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香港銀行業(yè)收費問(wèn)題的思考與啟示
摘要:銀行業(yè)收費反映了香港銀行業(yè)在傳統利差模式日漸式微的情形下,為適應行業(yè)轉型而進(jìn)行的業(yè)務(wù)策略調整。在考慮如何設置收費項目、收費或不收費、高收費或低收費時(shí),香港銀行業(yè)有著(zhù)明晰的策略目標和系統支持,并采取了許多配套措施,盡可能降低公眾的負面反應。內地銀行業(yè)在推行收費時(shí),應適時(shí)檢討自身的收費政策,提高收費透明度,兼顧短期和長(cháng)期經(jīng)營(yíng)目標,并積極履行銀行的責任。在這些方面香港銀行業(yè)提供了有益的借鑒。關(guān)鍵詞:銀行收費;作業(yè)成本法;香港經(jīng)驗
一、香港銀行業(yè)收費的背景因素
一般認為,香港銀行業(yè)收費的普遍做法開(kāi)始于匯豐銀行。2001年7月,匯豐銀行開(kāi)始對存款結余低于5000港元的儲蓄戶(hù)口每月收取40港元的服務(wù)費。隨后,各間銀行積極跟進(jìn),收費項目和收費數額不斷增加。
銀行業(yè)收費與這一階段的行業(yè)轉型密切相關(guān)。隨著(zhù)傳統的利差收入模式日漸式微,香港銀行業(yè)開(kāi)始向經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和服務(wù)的“超市”轉變,產(chǎn)品創(chuàng )新日益活躍,中間業(yè)務(wù)收入比例不斷擴大。其中,利率協(xié)議安排的取消、的運用及作業(yè)成本法的引入構成了三個(gè)背景因素。
(一)利率協(xié)議安排的取消。2001年7月,香港銀行同業(yè)公會(huì )(HKBA)宣布取消最后階段的利率管理措施,即不再對儲蓄賬戶(hù)利率上限及支票賬戶(hù)計息進(jìn)行限制。利率協(xié)議安排的撤銷(xiāo)意味著(zhù)所有利率均可跟隨市場(chǎng)競爭進(jìn)行調整,利差收入可靠性下降,銀行需要更多地以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )造利潤來(lái)源。為此,HKBA在宣布取消利率協(xié)議安排的同時(shí),也明確表示將來(lái)不排除收取銀行服務(wù)費的可能。
(二)現代科技的運用�，F代科技的廣泛運用擴大了銀行產(chǎn)品創(chuàng )新的空間,也拓寬了銀行的服務(wù)渠道,網(wǎng)上銀行、自動(dòng)服務(wù)終端、虛擬銀行等不斷提供著(zhù)傳統柜臺服務(wù)以外的新選擇。同時(shí),現代科技手段大量取代重復性的人工操作工序,并表現出強大的成本優(yōu)勢。據匯豐銀行的內部測算,每筆柜臺交易的平均成本約為30港元,而自助交易的成本僅0.5港元。面對巨大的成本差異,銀行業(yè)有著(zhù)強烈的動(dòng)機進(jìn)行資源的重新分配,通過(guò)服務(wù)收費形成的價(jià)格杠桿將昂貴的人工服務(wù)向高端客戶(hù)配置,并鼓勵一般公眾使用自助服務(wù),于是服務(wù)收費就成為必然趨勢。
