電子貨幣與電子支付工具的應用創(chuàng )新

隨著(zhù)信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應用，在網(wǎng)絡(luò )上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達國家陸續實(shí)驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗名稱(chēng)。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò )化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創(chuàng )新路徑。
　　
　　一、電子貨幣和電子支付工具的差異
　　
　　依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò )(bank net)移轉存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上的支付清算。
　　電子貨幣是經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉性、匿名性與相對性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò )移轉的價(jià)值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時(shí)除買(mǎi)賣(mài)雙方外，無(wú)第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò )上流通貨幣，信息是公開(kāi)的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問(wèn)題，必須應用暗碼技術(shù)來(lái)防偽。關(guān)鍵問(wèn)題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò )上流通。
　　電子支付則一般難以滿(mǎn)足匿名性與相對性的特性。根據日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì )的定義，因交易所發(fā)生的購買(mǎi)金額與手續費，利用網(wǎng)絡(luò )、IC卡等作支付清算者稱(chēng)為電子支付，由此，電子支付必須通過(guò)中介完成，多數在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò )中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(Point of Sale，POS)、自動(dòng)清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉系統，整個(gè)支付清算系統由消費者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統的頂點(diǎn)作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò )內進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉系統(Electronic Funds Transfer System,EFFS)。
　　
　　二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò )標準
　　
　　電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網(wǎng)絡(luò )下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線(xiàn)上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線(xiàn)交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉系統。
　　目前除現金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費者就可以在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上購物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò )購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網(wǎng)絡(luò )支付清算稱(chēng)為記憶式資金移轉系統(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉系統的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。
　　
　　(一)電子支票。電子支票是一種將傳統書(shū)面的支票應用于網(wǎng)絡(luò )付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又�票簿，簽章、背�?shū)被數字簽章取代。數字簽章即為現實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書(shū)，在網(wǎng)絡(luò )上交易所傳送的文件需要數字簽章時(shí)，另外須附上認證機關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗真偽，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過(guò)電子支票提示后，其票據交換程序、賬戶(hù)清算流程與書(shū)面支票無(wú)異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗相當多，例如Check Free是一種代為執行支付清算的系統，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉系統的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò )上使用。
　　
　　(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上購物，直接將信用卡號輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風(fēng)險、認證、利率等成本支出，手續費無(wú)法降低，小額的買(mǎi)賣(mài)可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò )上傳送信用卡號，使消費者立即完成網(wǎng)絡(luò )購物付款。雖然在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行，消費者與店家的付款信息雖在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò )，因此仍屬記憶式資金移轉系統，但資金移轉更有效率，而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。
　　目前發(fā)布的網(wǎng)絡(luò )標準或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò )商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據這些開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò )上消費付款的實(shí)驗。這些實(shí)驗大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。 　　三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應用趨勢
　　
　　由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò )加盟店消費，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò )空間創(chuàng )設出網(wǎng)絡(luò )貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò )上購物。就目前的實(shí)驗情況而言，電子貨幣依據存在的場(chǎng)所，可分為兩種基本類(lèi)型。
　　
　　(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現金的替代，消費付款時(shí)直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開(kāi)放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開(kāi)放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續不斷使用。
　　IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以?xún)Υ娼鹑谛畔�，可從自�?dòng)柜員機提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話(huà)機，通過(guò)電話(huà)線(xiàn)，從銀行賬戶(hù)中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話(huà)機將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶(hù)。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠(chǎng)商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過(guò)安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發(fā)機構、發(fā)行單位或者是專(zhuān)業(yè)認證機構所制定并執行的。因此在客觀(guān)和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當的公信力。
　　
　　(二)網(wǎng)絡(luò )型電子貨幣。使用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶(hù)功能的軟件，消費者在網(wǎng)絡(luò )加盟店購物時(shí)，經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò )加盟店，網(wǎng)絡(luò )加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來(lái)銀行，經(jīng)確認無(wú)誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網(wǎng)絡(luò )加盟店的往來(lái)銀行賬戶(hù)中。網(wǎng)絡(luò )型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機構作真偽的確認，屬封閉循環(huán)型，此類(lèi)型的實(shí)驗例如e-cash。
　　網(wǎng)絡(luò )型電子貨幣通常由發(fā)行機構統一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶(hù)設立相同的賬戶(hù)稱(chēng)為world currency access賬戶(hù)，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶(hù)連接的e-cash專(zhuān)用的虛擬賬戶(hù)MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計算機的內存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò )付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過(guò)的e-cash編號，一旦使用過(guò)須流回發(fā)行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數字簽章提供e-cash無(wú)法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類(lèi)似現金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò )加盟店無(wú)法再度使用其所收到的電子貨幣，對網(wǎng)絡(luò )加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現金的價(jià)值可分割性與連續轉讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機構必須維護大型的數據庫，記錄已經(jīng)使用過(guò)的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統的負擔也會(huì )隨之增加。對于網(wǎng)絡(luò )型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢(qián)問(wèn)題。
　　
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