同學(xué)對我的關(guān)愛(ài)小學(xué)生作文
近期，我參加了存款保險制度工作小組，赴四川、甘肅兩省實(shí)地調研。在調研過(guò)程中，我明顯地感到，當前社會(huì )各界甚至基層監管機關(guān)、商業(yè)銀行對存款保險制度的認知程度遠遠低于我們的想象。比如，某商業(yè)銀行省分行在有關(guān)的書(shū)面材料中認為，存款保險是由銀行按照統一的比例向存款人征收保險費的制度。
他們還建議：“為避免增加存款人成本，降低其收益而削弱央行收緊流動(dòng)性的政策，可考慮由存款利息稅向存款保險費的轉化”。某市銀監分局則認為：“存款保險制度鼓勵商業(yè)銀行承擔更大的風(fēng)險”。在這樣的條件下能否順利實(shí)行存款保險制度，很值得人們深思。
有關(guān)基層部門(mén)的同志和銀行業(yè)金融機構的經(jīng)營(yíng)管理人員都能夠認識到，存款保險制度有利于強化金融監管、保護存款人利益、提高銀行業(yè)的信譽(yù)，有助于健全金融機構市場(chǎng)退出機制。但與此同時(shí)，很多中小銀行也都表達了對它可能帶來(lái)的消極影響的擔心和顧慮，需要我們在設計存款保險制度、起草有關(guān)行政法規時(shí)予以關(guān)注。
擔心存款保險制度會(huì )削弱其市場(chǎng)競爭力
某商業(yè)銀行市分行、某市商業(yè)銀行等單位認為，從理論上講，存款保險制度為中小銀行提供了一個(gè)與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。而實(shí)際上，這一制度的推出，即向社會(huì )發(fā)出一個(gè)強烈的信號——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔任何責任。社會(huì )各界對中小銀行的信心會(huì )因此而受到打擊。為了避免損失，單位和個(gè)人更愿意將其存款存入國有大銀行。目前，中小銀行在信貸市場(chǎng)上的份額不足1/4。它們與國有大銀行相比，無(wú)論在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力，還是資本金補充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距。存款保險制度實(shí)施后，如果出現儲戶(hù)流失、存款下降的局面，將使其處于更加不利的競爭地位。
我國的存款保險制度將實(shí)行差別費率。差別費率幅度可能根據投保金融機構的監管評級、資本充足率等因素制定。在調研中，很多基層單位的同志對差別費率的反映也比較強烈。人民銀行某中心支行、某省銀監局的同志認為，按照上述標準去衡量，絕大多數中小銀行都可能適用較高的費率。這無(wú)異于向社會(huì )披露了這些銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險狀況，勢必嚴重地削弱其競爭力。他們建議，在實(shí)施存款保險制度初期，根據投保金融機構負債額的一定比例，實(shí)行固定費率。經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的實(shí)踐檢驗后，再逐步過(guò)渡到基于風(fēng)險評級的差別費率。
憂(yōu)慮存款保險制度會(huì )增加其經(jīng)營(yíng)成本
某省農村信用社聯(lián)社、某市城市信用社等單位認為，目前中小金融機構的經(jīng)營(yíng)狀況不佳、資本充足率偏低、備付金的提留嚴重不足。該省農村信用社聯(lián)社中有67個(gè)縣(區、市)聯(lián)社未提足備付金，貸款損失準備金的缺口也高達24.8億元，資產(chǎn)利潤率為-2.19%。該市城市信用社每年須繳納營(yíng)業(yè)稅、教育費附加、工會(huì )經(jīng)費、殘�；鸬�11項稅費。去年一年上繳稅費共計236萬(wàn)元。如果再按照一定比例支付存款保險費，會(huì )進(jìn)一步增加其經(jīng)營(yíng)成本。
一些銀監局、城市信用社、農村信用社的同志認為，根據差別費率的要求，對中小銀行一般會(huì )適用較高的保險費率。這無(wú)疑會(huì )加重其財務(wù)負擔。針對上述問(wèn)題，有關(guān)基層部門(mén)的同志提出兩項建議：一是，正確確定存款保險費的計算依據。他們認為，根據以往的經(jīng)驗，支付存款保險費很可能以年末數據為準。而每年的年末，一般都是金融機構資金回籠、存款數額增長(cháng)較快的時(shí)期。根據這些數據計算出來(lái)的保險費，數額都會(huì )偏大。這就增加了投保金融機構的經(jīng)營(yíng)成本，減少其利潤�？梢钥紤]以加權平均的數額，來(lái)計算存款保險費。二是，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區的中小銀行，特別是農村信用社的保險費率實(shí)行有差別的優(yōu)惠政策。對建立了完善的備付金提留制度，大幅度增加貸款損失準備金幅度的，應適當降低其存款保險費率，從而鼓勵商業(yè)銀行增強自身抗風(fēng)險的能力。
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