shí)，卻也積累了一定的信貸風(fēng)險。大企業(yè)、大項目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術(shù)改造，生產(chǎn)線(xiàn)升級換代的關(guān)鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦于沒(méi)有資金。銀行在內控與合規建設方面還存在一些不容忽視的問(wèn)題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關(guān)規定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節不協(xié)調，導致崗位職責不清、責任模糊等問(wèn)題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實(shí)；部分員工紀律制度觀(guān)念淡薄，業(yè)務(wù)操作中不能?chē)栏癜匆幷轮贫群土鞒滩僮�，以習慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關(guān)系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權放貸時(shí)有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規問(wèn)題視而不見(jiàn)或隱瞞不報，客觀(guān)上助長(cháng)了一些人肆無(wú)忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。
二、經(jīng)過(guò)深入分析，存在以上問(wèn)題的原因主要有以下幾點(diǎn)
�。ㄒ唬┗鶎鱼y行的授信權限上收
前幾年，由于轄區銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風(fēng)險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
�。ǘ┬刨J準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶(hù)的要求不斷提高，貸款投向的客戶(hù)評級大都在A(yíng)級以上，對標準以下的客戶(hù)逐步實(shí)行信貸退出機制，同時(shí)信貸投向由分散經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實(shí)行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區、重點(diǎn)產(chǎn)品），信貸投放集中在為數不多的大企業(yè)。
�。ㄈ┥鐣�(huì )信用環(huán)境不盡理想，銀行債權落實(shí)不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過(guò)程中不能有效落實(shí)銀行的債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展及業(yè)務(wù)品種的創(chuàng )新，加之訴訟執行難、受償率低等問(wèn)題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。
�。ㄋ模┿y行內控制度存在缺陷。內控制度在部門(mén)與部門(mén)間缺少責任制約關(guān)系，各部門(mén)在內控制度建設執行標準的掌握上不統一。各基層單位由于對各職能部門(mén)所制定的內控制度理解程度不同，執行程度和效果也相差較大；部分基層農村合作銀行違規經(jīng)營(yíng)、違章操作的現象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問(wèn)題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規操作行為少些，也是處于一種“被動(dòng)合規”的狀態(tài)。
三、對策建議
�。ㄒ唬┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結構
要嚴格按照“區別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結構，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結構調整，力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保做到三個(gè)“一律”:除國家4萬(wàn)億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務(wù)院或國家發(fā)改委批準的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新上項目外，其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續建項目，凡不符合規定標準和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶(hù)細分和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰略，積極推出綠色金融業(yè)務(wù)，使企業(yè)貸款的行業(yè)結構得到進(jìn)一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎設施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng )新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設穩定的銀企關(guān)系。要繼續加大對園區經(jīng)濟、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項目和農村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設社會(huì )主義新農村的契機，積極支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農業(yè)和科技農業(yè)的發(fā)展，加大對農村基礎設施建設的信貸投入。
�。ǘ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結構
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據貸款利率而調整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導的必經(jīng)之路。經(jīng)過(guò)六次加息以及公開(kāi)市場(chǎng)操作、上調存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長(cháng)速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行系統和信貸產(chǎn)生，但現在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場(chǎng)初步發(fā)展起來(lái)，流動(dòng)性可以通過(guò)多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長(cháng)放緩，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他途徑快速增長(cháng)。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(cháng)；居民存款則通過(guò)證券公司和基金公司流入股市，推動(dòng)股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動(dòng)性的形勢，對產(chǎn)生流動(dòng)性的各個(gè)途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實(shí)現這個(gè)目標的關(guān)鍵在于建立合理的利率結構，使得各項利率能夠反映各自領(lǐng)域的流動(dòng)性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場(chǎng)利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動(dòng)性形勢。為此，央行采取了不對稱(chēng)加息的方式，存款利率的調整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱(chēng)加息，將使利率結構更為合理。當然，合理利率結構的形成，最終還是要靠市場(chǎng)的力量，需要推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展，在此基礎上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構更大的自主權，金融機構在市場(chǎng)競爭中形成合理定價(jià)的能力。
�。ㄈ┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結構
在穩步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí),要進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結構，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀(guān)調控成果。要充分運用利率浮動(dòng)政策,進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價(jià)制度,根據貨幣政策取向和貸款風(fēng)險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動(dòng)負債管理,發(fā)行長(cháng)期負債工具增加長(cháng)期資金來(lái)源,推動(dòng)中長(cháng)期貸款證券化試點(diǎn),以改善資產(chǎn)負債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結構,提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長(cháng),引導銀行著(zhù)力優(yōu)化信貸結構，加快推進(jìn)金融企業(yè)改革,增強競爭力，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩定。
