給自己勇氣作文600字（通用41篇）
存款保險制度在中國
存款保險制度是指一個(gè)國家為保護存款人利益和維護金融秩序的穩定，通過(guò)法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償的制度。
存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。
存款保險制度起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有2000家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩定，美國國會(huì )于1933年通過(guò)《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局(FDIC)，率先確立強制存款保險制度。迄今為止，全球約有90個(gè)國家和地區建立了顯性存款保險制度。
在現階段，我國目前并不具備引入存款保險制度的條件，而且，引入存款保險制度對保護存款人利益、穩定金融體系的意義不大。以下對存款保險制度在中國的幾點(diǎn)簡(jiǎn)單的思考：
1、從制度基礎來(lái)看，實(shí)施存款保險制度的制度基礎是：(1)金融機構私有化程度高;(2)金融機構的破產(chǎn)、清盤(pán)、存款人保護等方面的法律基礎完備，同時(shí)具有豐富的經(jīng)驗;(3)存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤(pán)時(shí)，應由金融機構股東、存款人、存款保險公司共擔責任的思想。
從這個(gè)角度來(lái)考慮，我國并不具備建立存款保險制度的制度基礎。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴(lài)國家信用;其次，我國在金融機構特別是銀行的破產(chǎn)、清盤(pán)上法律缺失，同時(shí)缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗;最后，我國大部分人還沒(méi)有建立起保險意識，不能接受上述的責任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機制來(lái)看，監管當局的審慎監管、存款保險制度以及中央銀行的最后貸款人機制一起被稱(chēng)為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機制在很大程度上替代了存款保險制度,甚至對存款人的保護還要強于存款保險制度,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統的穩定保持在較高水平。
如果引入存款保險制度，那么要解決的一個(gè)問(wèn)題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機構承擔。
3、占據我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔保，存款人普遍認為銀行沒(méi)有破產(chǎn)威脅的時(shí)候，建立存款保險制度對于國有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就沒(méi)有意義。因此，建立存款保險制度的話(huà)，國有商業(yè)銀行參不參保?如果只讓股份制銀行參保的話(huà)，會(huì )產(chǎn)生不公平競爭的問(wèn)題。
4、從我國存款人的角度分析，存款人在現階段認為國有商業(yè)銀行甚至股份制銀行都存在國家隱性擔保，如果引入存款保險制度后，真的出現銀行的經(jīng)營(yíng)不善導致破產(chǎn)或清算，國家能不能按照構建的存款保險制度來(lái)執行還存在疑問(wèn)。出于社會(huì )穩定和政治穩定的考慮，至少個(gè)人存款會(huì )全額賠付，那么對于企業(yè)存款該如何對待呢?如果按照最高賠付標準來(lái)執行，是否存在著(zhù)對企業(yè)存款的歧視呢?
存款保險制度，中國準備好了嗎?
存款保險制度在中國已經(jīng)醞釀了十余年之久。
今年年初召開(kāi)的第四次全國金融工作會(huì )議和央行2012年工作會(huì )議上，存款保險制度又被反復提及，似乎再一次箭在弦上。
這一次，中國真的準備好了嗎?在中國現行體制下會(huì )不會(huì )“水土不服”?十余年難以推進(jìn)的根源又在哪呢?針對種種疑問(wèn)，多位對存款保險制度有數年跟蹤研究的專(zhuān)家接受了中國經(jīng)濟時(shí)報記者的采訪(fǎng)。
必要性之辯
曾剛：中國的存款保險制度一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的一個(gè)很大障礙就是認識，直到今天包括我個(gè)人來(lái)講，在這個(gè)認識上都拿不很準。我們是不是很需要像美國那樣很商業(yè)化的存款保險制度。因為我們的制度基礎并不是很商業(yè)的，有政府的隱性擔保在里面，給了銀行一個(gè)目前看來(lái)還不錯的運營(yíng)環(huán)境，從風(fēng)險地化解以及維持銀行體系穩定這個(gè)角度來(lái)講，我們比有存款保險制度的國家還更好。
