淺談車(chē)輛保險反欺詐研究論文
1 保險欺詐的定義
所謂保險欺詐是指被保險人或受益人保險索賠時(shí)利用虛假證據或者文件對保險人進(jìn)行的保險詐騙活動(dòng)。保險欺詐活動(dòng)一般通過(guò)下列行為騙取保險金：故意虛構保險標的、保險事故;故意造成財產(chǎn)損失或被保險人傷亡、殘疾及疾病;提供虛假證據，或者指使他人提供虛假證詞或證據，或者編造虛假事故原因、夸大保險標的損失等。
2 保險欺詐的類(lèi)型
保險欺詐行為的表現錯綜復雜，從發(fā)生的主體來(lái)看，有投保人、被保險人、保險受益人所為;有保險代理公司、保險經(jīng)紀公司等中介組織所為;還有保險從業(yè)人員自身的欺詐行為。從操作環(huán)節來(lái)看，有投保之前就已精心策劃的，這類(lèi)情況往往伴隨刑事案件的發(fā)生;更多的則是事前沒(méi)有主觀(guān)蓄謀，而在出險后以偽造事故現場(chǎng)、偽造證明等手段獲得超額或本不該獲得的賠款。從手段來(lái)看，有故意隱瞞標的風(fēng)險，不如實(shí)告知的;有故意制造風(fēng)險事故損失的;有故意擴大損失程度的;有故意虛構保險標的，謊稱(chēng)損失的;有偽造、編造保險事故單證，不屬于保險責任范圍也要索賠的等等。
3 機動(dòng)車(chē)保險欺詐的危害
近年來(lái)，隨著(zhù)機動(dòng)車(chē)輛保險業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，車(chē)險騙賠逐漸成為保險業(yè)內外普遍關(guān)注的問(wèn)題，也是財險公司目前面臨的主要的欺詐問(wèn)題。當前車(chē)險騙賠相對于其他保險欺詐明顯呈現出數量多、范圍廣、手段新、隱蔽性強的特點(diǎn)，而且有向專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的趨勢，迫切需要引起保險業(yè)乃至整個(gè)社會(huì )的重視。
騙賠已經(jīng)成為影響車(chē)險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，其主要危害表現在以下幾個(gè)方面。首先，保險欺詐給保險人帶來(lái)?yè)p失。騙賠成功必使保險公司冤枉支付賠款，造成直接經(jīng)濟損失，同時(shí)嚴重影響保險人和甚至整個(gè)保險業(yè)的社會(huì )信譽(yù)，保險騙賠發(fā)生后，若保險公司無(wú)法識破，必能使社會(huì )對其失去信賴(lài)程度，認為該保險公司無(wú)能，投保其公司無(wú)安全感，以致抽走保險資金，保險公司一旦失去聲譽(yù)，流失客戶(hù)，必然導致其經(jīng)營(yíng)慘淡，甚至倒閉，故日本、英、美等國保險人特別警惕和害怕騙賠成功，專(zhuān)門(mén)成立反假查騙的偵察部門(mén)。其次，保險欺詐給保險人造成侵害，造成車(chē)險成本費用增加。保險欺詐騙取的是其他保戶(hù)交納的保費，這也間接的對被保險人就造成了侵害。第三，保險欺詐敗壞社會(huì )風(fēng)氣，嚴重擾亂社會(huì )秩序，給國家財產(chǎn)和他人生命財產(chǎn)造成威脅。由于巨額保險金的誘惑，不少人不惜鋌而走險，以身試法，采取縱火、爆炸、殺人等殘忍手段騙取保險金，這些人為道德風(fēng)險的頻頻發(fā)生，給社會(huì )治安增添了許多不安定的因素，造成了極大的社會(huì )危害。
4 機動(dòng)車(chē)保險欺詐的成因
車(chē)險騙賠行為屢禁不止、日趨嚴重的原因很復雜，涉及社會(huì )、經(jīng)濟、法律等諸多方面，但大致可分為內部原因和外部原因。外部原因主要有，一是某些投保人或被保險人法制觀(guān)念淡薄。他們對保險方面的法規不熟悉，分不清罪與非罪的界限，認為即使詐騙行為被識破，充其量不過(guò)是被拒賠而已，守法意識不強，自以為騙賠手段詭秘，可以瞞天過(guò)海。二是整個(gè)社會(huì )尚缺乏誠信體系和健全的監控機制。不少惡意騙保者得逞后，保險公司很難再找到他。如果在一個(gè)信用社會(huì )，騙保事實(shí)一經(jīng)確認，當事人的信用就會(huì )有不良記錄，從而在某種程度上減少欺詐的發(fā)生。三是高回報產(chǎn)生的強力誘惑。保險合同可以使投保人支出少量的保費，獲得上百倍于保費的保險保障。低成本高收益在一定程度上為保險欺詐提供了動(dòng)力源泉，促使他們期望詐騙成功而一夜暴富。內部原因有目前各方面在打擊騙賠工作上無(wú)論是從手段、還是力度上都還不夠，這直接影響了車(chē)險反欺詐的效果。