網(wǎng)絡(luò )交友好嗎優(yōu)秀作文

　　調查報告是對某一情況、某一事件“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”的分析研究，揭示出本質(zhì)，尋找出規律，總結出經(jīng)驗，最后以書(shū)面形式陳述出來(lái)。小編整理的借貸調查報告，供參考！

　　借貸調查報告1

　　民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現實(shí)的原因，既是借貸主體自身的內在要求，也是外在供給不足情況下的無(wú)奈選擇。為了了解民間借貸的相關(guān)情況，搞好民間借貸監測，進(jìn)一步制訂信貸政策，提高信用社支持地方經(jīng)濟，服務(wù)“三農”力度，根據《關(guān)于開(kāi)展對民間借貸情況調查的通知》文件精神，我們人行市支行和市農村信用社聯(lián)合社聯(lián)合組成調查專(zhuān)班，對轄內民間借貸的情況進(jìn)行了調查，現將情況匯報如下：

　　一、民間借貸的基本情況和特點(diǎn)

　　近幾年來(lái)，我市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經(jīng)濟建設步伐，農村經(jīng)濟形勢也在不斷發(fā)展變化，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，個(gè)體、民營(yíng)等不同經(jīng)濟形式蓬勃興起，民營(yíng)及私營(yíng)企業(yè)主市場(chǎng)意識不斷提高，思想觀(guān)念也發(fā)生了巨大變化，過(guò)去的那種傳統而單一的生活模式已徹底改變，大多數農民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展需求，均向金融服務(wù)提出了更高的要求，但是，基層的國有商業(yè)銀行不斷地收縮網(wǎng)點(diǎn)，縮小規模，緊縮信貸資金投放，作為地方性金融組織的'農村信用社擔當起了支持地方經(jīng)濟尤其是農村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍重任，由于農村信用社歷史包袱沉重，資金實(shí)力不足，撤并信用站以及貸款利率調整等原因，導致金融服務(wù)功能弱化，加之金融機構嚴格的信貸政策及低效的信貸程序，導致對中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸支持力度嚴重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。

　　靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個(gè)人找個(gè)人、企業(yè)找個(gè)人借貸非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個(gè)體戶(hù)、民營(yíng)企業(yè)處在發(fā)展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續比較繁雜、嚴密，特別是大額資金借貸必須要有合規、足值的抵（質(zhì)）押，加之辦理抵押登記費用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農村信用社的品牌業(yè)務(wù)----農戶(hù)小額信用貸款，貸款靈活方便，但額小，不能滿(mǎn)足需求，而民間借貸手續簡(jiǎn)便，資金額度可大可小，運用時(shí)間長(cháng)，倍受青瞇。三是貸款利率上調。2004年，國家上調了銀行存貸款基準利率，信用社可在基準利率基礎上浮2.3倍以?xún)�，一年期貸款最高可達到12.834%。據調查，民間借貸利率一般在6-12%左右，大部分低于貸款利率。民間借貸的借貸主體多元化，工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統經(jīng)商人員為主，發(fā)展為三大類(lèi)：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農經(jīng)濟為民間借貸的滋生和發(fā)展提供了天然土壤。

　　民間借貸是最早出現的信用形態(tài)之一，伴隨著(zhù)小農經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，伴隨著(zhù)商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。我國農村作為典型的“鄉土社會(huì )”，建立在家族血緣鄉鄰基礎之上的民間借貸可謂源遠流長(cháng)。三是資金寬松的私營(yíng)業(yè)主,求貸者由原來(lái)的農戶(hù)為主，發(fā)展到以個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的流動(dòng)資金需要。期限較長(cháng)，彌補了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個(gè)月、六個(gè)月短期約定已不多見(jiàn)。

　　二、民間借貸的信用狀況和風(fēng)險問(wèn)題

　　民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補農村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會(huì )金融秩序，增加了社會(huì )不穩定因素。

