我國網(wǎng)絡(luò )銀行的問(wèn)題及對策電商論文
網(wǎng)絡(luò )基礎設施建設不完美，安全防范能力差。對于于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，除了了社會(huì )總體網(wǎng)絡(luò )裝備水平低下以外，銀行業(yè)內部網(wǎng)絡(luò )構造也還處于很初級的狀況，銀行內部局域網(wǎng)建設仍很后進(jìn)，即便是同1個(gè)商業(yè)銀行內部，各個(gè)市以及市之間，市以及省之間，基本上沒(méi)有1個(gè)完全的網(wǎng)絡(luò )鏈接。網(wǎng)絡(luò )安全是金融界的第1生命，因而，國外各家上網(wǎng)銀行不惜投入巨資開(kāi)發(fā)先進(jìn)的、無(wú)懈可擊的保密安全系統，以保障網(wǎng)上客戶(hù)的交易及資金安全。我國的網(wǎng)絡(luò )銀行在安全性方面存在不少問(wèn)題。大部份計算機硬件裝備主要依托從國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò )金融安全的隱患。
理財觀(guān)念以及信譽(yù)觀(guān)念相對于后進(jìn)，傳統銀行立異能力不足。目前思想觀(guān)念的滯后成為了網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的最直接障礙。國人對于于財富的概念基本上還集中體現在現金上以及有價(jià)證券上，難以接受電子貨泉的概念，要接受網(wǎng)絡(luò )銀行更是不容易。在改變傳統文化枷鎖、陳腐理財觀(guān)念以及消費行動(dòng)習氣上可能要付出1代乃至幾代人的努力。優(yōu)良的信譽(yù)機制是網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展的基本前提之1，我國在這方面差距很大，身份認證體系還很原始，個(gè)人信譽(yù)聯(lián)合征信軌制才在上海試點(diǎn)。信譽(yù)體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采用信譽(yù)結算交易方式。在銀行業(yè)競爭日趨劇烈的今天，產(chǎn)品立異是商業(yè)銀行獲得勝利的首要手腕以及根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎。我國的金融體制仍是1個(gè)嚴格金融監管體制，在這類(lèi)體制下，有著(zhù)很強的準入壁壘，這類(lèi)壁壘的結果就是中國的銀行業(yè)缺少競爭，立異的動(dòng)力不足，引致網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展相對于遲緩。
中資銀行應答外資銀行的挑戰能力不足。外資銀行有雄厚的資金實(shí)力以及發(fā)展網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的先行優(yōu)勢，可以填補其網(wǎng)點(diǎn)設置的不足。對于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的滲入將集中于外幣信譽(yù)卡的發(fā)行、清理與兌付，個(gè)人投資理財，個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，家庭銀行等。1旦網(wǎng)絡(luò )銀行在中國全面開(kāi)展，中資銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢便成為弱勢。加入ＷＴＯ后，外資銀行能以全能化經(jīng)營(yíng)或者通過(guò)團體方式實(shí)現混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而國內銀行按目前規定只能施行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在競爭上處于劣勢。
網(wǎng)絡(luò )銀行監管機制以及效力急待完美以及提高。因為網(wǎng)絡(luò )的廣泛開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò )銀行給金融監管帶來(lái)了新的課題，網(wǎng)絡(luò )銀行不但易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò )犯法，還容易發(fā)生另外一類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險如信用風(fēng)險等。要解決這些問(wèn)題，必需樹(shù)立1整套完美的法律、法規來(lái)進(jìn)行規范管理。目前巴塞爾委員會(huì )及各國銀行監管當局正親密關(guān)注網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展并進(jìn)行鉆研，但尚未就此立法監管。我國網(wǎng)絡(luò )銀行監管方面的法規更是空白。監控機制以及管理水平提出了更高的請求以及新的挑戰。
明確網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展模式。從國外經(jīng)驗看，網(wǎng)絡(luò )銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡(luò )銀行或者傳統銀行的網(wǎng)絡(luò )化，兩種模式各有益弊。應該承認，單純由傳統的銀行來(lái)樹(shù)立網(wǎng)絡(luò )銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術(shù)公司來(lái)展開(kāi)金融服務(wù)也是難以建立有號令力品牌的。將我國傳統大銀行的品牌以及新興高科技手腕結合起來(lái)，將是未來(lái)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的1個(gè)“共贏(yíng)”選擇。從這個(gè)角度看，我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展模式可以定位為傳統銀行的網(wǎng)絡(luò )化立異。
加大業(yè)務(wù)立異以及組織立異力度。跟著(zhù)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的發(fā)展，深刻服務(wù)將呈現兩極化趨勢：標準化以及個(gè)性化，即1是以更低的價(jià)格大批量提供標準化的傳統金融服務(wù)，1是在深刻分析客戶(hù)信息的基礎上為客戶(hù)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，重點(diǎn)是在理財以及咨詢(xún)業(yè)務(wù)、由客戶(hù)介入業(yè)務(wù)設計等方面。要從客戶(hù)需求動(dòng)身，充沛體現“以質(zhì)勝出”以及“客戶(hù)中心主義”。傳統銀行要充沛應用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深刻分析客戶(hù)，加大產(chǎn)品立異的力度，更好地知足客戶(hù)個(gè)性化的需求。為迎接加入ＷＴＯ后帶來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，又不背反現行監管法規，可以斟酌組建金融團體，通過(guò)團體下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，以知足不同客戶(hù)的不同產(chǎn)品需求，增強國內金融機構的國際競爭力以及可延續發(fā)展能力。
解決技術(shù)性問(wèn)題。首先是安全問(wèn)題，要樹(shù)立規范措施，增強安全防范意識，加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門(mén)的調和配合，完美安全技術(shù)以及硬件設施。為了妥善解決這些問(wèn)題，1些有遠見(jiàn)的銀行界人士正與科技界人士親密合作，把網(wǎng)絡(luò )通訊技術(shù)以及現代密碼技術(shù)結合起來(lái)，使網(wǎng)上購物支付更為便捷、安全。比較有鑒戒意義的是美國網(wǎng)絡(luò )銀行所采取的功課系統3重安全防護措施：客戶(hù)終端閱讀器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)以及維護交易中樞不被入侵的可托賴(lài)操作系統。其次是利便快捷問(wèn)題，要解決電腦普及率、光纖籠蓋率低、網(wǎng)絡(luò )的吞吐能力有限等問(wèn)題。
加強網(wǎng)絡(luò )銀行的監管工作。1方面要依據技術(shù)發(fā)展修改現行的法律規范與規則，另外一方面要制訂有關(guān)規范電子貨泉以及網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的1系列法律法規，強化對于網(wǎng)絡(luò )銀行以及網(wǎng)上電子支付結算中心的資歷認證，為網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò )化金融立異提供法律保障、安全保障。中央銀行在加強對于網(wǎng)絡(luò )銀行的監管，加強監管的國際合作，同時(shí)要支撐傳統銀行的網(wǎng)絡(luò )化金融立異。
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