一是主體單一。目前反欺詐主體從某種程度上講仍屬于保險公司孤軍奮戰，而相對于數量如此龐大的騙賠案件，保險公司無(wú)論是從人力上，還是資源上，都顯得力不從心，僅憑保險公司的力量不可能對每一起騙賠案件做到及時(shí)發(fā)現、詳細調查。二是溝通協(xié)調不暢。在車(chē)險反欺詐問(wèn)題上，保險公司之間沒(méi)有形成溝通協(xié)調機制，還屬于各自為戰的狀態(tài);部分保險公司雖然與公安刑偵部門(mén)開(kāi)展了一定程度的合作，但這種合作還缺乏長(cháng)效機制。三是打擊力度不夠。保險公司出于對業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的考慮，對發(fā)現并調查清楚的假騙賠案件，一般采取勸其放棄索賠的方式處理，只要對方放棄索賠，即使涉及金額已經(jīng)構成犯罪的，也不會(huì )移交公安機關(guān)處理，這從某種程度上縱容了騙賠者的行為。
5 保險欺詐的應對措施
綜上可以看出，如何將騙賠案件數量在合理范圍內，走出一條行之有效的車(chē)險反欺詐之路，是刻不容緩的問(wèn)題。從社會(huì )廣義角度來(lái)講，首先要完善法律法規體系，從法制的角度對保險欺詐行為進(jìn)行準確界定，有利于依法監管。相對于人為制造保險事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。我國《刑法》第198條為打擊保險“硬欺詐”提供了法律依據，但由于保險活動(dòng)的復雜性，保險欺詐活動(dòng)的手段也不斷翻新，各種保險“軟欺詐”具有難以觀(guān)測和界定的特點(diǎn)。建議在對保險法修改中，完善對各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時(shí)再制定專(zhuān)門(mén)的反保險欺詐法。其次，應設立專(zhuān)門(mén)的調查管理機構或崗位，統一開(kāi)展疑難案件的調查處理和監控管理工作，或聘用注冊商業(yè)咨詢(xún)公司的專(zhuān)業(yè)調查人員進(jìn)行疑難案件的調查取證等技術(shù)工作，以保險調查工作的技術(shù)專(zhuān)業(yè)化和職業(yè)化來(lái)對抗保險欺詐的專(zhuān)業(yè)化。同時(shí)，在保險公司中也設立專(zhuān)門(mén)的調查機構，對于可疑投保和賠案進(jìn)行先期調查等。第三，加強保險行業(yè)內的信息收集與交流。
目前，我國反保險欺詐工作仍然處于單兵作戰狀態(tài)，由于業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系，各家保險公司之間沒(méi)有高效可共享的信息平臺。從制度的角度上，這種割據狀態(tài)給保險欺詐者以可乘之機，又浪費了大量的保險公司資源。因此，可以考慮由保監會(huì )統籌，建立全國保險業(yè)信息網(wǎng)絡(luò )平臺，實(shí)現全國范圍內除商業(yè)秘密外的重要信息共享。各保險公司應在不泄漏商業(yè)秘密的前提下，進(jìn)行反欺詐合作。保險行業(yè)協(xié)會(huì )應成為各保險公司信息交流的紐帶，盡快將各保險公司發(fā)生的騙保騙賠材料和存疑的賠案材料收集起來(lái)進(jìn)行必要的處理，建立一個(gè)全行業(yè)的保險欺詐數據庫，以便各保險公司能夠信息共享。在投保階段，可以此來(lái)識別投保人是否有過(guò)保險欺詐行為，是否與多個(gè)保險人簽訂了欺詐性保險合同;在理賠階段，可以此來(lái)識別同一財產(chǎn)保險事故多次重復索賠的情況等等。
具體到財險公司內部管理，首先要嚴格遵守理賠紀律，完善內部制度，強化理賠人員法律意識，嚴格依法辦事，對于查處的騙賠案件只要構成犯罪的堅決移交公安部門(mén)依法處理，不給騙賠者留下僥幸心理。其次，加強對相關(guān)人員的培訓，提高理賠人員在風(fēng)險識別、評估、篩選、審核方面的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，建立有效的從查勘定損到核賠的風(fēng)險防范機制。建立健全對業(yè)務(wù)人員的管理制度，對參與保險欺詐的業(yè)務(wù)人員嚴格處罰;再次加強與公安刑偵部門(mén)協(xié)作，建立溝通管道，形成長(cháng)效機制，對于構成犯罪的騙賠行為，加大打擊力度，對騙賠者形成強大震懾力。
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