電大金融畢業(yè)論文

　　摘要

　　金融發(fā)展對金融素養提出了更高的要求。許多國家已經(jīng)意識到金融素養的重要性，開(kāi)展了普及金融教育的實(shí)踐以及理論的研究。本文通過(guò)關(guān)于金融發(fā)展對金融教育的要求的闡釋?zhuān)�結合國外開(kāi)展金融素養教育的經(jīng)驗，對我國普及金融素養教育提出了建議。

　　關(guān)鍵詞

　　金融素養金融教育金融發(fā)展

　　金融能力（financialcapability）是一個(gè)涵蓋廣泛的概念，一般表現為消費者所具備的基本金融素養（financialliteracy）的狀況，它包括一個(gè)人理解自身財務(wù)狀況的能力，以及采取相應行動(dòng)的能力。金融素養高的消費者可以尋找信息并提前規劃，從而更廣泛地參與金融市場(chǎng)服務(wù)�？傊�，較高金融素養是消費者避免做出錯誤金融決策的前提（Calvet，Campbell和Sodini，2009）。

　　從國際上看，本次全球金融危機爆發(fā)以來(lái)，發(fā)達國家已就危機根源展開(kāi)了諸多研究，全面反思忽視金融消費者權益保護的問(wèn)題，各國普遍達成的一致觀(guān)點(diǎn)認為，提高國民金融素養是在發(fā)生金融危機時(shí)消費者抵御系統性風(fēng)險的一個(gè)重要手段。正如美國總統金融素養咨詢(xún)委員會(huì )（TheUSPresident’sAdvisoryCouncilonFinancialLiteracy，PACFL，2008）指出的，雖然危機的發(fā)生有許多原因，但不可否認的是，消費者缺乏金融素養是一個(gè)根本原因。美聯(lián)儲主席伯南克在2011年“美國金融掃盲月”的講話(huà)中也指出“最近的危機證實(shí)了金融素養和正確的金融決策是至關(guān)重要的，這種重要性不僅體現在家庭的經(jīng)濟福祉上，也體現在整體經(jīng)濟系統的健康穩定上”。

　　1金融教育與金融發(fā)展

　　1.1誠信制度的建設，要求普及金融教育

　　金融活動(dòng)的正常開(kāi)展，需要以良好的社會(huì )信用為基礎。金融交易實(shí)際是一種契約交易，交易雙方就此建立的是一種信托關(guān)系，誠實(shí)守信是金融健康發(fā)展的必要前提，而金融素養是公眾誠實(shí)守信的基礎。因此經(jīng)濟社會(huì )的誠信制度建設要求普及金融教育。

　　1.2金融危機的防范，要求普及金融教育

　　隨著(zhù)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng )新，普通公眾對金融決策承擔的責任和風(fēng)險也越來(lái)越大。為了讓公眾合理承擔應有的責任，降低金融活動(dòng)的風(fēng)險，公眾應該具備更高的金融素養水平。在過(guò)去的十幾年里，世界各個(gè)國家逐漸將國民金融素養作為金融市場(chǎng)穩定的重要支撐。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，金融教育是十分必要的。

　　后危機時(shí)代，國際金融環(huán)境的日趨復雜給金融發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰，同時(shí)也對金融教育提出了新的要求。越來(lái)越多的國家和組織認識到了金融素養和金融教育的重要性及必要性，提高消費者金融素養、普及金融教育已經(jīng)成為世界組織和各個(gè)國家制定政策目標最重要的關(guān)注點(diǎn)。

　　1.3現代金融發(fā)展，要求普及金融教育

　　金融發(fā)展在一定程度上體現為金融功能的發(fā)展。傳統的金融機構觀(guān)將現有的金融機構或組織看成是既定的。而Merton（1995）卻指出“現實(shí)中的金融機構并不是金融體系的一個(gè)重要組成部分，機構的功能才是重要組成部分。同一經(jīng)濟功能在不同的市場(chǎng)中可以由不同的機構或組織來(lái)行使”，這就是后來(lái)產(chǎn)生廣泛影響的“金融功能觀(guān)”。金融功能觀(guān)的核心內容可表述為：金融功能比金融機構更穩定，即在地域和時(shí)間跨度上變化更小，而且功能觀(guān)首先要問(wèn)金融體系需要行使哪些經(jīng)濟功能，然后去尋求一種最好的組織機構，而一種組織機構是否最好，則又進(jìn)一步取決于時(shí)機和現有的技術(shù)（Bodie，2000）。