　　1、民間借貸為個(gè)人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金提供了有力支持，促進(jìn)了地方經(jīng)濟的發(fā)展。以提高農民收入為目的，以技術(shù)進(jìn)步為依托，以產(chǎn)業(yè)化、規�；�、市場(chǎng)化為特征的農村產(chǎn)業(yè)結構調整，和傳統的、簡(jiǎn)單的種植業(yè)結構調整相比，農業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長(cháng)，對資金的依賴(lài)程度進(jìn)一步提高。同時(shí)，隨著(zhù)農產(chǎn)品市場(chǎng)化程度的提高，促使農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整處于一種持續的升級態(tài)勢，農村經(jīng)濟對資金需求也呈現出持續迅速擴張態(tài)勢。民間借貸發(fā)展也因此成為新時(shí)期農村個(gè)體工商戶(hù)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動(dòng)力量。除了戶(hù)數增加，規模擴大，銷(xiāo)售攀升外，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的檔次也在提高。由家庭式管理，向專(zhuān)業(yè)管理轉變；技術(shù)上由憑經(jīng)驗向專(zhuān)家指導轉變；技術(shù)裝備上，由手工操作向先進(jìn)的設備轉變。產(chǎn)品檔次不斷提高，適應市場(chǎng)的能力逐步增強，且憑借其低廉的成本優(yōu)勢，競爭力顯著(zhù)增強。

　　2、法律意識淡薄，借貸資金風(fēng)險大。由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續比較簡(jiǎn)便，不規范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質(zhì)）押、擔保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時(shí)間一長(cháng)，容易發(fā)生糾紛。我國《民法通則》第１３５條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時(shí)效期間為二年�！奔又�口頭形式，借貸雙方又無(wú)見(jiàn)證人，拿不出事實(shí)證據，比較容易造成風(fēng)險，一旦形成風(fēng)險，資金收回比較困難。

　　3、借款期限長(cháng)，放貸者風(fēng)險防范困難。銀行借款主要是以短期流動(dòng)資金借款為主（半年以?xún)然蛞荒暌詢(xún)龋�，放款后定期進(jìn)行貸款的貸后檢查，適時(shí)掌握和了解借款戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現不良苗頭及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時(shí)有效的監控手段，加之放貸期限較長(cháng)，一般是一年及一年以上，有的長(cháng)達四、五年，流動(dòng)性較差，借款者經(jīng)營(yíng)中出現什么問(wèn)題，放貸者很難監控，等發(fā)現問(wèn)題時(shí)為時(shí)已晚。

　　4、糾紛案件多，增加了社會(huì )不安定因素。疏于規范對社會(huì )穩定蘊含著(zhù)潛在的威脅。眾所周知，民間借貸隨意性大，規范性差，不少屬于君子協(xié)定，即便訂有書(shū)面協(xié)議，往往也是要素不全，合法有效性差，資金出問(wèn)題后，訴至法院或請人討債，目前社會(huì )上普遍形成的暴力討債與此不無(wú)關(guān)系，借貸時(shí)親密無(wú)間，違約時(shí)反目成仇，雇兇傷人等事件時(shí)有發(fā)生，自然會(huì )不可避免地引發(fā)一些民事、經(jīng)濟糾紛或者刑事訴訟案件。

　　三、民間借貸資金供求對金融部門(mén)信貸投放影響分析

　　民間借貸的發(fā)展對地方經(jīng)濟起到了一定的積極作用，但同時(shí)也制約了金融機構的信貸資金投放。以我市信用社為例，2003年2月評定信用戶(hù)43879戶(hù)，累放農戶(hù)小額信用貸款897萬(wàn)元；2004年2月評定信用戶(hù)49098戶(hù)，累放農戶(hù)小額信用貸款749萬(wàn)元；2005年2月評定信用戶(hù)預計可達到50000多戶(hù)，累放農戶(hù)小額信用貸款624萬(wàn)元。從這三年業(yè)務(wù)情況來(lái)看，信用戶(hù)在不斷增加，但農戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)卻在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。經(jīng)過(guò)調查，農民普遍認為存款利率低還要扣利息稅，而貸款利率卻比較高，以一年期為例，存款利率執行2.25%，扣20%利息稅，而貸款一般最高已執行12%，相差10%左右。農民寧愿找親戚、朋友、鄉鄰借錢(qián)，利率一般控制在大于存款利息為準。借款隨意性較大，不受銀行貸款控制，農民比較樂(lè )意接受。

