斯人已逝,記憶長(cháng)存作文

　　央行昨天傍晚發(fā)布《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》，堅持個(gè)人支付賬戶(hù)要實(shí)行實(shí)名制管理。這種做法，無(wú)疑給網(wǎng)絡(luò )資金安全加了一把保險鎖，可是眾多網(wǎng)購達人特別想知道，今后用網(wǎng)絡(luò )支付會(huì )不會(huì )變麻煩了?臨近新年、春節，微信發(fā)紅包會(huì )不會(huì )受影響呢?

　　“實(shí)名制”管理是新規底線(xiàn)

　　新規一出，很多人不明白的是，央行為什么要堅持“實(shí)名制”管理?其實(shí)，就支付賬戶(hù)的性質(zhì)而言，不難理解。支付賬戶(hù)跟銀行賬戶(hù)完全不同，它只相當于你用人民幣購買(mǎi)的預付費卡，銀行存款有保障，支付賬戶(hù)未必如此。簡(jiǎn)答來(lái)說(shuō)，銀行破產(chǎn)了，有人賠償，可網(wǎng)絡(luò )支付機構倒閉了，你的錢(qián)就打水漂了。央行支付結算司副司長(cháng)樊爽文解釋?zhuān)�這是新規的監管底線(xiàn)。

　　樊爽文：一個(gè)是確立了支付賬戶(hù)的法律地位，并且特別強調支付賬戶(hù)要實(shí)行實(shí)名制的管理要求，這也是《辦法 》在支付賬戶(hù)方面的底線(xiàn)。

　　根據新規，個(gè)人賬戶(hù)分為三類(lèi)，一類(lèi)賬戶(hù)的余額付款上限是自賬戶(hù)開(kāi)立起累計1000元，至少需要一個(gè)外部渠道來(lái)驗證身份，比如驗證身份證，二類(lèi)賬戶(hù)的上限是年累計10萬(wàn)元，需要驗證的東西就多一些，比如銀行卡、電話(huà)號碼加上身份證，三類(lèi)賬戶(hù)年累計上限有20萬(wàn)元，需要更多渠道驗證身份。不過(guò)，樊爽文的說(shuō)法消除了消費者的某些擔心，驗證的活兒交給支付機構去做，消費者只要提供資料即可。

　　樊爽文：客觀(guān)的講這方面的相關(guān)規定并不會(huì )過(guò)多的增加消費者的負擔，但是對支付機構的能力和要求是提高了。消費者只需要按照支付機構的要求提供必需的信息資料，但是并不需要消費者自己去證明“我是我”，支付機構拿到這些資料以后，需要通過(guò)不同的渠道和方法去核實(shí)真實(shí)性。

　　支付限額新規不影響購物、發(fā)紅包

　　說(shuō)到這就有人會(huì )問(wèn)了，支付上限的規定會(huì )不會(huì )影響網(wǎng)購或者發(fā)紅包?樊爽文回答不會(huì )。

　　樊爽文：既考慮到了目前網(wǎng)上支付的實(shí)際情況，也為未來(lái)一段比較長(cháng)的時(shí)間留下了空間，有關(guān)的限額規定并不會(huì )影響到消費者購物，只會(huì )讓大家更放心的去完成支付。

　　拿微信紅包打個(gè)比方，如果發(fā)800塊的紅包，只要開(kāi)通一類(lèi)賬戶(hù)，如果要發(fā)1000到5000塊的，就開(kāi)通二類(lèi)或三類(lèi)賬戶(hù)，發(fā)5千到1萬(wàn)元的，除了開(kāi)通等級高的賬戶(hù)，還要選擇實(shí)名制落實(shí)得好的平臺，則不受影響，如果要發(fā)1萬(wàn)以上的紅包，額度不夠的部分，可以通過(guò)網(wǎng)關(guān)或者快捷支付方式發(fā)紅包。

