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存款保險制度是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構，集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人，按一定存款比例繳納保險費建立存款保險準備金。當機構中的成員發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。
此外，存款保險制度在防范金融風(fēng)險，穩定一國金融體系的同時(shí)，也有一定的消極影響。商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機制因此會(huì )弱化，并使其在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能為追求高額利潤而過(guò)度投機。
存款保險制度大事記
1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險制度/基金。
1997年 央行成立存款保險課題組，對存款保險制度開(kāi)展理論研究。
2004年 央行金融穩定局存款保險處掛牌，于年底開(kāi)始起草《存款保險條例》。
2005年 金融穩定局對外透露我國存款保險制度初步方案出爐，獲國務(wù)院原則性批準。
2008年 兩會(huì )《政府工作報告》中提出：今年將“建立存款保險制度”(后因金融危機擱置)。
2009年9月 央行第二次上報存款保險方案，銀監會(huì )曾以農信社仍處于深化改革中，可能受到較大沖擊為由，對存款保險制度推出的時(shí)機持保留意見(jiàn)。
2010年年末 央行第三次上報存款保險方案，決策當局覺(jué)得時(shí)機不成熟，未予批復。
2012年7月 央行在《2012年金融穩定報告》中稱(chēng)“推出存款保險制度時(shí)機已基本成熟”。
2013年11月十八屆三中全會(huì )決定明確提出，建立存款保險制度。
2014年3月 國務(wù)院總理李克強在第十二屆全國人民代表大會(huì )第二次會(huì )議開(kāi)幕會(huì )上，明確將“建立存款保險制度”納入2014年重點(diǎn)工作。
2014年3月31日 央行人士表示：“存保條例已由央行起草完畢，相關(guān)程序都已走完，適當時(shí)候將會(huì )推出。”
醞釀21年存款保險制度將出 銀行破產(chǎn)存款只賠50萬(wàn)
有消息稱(chēng)，人民銀行召開(kāi)系統內的全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )，研究部署于明年1月推出存款保險制度。南都記者多方求證獲悉，存款保險制度近期推出的可能性非常大。“近期會(huì )出臺征求意見(jiàn)稿。”靠近央行人士對南都記者表示。此外，南都記者獲悉，按目前討論的方案，存款保障上限為50萬(wàn)元。對市民來(lái)說(shuō)，存款一要分散，二要看看存款所在的銀行會(huì )不會(huì )破產(chǎn)，千萬(wàn)別只看利率高低了。
近期將公布征求意見(jiàn)稿
所謂存款保險制度，就是銀行按一定比例向存款保險機構繳納保費，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。
自1993年首次提出后，存款保險制度已醞釀21年，呼聲一直很大。十八屆三中全會(huì )和2014年中國政府工作報告都明確提出“建立存款保險制度”。
“近期就會(huì )出臺征求意見(jiàn)稿。”靠近央行人士對南都記者表示，具體何時(shí)正式推出，得看征求意見(jiàn)稿進(jìn)展情況。而已參與多輪意見(jiàn)稿討論的中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，近期有關(guān)部門(mén)確實(shí)再度開(kāi)會(huì )討論征求意見(jiàn)稿情況，目前準備已較為充分，存款保險制度框架已較為成熟，短期推出的可能性非常大。
有參與此次討論會(huì )議的人士對南都記者表示，相較于去年以及今年來(lái)的多次會(huì )議，此次會(huì )議相關(guān)部門(mén)對于存款保險制度的準備已非常充分，各方對于關(guān)鍵性問(wèn)題已基本形成共識。
超50萬(wàn)的部分或得不到賠付
全額存款保障還是限額保障，以及存款保險制度的覆蓋面、費率如何確定一直存較大爭議。
有靠近監管的相關(guān)人士對南都記者表示，按目前市場(chǎng)討論的焦點(diǎn)，存款保險制度將采取限額保障的方式。目前市場(chǎng)對于存款保險制度保障上限說(shuō)法最為集中的是 50萬(wàn)元。即，萬(wàn)一銀行倒閉了，儲戶(hù)存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
對50萬(wàn)元保障上限的說(shuō)法，郭田勇在接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)證實(shí)，與目前討論的意見(jiàn)稿大致相同。據相關(guān)數據測算，50萬(wàn)元的存款上限將覆蓋98%的儲戶(hù)全額存款。
郭田勇還透露，對于銀行收取的費率將根據各商業(yè)銀行的穩健情況和風(fēng)險實(shí)施差別化定價(jià)。有銀行人士對南都記者指出，國有大行由于風(fēng)險性較低，預計費率相對較低。
“對銀行而言，存款成本增加，如何轉嫁出去?是否會(huì )增加企業(yè)融資成本。”一位國有銀行廣東省分行行長(cháng)表示，存款保險制度對社會(huì )的影響有待觀(guān)察。
市民存款應分散 理財要“混搭” 應關(guān)注銀行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險狀況
中大嶺南學(xué)院副院長(cháng)、金融系主任陸軍表示，存款保險制度推出后，市場(chǎng)將出現一些副作用。經(jīng)營(yíng)更冒險的銀行愿意提供更高利率來(lái)吸收存款，而穩健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì )被市場(chǎng)淘汰。銀行幾乎不會(huì )受到儲戶(hù)的監督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資中，以獲取高額回報。一旦經(jīng)濟出現較大波動(dòng)，這些高風(fēng)險行業(yè)易演變?yōu)榇罅坎涣假J款，進(jìn)而導致金融體系陷入危機中。多位銀行人士也認為，存款保險制度能否打破目前政府兜底的存款體系，仍要看政府的決心。
對銀行而言，存款保險制度推出后，存款搬家將在所難免。陸軍認為，相較于中小銀行，大行破產(chǎn)的可能性更小，將成為大多數儲戶(hù)50萬(wàn)元以上資金的選擇。不過(guò)，郭田勇則認為，存款保險制度的推出將使得中小銀行吸收更多存款。某股份銀行廣州分行行長(cháng)對南都記者表示，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，對于存款的吸引，不能僅靠高利率了。
存款制度推出后，儲戶(hù)該怎么辦?有銀行人士建議，銀行將不再是絕對安全的港灣，本著(zhù)50萬(wàn)保障上限，老百姓將來(lái)應把“雞蛋” 放在不同籃子里，“混搭”理財，降低風(fēng)險的同時(shí)，或許還能增加收益。此外市民應特別注意的是，理財產(chǎn)品并非存款，購買(mǎi)理財產(chǎn)品的資金并不在保障范圍內。陸軍指出，市民以后在選擇存款時(shí)，應更加關(guān)注銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險狀況，避免將資金存在有可能出現破產(chǎn)的銀行。不過(guò)，他同時(shí)指出，短期內，銀行破產(chǎn)的概率并不高。
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