�。ㄋ模┻M(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶(hù)結構
要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心、以效益為目標”的經(jīng)營(yíng)理念，努力拓展優(yōu)良客戶(hù)和低風(fēng)險貸款市場(chǎng)。
1.是要努力抓住黃金客戶(hù)必須把拓展、培養和鞏固優(yōu)良客戶(hù)作為信貸經(jīng)營(yíng)的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優(yōu)良客戶(hù)實(shí)行公開(kāi)統一授信。對已建立現代企業(yè)制度、市場(chǎng)的前景好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動(dòng)滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績(jì)優(yōu)客戶(hù)。
2.是要主攻重點(diǎn)地區為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負荷經(jīng)營(yíng)的.教訓，以客戶(hù)為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區，發(fā)揮系統調控優(yōu)勢，集中資金重點(diǎn)建立“高效安全信貸區”。
3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶(hù)在優(yōu)化增量投入的同時(shí)。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，抓好主動(dòng)性和預見(jiàn)性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶(hù)，主動(dòng)防范化解存量貸款現實(shí)和潛在風(fēng)險是銀行信貸結構調整優(yōu)化的關(guān)鍵所在。對于高風(fēng)險的客戶(hù)要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要進(jìn)行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會(huì )信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉、改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區，在嚴格控制新增授信的同時(shí)，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營(yíng)正常但發(fā)展前景暗淡的客戶(hù)，必須主動(dòng)、提前退出；對表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出；對受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動(dòng)退出。
4.是要重點(diǎn)支持微小企業(yè)貸款要更新觀(guān)念，消除偏見(jiàn)，不論“出身”看效益，加大對支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟信貸市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)力度，尤其對產(chǎn)權明、機制活、負債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實(shí)行優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新型優(yōu)良客戶(hù)群體和信貸高效低險的“保護區”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶(hù)結構，對有市場(chǎng)、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的微小企業(yè)重點(diǎn)支持。對國家和省市級立項的高新技術(shù)項目、對自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款要根據信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；對資信好的自主創(chuàng )新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時(shí)提供多種金融服務(wù)；改善對微小企業(yè)科技創(chuàng )新的金融服務(wù)，與科技型企業(yè)建設穩定的銀企關(guān)系。此外，要加強金融創(chuàng )新，建立適合微小企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價(jià)水平，滿(mǎn)足微小企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處在結構調整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟規律在調控經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出。經(jīng)濟結構調整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場(chǎng)經(jīng)濟的動(dòng)態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進(jìn)一步擴大，對信貸結構的調整既是機遇又是挑戰。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應當順應這一必然的競爭態(tài)勢，積極主動(dòng)利用其特有的金融調節功能和作為現代經(jīng)濟的核心作用，引導和促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展變化，以信貸結構調整促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，進(jìn)而實(shí)現自身的最大效益。
銀行調研報告10
農村合作銀行，xx年由農村信用社改制而來(lái)，改制后銀行由一級法人變更為統一法人，下設支行，支行下設分理處。改制后銀行獨立運營(yíng)，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開(kāi)發(fā)和管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個(gè)系統中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著(zhù)銀行改制后人力資源的運作。本報告通過(guò)對銀行改制后核心員工選拔任用的現狀進(jìn)行分析，梳理出一些問(wèn)題，并對核心員工的選拔任用提出一些建議。
一、“勝任”與“重用”相結合，正視銀行核心員工選拔任用現狀
核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔任某一職務(wù)、承擔某項工作的機會(huì )、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達到相當的滿(mǎn)意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結合。由于銀行核心員工通常掌握著(zhù)銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專(zhuān)門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對銀行產(chǎn)生著(zhù)深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場(chǎng)競爭中的勝敗。
改制以來(lái)，銀行通過(guò)學(xué)習國內外的先進(jìn)經(jīng)驗以及提高對自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進(jìn)展，但是其總體的發(fā)展現狀仍然不容樂(lè )觀(guān)，尤其在對于員工的選拔與任用環(huán)節主要有以下表現：?jiǎn)T工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級專(zhuān)業(yè)人才緊缺導致相當的部門(mén)職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng )造力的提高；部分部門(mén)、支行及分理處中存在一種無(wú)形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創(chuàng )新精神、求真務(wù)實(shí)的人才沒(méi)有任用的合適的崗位中去在客觀(guān)上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標準只注重量化指標，忽視了對于員工的綜合考評。我們認為導致上述現狀的原因主要有以下幾點(diǎn)：
(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現今主要沿襲傳統計劃經(jīng)濟時(shí)期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動(dòng)、員工崗位調整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過(guò)分看重文憑的現象，在這種情況下，核心員工的價(jià)值得不到應有的體現和回報，工作積極性和創(chuàng )造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營(yíng)管理造成不利影響。
