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3G時(shí)代的移動(dòng)電子支付分析論文
摘 要：本文主要介紹3G對移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用，以及移動(dòng)電子支付中的優(yōu)劣因素，以促進(jìn)3G背景下移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的健康、長(cháng)遠發(fā)展。
關(guān)鍵詞：3G； 移動(dòng)電子支付
目前，3G在我國的發(fā)展如火如荼，基本進(jìn)入良性循環(huán)軌道，我國3G手機的陸續上市，給電子支付帶來(lái)了新的發(fā)展機遇。
1、3G推進(jìn)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)持續上升，通信行業(yè)已成為我國發(fā)展最快速的產(chǎn)業(yè)之一。在此發(fā)展趨勢下，3G技術(shù)應運而生。
1992年，由國際電信聯(lián)盟提出了夢(mèng)想藍圖（IMT-2000），預示著(zhù)3G技術(shù)的發(fā)展開(kāi)端。國際電信聯(lián)盟最終確定3G通信的三大主流無(wú)線(xiàn)接口標準為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國高通公司提出，并在日本、韓國、北美等地區使用；CDMA2000由愛(ài)立信公司提出，主要在歐洲地區應用；TD-SCDMA則由我國首次提出，主要針對我國客戶(hù)使用。
2009年元月，工業(yè)和信息化部位我國中國電信、中國移動(dòng)、中國聯(lián)通發(fā)放了三張第三代移動(dòng)通信拍照，標志著(zhù)我國正式步入3G時(shí)代。隨著(zhù)3G時(shí)代的不斷發(fā)展，手機功能不再局限于交流及娛樂(lè )服務(wù)，同時(shí)實(shí)現了高速互聯(lián)網(wǎng)接入、可視通話(huà)等業(yè)務(wù)，手機也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動(dòng)我國移動(dòng)商務(wù)發(fā)展，帶來(lái)手機電子支付業(yè)務(wù)。讓手機成為移動(dòng)商務(wù)中支票、現金、信用卡的中介物，對消費者的支付方式也有所影響，移動(dòng)支付必然成為消費者生活中不可缺少的重要部分。同時(shí)，由于移動(dòng)電子支付是繼銀行柜臺、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行之后，第一次以移動(dòng)通信設備作為支付手段的新渠道，手機用戶(hù)能夠隨時(shí)完成商品的支付業(yè)務(wù)，由于其操作簡(jiǎn)單、方便，多功能、低成本的貼身服務(wù)，其覆蓋面廣，其中蘊藏了巨大的發(fā)展商機。
2、移動(dòng)電子支付的發(fā)展優(yōu)勢
2.1手機用戶(hù)的普及度高
據不完全統計，當前我國手機用戶(hù)已經(jīng)達到6.4億人以上，銀行卡發(fā)放量為7億張以上，這兩種已經(jīng)普及且使用基數較高的產(chǎn)品，集中在移動(dòng)電子的手機支付中，必將拓寬手機用戶(hù)與銀行卡用戶(hù)的服務(wù)功能。另外，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)在吸引廣大手機用戶(hù)的同時(shí)，也給手機制造商、移動(dòng)運營(yíng)商、服務(wù)供應商等帶來(lái)了諸多商機，同時(shí)電信、金融、網(wǎng)絡(luò )等相關(guān)行業(yè)也將從中獲益。
2.2網(wǎng)民對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的促進(jìn)
目前，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)得到了大多數網(wǎng)民的認可，經(jīng)調查有約56.2%的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)已經(jīng)使用過(guò)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)，64.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)認為移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)方便快捷，54.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)通過(guò)下載鈴聲、圖片等方式使用了移動(dòng)電子支付�？梢�(jiàn)，在網(wǎng)民中，對“電子貨幣”支付方式的認知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業(yè)務(wù)，讓他們率先對移動(dòng)電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業(yè)務(wù)與銀行密切相關(guān)，如銀行賬戶(hù)查詢(xún)，水、電、通信費、數字電視繳費業(yè)務(wù)，外匯與股票交易等，但由于我國對互聯(lián)網(wǎng)的應用普及率越來(lái)越高，網(wǎng)民認識到網(wǎng)絡(luò )操作的方便性、快捷性，因此他們在郵局支付、銀行卡支付、的移動(dòng)電子支付中，更加關(guān)注后者的發(fā)展。
2.3銀行與網(wǎng)絡(luò )奠定了移動(dòng)電子支付的基礎
銀行業(yè)的數據集中工作已開(kāi)展多年，數據的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發(fā)揮作用。目前，銀行的數據整合主要涉及到信息查詢(xún)系統的建設、數據倉庫的建設、視頻會(huì )議系統建設等，同時(shí)銀行內部網(wǎng)絡(luò )的調整與優(yōu)化也將為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的發(fā)展與合作帶來(lái)商機。另外，隨著(zhù)我國電信壟斷局面的結束，最終實(shí)現了消費者利益的最大化，推進(jìn)電信市場(chǎng)的良性競爭。因此，不同的運營(yíng)商，統一通過(guò)電信業(yè)務(wù)而相互支持，避免更多麻煩的產(chǎn)生，為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定基礎。
3、移動(dòng)電子支付發(fā)展中的不利因素
3.1移動(dòng)電子支付的安全度有待提高
由于移動(dòng)電子支付是用戶(hù)和商家之間通過(guò)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )傳輸，必然給人們帶來(lái)一定的安全困擾。但是就此問(wèn)題，我國也正在進(jìn)一步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)和金融機構已經(jīng)在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業(yè)務(wù)時(shí)，加強金融系統與通訊系統的層層保護，對用戶(hù)的資料、發(fā)送與接收信息等進(jìn)行對比，任何可能出現錯誤或者可疑的信息都會(huì )被認定無(wú)效而停止交易。另外，如果手機遭受被盜、丟失等情況，在手機中應存入支付密碼，讓除了機主以外的其他人，不能進(jìn)行消費，用戶(hù)也可及時(shí)掛失賬戶(hù)以避免遭受更多損失。
3.2移動(dòng)電子支付的信譽(yù)風(fēng)險
在我國一項手機用戶(hù)的調查中，40%的手機用戶(hù)對移動(dòng)電子支付持懷疑態(tài)度，65%的用戶(hù)不會(huì )使用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的信用卡資料，90%以上的手機用戶(hù)接收過(guò)詐騙短信。手機由于是隨身攜帶的設備，丟失與損壞現象時(shí)有發(fā)生，由此帶來(lái)個(gè)人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最擔心的問(wèn)題。移動(dòng)電子支付實(shí)際上將手機以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環(huán)境的多變，帶來(lái)了較大的泄密、丟失風(fēng)險，因此移動(dòng)電子支付風(fēng)險實(shí)際上高于普通信用卡。如果客戶(hù)在支付資金或者查詢(xún)賬戶(hù)信息時(shí)遇到網(wǎng)絡(luò )通訊故障，也會(huì )讓客戶(hù)對移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑與不信任的態(tài)度，帶來(lái)信譽(yù)危機。
3.3相關(guān)法律制度有待完善
目前，由于我國移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)仍在初級發(fā)展階段，競爭激烈、利益關(guān)系復雜，尚缺乏完善的法律法規保護手段，交易各方的權利與義務(wù)也很模糊，這給移動(dòng)電子支付帶來(lái)一定法律風(fēng)險。
可見(jiàn)，移動(dòng)電子支付的發(fā)展仍需各產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作，同時(shí)加強政府的支持與社會(huì )的信任，才能向更好的方向發(fā)展，真正做到利國利民。
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