　　無(wú)疑，現代金融的發(fā)展也對消費者的金融素養提出了更高要求。但是消費者的金融素養遠遠不能適應現代金融快速發(fā)展的要求，而提高金融素養的最有效途徑是進(jìn)行金融教育，可見(jiàn)，金融教育對現代金融的快速發(fā)展起到了重要的保障作用。

　　2金融教育的內容與層次

　　2.1金融教育的內容

　　在金融創(chuàng )新層出不窮、金融產(chǎn)品日益復雜、金融服務(wù)持續多樣化的背景下，債券、股票、外匯、基金、個(gè)人理財等金融投資概念大量而快速地滲透到公眾生活中，公眾已成為金融服務(wù)業(yè)重要的參與者和金融產(chǎn)品主要的消費者，相關(guān)金融投資知識已成為公眾的必需儲備。此外，復雜的金融環(huán)境又要求公眾有足夠的風(fēng)險意識，并且具備能夠維護自身權益的金融素養。與此同時(shí)，公眾也要能夠正確履行自己的義務(wù)。因此，金融教育的內容應包括三方面，一是金融基礎知識教育，二是金融風(fēng)險意識教育，三是金融消費者權益保護知識教育。

　�。�1）金融基礎知識主要包括：金融產(chǎn)品知識以及理財知識。經(jīng)濟合作和發(fā)展組織認為，全面的金融教育除了投資者教育外，更廣泛、更具重要意義的是金融知識的國民普及教育。因此，這些金融基礎知識除了金融市場(chǎng)上的投資性知識，如股票、債券、外匯、基金等的概念、功能及購買(mǎi)時(shí)應注意的問(wèn)題等知識，還在更大范疇上涵蓋了與人們日常生活密切相關(guān)的理財知識，如消費管理、家庭預算、儲蓄、養老金規劃等諸多方面的基本常識。（2）金融風(fēng)險意識主要是指投資者對各種金融工具有正確的了解，能夠清楚地認識金融服務(wù)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險的關(guān)系，從而能夠做出正確的決策，合理的投資。（3）金融消費者權益保護方面知識主要包括：金融消費者的權利、金融機構在保護金融消費者權益方面的義務(wù)、遇到權益爭議時(shí)的處理辦法以及相關(guān)法律法規等。

　　2.2金融教育的層次

　�。�1）政府部門(mén)發(fā)揮主導力量。教育部負責從青少年教育的源頭做起，把金融知識教育納入到整體教育體系中，重視高等教育中金融教育的普及，同時(shí)推動(dòng)綜合類(lèi)、財經(jīng)類(lèi)高校履行社會(huì )責任。（2）金融行業(yè)組織發(fā)揮牽引作用。銀行、證券、保險等行業(yè)協(xié)會(huì )組織應負責明確會(huì )員單位在金融消費者教育方面的義務(wù)，并有效開(kāi)展具體的消費教育工作。（3）金融機構發(fā)揮基石作用。金融機構應結合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，自主策劃、開(kāi)發(fā)、組織、深入落實(shí)消費者教育活動(dòng)。（4）公益民間組織積極參與。教育基金會(huì )應積極參與，并有效地彌補公共金融教育需求與政府提供的不足。（5）廣泛的國際合作。加強金融消費者教育，即可汲取發(fā)達國家的先進(jìn)經(jīng)驗，結合國外金融經(jīng)濟狀況，為出境旅游的中國居民做好國外金融消費的知識儲備。