(二)人員調配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經(jīng)驗色彩，人力資源管理部門(mén)僅憑個(gè)人經(jīng)驗、人員數量、學(xué)歷及專(zhuān)業(yè)情況確定人員需求，這就難免會(huì )出現所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個(gè)人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說(shuō)明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀(guān)性和盲目性。由于調配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長(cháng)的位置，所具備的優(yōu)勢無(wú)法得到發(fā)揮。
(三)人事考評中績(jì)效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評制度及獎懲制度的設計和管理等工作，但從總體上來(lái)說(shuō)，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡(jiǎn)單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)割裂開(kāi)來(lái)。由于缺乏考評者的廣泛參與，績(jì)效考評的準確性打了折扣，同時(shí)考評角度的單一也使得銀行只注重員工現在的表現，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專(zhuān)業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠為銀行帶來(lái)效益的群體，通常也是最渴望能夠通過(guò)績(jì)效考評反映自身價(jià)值以及對銀行發(fā)展所做貢獻的群體，而我銀行現行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著(zhù)一定的差距。
二、“原則”與“機制”相統一，落實(shí)銀行核心員工選拔任用原則
改制后銀行核心員工的選拔任用應堅持“原則”與“機制”相統一，應建立公平、平等、競爭、擇優(yōu)為導向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問(wèn)題，總結出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。
(一)公平競爭原則。
公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時(shí)，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構建公正平等的平臺，努力營(yíng)造尊重特點(diǎn)、鼓勵創(chuàng )新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹(shù)立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀(guān)念尤其是對于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點(diǎn)和專(zhuān)長(cháng)。全面做到公平、公開(kāi)(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。
(二)合理規劃原則。
首先要明確哪些是實(shí)現戰略目標不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)。改制后，銀行戰略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實(shí)現戰略目標不可或缺的核心人員，是進(jìn)行規劃的第一步；接下來(lái)要對員工隊伍的現實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤(pán)點(diǎn)，比如銀行現有人員是否已滿(mǎn)足業(yè)務(wù)戰略對關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時(shí)要分析外部人力市場(chǎng)的變化趨勢及內部員工流失率情況，預測核心員工隊伍未來(lái)的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進(jìn)行整體、系統的戰略性規劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎。
(三)兼顧崗位特點(diǎn)與核心員工特長(cháng)原則。
銀行在選拔核心員工時(shí)要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設置崗位，以此決定崗位的數量，避免盲目設崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結構上的不穩定。再次是調整銀行體系內部的人才結構。我們認為：要體現在以下四類(lèi)。第一類(lèi)是經(jīng)濟學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，預測行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng )造怎樣的金融產(chǎn)品去滿(mǎn)足客戶(hù)的需求或者喚起客戶(hù)的'需求；第二類(lèi)是金融工程師，他們負責把經(jīng)濟學(xué)家的設想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類(lèi)是產(chǎn)品設計師，他們的職責是把金融工程師的概念轉變成具體的產(chǎn)品，轉變成為計算機程序；第四類(lèi)是電腦專(zhuān)家，他們負責整個(gè)銀行的通信、信息和計算機系統的維護。這種人才結構反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。
在考慮到銀行崗位特點(diǎn)的同時(shí)，我們在選拔和任用銀行核心員工的時(shí)候也要重視用人所長(cháng)，就是說(shuō)首先要發(fā)現核心員工的長(cháng)處、優(yōu)勢及其自身存在弱點(diǎn)，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢和長(cháng)處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開(kāi)其自身的弱點(diǎn)，或者創(chuàng )造期間間使其短處變成長(cháng)處。同時(shí)，注意尊重本人意愿使之最佳地適應工作，做到量才適用，人盡其才。
(四)動(dòng)態(tài)管理原則。
人才不是一成不變的，對人才可變的素質(zhì)與能力，要根據不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時(shí)進(jìn)行調整，能上能下，能進(jìn)能出，合理流動(dòng)，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點(diǎn)實(shí)行內部競職流動(dòng)，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內部適合條件的員工通過(guò)競爭性考試考核任職。同時(shí)要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動(dòng)態(tài)管理并非時(shí)時(shí)刻刻都在變動(dòng)，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對穩定。對核心員工來(lái)說(shuō)，要有穩定增長(cháng)的收入，穩定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機會(huì )。澳門(mén)國際銀行的動(dòng)態(tài)管理值得學(xué)習，該銀行一直堅持動(dòng)態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場(chǎng)競爭力”的需要。澳門(mén)國際銀行每年都要根據國際金融形勢的變化，對其內部員工進(jìn)行合理的調整，充分調動(dòng)員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實(shí)現人盡其才。同時(shí)，面向國內外以高薪誠聘優(yōu)秀的金融專(zhuān)業(yè)人才、管理人才。
(五)權限制衡原則。
權限制衡即銀行的各級各部門(mén)的員工都一律按照規定實(shí)行管理、操作、檢查、監督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行交易活動(dòng)，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專(zhuān)門(mén)技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對于銀行的發(fā)展會(huì )產(chǎn)生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監督，完善早期風(fēng)險警報系統。缺乏有效的權限制衡體系，其代價(jià)對于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是巨大的。英國巴林銀行于 995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個(gè)重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現是賦予一個(gè)28歲的交易員——尼克利森過(guò)大的權利，特別是在新加坡集操作權、審計權、監督權于一身，既負責前臺交易和填單，又負責后臺的交割和審核，全面負責新加坡分行的期權、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，而對其又缺乏有效的監督管理，犯了銀行大忌，導致了嚴重后果。
(六)主觀(guān)風(fēng)險原則。