　　四、對民間借貸的建議

　　1、切實(shí)加強和改善對企業(yè)的金融服務(wù)。金融機構要在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿(mǎn)足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續，及時(shí)給予信貸支持。同時(shí)，鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。

　　2、加強信用社貸款利率調控。信用社要充分發(fā)揮利率市場(chǎng)化的靈活調劑作用，提高融資成功率，充分體現自身優(yōu)勢，應根據“市場(chǎng)行情”調節自己的放貸策略，從而更充分地使用利率浮動(dòng)政策。

　　3、制定適應民間借貸行為的法律規范。國家要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，制訂適應其規范發(fā)展的管理辦法，明確其借貸最高額、利率，并按規定到管理機構進(jìn)行登記，向稅務(wù)部門(mén)納稅，到公證機關(guān)進(jìn)行公證，可由人民銀行作為其管理機構，負責監督民間借貸，依據管理辦法條款進(jìn)行管理，對違反管理辦法的移交司法機關(guān)處理。

　　4、要加速信用制度建設，從根本上解決民營(yíng)企業(yè)貸款難。國家要盡快出臺《信用法》，做到有法可依。國務(wù)院要授權有關(guān)部門(mén)牽扯頭建立覆蓋全社會(huì )的個(gè)人征信體系，相關(guān)部門(mén)和行業(yè)要積極做好各項配套工作，只有這樣，才能為有效解決民營(yíng)企業(yè)融資難提供有力的制度保證。

　　5、正確引導，使民間借貸走向陽(yáng)光地帶。與其讓民間金融在地下暗流涌動(dòng)，還不如干脆讓他們在陽(yáng)光下有序運行。一是要公開(kāi)明確給予民間借貸一定利率浮動(dòng)區間，使其能夠光明正大地賺取合理合法的利潤，自覺(jué)走出灰色地帶，平抑民間借貸活動(dòng)。二是要通過(guò)銀行發(fā)放個(gè)人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動(dòng)置換為正規的金融活動(dòng)。三是放寬社會(huì )資本的投資領(lǐng)域，采取市場(chǎng)化手段，為民間資金進(jìn)入基礎設施、公用事業(yè)及其他行為和領(lǐng)域掃清道路。

　　借貸調查報告2

　　全國民間借貸總額高達0.8-1.4萬(wàn)億元，已引起金融界高度關(guān)注。2004年XX縣民間借貸資金總額為8.81億元，超過(guò)金融部門(mén)貸款總額16.86億元的一半。民間借貸對經(jīng)濟發(fā)展、人民生產(chǎn)生活具有積極作用，但也存在負面影響，宜采取相應的政策措施予以規范和引導。

　　一、民間借貸的現狀

　�。ㄒ唬┟耖g借貸的形成。

　　1、民間借貸是中國特色市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，特別是近年銀根緊縮、利息下調后產(chǎn)生的一種社會(huì )性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，是國家商業(yè)銀行、社、保險及證券公司之外的投融資現象，表現為個(gè)人之間、企業(yè)之間或企業(yè)與個(gè)人之間按照一定的利益標準和條件私下進(jìn)行資金余缺調劑。

　　、民間借貸包括借和貸兩個(gè)部分。改革開(kāi)放前，民間借貸大多數表現為“借”；改革開(kāi)放后，民間借貸更多地表現為“貸”，范圍和數額均較大。

　　3、民間借貸以親情、友情和利益為紐帶，游離于正規金融機構和政府部門(mén)監管之外。

　　4、民間借貸在期限和還款方式上比金融機構來(lái)得靈活、便捷。5、民間借貸具有四個(gè)特點(diǎn)。一是隱蔽性。二是分散性。三是情感性。四是復雜性。

　�。ǘ�）民間借貸的現狀。一是民間借貸的構成。2004年XX縣民間借貸總額8.81億元中，農民借貸性現金2.21億元；城鎮居民民間借貸性現金1.62億元；規模以下企業(yè)民間借貸性現金1.24億元；個(gè)體工商戶(hù)民間借貸性現金1.72億元；規模以上企業(yè)民間借貸性現金1.22億元；文教衛生及其他單位民間借貸額0.8億元。二是民間借貸影響金融儲蓄。2001年至2004年，全縣各項存款的增幅呈下降趨勢，出現收入性指標增幅較穩與儲蓄指標增幅下降等現象。