我們不能過(guò)于高估存款保險制度對中國的意義，他可能還不能完全成為一種獨立的制度來(lái)取代現在中國政府的這種隱性擔保，而只能作為隱性擔保的一種補充。
吳慶：現階段對中國來(lái)說(shuō)，存款保險制度不是最重要的制度安排。而且如果現在就推行，我認為是不合適的。存款保險制度建立需要一些先決的條件，我們現在還沒(méi)有具備這些條件。中國現在最需要做的是繼續改革我們的銀行，繼續放松我們的監管，我說(shuō)的放松監管主要是在市場(chǎng)準入、對各種業(yè)務(wù)的約束、對市場(chǎng)價(jià)格的約束，還有我們的利率沒(méi)有放開(kāi)沒(méi)有自由化，但另一方面我們有一些監管又得加強，金融危機之后全世界都在討論審慎性監管，中國離審慎性監管還很遠，如果在建立審慎性監管制度之后再建立存款保險制度，才會(huì )是一個(gè)相對完整的金融監管體制。
連平：存款保險制度是需要的。但在中國的體制下，大銀行不可能倒閉，都是國家的信譽(yù)支撐的，財政是大股東。所以大銀行就有一種意見(jiàn)，他不需要存款保險制度，存款保險制度防范風(fēng)險的主要目標是中小銀行，但保險金不能只對中小銀行收，那么就是要收大銀行的錢(qián)去補貼中小銀行，大銀行可能就覺(jué)得他的支出跟回報不匹配了。如何使得存款保險制度的設計與實(shí)際相匹配，真正遇到問(wèn)題的時(shí)候，能夠起到保護存款人利益的作用，是我們需要考慮的。應該先從中小銀行開(kāi)始試點(diǎn)，或者可以從某些地區開(kāi)始試點(diǎn)，比如小金融機構比較多的溫州。
孫立堅：如果不搞存款保險制度，我們的銀行有很大的道德風(fēng)險，反正將來(lái)出了問(wèn)題有政府來(lái)買(mǎi)單，如果推出存款保險制度，就會(huì )對銀行有一個(gè)第三方的約束，不能夠隨便做高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。于此同時(shí)，在金融業(yè)全面入世的背景下，如果中資銀行出現問(wèn)題中國政府買(mǎi)單，那外資在華的銀行出了問(wèn)題也要中國政府買(mǎi)單，否則就是一個(gè)不公平的待遇。所以在金融完全開(kāi)放之前，一定要先建立存款保險制度。
時(shí)機再討論
吳慶：現在還遠不是建立存款保險制度的時(shí)候。中國的銀行還需要花很大力氣去做更重要的事情，國有銀行還要繼續改革，不能?chē)页执蠊�，否則就沒(méi)辦法避免左手監管右手，左手監管右手這怎么監管?至少是一種不公平的監管。
連平：我覺(jué)得現在推出存款保險制度條件是可以的�，F在盈利狀況這么好，應該是可以的。如果要推進(jìn)利率市場(chǎng)化，建立存款保險制度也是一個(gè)基礎。
曾剛：時(shí)機沒(méi)有好壞。要是從償付能力來(lái)講，當然未雨綢繆是最好的，要從改革的動(dòng)力來(lái)講，危機發(fā)生了才有動(dòng)力。
孫立堅：存款保險制度越早推出越好。我們的銀行感覺(jué)有銀監會(huì )的監管不能獨立開(kāi)展業(yè)務(wù)，要獨立開(kāi)展業(yè)務(wù)必須要有制度的完善，而且我們已經(jīng)受到了各方面的壓力。作為一個(gè)加入世貿組織的國家不能保護自己的金融業(yè)，從這點(diǎn)來(lái)講存款保險制度是越早建立越好。
模式新猜想
曾剛：美國的存款保險機構是一個(gè)監管機構，譬如銀行要破產(chǎn)重組的問(wèn)題，銀行怎么進(jìn)入破產(chǎn)程序，破產(chǎn)之前這個(gè)機構都是需要干預的。如果是一個(gè)重要的監管機構就需要有立場(chǎng)了，設立這個(gè)存款保險機構是需要立法的。如果銀行出現問(wèn)題需要進(jìn)入破產(chǎn)重組程序，這個(gè)機構需要起一個(gè)什么樣的作用等。要不然存款保險機構說(shuō)這個(gè)銀行有風(fēng)險，我要破產(chǎn)重組他，銀監會(huì )說(shuō)他還可以，該怎么辦?銀監會(huì )的監管是有法律作為他的支持的，對監管權限的重新劃分，需要立法，不能就是多出來(lái)一個(gè)監管機構，這樣就導致市場(chǎng)混亂了。
吳慶：這個(gè)模式有多種，有一個(gè)功能是不可或缺的，也就是他的財務(wù)功能，他是一個(gè)保險公司，從所有的銀行收錢(qián)去補貼某一家出現風(fēng)險的銀行。還有一些作用是可有可無(wú)的，比如說(shuō)監管的功能，或者銀行處置的功能，盡管對銀行倒閉來(lái)說(shuō)，這些事必須得有人做，但不一定是存款保險公司來(lái)做。這個(gè)模式上并沒(méi)有統一的版本。
孫立堅：存款保險機構的運作應該是一個(gè)市場(chǎng)機制，市場(chǎng)會(huì )很好地審查銀行會(huì )不會(huì )去做高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。但我們也要思考一個(gè)問(wèn)題，就是美國現在討論的問(wèn)題，也就是誰(shuí)來(lái)監管監管人的問(wèn)題，當然這個(gè)已經(jīng)是后話(huà)了。
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