(三)作業(yè)成本法的引入。作業(yè)成本法(activity-basedcosting,簡(jiǎn)稱(chēng)ABC法)是20世紀90年代國際銀行業(yè)新興的成本管理。與傳統的完全成本法傳統上,銀行業(yè)普遍采用的是“完全成本法”(full costing)的核算方式,即以統一的資金數量為基礎分配全部經(jīng)營(yíng)成本,并不追究每一項成本發(fā)生的動(dòng)因。不同,ABC法以基本作業(yè)為基礎,以成本動(dòng)因為依據,按照“成本對象消耗作業(yè)、作業(yè)消耗資源”的思想,分配和歸集產(chǎn)品或賬戶(hù)實(shí)際消耗的成本,以此改善成本分配的準確性,并提高客戶(hù)盈利能力的有效性。ABC法的分析結果為銀行業(yè)收費提供了依據和數據支持,通過(guò)合理厘定收費價(jià)格,銀行不僅能有效地進(jìn)行成本補償,更能避免盈利客戶(hù)流失,從而保證其利潤目標的實(shí)現。
二、實(shí)施情況、社會(huì )反響與監管態(tài)度
近期,香港消委會(huì )對本地23間銀行服務(wù)收費進(jìn)行了抽樣調查,并比較5年前的同類(lèi)調查結果,指出五年間“享受銀行服務(wù)正在變得越來(lái)越昂貴”。
調查表明,實(shí)施不動(dòng)戶(hù)口服務(wù)收費的銀行數由2001年的74%增至91%,部分銀行收費額更增加了一倍;收取低結余戶(hù)口服務(wù)費的銀行數由2間增至18間,收費額在10-200元間不等;91%的銀行設定了最低開(kāi)戶(hù)金額,其中5間最低開(kāi)戶(hù)額高達1000—3000元;有18間銀行實(shí)行低結余扣減利率政策,扣減幅度介于0.005—0.31%,更有12間銀行對個(gè)別小額存戶(hù)實(shí)行零息政策;亦有4間銀行向支票存戶(hù)征繳低結余服務(wù)費,其最低結余要求在1000—5000元間不等,每月收費介于10—50元之間。
消委會(huì )的調查還表明,在收費日增的同時(shí),銀行分行數5年間至少削減了254間。其中,匯豐銀行削減力度最大,達到40%;星展銀行、東亞銀行、中銀香港的削減比例也在25—40%之間。但同時(shí),銀行也在增加其他服務(wù)渠道,例如網(wǎng)上理財服務(wù)。統計表明,香港個(gè)人網(wǎng)上理財賬戶(hù)數持續增長(cháng),2005年末達到330萬(wàn)戶(hù),是2001年的三倍。
銀行業(yè)收費問(wèn)題在香港也引起了諸多爭論。銀行收費項目的增加、收費額的提高、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的減少不斷受到公眾的普遍關(guān)注與質(zhì)疑,甚至曾引發(fā)小規模的示威抗議活動(dòng)。有媒體引用前述消委會(huì )報告時(shí),尖銳地稱(chēng)“銀行巧立名目收費……向低結余戶(hù)開(kāi)刀……對草根長(cháng)者甚大”源自《東方日報》:“銀行被指巧立名目收費”(2006-6-16)。消委會(huì )作為消費者及社會(huì )公眾的利益代表也呼吁銀行應特別顧及長(cháng)者、基層市民及傷殘人士等弱勢群體,在調整業(yè)務(wù)策略的同時(shí)為社會(huì )不同階層需求維持方便及良好的服務(wù)。
作為銀行監管當局的香港金管局沒(méi)有就銀行服務(wù)收費的爭論積極回應,只指出,銀行有不同的業(yè)務(wù)策略,金管局無(wú)權干預,但希望銀行嚴格遵守《銀行營(yíng)運守則》,確保收費的透明度,并同意銀行在考慮征收新費用時(shí)要關(guān)注收費對社會(huì )各階層的可能影響。
三、銀行的因應舉措——以匯豐為例
面對收費可能引起的公眾質(zhì)疑與責難,匯豐銀行在推行收費政策時(shí),采取了許多配套措施,盡可能減少公眾的負面反應,維護銀行負責任的形象。