　�。ㄈ�）民間借貸的管理。1、民間借貸基本上處于監管盲區和無(wú)序狀態(tài)。金融主管部門(mén)不具備對民間借貸的管理職能；新成立的銀監會(huì )只對銀行業(yè)實(shí)施監管，不過(guò)問(wèn)企業(yè)集資等民間借貸及其他非銀行業(yè)情況；各級政府沒(méi)有管理、調控民間借貸的部門(mén)。2、法律法規不完善。有關(guān)民間借貸的專(zhuān)門(mén)法規還沒(méi)出臺，散見(jiàn)于其他法律法規之中的條款很少，3、國務(wù)院曾發(fā)布《關(guān)于投資體制改革的決定》，放寬社會(huì )資本投資領(lǐng)域，允許社會(huì )資本進(jìn)入基礎設施、公用事業(yè)及其他行業(yè)，但沒(méi)有管理方面的具體規定。

　�。ㄋ模┟耖g借貸的帳戶(hù)。1、民間借貸不象銀行有借款帳戶(hù)。貸款人只用臉面和信用抵押，雙方出具借據，或集資票據，借據上注明貸款人、出借方、期限，以及利率等項，手續簡(jiǎn)便，不用存單及其他資產(chǎn)質(zhì)押或抵押。2、無(wú)憑無(wú)據的現象客觀(guān)存在。不少民間借貸業(yè)務(wù)往往憑個(gè)人感情建立借貸關(guān)系，講究人好水也甜，不要任何字據。由此產(chǎn)生糾紛隱患。3、民間借貸者還會(huì )去銀行開(kāi)設貸款帳戶(hù)，使二者在資金周轉上互補。4、銀行貸款的帳戶(hù)讓貸款戶(hù)深感不便。一些企業(yè)往往違背金融部門(mén)有關(guān)賬戶(hù)管理、結算辦法和現金管理等法律法規，即使幾十萬(wàn)元的結算也采取現金交易。

　�。ㄎ澹┟耖g借貸的形式。1、民間借貸的形式主要有三類(lèi)。一是不計回報的純借款。二是借款時(shí)講定不計回報，后來(lái)因為種種原因，改變約定。三是投資性借貸。股東共同約定，按投資額分紅。2、民間借貸的回報也有3類(lèi)。一是按銀行存款利率標準付給資金利息，二是以相當于于銀行貸款利息的標準付給資金利息，三是以高于最高人民法院規定、且超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍標準付息。3、民間借貸的方式有5種。一是向內部職工集資。二是入股式借貸。三是社會(huì )性集資。四是期貨性借貸，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商按設計圖紙售房；有線(xiàn)電視用戶(hù)預繳全年收看費。五是產(chǎn)權性借貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。如某產(chǎn)權式酒店，出售客房，承諾給予每月8%的分紅和每年免費15天的入住，3年后按原價(jià)回購，10年后按增值30%回購。

　　二、民間借貸的成因

　�。ㄒ唬┐罅块e散資金誘發(fā)民間借貸。1、農村經(jīng)濟快速發(fā)展，2004年農民人均純收入達到2521元，比1999年增39.7%，年均增長(cháng)6.9%。2、全縣20萬(wàn)外出務(wù)工勞動(dòng)力每年獲得勞務(wù)收入達5－7個(gè)億左右。3、城鎮經(jīng)濟快速發(fā)展，在崗職工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。4、城鄉居民本有存錢(qián)防老的習慣，