在改制后的銀行中，一個(gè)很重要的核心員工群體是高級經(jīng)理班子，這里面包括客戶(hù)經(jīng)理、部門(mén)經(jīng)理以及分支行行長(cháng)。他們在銀行中既要擔負一定的工作責任，又要保護自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會(huì )經(jīng)營(yíng)以外，還要有風(fēng)險意識，要讓他們認識到“動(dòng)態(tài)變動(dòng)求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場(chǎng)機會(huì )，善于營(yíng)銷(xiāo)，才能安全，否則，則會(huì )發(fā)生“樹(shù)梢效應”：樹(shù)梢即市場(chǎng)，隨風(fēng)飄動(dòng)，高級管理人員是站在樹(shù)梢上的，沒(méi)有市場(chǎng)則會(huì )從樹(shù)梢上落下來(lái)。提高風(fēng)險意識，要做到以下幾點(diǎn)：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規制度和業(yè)內的業(yè)務(wù)政策。二是要任用誠實(shí)正直、精明能干的金融人才，完善有激勵效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應參與責任保險，使其在因大意、失誤、錯誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責任而造成損失時(shí)，能夠參加一定的補償。一般情況下，主管的責任保險補償金經(jīng)法律和金融管理部門(mén)批準，列為銀行的正常開(kāi)支，高級經(jīng)理還要以一定比例的個(gè)人財產(chǎn)做抵押。
(七)業(yè)績(jì)考核晉升原則。
銀行的員工都必須在嚴格、科學(xué)的業(yè)績(jì)考核的基礎上，給予晉職、晉級、晉薪。銀行要根據自身情況指定有特色的業(yè)績(jì)考核方法，比如建立全方位的績(jì)效考評制度，客觀(guān)公正的考評核心員工。通過(guò)構建高效的績(jì)效考核體系，對銀行核心員工的功績(jì)做出客觀(guān)公正的評價(jià)，可以更好地調動(dòng)他們工作的積極性和責任心，約束和激勵其明確努力方向和工作目標，使核心員工自身價(jià)值最大化的同時(shí)，實(shí)現銀行效益的最大化。
銀行調研報告11
一、人本管理欠佳，激勵措施亟待全面恢復和加強
眾所周知生產(chǎn)力包含人、產(chǎn)品、工具三個(gè)要素，而人是決定性的因素。以往計劃經(jīng)濟時(shí)代，各行各業(yè)在工作和生產(chǎn)中采用的多種激勵措施一度發(fā)揮了極大的激勵作用。對涌現出的“雙先”、“勞�！�，不僅給與廣播表?yè)P、佩戴紅花、上光榮榜、頒發(fā)獎狀等形式上的肯定和鼓勵，而且在人事檔案、工資待遇、提拔任用等方面給與了切實(shí)的物質(zhì)獎勵。從而，使每一位干部員工視榮譽(yù)為生命，奮力工作，積極爭��；使一個(gè)系統、一個(gè)單位及其一個(gè)部門(mén)的“比、學(xué)、趕、幫”蔚然成風(fēng)，一個(gè)個(gè)“雙先”、“勞�！睂映霾桓F，不斷涌現，并由此克服了種種難關(guān)，使得各項艱巨任務(wù)圓滿(mǎn)、超額完成，極大地推動(dòng)和促進(jìn)了各項工作的順利開(kāi)展。但隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，不少單位只顧抓業(yè)務(wù)，而放松或丟棄了在人本管理中具有巨大積極作用的激勵措施。不少單位或部門(mén)一味強調績(jì)效考核、經(jīng)濟獎罰及其“末位淘汰”，長(cháng)期不進(jìn)行綜合評比、不評先、不表彰。比如某商業(yè)銀行省、市分行會(huì )計部門(mén)，近三年來(lái)對各二級分行、縣級支行及其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按照文件評比、推薦的會(huì )計、財會(huì )監管工作等“先進(jìn)”，雖然有時(shí)還進(jìn)行了反復的確認，但最終是成大海，杳無(wú)音信，不僅沒(méi)有下文確認、會(huì )議表彰，更沒(méi)有頒發(fā)證書(shū)和獎金（品）。個(gè)別行有時(shí)評了也只是單方面的業(yè)務(wù)先進(jìn),不開(kāi)表彰大會(huì )、不頒發(fā)獎狀、獎（金）品，只是兌現一下績(jì)效工資或下個(gè)表彰文件了事。選出的“先進(jìn)”業(yè)績(jì)不入人事檔案，不與提拔任用掛鉤，更有甚者不什么樣的“先進(jìn)”照常下崗、照樣被“淘汰等等。凡此種種極大地打擊和傷害了廣大干部員工干事創(chuàng )業(yè)、爭先恐后的工作熱情與積極性，使廣大員工人人自危，干一天算一天，時(shí)刻準備著(zhù)、盼望著(zhù)內退或買(mǎi)斷。從而，嚴重地影響和制約了全行的規范操作、安全營(yíng)運及其有效發(fā)展。
因此，各行各級管理部門(mén)必須對此給與應有的關(guān)注和重視，必須盡快恢復和利用相應的激勵措施，加強人本管理：首先，各級行管理部門(mén)在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)評比的同時(shí)，要定期不定期地積極開(kāi)展各類(lèi)切切實(shí)實(shí)的綜合評先工作，評出的先進(jìn)不僅是階段性、單項任務(wù)完成好，而且在政治、思想、品德及其工作能力等方面要有先進(jìn)性體現。各級、各項（次）評出的“先進(jìn)工作者”、“勞動(dòng)模范”，在通過(guò)相應形式予以公開(kāi)表彰的同時(shí)，將其先進(jìn)業(yè)績(jì)及取得的相應榮譽(yù)記入員工人事檔案，并與提拔任用、下崗分流等緊密聯(lián)系，大力營(yíng)造爭先恐后氛圍。使“先進(jìn)”獲得應有的待遇，讓全體員倍加渴望和珍惜各種先進(jìn)榮譽(yù)，在意、留戀、珍惜自己的一份工作，自覺(jué)、全面的地執行每一項操規章制度，比學(xué)趕幫，爭先恐后；其次，深入基層一線(xiàn)解決員工的實(shí)際問(wèn)題，讓員工感受到本行的關(guān)懷和溫暖，增強歸屬感和凝聚力，激發(fā)員工以行為家、愛(ài)行如家的激情，積極認真工作、安心工作、舒心工作，不愿、不敢違規。第三，制定涉及廣大員工切身、終生利益的處理處罰規章和辦法時(shí)，在做到符合上級政策、法規的同時(shí)，盡可能地提交所在單位職工代表大會(huì )予以論證和通過(guò)，使其既顯現人情化又使廣大員工心悅誠服地予以執行，并做好談心、疏導、教育等工作，絕不能動(dòng)輒就拿撤職、開(kāi)除、除名、撤點(diǎn)、減員和下崗對廣大員工施以威脅，使管理與被管理成為對立；第四，在對所轄某位違規員工進(jìn)行重大處理處罰（撤職、開(kāi)除）時(shí)，不能一味地強調從嚴從重，要根據其違規的實(shí)際性質(zhì)及其相關(guān)的主客觀(guān)因素區別對待或人情化從輕處理，絕不能不分情況動(dòng)輒就下文“踢人飯碗”，并使其申訴無(wú)門(mén)。同時(shí)，在對違規員工進(jìn)行重大處理處罰（撤職、開(kāi)除）時(shí)，盡可能地召開(kāi)職代會(huì )，使員工的相關(guān)權利得到應有的保障，不僅使處理處罰合規、合法和合理，更讓全體員工心服口服受到應有的警示和教育，并使廣大員工的工作安全感得到切實(shí)的增強。
二、領(lǐng)導不力，自律監管工作亟待進(jìn)一步加強管理
近年來(lái)，為了強化內部控制、有效防范和化解各類(lèi)風(fēng)險，各行在內部審計上收、集中之后，對業(yè)務(wù)部門(mén)的自律監管作了反復的強調，并配備、明確了相應的專(zhuān)（兼）職業(yè)務(wù)自律監管人員。但由于長(cháng)期沒(méi)有相應的組織和領(lǐng)導，對其進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓和指導、對其工作開(kāi)展進(jìn)行評比和考核、對其存在的困難進(jìn)行解決、對其檢查發(fā)現的問(wèn)題進(jìn)行處理等，致使業(yè)務(wù)部門(mén)的自律監管人員成了“消防員”、“替補隊”，專(zhuān)崗不能專(zhuān)責，那里有活去那里，本職的監管工作做多少算多少、做到啥程度算啥程度、問(wèn)題不能全面查處、查出的`問(wèn)題不能有效整改。從而不僅使業(yè)務(wù)部門(mén)自律監管“二道防線(xiàn)”的職能作用得不到有效地發(fā)揮，而且也浪費了很大的人力資源。
為此，為了充分挖掘和利用有限的人力資源，為了切實(shí)發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)自律監管“二道防線(xiàn)”的職能作用，各行各級管理部門(mén)必須對業(yè)務(wù)自律監管工作進(jìn)行切實(shí)的領(lǐng)導和有效地管理。既然各行在當前經(jīng)營(yíng)人員相對緊缺的情況下，配備和明確了一定數量的監管人員，各項業(yè)務(wù)又必須業(yè)務(wù)部門(mén)的自律監管，各行各級管理部門(mén)就應該有相應的組織和一定級別的領(lǐng)導（或負責人），對其轄屬的自律監管工作進(jìn)行經(jīng)常性的組織、領(lǐng)導和負責，對各監管人員的監管質(zhì)量、業(yè)績(jì)和效果進(jìn)行相應的考核與考評、對各監管人員與遇到的困難或問(wèn)題予以及時(shí)的協(xié)調和解決、對各監管人員的工作開(kāi)展予以必要的培訓和指導、對各監管人員監管檢查發(fā)現的問(wèn)題給與及時(shí)的處理和促改、對本行或本級自律監管質(zhì)量與效果負責。需要指出的是，某些行為了加強自律監管工作的領(lǐng)導，把二級分行的監管人員全部上收集中到二級分行進(jìn)行管理。雖然監管人員便于管理了，監管人員及其監管工作也相對獨立了。但由于各行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較為分散，網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)點(diǎn)之間、網(wǎng)點(diǎn)與集中地之間路程很遠（不少網(wǎng)點(diǎn)在數十、上百公里，有的更遠），加之沒(méi)有相應的交通工具等，致使上收后的人員懸浮于二級分行或只能開(kāi)展一些次數和內容有限的監管檢查，成了“二審計”，不但沒(méi)有更好地發(fā)揮監管的職能作用，反而使其職能受到很大的消弱。因此，各行應根據自身是城市行或農村行、網(wǎng)點(diǎn)遠近、分散程度等實(shí)際，實(shí)施科學(xué)的管理模式，比如網(wǎng)點(diǎn)相對集中、距離二級管理行相對較近的城（鎮）行可以對全轄或城區各行各業(yè)務(wù)部門(mén)自律監管人員集中管理、統一作業(yè)。而網(wǎng)點(diǎn)較為分散、各網(wǎng)點(diǎn)之間、網(wǎng)點(diǎn)與二級管理行又有很大的距離的行，就應該實(shí)行全轄監管人員統一選聘、統一建檔（人事、組織及其薪資也可以集中統一管理）、統一考核（評）、就地或派駐各支行分散作業(yè)，而不應不講實(shí)際搞一刀切；
