直角生活哲理作文

　　存款保險制度是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構，集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人，按一定存款比例繳納保險費建立存款保險準備金。當機構中的成員發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

　　此外，存款保險制度在防范金融風(fēng)險，穩定一國金融體系的同時(shí)，也有一定的消極影響。商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制因此會(huì )弱化，并使其在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能為追求高額利潤而過(guò)度投機。

　　存款保險制度

　　我們認為，存款保險制度在今年推出的可能性較大。

　　存款保險制度是利率市場(chǎng)化的重要前提條件。在周小川行長(cháng)所歸納的進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的八大條件中，第一條就是“要有一個(gè)充分公平的市場(chǎng)競爭環(huán)境，市場(chǎng)競爭首先一個(gè)條件是要有財務(wù)硬約束，而不是軟約束”。

　　他特別提到“特別是我國，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)退出機制尚未建立起來(lái)，市場(chǎng)約束并不是十分有效，對存款人的隱性擔保還普遍存在。”利率市場(chǎng)化會(huì )影響銀行的盈利能力，并加大銀行，尤其是存款基礎較為薄弱的中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，經(jīng)濟周期下行拐點(diǎn)出現后這種風(fēng)險將被快速放大，因此亟需同步或提前建設存款保險制度。

　　從首次提出存款保險制度以來(lái)，存款保險制度已經(jīng)醞釀了接近20 年，準備已經(jīng)較為充分。1993 年12 月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會(huì )公眾利益。1997 年初，全國金融工作會(huì )議提出要研究和籌建全國性中小金融機構的存款保險機構。2004 年，央行會(huì )同發(fā)改委、財政部、國務(wù)院法制辦公室、銀監會(huì )等有關(guān)部門(mén)，對建立中國存款保險制度的必要性和可行性進(jìn)行了研究和論證，提出了建立中國存款保險制度的基本框架。2005 年4 月，人民銀行對中國存款類(lèi)金融機構的存款賬戶(hù)結構進(jìn)行了詳細的抽樣調查，為存款保險制度設計提供了依據;同時(shí)，征求并吸納了主要存款類(lèi)金融機構對建立符合中國國情的存款保險制度的意見(jiàn)。

　　四大國有商業(yè)銀行已經(jīng)轉變了此前對存款保險制度的消極態(tài)度，將加速存款保險制度的落實(shí)。由于中國存在事實(shí)上的隱形存款擔保，尤其對占據存款市場(chǎng)近50%市場(chǎng)份額的四大國有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)事實(shí)上是以國家信用為后盾的，存款人并不擔心國有商業(yè)銀行出現支付風(fēng)險時(shí)其存款發(fā)生損失。因此，四大國有商業(yè)銀行一直以來(lái)對存款保險制度態(tài)度消極。但近期，出于對防范金融體系風(fēng)險從小銀行擴散至大銀行等因素的考慮，四大國有銀行明顯釋放出了不反對存款保險制度的信號。如建行黨委書(shū)記王洪章在接受媒體采訪(fǎng)使表示，“建行對這項政策(指存款保險制度)是非常歡迎的態(tài)度。”3我國的存款保險制度：強制性、風(fēng)險差別費率、限額保險綜合《2006 年中國金融穩定報告》、中國人民銀行存款保險課題組研究論文4等，我們認為，我國將實(shí)行的存款保險制度主要包含以下三個(gè)要點(diǎn)，類(lèi)似于香港的存款保險制度：

　　強制性，即涵蓋所有存款類(lèi)金融機構。強制性有利于保證存款保險制度的公平性和合理性，避免逆向選擇和道德風(fēng)險，《2006 年中國金融穩定報告》認為，“存款保險應覆蓋中國所有的存款類(lèi)金融機構，包括在境內依法設立的具有法人資格的商業(yè)銀行、合作銀行、城市信用社、農村信用社和郵政儲蓄銀行等” 。因此，我們認為，存款保險制度不僅適用于中小銀行，也將同時(shí)覆蓋國有大銀行。當然，在初期不排除中小銀行先行試點(diǎn)。

　　風(fēng)險差別費率，國有大銀行的費率最低，其次是股份制銀行，按照香港的經(jīng)驗，這兩類(lèi)銀行的費率可能分別為萬(wàn)分之五和萬(wàn)分之八左右。風(fēng)險差別費率避免了單一費率體制下低風(fēng)險機構對高風(fēng)險機構的補貼，更有利于約束高風(fēng)險金融機構的風(fēng)險承擔行為，也更容易為受保金融機構所接受�！�2006 年中國金融穩定報告》認為，“在建立存款保險制度初期，可主要根據投保金融機構的資產(chǎn)規模及資本充足率實(shí)行簡(jiǎn)單的差別費率，以利于形成正向激勵機制。待條件成熟后，逐步過(guò)渡到基于風(fēng)險評級的差別費率”。我們認為，在存款保險制度建初期，經(jīng)營(yíng)較為穩健、資本充足率水平較高的國有商業(yè)銀行的存款保險費率應為最低，其次是股份制銀行。關(guān)于具體費率，在建立存款保險初期，即存�；�金余額尚未達到目標水平之前，主要國家的費率集中在萬(wàn)分之五至萬(wàn)分之八之間(圖表1)。我們認為，中國的存款保險費率可能與香港接近，國有大銀行約為萬(wàn)分之五，股份制銀行約為萬(wàn)分之八。

　　限額保險，最高賠付限額約為20 萬(wàn)。全額保險既增加經(jīng)濟負擔，也弱化了投資者的風(fēng)險意識和對風(fēng)險機構應有的市場(chǎng)約束，易容易引發(fā)道德風(fēng)險，因此，我們認為，中國的存款保險制度應采納限額保險的方案。事實(shí)上，在正常時(shí)期(非危機時(shí)期)，主要國家均實(shí)行限額保險，據統計，截至2003 年，主要國家最高賠付限額相比人均存款的比值是3.4 倍(圖表2)。目前中國人均存款為6.2 萬(wàn)，則合理的最高賠付限額約為20 萬(wàn)。

　　從財務(wù)上看，靜態(tài)測算顯示，在開(kāi)始實(shí)施存款保險五年內每年影響銀行凈利潤約1 個(gè)百分點(diǎn)，其中對中小銀行影響相對較大;開(kāi)始實(shí)施存款保險五年后對銀行凈利潤的影響將微乎其微假定37%的存款被納入存款保險保障范圍(中國人民銀行2005 年調查顯示5，存款在20 萬(wàn)元以下的賬戶(hù)存款金額占全部調查存款賬戶(hù)金額的比例為37.61%;而主要國家存款保險所覆蓋的存款占總存款比例的均值為52.5%)。并且，采用香港模式區分建立存款保險初期(即存�；�金余額尚未達到目標水平0.3%之前)和中后期(即存�；�金余額已經(jīng)達到目標水平)。在建立存款保險初期，國有銀行、股份制銀行、城市/農村商業(yè)銀行的費率分別為萬(wàn)分之五、萬(wàn)分之八和萬(wàn)分之十一，而在建立存款保險

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