　　2004年全縣金融機構個(gè)人存款余額高達41.4億元，其中定期存款33.74億元。5、近幾年國營(yíng)企事業(yè)單位改制，一些職工的改制補償金少則一二萬(wàn)，多則五六萬(wàn)以上，大多投入了民間借貸市場(chǎng)。

　�。ǘ�）利益十分誘人激活民間借貸。1、銀行系統存款利率連續調低。自1997年以來(lái)，儲蓄收益率大降。目前，一年期居民儲蓄存款利率為1.98%，稅后利率實(shí)際為1.58%；從2003年10月份起，儲蓄存款利率減去居民消費價(jià)格指數（CPI）5.3%，實(shí)際存款利率為－3.72%；征收20%利息稅，使儲蓄收益跌至底線(xiàn)。2、民間借貸的利率較高，最少也超過(guò)銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于30%。3、借款人和出借方雙方皆大歡喜。借款人認為借款比銀行貸款來(lái)得快，在短時(shí)間內籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應對稍縱即逝的商機，仍有利可圖。出借人認為，民間借貸比銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。

　�。ㄈ�）信貸門(mén)檻過(guò)高助長(cháng)民間借貸。1、信貸體制問(wèn)題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動(dòng)性三原則，要求貸款人提供相應擔保，或資產(chǎn)抵、質(zhì)押。二是國有商業(yè)銀行的'運營(yíng)目標為控制信貸風(fēng)險、防止壞帳比率上升。增發(fā)信貸不但不能帶來(lái)直接收益，反而可能誘發(fā)更大的金融風(fēng)險，不如少放貸甚至不放貸。2、地方發(fā)展問(wèn)題。XX不是老少邊窮庫區縣，國家安排的重大項目均未考慮XX，縣內缺乏好的貸款項目，致使金融部門(mén)投資方向缺失。3、國家宏觀(guān)調控。近年來(lái)，國家實(shí)施宏觀(guān)調控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長(cháng)過(guò)快勢頭，導致信貸資金供給趨緩，金融機構被迫收縮信貸規模，壓縮短期流動(dòng)資金貸款。4、市場(chǎng)因素問(wèn)題。一方面，國家為嚴格控制鋼鐵、水泥等過(guò)熱行業(yè)投資，收縮信貸規模，另一方面，原材料、動(dòng)力、燃料等價(jià)格持續上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)資金差口增大。

　�。ㄋ模┙鹑诒O管缺位縱容民間借貸。1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉換，不再對企業(yè)融資行為進(jìn)行監管，民間借貸因此處于自發(fā)狀態(tài)。2、新成立的銀監部門(mén)主要負責對銀行業(yè)實(shí)施監管，其管理權限中未明確監管民間借貸，民間借貸成為客觀(guān)上的監管“盲區”。3、金融管理屬條條管理，地方政府沒(méi)有相應的機構及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開(kāi)來(lái)。

　�。ㄎ澹┟衿笮蜗竽：�成全民間借貸。1、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、中小企業(yè)在社會(huì )公眾中的形象和口碑相當不錯，一旦放出口風(fēng)，許諾付給若干利息、按時(shí)償付本息，親戚、朋友或熟人就會(huì )主動(dòng)甚至托關(guān)系把錢(qián)送上門(mén)來(lái)，有的唯恐借款人拒借。2、民營(yíng)企業(yè)對銀行的貸款需求表現為“急、小、多”，給銀行業(yè)帶來(lái)的是業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險大、管理成本大。3、民營(yíng)經(jīng)濟信用透支嚴重，銀行不敢輕易放貸。一是民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理普遍存在這樣那樣的問(wèn)題。二是生產(chǎn)狀況欠佳，家庭化管理模式，技術(shù)力量整體滯后，產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)不穩定，前景難以判斷。三是改制企業(yè)曾給金融部門(mén)造成過(guò)巨額貸款無(wú)法收回。四是惡意偷逃債務(wù)，個(gè)別民營(yíng)企業(yè)主只想貸款。五是民營(yíng)企業(yè)的權益缺乏有效保護。