三、重檢查輕整改，檢查發(fā)現問(wèn)題必須落實(shí)整改責任
隨著(zhù)規范經(jīng)營(yíng)從嚴管理的不斷加強，各行各級管理部門(mén)對各管轄行及其網(wǎng)點(diǎn)各項業(yè)務(wù)的監管、審計和檢查的頻率、范圍及內容等不斷加強，有的不惜出動(dòng)全體審計人員或調動(dòng)大量的業(yè)務(wù)人員，開(kāi)展為期成月的、全行性的大范圍檢查或審計。不僅占用了大量工作人員的工作時(shí)間，而且花費了大量的吃、住、行、送及其參觀(guān)旅游招（接）待費用，但效果并不甚明顯。其一是兵團作戰，檢查的單位多、內容雜、方案細，大推大哄不能靜心深查細審，致使應該檢查的沒(méi)有檢查、應該發(fā)現的問(wèn)題不能發(fā)現；二是有些審計、檢查也查出了不少問(wèn)題，但絕大多數問(wèn)題在最終定稿上報時(shí)被刪減（刪減問(wèn)題數約在整個(gè)發(fā)現問(wèn)題的百分之五十至八十，甚或更多），致使查處的問(wèn)題也不能全面反應和暴露原因是代表上級行的審計檢查往往居高臨下、盛氣凌人，發(fā)現問(wèn)題不論問(wèn)題大小、是否已整改及其問(wèn)題的實(shí)際性質(zhì)與客觀(guān)原因，都要以“如實(shí)（不反映具體情況和原因，說(shuō)重不說(shuō)輕）”上報并給予嚴厲的處理處罰“相威脅”。同時(shí)，部分被查行的上級或上上級領(lǐng)導部門(mén)，在聽(tīng)取或批閱檢查審計報告時(shí)也確實(shí)存在只說(shuō)問(wèn)題不問(wèn)原因、一味追究責任、從嚴、從中處理的現象；三是不少跨行或越級檢查審計，只管檢查不管整改或只是催要整改回復或報告，致使檢查發(fā)現問(wèn)題得不到徹底有效地整改。
因此，為了加強和有效管理，各行不僅要加強審計檢查的頻率和力度，更要注重問(wèn)題的整改。一是有關(guān)管理部門(mén)及經(jīng)營(yíng)行的上級管理部門(mén)，要把各類(lèi)監管、審計和檢查委托各相關(guān)部門(mén)，使其按部就班，一項一項地進(jìn)行、一個(gè)單位一個(gè)單位地開(kāi)展，盡可能避免兵團作戰大推大哄；二是轉變審計、檢查作風(fēng)，平心靜氣、實(shí)事求是、客觀(guān)公正、區別對待，以檢查促改為目的以處理處罰為輔助，切實(shí)提高審計檢查效能。三是落實(shí)發(fā)現問(wèn)題整改責任制，在盡可能實(shí)行誰(shuí)檢查誰(shuí)促改的同時(shí)，對一些跨行、跨部門(mén)或跨級等檢查發(fā)現問(wèn)題的促改，要落實(shí)給被查行的二級分行相關(guān)部門(mén)（不僅可以保證整改的真實(shí)性及其效果，而且可以及時(shí)、有效地解決或協(xié)調解決被查單位難以整改的問(wèn)題，比如人員和設備配備等），并做好必要的跟蹤檢查或抽查。從而，保證既嚴查又嚴改的從嚴管理之目的。
銀行調研報告12
銀行事后監督管理系統中利用OCR系統電子影像技術(shù)和計算機技術(shù)，通過(guò)業(yè)務(wù)憑證的掃描錄入、自動(dòng)識別、流水核對、智能檢索、自動(dòng)歸檔等功能，對銀行前臺門(mén)市業(yè)務(wù)進(jìn)行集中監督管理、風(fēng)險預警綜合判斷分析、會(huì )計業(yè)務(wù)憑證歸檔管理的業(yè)務(wù)管理系統，這樣可以有效的預防金融操作中的風(fēng)險。本次調查通過(guò)對**銀行采用信雅達開(kāi)發(fā)的OCR系統進(jìn)行事后監督進(jìn)行深入調研，查找出了**銀行采用信雅達開(kāi)發(fā)的OCR系統進(jìn)行事后監督中存在的問(wèn)題，并針對該問(wèn)題提出相應的解決措施，以達到進(jìn)一步提高會(huì )計操作風(fēng)險的能力。
一、OCR事后監督系統運行優(yōu)點(diǎn)
(一)使事后監督管理體系更順暢
自我行開(kāi)始使用OCR事后監督系統以后，采取了垂直管理模式，全行事后監督統一進(jìn)行，上下溝通順暢，監督準確到位，并每月將監督情況按差錯率進(jìn)行了全行通報表彰，并作為績(jì)效考核的重要依據，使全行上下的差錯糾正得到了落實(shí)，更體現出了事后監督工作的重要性和權威性。
(二)確保了事后監督的監督力
我行主要采用的監督方式分為電子督票和手工督票兩種：一是自動(dòng)勾對核查主要是針對非重點(diǎn)業(yè)務(wù)由系統進(jìn)行。二是先由系統自動(dòng)提示，然后經(jīng)人工進(jìn)行憑證及其附件的正反面審核，這種就是主要針對重點(diǎn)監督業(yè)務(wù)。通過(guò)這兩種監督手段不僅可以使監督功能得到進(jìn)一步強化，而且可以確保監督的有效性。
(三)使財務(wù)查詢(xún)和檔案管理更方便
使用OCR事后監督系統后，不僅使影像的整體管理得到實(shí)現(即從前端的影像數字化到影像的采集、校驗、索引、入庫，再到影像的發(fā)布、訪(fǎng)問(wèn)和存儲管理)，而且使檔案全程監督管理自動(dòng)化、電子化得到實(shí)現。通過(guò)使用OCR的智能圖文識別功能，事書(shū)記挖掘好根系更深入、書(shū)記保存更完整、查詢(xún)更迅捷。電子化管理也使對柜員業(yè)務(wù)的考核更加的準確，使審計工作也更加快捷，大大提高了監督效果。
二、當前事后監督系統中存在的問(wèn)題
(一)事后監督機制有待健全，執行力有待加強
自我行OCR事后監督系統運行以來(lái)，制定了一系列的內控管理制度，但是對內控制度在操作過(guò)程中仍出現操作性不強，執行不力等問(wèn)題，主要原因就是意識上的錯誤，片面的認為建立健全了內控機制就是做到了建章立制，有了規章制度就有了內控機制，而忽視了內控機制其實(shí)是一種業(yè)務(wù)過(guò)程中環(huán)環(huán)相扣的動(dòng)態(tài)監督機制，雖然有了這種動(dòng)態(tài)監督機制但是卻并不能保證不出問(wèn)題，而是通過(guò)它的制約作用達到少出問(wèn)題，并且能夠及時(shí)發(fā)現和糾正問(wèn)題，使風(fēng)險得到有效防范和控制。會(huì )計事后監督概念模糊，崗位職責、權限不明確這就造成了執行乏力。目前事后監督仍然只是注重規范化檢查，卻未能加強對資金風(fēng)險的防范監督，使事后監督處在重視規范性監督重于防范風(fēng)險監督的狀態(tài)。
(二)對會(huì )計事后監督缺乏認識
事后監督作為風(fēng)險控制中的一個(gè)非常重要的環(huán)節，可以對被監督單位業(yè)務(wù)操作起到良好的規范促進(jìn)作用。目前，存在只重視各項業(yè)務(wù)的進(jìn)度和完成的情況，對事后監督中心發(fā)送的差錯、指出的問(wèn)題和提出的建議不重視，不認真執行，整改不及時(shí)，整改不規范，對整改問(wèn)題的本質(zhì)未作更深的原因分析和追蹤，致使業(yè)務(wù)差錯無(wú)法杜絕，屢查屢犯現象仍然存在。
(三)針對事后監督發(fā)現的差錯未及時(shí)制定相應的通報和獎懲措施
管理人員在事后監督發(fā)現的差錯中僅僅重視在總行中的排名，而未把差錯進(jìn)行及時(shí)的分析、通報和獎懲。特別是開(kāi)始使用OCR系統差錯查詢(xún)及憑證動(dòng)態(tài)后，管理人員對于柜員的每天差錯動(dòng)態(tài)和存在的問(wèn)題沒(méi)有做到每天主動(dòng)地去了解，僅僅通過(guò)主管會(huì )計進(jìn)行通告差錯情況，這樣致使事后監督差錯不能有效，及時(shí)的進(jìn)行整改，從而使差錯信息產(chǎn)生了時(shí)間差，不能做到及時(shí)有效的控制風(fēng)險的發(fā)生。同時(shí)，未制定相應的獎懲措施來(lái)針對事后監督發(fā)生的差錯，主要就致使差錯反復出現。
(四)監督人員綜合性素質(zhì)有待提高
監督人員目前仍偏重于會(huì )計規范化監督，憑證要素是監督人員檢查的較多內容，較少監督會(huì )計風(fēng)險防范方面的內容，特別是對會(huì )計核算過(guò)程中的高風(fēng)險環(huán)節，如重大事項的授權審批，暫收暫付科目的使用、信貸、票據、結算方面等接觸少并缺乏全面的了解，不能實(shí)時(shí)有效監督業(yè)務(wù)操作，未能落實(shí)和監督組織機構控制，基本制度控制，業(yè)務(wù)核算控制、授權崗位負責控制等內控措施。
三、加強會(huì )計事后監督工作的改進(jìn)辦法
(一)制定事后監督操作規程，確保監督工作的成效
根據監督業(yè)務(wù)的變化及本行具體情況及時(shí)制定規范、操作性強的事后監督操作規程，明確事后監督的重點(diǎn)、怎樣監督以及如何處理監督問(wèn)題等內容。管理人員及時(shí)調整思路，將事后監督工作從繁瑣的“全面復審”工作中解脫出來(lái)，強化監督職能，重點(diǎn)審查資金的來(lái)龍去脈，對重大疑問(wèn)及時(shí)報告領(lǐng)導，消除資金風(fēng)險隱患，只有重點(diǎn)突出，依據充分，才能確保監督工作的成效。
(二)深化監督層次，突破現場(chǎng)監督重點(diǎn)和內容
為保證現場(chǎng)監督的實(shí)際效果，可將現場(chǎng)監督分為兩個(gè)階段進(jìn)行，首先，采取通知檢查的方式，事先半個(gè)月發(fā)出通知告知被監督部門(mén)，給被監督部門(mén)留有充足的時(shí)間做好資料準備和開(kāi)展自查工作，做到有備而查，不走過(guò)場(chǎng)。其次確定現場(chǎng)監督重點(diǎn)，包括這幾個(gè)方面：再貸款、再貼現帳據核對；有價(jià)單證及重要空白憑證帳實(shí)核對；重要空白憑證的領(lǐng)用、保管及使用情況；開(kāi)戶(hù)單位發(fā)出和收回對賬單的核對；會(huì )計印章（業(yè)務(wù)公章、轉訖章、交換章）的保管和使用情況；各類(lèi)登記簿的建立與保管、人員變更、重要業(yè)務(wù)事項的.記錄與處理；崗位設置、用戶(hù)操作員口令是否按制度要求進(jìn)行設置和保管等，做到現場(chǎng)監督全面，內容扎實(shí)，不留“死角”
(三)整改嚴格，源頭防范
對在現場(chǎng)監督中發(fā)現的各種問(wèn)題，監督部門(mén)要有的放矢地提出整改措施和建議，并及時(shí)以書(shū)面形式反饋給被監督部門(mén)，使其得以及時(shí)糾正或預防，從源頭上防范資金風(fēng)險。
(四)明確職責定位，完善內部控制
監督不僅僅局限于對事后監督，不能只體現在會(huì )計核算的簡(jiǎn)單重復復核層面上，還應包括事前、事中、事后整個(gè)會(huì )計核算過(guò)程的監督，使會(huì )計核算的風(fēng)險環(huán)節置于事后監督部門(mén)的監督之下，充分發(fā)揮事后監督的“防護墻”作用。