1.增加透明度。一是提前告知有關(guān)收費政策的調整,并預留充分時(shí)間(1—3個(gè)月不等)給客戶(hù)進(jìn)行賬戶(hù)的維護與調整;二是詳細披露收費信息,與內地銀行張貼“店堂告示”的一般做法不同,匯豐向所有客戶(hù)寄送了關(guān)于收費的通知函件,并隨附“匯豐服務(wù)選擇錦囊”,詳列各種賬戶(hù)的資料、利率及服務(wù)收費,以利于客戶(hù)在充分知情的情況下選擇和應對。
2.優(yōu)待弱勢群體。例如,匯豐對所有65歲或以上的長(cháng)者及每月領(lǐng)取政府傷殘津貼的人士豁免低結余儲蓄賬戶(hù)(5000港元以下)服務(wù)月費(2001年為40港元,后增至50港元)。
3.鼓勵業(yè)務(wù)集中。一是實(shí)行分層利率架框,引導客戶(hù)整合儲蓄賬戶(hù)、提高賬戶(hù)結余,以享受更高的利率優(yōu)惠。二是將“運籌”理財賬戶(hù)結余額由港幣2萬(wàn)元降至1萬(wàn)。該賬戶(hù)是集儲蓄、往來(lái)、定期、投資及信貸于一身的綜合性賬戶(hù),賬戶(hù)結余門(mén)檻的降低能鼓勵更多的客戶(hù)將在其他機構的存貸及投資轉至匯豐,增加與匯豐的業(yè)務(wù)機會(huì ),從而減少“散戶(hù)”的分散程度,提高客戶(hù)關(guān)系維護效率。
4.推廣自助服務(wù)。為真正實(shí)現資源的優(yōu)化配置,匯豐在收縮分行網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí),對推廣自助服務(wù)可謂不遺余力。一是削減自助服務(wù)收費,取消了ATM卡年費,并免費提供自助電話(huà)理財服務(wù);二是推出“儲蓄易”賬戶(hù),該儲蓄賬戶(hù)免收一切服務(wù)費,但僅能進(jìn)行自助操作;三是積極幫助公眾接受自助服務(wù),包括派專(zhuān)人在自助機具前教授使用柜員機卡、向頭三次使用自助服務(wù)的客戶(hù)饋贈小禮品、在排隊等候柜臺服務(wù)的人群中即時(shí)辦理柜員機卡,甚至在自助機具屏幕上提供放大30%的顯示功能、延長(cháng)交易步驟等待時(shí)間等,以方便老年客戶(hù)操作。
四、比較與啟示
銀行收費涉及到銀行與儲戶(hù)之間的利益再分配,受到公眾的關(guān)注與質(zhì)疑是無(wú)法避免的。然而,通過(guò)與香港銀行業(yè)的比較,的確可以發(fā)現內地銀行業(yè)的收費舉措存有一定缺陷。
一是在收費時(shí)機上,香港銀行業(yè)服務(wù)收費的推行與利率管制的全面撤銷(xiāo)是緊密聯(lián)系的。這樣的制度安排反映了銀行在利差收入模式難以為繼的情形下的業(yè)務(wù)轉型與策略調整。正如東亞銀行總裁言詞激烈地回應消委會(huì )的批評“沒(méi)有理由借錢(qián)利息低、存款利息高,又要不收費的”源自《明報》:“東亞轟消委批評無(wú)理”(2006-6-18),利率管制取消后,在競爭因素的作用下,利差的一部分流向儲戶(hù)而不再為銀行所獨享,這使銀行回應關(guān)于服務(wù)收費的指責時(shí)有了更充分的依據。反觀(guān)內地,利率自由化的改革尚未完成,尤其是關(guān)鍵的存款利率上限沒(méi)有放開(kāi),銀行間的競爭尚未深度觸及利率領(lǐng)域,這使銀行業(yè)能夠繼續維持穩定而可觀(guān)的利差。據測算,內地銀行業(yè)的平均利差在3%以上,是香港同業(yè)2—3倍。同時(shí),近十年來(lái)內地維持了超寬松的貨幣政策,存款利率一直處于極低的水平。在這樣的情形下,銀行層出不窮的服務(wù)收費很難為社會(huì )公眾所接受。
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