　�。�六）民間融資困難拉動(dòng)民間借貸。1、民營(yíng)經(jīng)濟初創(chuàng )需求。民營(yíng)企業(yè)初創(chuàng )之時(shí)信譽(yù)不著(zhù)，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿然放貸。信譽(yù)較差與貸款較難形成惡性循環(huán)，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。2、企業(yè)流動(dòng)資金需求�；蛞蛏�產(chǎn)規模擴大，或因固定資產(chǎn)投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點(diǎn)，在銀行貸款難。3、其他單位建設投資需求。

　　三、民間借貸的利弊

　�。ㄒ唬┓e極作用。1、民間借貸有利于提高全社會(huì )的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲蓄及其投資轉化壓力，加快金融體制改革的市場(chǎng)化進(jìn)程，開(kāi)拓國有商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域及產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)銀行改進(jìn)和完善服務(wù)質(zhì)量。2、民間借貸可以緩解農村特別是中小企業(yè)資金供求矛盾，在目前我國直接融資發(fā)展滯后的情況下，可以較好地彌補銀行信貸資金的不足。3、民間借貸的實(shí)質(zhì)是城鄉居民之間互相調劑資金，有利于三個(gè)文明建設健康發(fā)展。4、民間借貸對縣域經(jīng)濟的發(fā)展具有不可忽視的積極作用使部分企業(yè)避免了因資金短缺又無(wú)法得到銀行資金支持而產(chǎn)生的破產(chǎn)、倒閉。5、民間借貸對形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國人視為基本的道德準則，對其鼓勵和弘揚，可推動(dòng)全社會(huì )信用道德體系的建立和完善。6、民間借貸可以催生和完善新的市場(chǎng)經(jīng)濟觀(guān)念，促進(jìn)廣大城鄉居民養成投資習慣，對致富興業(yè)具有十分積極作用。

　�。ǘ�）負面影響。1、削弱國家宏觀(guān)調控效果。民間借貸存在于金融機構調控范圍之外，影響國家對全社會(huì )資金總量的準確把握，制約金融政策的實(shí)施，使國家宏觀(guān)調控政策產(chǎn)生較嚴重的滯后或偏離效應。2、民間借貸的資金流動(dòng)存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業(yè)、企業(yè)，使國家通過(guò)銀行信貸資金流向，調控行業(yè)結構、產(chǎn)業(yè)結構及經(jīng)濟結構的舉措難以到位。3、民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機構和政府部門(mén)的有效監管，容易滋生詐騙等非法金融行為，對社會(huì )的安定團結有一定消極作用。4、干擾金融秩序，影響金融機構聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個(gè)別儲戶(hù)甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場(chǎng)。5、民間借貸易引發(fā)民事糾紛，影響社會(huì )穩定。

　　(三)趨勢分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢十分復雜。1、國家宏觀(guān)經(jīng)濟調控力度如果進(jìn)一步加大，持續時(shí)間再繼續延長(cháng)，民間借貸的規模將會(huì )有較大增加。2、全國性的金融政策調整，銀企關(guān)系改善，投融資環(huán)境優(yōu)化，民間借貸市場(chǎng)將逐步縮小。3、銀行存貸款利率浮動(dòng)擴大，吸儲能力和信貸空間增大，民間借貸市場(chǎng)的資金會(huì )逐步向國家商業(yè)銀行靠攏。4、社會(huì )性投融資規模受市場(chǎng)調節，當資金需求達到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規模將相應縮小。5、從目前的情況看，民間借貸的規模將保持較強勁的增長(cháng)勢頭，并最終穩定在一定的水平上。

　　四、對策及建議

　　(一）建立健全法規監管機制，規范民間借貸。1、明確主管部門(mén)職責，從中央到地方都應盡快指定專(zhuān)門(mén)機構，或人民銀行，或銀監會(huì )，或政府部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負責民間借貸的管理，制定民間借貸法規制度，完善游戲規劃，規范民間借貸，保護借貸雙方的合法權益，彌補國有商業(yè)銀行的不足。2、建立民間借貸監測網(wǎng)絡(luò )，根據民間借貸的動(dòng)態(tài)和走向，采取相應措施，明確借貸雙方的權責利，仲裁和調解民間借貸糾紛；制裁和打擊非法金融活動(dòng)。3、加強公眾的科學(xué)投資宣傳，提高公眾的風(fēng)險識別水平和抗御能力，引導公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。

