泉州海絲文化作文（精選12篇）

　　存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩定報告》中稱(chēng)，我國推出存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)基本成熟。

　　興起及發(fā)展 興起在19世紀末，美國國會(huì )就已經(jīng)開(kāi)始討論存款保險的話(huà)題，美國有14個(gè)州在1829年到1917年間就建立了存款保險制度。但真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時(shí)為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會(huì )在1933年通過(guò)《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機構于1934年成立并開(kāi)始實(shí)行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩定，開(kāi)啟了世界上存款保險制度的先河。目前，運作歷史最長(cháng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存款保險制度。20世紀50年代以來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟形勢和金融制度、金融創(chuàng )新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監管檢查和金融風(fēng)險控制和預警方面，FDIC作了大量成效顯著(zhù)的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman M.)對美國存款保險制度給予了高度評價(jià):“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來(lái)美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。”

　　發(fā)展20 世紀60年代中期以來(lái)，隨著(zhù)金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升，絕大多數西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。

　　2000年，全球已經(jīng)有67個(gè)國家建立了存款保險制度。2004年全球共有74個(gè)經(jīng)濟體建立了顯性的存款保險制度。

　　分類(lèi)目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

　　1、隱性的存款保險制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒(méi)有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì )采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。

　　2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問(wèn)題機構的處置等問(wèn)題做出明確規定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:

　　1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩定存款人的信心。

　　2)建立專(zhuān)業(yè)化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節約處置成本。

　　3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

　　4)增強銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責任。

　　鑒于FDIC對穩定美國金融體系和保護存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀80年代以來(lái)，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎上，結合本國實(shí)際，著(zhù)手建立或改善已有的存款保險制度。尤其是近年來(lái)，顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展，參照下圖：

　　全球共有78個(gè)經(jīng)濟體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同，但在法律上或者監管中對存款保護進(jìn)行了明確規定的已有74個(gè)經(jīng)濟體(即建立了顯性的存款保險制度)。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現代金融體系不可或缺的組成部分。事實(shí)上，過(guò)去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區數量增長(cháng)了6倍多，由1974年的12個(gè)增加到2003年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專(zhuān)家們給發(fā)展中國家和地區提出的金融結構改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞，2003)。而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開(kāi)始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無(wú)論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，強制要求所有存款機構全部加入保險體系的越來(lái)越多并成為主流形式。

　　組織形式 三種形式從目前已經(jīng)實(shí)行該制度的國家來(lái)看，主要有三種組織形式： 1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。 2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭。 3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。存款保險的方式有強制保險、自愿保險和強制與自愿相結合保險三種方式。法國和德國采取自愿方式，英國、日本及加拿大等國采取強制保險方式，美國采取自愿與強制相結合的方式。

　　我國現況我國目前雖然尚未建立該制度，但是實(shí)際上是存在著(zhù)隱性存款保險制度的，即以國家和政府的信用對存款類(lèi)金融機構的商業(yè)行為進(jìn)行擔保，這符合我國使用行政手法對市場(chǎng)問(wèn)題進(jìn)行調控的一貫作風(fēng)，當然，也是由我國的具體國情決定的。但隨著(zhù)經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國經(jīng)濟和國際經(jīng)濟的接軌也越來(lái)越密切，金融風(fēng)險正困擾著(zhù)我國的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰，因此在提高中央銀行監管水平的同時(shí)，建立符合我國具體國情的存款保險制度，對穩定金融體系，增強存款人對銀行的信心十分重要。

　　基本特征 關(guān)系的有償性和互助性存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實(shí)現的，如果只有少數銀行投保，則保險基金規模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時(shí)對存款人給予賠償的責任。

　　時(shí)期的有限性存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護。

　　結果的損益性存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。

　　機構的壟斷性無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。

　　作用 1、保護存款人的利益，提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實(shí)行該制度的銀行資金周轉不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì )降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現，當公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現問(wèn)題時(shí)，也會(huì )得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對銀行體系的擠兌。

　　2、可有效提高金融體系的穩定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險機構負有對有問(wèn)題銀行承擔保證支付的責任，它必然會(huì )對投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監督，管理，從中發(fā)現隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì )穩健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩定。