　　3中國現行金融教育的缺陷

　　3.1金融教育理念模糊，金融教育意義價(jià)值扭曲

　�。�1）教育價(jià)值觀(guān)的錯位。以金融機構的金融教育為例，隨著(zhù)我國金融業(yè)競爭的白熱化，部分金融機構存在“重營(yíng)銷(xiāo)、重客戶(hù)、輕教育”的思想，擔心其進(jìn)行金融教育不僅會(huì )增加成本，而且可能會(huì )使客戶(hù)因為害怕風(fēng)險而流失，影響金融機構的經(jīng)濟效益。這就導致金融機構在開(kāi)展金融教育時(shí)，不主動(dòng)、不深入、不細致，做法單一、流于表面的現象。（2）教育偏離了自身的軌跡。由于教育并不能產(chǎn)生即期效益，以及成效的不可度量性，一些金融教育項目的本質(zhì)及目的偏離了維護消費者權益、傳播現代金融專(zhuān)業(yè)知識、提高消費者風(fēng)險意識和自我保護能力的價(jià)值軌跡，反而成為各類(lèi)金融機構的營(yíng)銷(xiāo)手段。

　　3.2金融教育制度體系不健全，金融教育層次不完整

　�。�1）從社會(huì )層面上看，政府的監管機構中只有中國人民銀行、證監會(huì )投資者保護局以及銀監會(huì )公眾教育服務(wù)網(wǎng)已經(jīng)開(kāi)展金融教育工作，而保監會(huì )到目前為止在金融教育方面的工作仍處于空白狀態(tài)。至于非政府組織和企業(yè)則更加缺少相關(guān)金融教育工作，金融機構也只是對目標客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)的金融教育。（2）從學(xué)校層面上看，高等教育中的金融知識普及本應是金融教育普及工作的重中之重，但是目前我國高校幾乎沒(méi)有關(guān)于金融教育的通識課程，初等教育中雖然有與社會(huì )相關(guān)的通識課程，但幾乎不涉及金融領(lǐng)域。（3）從家庭層面上看，由于我國傳統觀(guān)念影響，家長(cháng)與子女之間、朋友之間很少涉及金錢(qián)理財方面的溝通交流，更談不上金融教育。

　　3.3金融教育內容不全面，金融教育效果較差

　　即便上述的一些職能部門(mén)和金融機構已經(jīng)開(kāi)展了金融教育，但教育渠道過(guò)于單一，教育內容不全面甚至空洞，教育媒介較少，輻射面較小。

　　在宣傳形式上，主要是采用“宣傳月”、“宣傳周”等集中宣傳活動(dòng)時(shí)間進(jìn)行臨時(shí)性的金融宣傳，目前尚不存在連續持久性的金融宣傳活動(dòng)。且在這些宣傳活動(dòng)中，金融教育者往往抱著(zhù)“良好的社會(huì )影響”的目的，注重宣傳的社會(huì )影響，而對宣傳的內容、宣傳的結果，能否實(shí)現宣傳的目標并沒(méi)有過(guò)多重視。

　　4國外金融教育經(jīng)驗

　　4.1發(fā)達國家金融教育經(jīng)驗

　　4.1.1美國金融教育經(jīng)驗

　�。�1）政府官方網(wǎng)站向不同群體提供針對性金融教育。2003年美國政府在其官方網(wǎng)站上，針對年輕人、父母、研究人員、退休人員、雇主、教師等特定群體進(jìn)行信息收集分類(lèi)，以更好地向他們提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。（2）在全國范圍的學(xué)校內，不僅針對教師進(jìn)行金融教育，而且還針對從幼兒園到高年級的中學(xué)生以及大學(xué)生進(jìn)行有針對性的金融教育。同時(shí)，從社區層面上進(jìn)行貼近公眾實(shí)際需要的金融教育。（3）設立“金融掃盲月”，針對不同群體宣傳與其密切相關(guān)的金融知識和業(yè)務(wù)。

　　4.1.2英國金融教育經(jīng)驗

　　英國金融消費者教育分為兩個(gè)階段：一是1998年11月至2003年，這一階段主要開(kāi)展針對金融消費者的金融專(zhuān)業(yè)知識教育。二是2003年以來(lái)，在第一階段的基礎上，進(jìn)行提升全體英國國民金融素養的教育。同時(shí)，通過(guò)組織開(kāi)展中小學(xué)金融知識普及教育，幫助16～25歲的年輕人樹(shù)立理財觀(guān)，并于2008年將個(gè)人理財知識教育納入全英《國民教育教學(xué)大綱》中，要求全英中小學(xué)校必須加強對學(xué)生進(jìn)行金融知識教育。

