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什么是民間融資 民間融資規制反思
民間融資是什么?民間融資的方式有哪些?有什么風(fēng)險呢?
民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì )集資等形式暫時(shí)改變資金使用權的金融行為。民間融資是相對于國家依法批準設立的金融機構融資而言的，泛指非金融機構的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體(財政除外)之間以貨幣資金為標的的價(jià)值轉移及本息支付。包括所有未經(jīng)注冊、在央行控制之外的各種金融形式。
民間融資規制反思
近些年，由于銀行貸款的門(mén)檻較高，且條件相對嚴格，因而大多數的小微企業(yè)的融資及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的資金需求都是通過(guò)非正規的途徑獲得的，統稱(chēng)民間融資。由于在我國多數學(xué)者看來(lái)，民間融資是在政府管制之外運行的，因此筆者所說(shuō)的民間融資是指發(fā)生在“民間”的資金的融通行為，其沒(méi)能獲得國家金融從業(yè)的準許，沒(méi)有經(jīng)過(guò)登記，且采取非正規的融資方式從事融資服務(wù)，是在法律程序上無(wú)法得到保護的融資活動(dòng)。
由此就出現了一個(gè)現象：民營(yíng)經(jīng)濟急需的資金難以從銀行獲得，而能起到雪中送炭作用的民間融資又混亂無(wú)序，渠道多樣，利息過(guò)高。一方面，體量巨大的民間性的資金依據市場(chǎng)規律，支持著(zhù)正處在起步與發(fā)展時(shí)期的'民營(yíng)企業(yè);另一方面，民營(yíng)企業(yè)不堪融資重負，跑路逃債事件時(shí)有發(fā)生。監管部門(mén)應積極應對金融領(lǐng)域的多種風(fēng)險挑戰，守住不發(fā)生系統性、區域性風(fēng)險的底線(xiàn)，達到維護國家金融安全、經(jīng)濟安全的目的。
民間融資的多種方式及風(fēng)險
(一)個(gè)人借貸。約定利息，一般月利率1～3%，一旦借款方未能按時(shí)償付本息，容易引發(fā)暴力糾紛。如受到債主的拘禁與各種暴力手段的追債、逼債，對正常生產(chǎn)與生活產(chǎn)生不良影響。
(二)企業(yè)借貸。會(huì )出現企業(yè)因維持資金周轉，高利借貸的情況，這與個(gè)人借貸中的高額利息的貸款危害性是一樣的。
(三)有組織的民間融資。包括：私人錢(qián)莊、私營(yíng)小貸公司、私營(yíng)擔保公司以及隨網(wǎng)絡(luò )崛起的P2P網(wǎng)貸平臺。此外，還有基金會(huì )項目性融資、項目發(fā)展基金等形式。這些民間融資通常是借款人委托一定的機構、借助一定的平臺籌措資金。其風(fēng)險較大，一旦出現問(wèn)題，易引發(fā)區域性的金融危機。
民間融資的弊端
(一)借貸形式不規范。以借條、借據、欠條的形式出現，借條的內容簡(jiǎn)單，導致一旦進(jìn)入訴訟程序，審理該類(lèi)案件非常棘手，債權人難以證明借款的交付及雙方的合意。
(二)借貸摻雜了非法債務(wù)。如賭債等屬于非法的行為。
(三)高額利息的貸款嚴重，每月的利率在1%至3%間比較普遍。2015年起，我國明確規定年利率小于24%的部分受法律保護，而對超出的部分利息不受法律保護。至今未將高額利息的貸款罪寫(xiě)入我國刑法，導致一些人為獲取高額利息鋌而走險。
(四)存在虛假的借貸關(guān)系。虛假借貸通常以民間借貸形式為“外衣”，形式隱蔽。當事人雙方通常會(huì )事先串通，召集親戚、朋友，虛假出具借條，以期降低債權人最終的受償比例。在司法實(shí)踐中，常常因無(wú)法認定被告人的虛假借貸事實(shí)，使合法債權人受到損失。
(五)網(wǎng)貸形式的風(fēng)險。P2P借貸平臺本屬于純中介性質(zhì)，但現實(shí)中卻是行業(yè)標準缺失，導致亂象叢生。平臺有提供擔保的，有搞資金池的，甚至還存在涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙的犯罪行為。股權眾籌平臺存在因發(fā)展過(guò)快與安全保障不協(xié)調的問(wèn)題，無(wú)法保證客戶(hù)金融財產(chǎn)的安全。
完善相關(guān)立法的建議
(一)民間融資屬于私人的民事活動(dòng)，應當由民事法律予以規制。出臺專(zhuān)門(mén)針對民間融資的管理條例。當前過(guò)于強化政策導向，往往在發(fā)生社會(huì )問(wèn)題前，民間融資缺少監管，在發(fā)生社會(huì )問(wèn)題后，才會(huì )實(shí)施行政管制。
(二)觸犯刑法的行為應予嚴懲。盡管我國無(wú)高利收貸罪，仍可將危害社會(huì )的高利收貸涉黑行徑歸類(lèi)為非法經(jīng)營(yíng)罪。我國亦未定性高利收貸行為違法，最近出臺的最高法院借貸司法解釋亦未將超出月利率2%視為犯罪，只規定對超過(guò)的利息不予保護。學(xué)界有將高額利息的貸款入罪，規制非法的民間融資行為呼吁。為減少非法民間融資的破壞性，應明確將黑幫性質(zhì)融資行為納入刑法，讓民間融資更加陽(yáng)光化、規范化。
(三)注重疏導。對非金融企業(yè)和自然人之間的合同效力僅具真實(shí)意思表示認定為有效;對非金融企業(yè)向內部職員等特定人群募資的行為，如為經(jīng)營(yíng)所需也不作非法集資犯罪認定;對于非金融企業(yè)之間用于經(jīng)營(yíng)需要的暫時(shí)性周轉資金行為，該合同不必然無(wú)效。上述區別對待也是符合目前有條件認定企業(yè)之間的借貸合同有效的趨勢。
(四)創(chuàng )造有利的外部環(huán)境。設立民間融資登記中心，搭建服務(wù)平臺;推行“政府投資+民間資本”的項目基金;組建多部門(mén)聯(lián)合的金融風(fēng)險處置機構等，都是各地區總結出來(lái)的、有效的應對措施，應當通過(guò)相關(guān)渠道予以推廣。
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