(五)強化綜合分析，建立風(fēng)險評估制度
事后監督的根本目的是防范和化解資金風(fēng)險。事后監督不僅僅是對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監控，還要加強對監督結果的分析，根據不同的差錯類(lèi)型，有針對性地提出改進(jìn)建議和意見(jiàn)。對于技術(shù)性差錯，應當建議被監督部門(mén)加強對業(yè)務(wù)人員制度意識的教育，嚴格按照操作規程辦理業(yè)務(wù)，減少操作風(fēng)險；對于已有的各項規章制度本身規定不清或不合理而引發(fā)的差錯，應當建議有關(guān)部門(mén)對不完善的方面及時(shí)修訂制度規定，完善操作規程。在此基礎上，建議上級部門(mén)對差錯問(wèn)題如何整改應做統一的規定與具體的模式，避免監督工作陷入“兩難”的尷尬局面。
(六)創(chuàng )新工作方法，提高監督效率
目前，我們監督部門(mén)的監督的效率不高，為此要創(chuàng )新工作方法，豐富監督手段，提升風(fēng)險性監督效率，要做好3方面工作。一是要加快風(fēng)險性監督系統的信息化建設，在各被監督部門(mén)業(yè)務(wù)處理系統開(kāi)發(fā)的基礎上，優(yōu)化監督流程，進(jìn)行綜合、管理層次的信息系統開(kāi)發(fā)。系統的設計要有前瞻性，能夠支持全程（包括事前、事中和事后）業(yè)務(wù)控制，支持上線(xiàn)分析處理，減少人為干預，消除時(shí)滯現象。二是賦予事后監督現場(chǎng)檢查的權利，實(shí)行定期檢查和不定期抽查相結合，計劃性檢查與突擊檢查相交叉，通過(guò)加強現場(chǎng)檢查，更好地促進(jìn)各項規章制度落到實(shí)處�，F場(chǎng)監督不僅創(chuàng )新了監督手段，更拓展了監督廣度深度，而且便于處于會(huì )計核算后臺的事后監督人員及時(shí)了解核算業(yè)務(wù)變化情況，掌握新業(yè)務(wù)的處理過(guò)程。同時(shí)，現場(chǎng)監督與非現場(chǎng)監督兩種方式相互補充，增強了被監督對象風(fēng)險防范意識，有效杜絕監督“死角”和“盲點(diǎn)”，使風(fēng)險隱患降到最低。三是由事后監督部門(mén)進(jìn)行外部帳務(wù)核對工作。外部帳務(wù)核對是指與開(kāi)戶(hù)單位核對其在人民銀行賬戶(hù)的發(fā)生額和余額的工作。由事后監督部門(mén)主動(dòng)介入外部帳務(wù)核對工作，是防止帳務(wù)處理差錯、保障資金安全的重要手段，也是防范金融機構會(huì )計人員內外勾結串通作案的有效舉措，有利于推動(dòng)資金風(fēng)險管理關(guān)口前移。
(七)加強風(fēng)險性監督隊伍建設，建立激勵和約束機制
高素質(zhì)的監督干部隊伍是做好監督工作的前提，也是決定事后監督發(fā)展的關(guān)鍵。因此，一是要培養和配備素質(zhì)均衡的監督干部隊伍，在風(fēng)險管理的框架下，要著(zhù)眼于發(fā)展，造就一批專(zhuān)業(yè)風(fēng)險管理人才，提升風(fēng)險管理的能力，如鼓勵員工參加金融風(fēng)險管理師認證資格考試等。二是明確責任劃分建立獎懲考核機制。事后監督工作并不能防止一切風(fēng)險的發(fā)生，要增強被監督部門(mén)和人員的風(fēng)險自律意識。
事后監督部門(mén)是根據經(jīng)濟金融改革形勢發(fā)展和工作需要新增設的，運行機制尚不健全，工作經(jīng)驗還不夠豐富。但是，只要我們認真關(guān)注和細心思考，就能想出辦法，找出對策，能加強事后監督工作。這樣對于強化內控措施、規范會(huì )計核算、防范資金風(fēng)險、保障銀行安全穩健運行方面就能發(fā)揮重要、積極的作用。
銀行調研報告13
隨著(zhù)我國對外開(kāi)放和金融體制改革的不斷深入，國內各家商業(yè)銀行都在積極加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)無(wú)論從品種上、規模上都有了較大的發(fā)展。在為社會(huì )提供快捷、方便的金融服務(wù)的同時(shí)，也為銀行帶來(lái)了可觀(guān)的經(jīng)濟效益。但是由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還是存在很多不足之處。
一、對中間業(yè)務(wù)認識不到位，不能樹(shù)立正確觀(guān)念
目前，國內商業(yè)銀行由于受傳統銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，在經(jīng)營(yíng)觀(guān)念上仍存在一定偏差，沒(méi)有對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準確定位。經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)一直都放在負債，資產(chǎn)規模的擴張及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(cháng)期處于從屬地位，從經(jīng)營(yíng)戰略上沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展�，F今各行為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶(hù)的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢(xún)、上門(mén)收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數銀行的無(wú)償服務(wù)。
二、中間業(yè)務(wù)品種少，規模小，產(chǎn)品層次低，創(chuàng )新能力不足
我國的金融業(yè)實(shí)行嚴格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當狹窄的范圍內，使銀行難以設計開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，業(yè)務(wù)品種趨向同質(zhì)性，層次較低，主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結算，代理類(lèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，高科技，高收益的`品種較少。初步統計，目前我國銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，從開(kāi)辦得較成功的品種來(lái)看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據貼現業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財務(wù)顧問(wèn)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權合約、遠期利率協(xié)議、外匯等在國內的發(fā)展更是受到了限制。而在利用其經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。
而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類(lèi)繁多，尤其是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，為滿(mǎn)足客戶(hù)各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品日新月異，層出不窮，憑借其在人才，技術(shù)，產(chǎn)品等優(yōu)勢給客戶(hù)提供高技術(shù)含量，高附加值系列的金融產(chǎn)品，據統計，外資銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達2萬(wàn)種，使現代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”。
從規模上看，近年國內銀行中間業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于沒(méi)有作為一項主業(yè)務(wù)來(lái)經(jīng)營(yíng)，中間業(yè)務(wù)在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規模中占比例小，難以形成相應的規模效應。20xx年上半年，中國銀行集團中間業(yè)務(wù)凈收入為75.33億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為19%，同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，中間業(yè)務(wù)收入占比重為12.6%，中國建設銀行的中間業(yè)務(wù)收入為42.52億元，中間業(yè)務(wù)收入占比為14%。而西方商業(yè)銀行以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，各大銀行甚至已超過(guò)了50%，如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù)，美國各大銀行中間業(yè)務(wù)收入比重均在50%至80%之間，且呈上升趨勢。
三、運作不規范，缺乏完整系統的科學(xué)管理
目前，國內大多數商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，運作進(jìn)行系統管理，缺乏長(cháng)遠規劃，協(xié)調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中被動(dòng)性強，難度大。
四、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約
由于我國現階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場(chǎng)處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內為各自的客戶(hù)理財，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢(xún)、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶(hù)進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國內商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)呈現“叫好不叫座”的局面。