　　4.1.3澳大利亞金融教育經(jīng)驗

　　作為英聯(lián)邦國家，澳大利亞金融教育受到了英國相關(guān)經(jīng)驗的影響。2004年，澳大利亞政府成立了國家金融消費者教育工作組，向金融消費者提供關(guān)于理財管理、合理避稅等方面知識和金融掃盲課程與信息。同時(shí)，以全國金融消費者為對象組織開(kāi)展各類(lèi)教育活動(dòng)。4.1.4日本金融教育經(jīng)驗

　　日本的金融消費者教育工作主要由作為央行的日本銀行和金融服務(wù)信息中央委員會(huì )共同承擔，向全體民眾提供金融和經(jīng)濟信息，組織開(kāi)展國民金融素養教育，以及形式多樣的公眾教育。

　　總的來(lái)說(shuō)，發(fā)達國家全民金融教育的經(jīng)驗體現了主體多元性，以及對兒童、青年、婦女和老人群體的教育的高度重視。

　　4.2發(fā)展中國家金融教育經(jīng)驗

　　發(fā)展中國家也在著(zhù)手開(kāi)始并加大對金融教育的投入力度。印度政府針對一些金融知識進(jìn)行調查摸底，了解國民金融常識狀況，明確了教育目標對象是普通人，并更加重視孩子和弱勢群體的教育；印度尼西亞主要向銀行客戶(hù)宣傳金融知識；馬來(lái)西亞向金融消費投訴者提供面對面的金融教育；巴西啟動(dòng)了一項針對大學(xué)老師的金融知識培訓計劃。

　　5對我國金融教育的啟示

　�。�1）建立健全覆蓋城鄉的金融教育體系，形成聯(lián)動(dòng)的長(cháng)效性機制。制訂發(fā)展規劃，明確機構責任。建議制定適合我國國情的金融教育發(fā)展規劃綱要，建立與現實(shí)情況相適應的全覆蓋的國民金融教育體系，確定我國金融普及教育的目標，完善措施和政策保障。（2）實(shí)現金融教育的全面性及針對性，重視弱勢群體。將金融知識宣傳普及工作納入國民教育規劃，實(shí)現涵蓋素質(zhì)教育、專(zhuān)業(yè)教育和職業(yè)教育在內的完善的金融普及教育。加強對婦女、兒童、退休人員、低收入者等弱勢群體的金融宣傳；加大農村地區金融宣傳培訓力度。借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，從中小學(xué)教育開(kāi)始普及金融教育，從小培養公民對儲蓄、投資、納稅、收入、支出等經(jīng)濟金融知識的認知和金融意識。同時(shí)還應高度重視高等教育中的金融通識教育。（3）增加金融知識傳播途徑，改進(jìn)金融教育方式。要取得較好的金融教育成效，必須采取較為科學(xué)的宣傳教育方法和手段，增加公眾獲取金融知識的途徑。因此，必須改進(jìn)金融教育的方式。為此，可以向公眾免費發(fā)放通俗易懂的金融知識宣傳冊和讀本；成立專(zhuān)業(yè)的金融教育機構，設計金融教育內容，并具體地以恰當的方式實(shí)施金融教育，開(kāi)展公益性的金融知識講座；通過(guò)網(wǎng)絡(luò )、廣播和電視的生動(dòng)的形式，向公眾介紹金融知識�？梢哉f(shuō)，增加金融知識傳播途徑以及改進(jìn)金融教育的方式，是目前我國普及金融教育的必然選擇。

　　基金項目：江蘇省教育科學(xué)“十二五”規劃2013年度課題（D/2013/01/036）；東南大學(xué)校級985三期拔尖創(chuàng )新人才系列研討課程建設項目（2012年度）、第三批通識選修課程重點(diǎn)建設項目（2013年度）、教改項目“經(jīng)管類(lèi)卓越人才培養計劃研究（2013-081）、基于金融素養教育的《金融與社會(huì )》（seminar）課程建設與教學(xué)實(shí)踐研究”、國家級大學(xué)生創(chuàng )新性實(shí)驗計劃項目（1310286050）；感謝東南大學(xué)中國金融素養教育與研究中心資助

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