　　3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會(huì )公眾獲得的利益就會(huì )小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶(hù)選擇存款銀行的主要因素。

　　4、存款保險機構可通過(guò)對有問(wèn)題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強的銀行兼并，減少社會(huì )震蕩，有助于社會(huì )的安定。 利弊 積極影響1)有利于防范金融風(fēng)險，穩定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉和社會(huì )安定，還給國際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規模系統性的金融風(fēng)波，但隨著(zhù)金融市場(chǎng)化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng )新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。要防范風(fēng)險，穩定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。

　　2)有利于保護廣大存戶(hù)利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信-用-危-機。我國金融業(yè)目前的現狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強制性存款保險實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。

　　3)有利于革新傳統觀(guān)念，提高了公眾風(fēng)險意識。長(cháng)期以來(lái)，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險，而且收益可觀(guān)，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應為公眾所接受。

　　4)有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在必要的情況下，執行賠償的職責，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現中央銀行的監管意圖。

　　消極影響 1)存款保險制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制也會(huì )弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤而過(guò)度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問(wèn)題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險，為了節省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數額孝范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候對儲戶(hù)進(jìn)行賠付。

　　2)鼓勵銀行鋌而走險。也就是說(shuō)，存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構會(huì )挽救它們。特別是當一家銀行出現危機而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險機構的錢(qián)孤注一擲，因為這時(shí)全部的風(fēng)險由承保人承擔。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險程度高的金融機構會(huì )得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩健的銀行會(huì )在競爭中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。這與建立存款保險制度的本來(lái)目的是背道而馳的。

　　3)存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。在存在存款保險制度的情形下，由于風(fēng)險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風(fēng)險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場(chǎng)約束的效率。在資源參加保險和存款保險費率統一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì )推出存款保險體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續性，銀行體系性風(fēng)險也將擴大。

　　4)存款保險制度本身也并非沒(méi)有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會(huì )增加其運營(yíng)成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會(huì )將存款保險的費用間接轉移到儲戶(hù)身上。對存款保險機構來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì )產(chǎn)生利益傾向，從而出現問(wèn)題。

　　中國方面 我國存款保險制度的構建 首先，《存款保險條例》與銀行公司治理和存款人保護-法律關(guān)系的協(xié)調問(wèn)題。相對一般公司的債權人而言，存款人在銀行中地位更重要，債權風(fēng)險更高，其利益保護更應該得到高度重視。而我國現行法律制度下，缺乏對銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員的特別約束，銀行經(jīng)營(yíng)管理人員不對銀行經(jīng)營(yíng)失敗承擔個(gè)人民事責任。因此，有必要在《存款保險條例》中，確立存款保險公司參與投保銀行公司治理的權利。同時(shí)，存款保險制度還需要與直接保護存款人的春款準備金制度和最后貸款人制度相協(xié)調。出臺存款保險制度后，在投保銀行增加存款保險費用的支出后，法定存款準備金繳納比例可相應調減。建立存款保險制度，應該明確存款保險理賠與中央銀行再貸款的范圍，劃清中央銀行最后貸款人與村撥款保險制度出資救助的時(shí)間和順序，處理好兩者在解救銀行危機時(shí)的關(guān)系，并明確再貸款不能納入存款保險理賠的范圍，以防止政府和中央銀行子向存款保險機構轉移風(fēng)險。

　　其次，《存款保險條例》與金融監管法律體系的協(xié)調問(wèn)題。第一，要理順存款保險公司與人民銀行的關(guān)系。一是要確定存款保險公司獨立于人民銀行設立;二是要確立二者的協(xié)調關(guān)系，避免職能交叉和加重銀行接受監管的負擔。第二，存款保險公司的職能還應與銀監會(huì )進(jìn)行區分。存款保險制度對銀行業(yè)審慎監管有一定程度的影響，存款保險制度的存在可能引致監管者的道德風(fēng)險，需要賦予存款保險公司一定的監管職能，與銀監會(huì )的銀行監管職能相協(xié)調應相互制約。而對于監督存款保險公司，需要以法律規定對存款保險公司的透明性要求和剛性的問(wèn)責制度，存款保險公司的財務(wù)報表必須接受獨立審計并定期向政府和公眾報告，存款保險公司及其負責人應對運營(yíng)失誤承擔責任。存款保險公司治理的核心在于其董事會(huì )，應通過(guò)立法確保存款保險公司董事會(huì )成員具有廣泛的公共利益代表性和高度的專(zhuān)業(yè)性。