五、高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才欠缺，技術(shù)水平落后
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機構網(wǎng)絡(luò )、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強，實(shí)踐經(jīng)驗豐富，勇于開(kāi)拓、懂技術(shù)、會(huì )管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會(huì )、稅收等專(zhuān)業(yè)知識的中高級人才，如理財顧問(wèn)，要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內外經(jīng)濟形勢都能比較全面的掌握，這些具有理論知識和操作技能的專(zhuān)業(yè)人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的“瓶頸”。另外，中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應的“軟硬件”為依托，而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設備、支付應用系統及管理信息系統先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò )技術(shù)普及、發(fā)達，家庭銀行、手機銀行、電話(huà)銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應有盡有，大大降低了成本，改變了傳統銀行的經(jīng)營(yíng)方式。
六、法規與制度不完善
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步于20世紀90年代中期，只到20xx年7月才出現第一個(gè)規范銀行中間業(yè)務(wù)的法規《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》。法律法規上的滯后或空缺導致相關(guān)部門(mén)在很長(cháng)時(shí)間內無(wú)法對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理和監督，各家商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中缺乏十分詳細的、可遵循的行為和操作依據。
相關(guān)法律法規的不健全還突出表現在中間業(yè)務(wù)收費管理方面缺乏統一的標準。
一方面，由于部分中間業(yè)務(wù)收費標準過(guò)低，導致銀行成本與收益倒掛，削弱了其盈利能力，甚至出現虧損，經(jīng)濟效益不明顯顯然難以調動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新的積極性；
另一方面，由于無(wú)明確、統一的收費標準，部分商業(yè)銀行不計成本，免費甚至代客戶(hù)支付業(yè)務(wù)費用，進(jìn)行無(wú)序競爭，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、快速和協(xié)調發(fā)展。
銀行自身制度建設滯后。直到現在，我國許多商業(yè)銀行還沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)從事中間業(yè)務(wù)管理的職能部門(mén)，創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制度建設相對滯后，銀行自身制度上的滯后嚴重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于國有商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立金融產(chǎn)品創(chuàng )新制度，導致銀行對市場(chǎng)的響應速度達不到市場(chǎng)的要求。同時(shí)，銀行自主性產(chǎn)品創(chuàng )新能力弱，產(chǎn)品創(chuàng )新多以模仿外資銀行或國內同業(yè)為主。
銀行調研報告14
一、項目研究的目的和意義
為了更好地使我們會(huì )計專(zhuān)業(yè)學(xué)生了解將來(lái)就業(yè)的情況，了解小企業(yè)會(huì )計崗位的人才需求情況，本研究小組展開(kāi)一項關(guān)于小企業(yè)財務(wù)人員配置的調研項目。通過(guò)調研和走訪(fǎng)，我們對小企業(yè)會(huì )計崗位及人才需求有了一個(gè)較為實(shí)際的認識，為未來(lái)的就業(yè)提供了思路，指明了今后的學(xué)習目標和方向，有計劃地安排學(xué)習，并對自己的職業(yè)生涯進(jìn)行規劃。
二、現場(chǎng)調查
本課題組首先根據網(wǎng)上搜集的資料，設計了調查問(wèn)卷，問(wèn)卷內容包括：小企業(yè)的財務(wù)人員配置、人員需求等情況。然后，走訪(fǎng)了下沙30余家小企業(yè)，進(jìn)行現場(chǎng)問(wèn)卷調查和訪(fǎng)談。
三、統計分析
根據走訪(fǎng)所得到的資料，我們對于小企業(yè)人員的配置情況、人才需求情況等數據加以整理和分析，歸納了小企業(yè)的財務(wù)人員配置及需求情況。
�。ㄒ唬┤藛T數量情況
從上表可以看出，大部分小企業(yè)聘請了2名會(huì )計人員，占受調查對象的57%；29%的小企業(yè)聘請代理記賬機構；3名及以上會(huì )計人員的企業(yè)僅占14%�？梢�(jiàn)，目前小企業(yè)的會(huì )計人員數量配置普遍較低。
�。ǘ⿲W(xué)歷情況
從上表可見(jiàn)，小企業(yè)財務(wù)人員的學(xué)歷普遍不是太高。大專(zhuān)以上學(xué)歷的會(huì )計僅占受訪(fǎng)對象的44%。
�。ㄈ┞毞Q(chēng)情況
從上表可見(jiàn)，職稱(chēng)普遍不高。僅有從業(yè)資格的占比68%。具備中級以上職稱(chēng)的僅占11%。
�。ㄋ模┤瞬判枨�
從上表可見(jiàn)，受訪(fǎng)小企業(yè)還需招聘1名-2名會(huì )計人員的占55%�？梢�(jiàn)，目前小企業(yè)對于會(huì )計人員的需求還是有一定的市場(chǎng)空間。
四、結論
�。ㄒ唬┬∑髽I(yè)財務(wù)人員配置普遍不太完善
很多小企業(yè)的會(huì )計機構設置分工不明確，層次不清晰，有些企業(yè)甚至不設置會(huì )計機構。一些小企業(yè)僅設有兼職會(huì )計人員，會(huì )計人員的學(xué)歷、職稱(chēng)都不高，很多都是大專(zhuān)以下的學(xué)歷，初級職稱(chēng)。在調研的'企業(yè)中，很多沒(méi)有專(zhuān)職的會(huì )計。經(jīng)�？吹揭粋�(gè)會(huì )計兼管倉庫保管或者出納等工作。這些屬于相沖突的崗位，一人兼職不利于內部制約和內部監督，與會(huì )計法的要求也是相違背的。
�。ǘ┮徊糠中∑髽I(yè)聘請代理記賬機構代帳
在我們調查的企業(yè)中，大約30%的小企業(yè)聘請代理記賬公司進(jìn)行賬務(wù)代理。會(huì )計師事務(wù)所1家，稅務(wù)師事務(wù)所3家，會(huì )計財務(wù)咨詢(xún)（服務(wù)）公司9家
代理記賬有利于控制小企業(yè)成本支出。有利于小企業(yè)提高會(huì )計信息質(zhì)量。但目前代理記賬行業(yè)管理較為混亂，對代理記賬機構的監管很不到位，代理記賬機構和小企業(yè)之間的權利義務(wù)關(guān)系很不明確。此外，目前存在大量的會(huì )計從業(yè)群體，有些是屬于個(gè)體的會(huì )計兼職人員，有些是屬于未辦理營(yíng)業(yè)執照和代理記賬許可證的機構，他們沒(méi)有正規的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，政府有關(guān)部門(mén)很難對他們加以監管。一旦出了問(wèn)題，小企業(yè)也很難有效地保障自身利益和權益。
�。ㄈ⿻�(huì )計核算和監督不規范
會(huì )計核算監督機制不完善。大部分小企業(yè)沒(méi)設置內部審計機構或者內審人員，內部控制制度普遍不完善。很多中小企業(yè)仍然采用家族式管理，在財會(huì )人員的任用上任人唯親，內控制度形同虛設，導致內部職責分工不明確，責任不明，缺乏相互約束與相互制衡。
�。ㄋ模┤狈τ行У臅�(huì )計電算化操作
不少小企業(yè)還停留于手工帳，沒(méi)有使用財務(wù)軟件做賬。手工帳費時(shí)費力，而且容易出錯。會(huì )計電算化對于會(huì )計人員的要求較高。小企業(yè)由于實(shí)力不足，工作發(fā)展空間不夠，往往吸引不到高素質(zhì)的會(huì )計人才，雖然有些中小企業(yè)會(huì )對會(huì )計人員進(jìn)行培訓，但是效果并不理想，而且當會(huì )計人員取得會(huì )計電算化上崗證后就不再培訓，使得這些會(huì )計人員的素質(zhì)不能得以提高。
五、對于小企業(yè)的對策建議
�。ㄒ唬┬∑髽I(yè)應進(jìn)一步加強財務(wù)人員的配備和內部控制
小企業(yè)應重視財務(wù)人員的配置，招聘有經(jīng)驗的財務(wù)人員完善自身的會(huì )計核算和監督體系。在制定內部控制制度過(guò)程中，以會(huì )計控制為核心，逐步健全多目標、多層次的內部控制整體框架。在企業(yè)實(shí)際操作過(guò)程中，可采取分步走的策略。小企業(yè)應明確崗位職責、完善內部牽制制度，做到財產(chǎn)管理制度健全、會(huì )計信息真實(shí)，逐步建立起有效的內部控制框架。
�。ǘ┬∑髽I(yè)在代理記賬中的建議
對于聘請代理記賬公司的小企業(yè)，應簽好合同，保證自身的合法權益。另外，還應該在企業(yè)內部聘請有經(jīng)驗的人員擔任出納工作。
�。ㄈ┦止び涃~的企業(yè)逐步向電算化過(guò)渡
小企業(yè)要努力向會(huì )計電算化過(guò)渡，逐步取消手工記賬方式，用財務(wù)軟件替代，逐步將工資管理、物資采購管理、銷(xiāo)售管理等會(huì )計核算業(yè)務(wù)實(shí)現電算化。
六、對于同學(xué)們的建議
�。ㄒ唬⿲W(xué)好專(zhuān)業(yè)知識和技能
