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存款保險制度50萬(wàn)
“銀行破產(chǎn)”，狼真的要來(lái)了。
據中國之聲《新聞晚高峰》近日報道，銀監會(huì )副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟國富論壇”上表示，銀監會(huì )正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，一石激起千層浪。
以前，針對國內的商業(yè)銀行談“破產(chǎn)”，幾乎是不可想象的事情。就是到了2008年全球金融危機之后，銀行破產(chǎn)仿佛也只是歐美國家在面臨的難題。
不過(guò)最近，這樣一個(gè)詞匯成了國內金融界的熱門(mén)話(huà)題。銀監會(huì )1月6日召開(kāi)2014年全國銀行業(yè)監管工作會(huì )議，會(huì )上表示，今年將擴大銀行業(yè)對內對外開(kāi)放，試辦由純民資發(fā)起設立自擔風(fēng)險的銀行，試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設一家。
對此，斥巨資投資了中國第一家民營(yíng)銀行——民生銀行的史玉柱趕緊發(fā)微博說(shuō)：現在發(fā)起民營(yíng)銀行沒(méi)啥意思。理由如下：1.即將新批的民營(yíng)銀行,都不是全牌照銀行,業(yè)務(wù)范圍被控制得很窄。此銀行非彼銀行;2.運營(yíng)地域被限制的很小;3.新銀行需要經(jīng)歷3-5年的虧損,凈資產(chǎn)會(huì )大幅縮水;4.新辦銀行的核心團隊至少需要三年的磨合才有戰斗力;互聯(lián)網(wǎng)銀行除外。
有沒(méi)有意思，這是銀行家擔心的事。而老百姓應該關(guān)注的重點(diǎn)，是銀行要“自擔風(fēng)險”了。
如果有銀行破產(chǎn)了，儲戶(hù)的存款是否會(huì )血本無(wú)歸?銀行市場(chǎng)化，老百姓的錢(qián)靠誰(shuí)來(lái)保障?
最大賠付額度可能是50萬(wàn)元
閻慶民表示，“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話(huà)、讓資本說(shuō)話(huà)，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì )退出。”
什么意思呢?通俗理解就是，國家不再為儲戶(hù)在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶(hù)的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。根據目前透露的消息，儲戶(hù)在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬(wàn)元，超過(guò)這一限額的存款部分，將得不到賠償。
按照央行計劃的50萬(wàn)元限額，實(shí)行存款保險制度之后，假如儲戶(hù)在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲戶(hù)將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償;如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，則最多獲賠50萬(wàn)元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國和中國臺灣一樣，按一定比例賠付。
此外，限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內，還是只賠付本金，目前尚無(wú)明確信息。
杭州某國有銀行理財經(jīng)理說(shuō)，建立存款保險制度，儲戶(hù)一定要做好兩個(gè)轉變，一是觀(guān)念轉變，不能再迷信銀行不會(huì )倒閉了，要有風(fēng)險意識，把銀行當作一般企業(yè)來(lái)看待，經(jīng)營(yíng)得不好，一樣會(huì )關(guān)門(mén)。二是儲蓄方式轉變，大額存款盡量分開(kāi)存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬(wàn)一一家銀行發(fā)生風(fēng)險，也不至于損失過(guò)大。
只賠存款，不賠理財產(chǎn)品;只賠個(gè)人，不賠企業(yè)
所謂存款保險制度，是指銀行等存款類(lèi)金融機構按照一定比例標準向特定機構繳納一定保險金，當自身發(fā)生危機時(shí)(如兌付風(fēng)險、破產(chǎn)等)，由存款保險機構通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項制度。在這一制度下，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉等事件，儲戶(hù)存放在銀行的資金不至于顆粒無(wú)收。
存款保險制度并不是新生事物。1929-1932年的金融危機中，美國先后有近萬(wàn)家商業(yè)銀行受沖擊倒閉，存款人損失嚴重。1933年，美國通過(guò)《銀行法》，據此設立了聯(lián)邦存款保險公司，為已投保銀行和儲蓄機構的存款人提供保護，目前為大多數存款賬戶(hù)提供10萬(wàn)美元全額保險，部分退休賬戶(hù)達到25萬(wàn)美元，超出限額的按比例賠付。
在2008年的金融危機中，美國有數十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒(méi)有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。目前，在金融穩定理事會(huì )的24個(gè)成員國(地區)中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒(méi)有建立。
在我國，國家一直作為金融機構的最后擔保人，實(shí)行的是隱性存款保險制度，這也是老百姓對銀行有天然信任感的原因所在。但這并不代表金融機構就不存在經(jīng)營(yíng)危機，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關(guān)閉，境內居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農信社破產(chǎn)案，最后同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟。
在存款保險制度下，金融機構將自身兌付風(fēng)險轉嫁給存款保險機構，必須支付一定的保險金。
值得注意的是，存款保險制度在全球通行的一個(gè)做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內。并且，隨保對象是儲戶(hù)的各類(lèi)存款，但不包括在銀行購買(mǎi)的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。
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