　　再次，《存款保險條例》與問(wèn)題銀行處理和銀行市場(chǎng)退出法律體系的協(xié)調問(wèn)題。存款保險制度的主要功能，是對問(wèn)題銀行進(jìn)行處理和安排問(wèn)題銀行退出市常我國應通過(guò)立法將金融機構退出市場(chǎng)的方式進(jìn)行統一規定，賦予存款保險公司在解決銀行退出市場(chǎng)過(guò)程中的相關(guān)權限，在《存款保險條例》中應詳細規定存款保險公司在權限內具體處理問(wèn)題銀行的職責。

　　國內相關(guān)參考論著(zhù)

　　潘修平著(zhù):《存款保險法律制度的理論與實(shí)務(wù)》，法律出版社，比較詳細地闡述了存款保險法律制度。

　　[1]時(shí)機成熟2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩定報告》中稱(chēng)，目前我國推出存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)基本成熟。與此同時(shí)，上述報告還稱(chēng)，2012年還將探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效途徑。與利率市場(chǎng)化一樣，存款保險制度在近一兩年內，被業(yè)界廣泛討論。

　　2012年年初，央行行長(cháng)周小川也曾指出，目前來(lái)看，此前的準備工作大體上都是有效的，需要尋找一個(gè)合適的時(shí)機，擇機出臺。

　　存款保險制度是一國重要的金融基礎設施，尤其是利率市場(chǎng)化以后，如果沒(méi)有存款保險制度，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)和存款人將面臨很大的風(fēng)險。

　　度胎動(dòng)2012年7月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。

　　“利率市場(chǎng)化攻堅戰已經(jīng)打響。”上述報告的作者，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所證券研究室副主任范建軍一再向中南海諫言。他認為，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，我國銀行業(yè)利潤空間將被大幅壓縮，少數商業(yè)銀行因此面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險，決策層應未雨綢繆，提前推出顯性存款保險制度。

　　“擇機出臺”2012年1月初，第四次全國金融工作會(huì )議提出，“要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實(shí)施”。之后，央行行長(cháng)周小川表示，“此前的準備工作大體上都是有效的，需要尋找一個(gè)合適的時(shí)機，擇機出臺。”

　　但至今，目前央行還沒(méi)有向銀行征求意見(jiàn)，銀行內部既沒(méi)有對這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行討論，更不清楚參保對象和標的范圍。

　　保費難題存款保險制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調層面，而非技術(shù)層面。

　　首先是保費率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。

　　除了保費率，各類(lèi)銀行對參保的意愿也不盡相同。

　　而且從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，建立存款保險制度，銀行需要拿出一筆錢(qián)，但現在銀行業(yè)面臨利率市場(chǎng)化壓力、收費業(yè)務(wù)合規調查壓力以及不良資產(chǎn)反彈壓力，再拿一筆錢(qián)就又是一筆新壓力。

　　行政還是商業(yè)運作?其次，存款保險機構的性質(zhì)與歸屬成為存款保險制度推出的又一核心難題。存款保險模式的爭議主要在存款保險公司是行政性還是純商業(yè)化運作。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監管部門(mén)模式，一是公司制模式。后者的難處在于公司化如何運作，要不要賦予其監管職能。如果有監管職能是獨立于一行三會(huì )還是放在其中某個(gè)部門(mén)之下?

　　周小川：加快存款保險制度建設

　　在中國境內，對存款保險制度的討論歷經(jīng)多年。就在此前不久，人民銀行在其發(fā)布的《2012年金融穩定報告》中稱(chēng)，目前我國推出存款保險制度的時(shí)機已經(jīng)基本成熟。近日，人民銀行行長(cháng)周小川在“中國首次金融部門(mén)評估規劃工作總結座談會(huì )”上表示，要加快存款保險制度建設，建立健全危機管理和金融穩定框架。

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