隨著(zhù)國家鼓勵創(chuàng )業(yè)的政策落實(shí)，小企業(yè)的數量近年來(lái)正在不斷增加。相應地，小企業(yè)對會(huì )計人員的需求量將會(huì )逐漸增加，小企業(yè)就業(yè)前景比較廣闊。但是，小企業(yè)對于人員的綜合素質(zhì)要求也不會(huì )降低。由于小企業(yè)經(jīng)常要“一人多崗”，對于會(huì )計人員的素質(zhì)要求并不會(huì )比大公司低。因此，要想真正到小企業(yè)就業(yè)，還要把專(zhuān)業(yè)知識學(xué)扎實(shí)。
�。ǘ┱夜ぷ饕苏眯膽B(tài)
目前，很多同學(xué)找工作還是瞄準大公司。但實(shí)際上，很多小企業(yè)為剛畢業(yè)的同學(xué)們提供了很好的實(shí)踐鍛煉的平臺。建議同學(xué)們在找工作時(shí)端正心態(tài)，把很多小企業(yè)作為自己的目標，與這些小企業(yè)一起鍛煉成長(cháng)。
銀行調研報告15
按照市分行《通知》要求，我們由支行班子成員、各部門(mén)正副主任、員工代表等參與，就我行近年來(lái)網(wǎng)點(diǎn)撤并中存在的問(wèn)題、對業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的影響以及對日后網(wǎng)點(diǎn)規劃布局的意見(jiàn)，進(jìn)行了認真細致的研究討論。大家一致認為，目前，農業(yè)銀行在__縣金融領(lǐng)域中，正在被邊緣化�，F就我們的討論意見(jiàn)，歸納如下：
一、__縣金融機構基本情況
__縣現有各類(lèi)金融機構網(wǎng)點(diǎn)45個(gè)，各項存款總額共計劃億元。按系統劃分，其中隸屬于信用社管轄的機構網(wǎng)點(diǎn)共計28個(gè)，郵政儲蓄12個(gè)，工行2個(gè)，建行1個(gè)，農行2個(gè)。按類(lèi)別劃分，屬于骨干網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，綜合性網(wǎng)點(diǎn)24個(gè)，便利性網(wǎng)點(diǎn)16個(gè)。按區域劃分，縣城內網(wǎng)點(diǎn)共計13個(gè)，鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)為32個(gè)。其中，工行、建行、農行三家金融機構共計5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，均集中在縣城，信用社、郵政儲蓄的機構網(wǎng)點(diǎn)分布在縣城內的8個(gè)，在鄉鎮的32個(gè)。
就各家金融機構網(wǎng)點(diǎn)的.服務(wù)手段及硬件設放來(lái)看，都十分先進(jìn)。如，工行、建行、郵政儲蓄均有優(yōu)于我行的服務(wù)優(yōu)勢。一方面，該三個(gè)系統下設的全部機構網(wǎng)點(diǎn)均配備有ATM自動(dòng)取款機，其中工行2臺，建行1臺，郵政儲蓄3臺。另一方面，郵政儲蓄的信用卡結算，異地存取等，在收取手續費方面制定有非常優(yōu)惠的政策。
目前，各家金融機構網(wǎng)點(diǎn)建設均十分穩定。但是，郵政儲蓄的機構網(wǎng)點(diǎn)建設及擴張業(yè)務(wù)的愿望表現得十分迫切，據了解，在今年內，就新設立或遷址網(wǎng)點(diǎn)達到個(gè)，對其他各家金融機構的業(yè)務(wù)發(fā)展造成不同程度的影響。
二、對20__年、20__年我行撤并網(wǎng)點(diǎn)的情況分析
20__年、20__年，我行撤并網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)，即臨晉營(yíng)業(yè)所。當時(shí)，按照存款余額不足3000萬(wàn)元的標準，對該所予以撤并。當時(shí)，該所存款余額為2800萬(wàn)元，人員總數7人。在我行撤并網(wǎng)點(diǎn)區域中，信用社、郵政儲蓄設立的機構網(wǎng)點(diǎn)共計3個(gè)，各項存款總額為5000萬(wàn)元。
此前，于是20__年，我們還對廟上、楚候、牛杜、三管、北景、七級、東張、角杯閆家莊、城關(guān)等九個(gè)營(yíng)業(yè)所予以撤并。近年來(lái)，在網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并中，對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展至少帶來(lái)三點(diǎn)消極影響。一是過(guò)去我們攻關(guān)的財政代發(fā)工資業(yè)務(wù)及煙草、石化等系統大戶(hù)業(yè)務(wù)，在這些鄉鎮全部流失，進(jìn)而也對我行整體的代收代付業(yè)務(wù)造成重大影響。二是農村網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并，當地政府及居民對我行的反映相當強烈。于20__年撤并網(wǎng)點(diǎn)，七級鄉離退休老干部曾聯(lián)名向臨猗縣政府寫(xiě)信呼吁，臨猗縣政府常務(wù)副縣長(cháng)王玉民曾向我行做過(guò)批示。三是網(wǎng)點(diǎn)撤并后，共計遺留正常、不良貸款1.2億余元，新形成不良貸款3000萬(wàn)元。由于失去網(wǎng)點(diǎn)，導致不良貸款的清收工作負面影響極大。
三、我行在臨猗縣網(wǎng)點(diǎn)設置的基本現狀
20__年6月，按照上級行存款余額不足5000萬(wàn)元的撤并標準，我們對營(yíng)業(yè)所、卓里分理處等兩個(gè)鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)，以及地處城區的南郊、西街、北街三個(gè)儲蓄所予以撤并。以上五個(gè)機構在撤并中，共計分流人員35名，向信用社移交存款6000余萬(wàn)元，歸并我行營(yíng)業(yè)所、東街分理處存款8000余萬(wàn)元。
當前，我行僅在臨猗縣城設有兩個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。一個(gè)是支行營(yíng)業(yè)部，另一個(gè)是東街分理處。目前，新系統升級以后，我們已經(jīng)在這兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部推行綜合柜員制，但是，客戶(hù)流量仍然十分擁擠，已直接導致部分客戶(hù)將存款轉入他行，從而形成我行綜合競爭力明顯呈下降趨勢。按照上級行“縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場(chǎng)定位思路，如果條件允許，我行應至少在鄉鎮新增四個(gè)綜合性營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在城區新增兩個(gè)便利性網(wǎng)點(diǎn)，方能滿(mǎn)足當地客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的基本需求，并較好服務(wù)臨猗縣的經(jīng)濟建設。就此，我行網(wǎng)點(diǎn)規劃布局的理想思路為：
1、在主要重鎮新增四個(gè)綜合性網(wǎng)點(diǎn)的布局為：臨晉鎮、孫吉鎮、北辛（或卓里工貿區）鎮，廟上鎮。
2、城區業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在現有兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎上，應再新增兩個(gè)便利性網(wǎng)點(diǎn)，六臺ATM自動(dòng)取款機。
四、我行應在鄉鎮設置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的幾個(gè)必須性
臨猗縣是一個(gè)農業(yè)大縣和人口大縣。全縣總人口達54萬(wàn)元，轄8鎮5鄉3區，375個(gè)行政村。我行于20__年撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，全縣國內生產(chǎn)總值約達30．30億元，工農業(yè)總產(chǎn)值達到42．03億元，財政收入完成1．51億元，農民人均純收入完成3127元，城鎮居民人均可支配收入完成6091．7元，固定資產(chǎn)投資完成6．94億元，社會(huì )商品零售總額完成4．14億元。作為全省最大的小麥、棉花、果疏基地縣，我行現有的兩個(gè)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，顯然難以形成“縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場(chǎng)定位。
下一步，我行鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)規劃布局的類(lèi)型可以概括為以下幾個(gè)。一是應在地處西半縣的第一重鎮——臨晉鎮，設立一個(gè)綜合性業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。目前，該信用社與郵政儲蓄設立在該鎮的網(wǎng)點(diǎn)，城鄉儲蓄余額約達2億余元，且金融業(yè)務(wù)發(fā)展頗具潛力。二是應在臨猗縣最大的果區——北辛鎮（或卓里工貿區）設立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，主要為當地果農果商及工商
企業(yè)提供服務(wù)。三是孫吉鎮在外務(wù)工經(jīng)商人員遍布全國各地，尤以北京、廣州居多，且該鎮中小型及家庭作坊式企業(yè)較多，經(jīng)濟頗為活躍。因而，應盡快恢復我行在該鎮的營(yíng)業(yè)機構。四是作為聞名全國的棗樹(shù)基地——廟上鄉，亦應恢復設立一個(gè)綜合性營(yíng)業(yè)機構，進(jìn)而幅身歷史名鎮嵋陽(yáng)以及七級等鄉鎮。
最后，只有我行農村網(wǎng)點(diǎn)加強與城市網(wǎng)點(diǎn)的合作，主動(dòng)接受城市先進(jìn)業(yè)務(wù)輻射，積極向城市網(wǎng)點(diǎn)看齊，不斷縮小城鄉業(yè)務(wù)差距，同時(shí)充分利用已經(jīng)開(kāi)辦的城市業(yè)務(wù)制高點(diǎn)，進(jìn)而加強對城區業(yè)務(wù)的滲透，在堅決擴大城市業(yè)務(wù)份額中，吸引農村合圍城市，實(shí)現各項業(yè)務(wù)城鄉一體化健康發(fā)展的戰略目標。
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