　�。ǘ�）加快利率市場(chǎng)化改革，抑制民間借貸。1、人民銀行要擴大金融機構的貸款利率浮動(dòng)幅度，鼓勵金融機構加大對中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農戶(hù)的貸款支持力度。2、加快存款利率改革步伐，擴大存款利率浮動(dòng)空間，使存款利率更好地反映資金市場(chǎng)的供求實(shí)際，調動(dòng)居民儲蓄欲望，吸引部分居民儲蓄存款繼續留在商業(yè)銀行帳戶(hù)，遏止儲蓄存款流向民間借貸市場(chǎng)。3、采用其他市場(chǎng)法則逆轉儲蓄存款下跌劣勢，預防民間融資規模過(guò)大對國家金融體系造成不良干擾，發(fā)揮金融宏觀(guān)調控在經(jīng)濟發(fā)展中的主導作用。

　�。ㄈ�）加強社會(huì )信用體系建設，引導民間借貸。1、工商、公安和金融部門(mén)包括各商業(yè)銀行、信用社等加強社會(huì )信用體系建設，定期或不定期公示企業(yè)、單位、個(gè)人三套信用信息的動(dòng)態(tài)情況，為民間投資者提供參考依據。2、鼓勵民營(yíng)企業(yè)增強誠信意識，改善經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量，提升效益水平，增強自身素質(zhì)，集聚對信貸資金的吸引力。3、建立貸款證制度，適當提高授信額度。既保證國有資產(chǎn)的安全、增值，又滿(mǎn)足經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。4、需要貸款的公司、企業(yè)和農戶(hù)視信用評級，由專(zhuān)門(mén)機構為其提供一定資金額度的擔保，并承擔擔保責任。擔保小組的運作費用可以通過(guò)收取擔保金或手續費等途徑解決。

　�。ㄋ模└纳菩刨J服務(wù)質(zhì)量，利用民間借貸。1、各商業(yè)銀行、信用社要密切關(guān)注縣域經(jīng)濟的發(fā)展態(tài)勢，特別是資金需求，及時(shí)向各階層、各行業(yè)提供建設和發(fā)展經(jīng)濟所需資金。2、改革完善金融機構的內部管理體制，簡(jiǎn)化貸款手續，解決民營(yíng)經(jīng)濟及農戶(hù)貸款難等具體問(wèn)題。3、充分利用金融機構的投融資有利條件，適當介入民間借貸領(lǐng)域，化解民間借貸的金融風(fēng)險，為日后商業(yè)金融服務(wù)的崛起奠定基礎。

　�。ㄎ澹┘訌娞厣�經(jīng)濟建設，整合民間借貸。1、圍繞建設經(jīng)濟強縣戰略，按照產(chǎn)業(yè)擴張和要素聚集要求大力開(kāi)展重大項目工作，深入挖掘、開(kāi)發(fā)具有XX特色的地方產(chǎn)品經(jīng)濟，為金融部門(mén)提供資金投放平臺。2、引導金融機構積極探索新的投資領(lǐng)域，改善投融資結構，立足地方經(jīng)濟建設，使金融機構與地方經(jīng)濟形成良性互動(dòng)。3、鼓勵開(kāi)展證券、債券等投資服務(wù)，結合地方經(jīng)濟發(fā)展，為民間借貸的開(kāi)辟更廣闊的投資空間。

　　總之，民間借貸這一客觀(guān)經(jīng)濟現象利弊兼有，不能采取“關(guān)門(mén)政策”，一刀切，必須加以規范和引導，揚長(cháng)避短，趨利避害，充分利用其積極因素發(fā)展經(jīng)濟，進(jìn)一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場(chǎng)體系，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)，為縣域經(jīng)濟持續、快速、健康發(fā)展創(chuàng )造良好的投融資環(huán)境。

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