　　此外更要讓大家放心的是，實(shí)名驗證不會(huì )影響便捷性，而是為了防范不法分子開(kāi)立匿名或者假名賬戶(hù)從事欺詐、套現、洗錢(qián)等非法活動(dòng)。

　　首次明確分類(lèi)監管

　　與此前征求意見(jiàn)稿不同的是，《辦法》明確了建立“支付機構分類(lèi)監管指標體系”�！掇k法》將個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)(詳見(jiàn)下表)。其中，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)只需要一個(gè)外部渠道驗證客戶(hù)身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶(hù)余額可以用于消費和轉賬，主要適用于客戶(hù)小額、臨時(shí)支付，身份驗證簡(jiǎn)單快捷。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的交易限額相對較低，但支付機構可以通過(guò)強化客戶(hù)身份驗證，將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)升級為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，提高交易限額。

　�、蝾�(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)實(shí)名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶(hù)問(wèn)題，防止不法分子冒用他人身份開(kāi)立支付賬戶(hù)并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級較高，《辦法》規定，僅實(shí)名驗證強度最高的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以使用余額購買(mǎi)投資理財等金融類(lèi)產(chǎn)品，以保障客戶(hù)資金安全。

　　上述分類(lèi)方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶(hù)，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受上述功能和限額的約束。

　　雖然同樣分為三類(lèi)賬戶(hù)，但第三方支付的賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)有著(zhù)顯著(zhù)不同。人民銀行表示，一是提供賬戶(hù)服務(wù)的主體不同，支付賬戶(hù)由支付機構為客戶(hù)開(kāi)立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結算。銀行賬戶(hù)由銀行業(yè)金融機構為客戶(hù)開(kāi)立，賬戶(hù)資金除了用于支付結算外，還具有保值、增值等目的。

　　二是賬戶(hù)資金余額的性質(zhì)和保障機制不同。支付賬戶(hù)余額的本質(zhì)是預付價(jià)值，類(lèi)似于預付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權歸屬于客戶(hù)，卻未以客戶(hù)本人名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機構支配與控制。同時(shí)，該余額僅代表支付機構的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導致支付賬戶(hù)余額無(wú)法使用，不能回提為銀行存款，使客戶(hù)遭受財產(chǎn)損失。

　　“不提倡支付機構有太多資金沉淀。”謝眾稱(chēng)，對支付機構分類(lèi)監管，體現監管彈性。

　　如此，無(wú)論支付寶還是微信支付，以及其他網(wǎng)絡(luò )支付機構的資金都將有一定限制。

　　經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)今年7月獲得一份權威數據顯示，在全國269家支付機構中，涉及網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的機構共117家。2014年支付機構累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)93.43%和137.60%。從筆均交易來(lái)看，網(wǎng)絡(luò )支付單筆交易額約為661元，同比增長(cháng)23%。

　　從今年實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看，預計今年的網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)金額和同比遠高于2014年。

　　支付寶的個(gè)人客戶(hù)中，2014年內使用支付賬戶(hù)余額付款(僅包含消費)累計金額不超過(guò)10萬(wàn)元的客戶(hù)占比99.68%;財付通的這一比例為99.93%。支付寶、財付通合計99.72%的個(gè)人客戶(hù)，在2014年內使用支付賬戶(hù)余額付款累計金額不超過(guò)10萬(wàn)元。

　　支付寶向經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)表示，在《辦法》中，央行還首次明確了建立“支付機構分類(lèi)監管指標體系”的新思路，鼓勵行業(yè)中合規經(jīng)營(yíng)、有充分風(fēng)險管控能力的企業(yè)更好地開(kāi)展服務(wù)和創(chuàng )新，同時(shí)也對消費者權益提供了更好的保護，對于行業(yè)的健康發(fā)展具有里程碑的意義。

　　騰訊方面向經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)表示，非常重要的調整之一是管理辦法中提出對支付機構進(jìn)行分級分類(lèi)管理，針對評分高、且支付賬戶(hù)實(shí)名率落實(shí)好的支付機構，執行較為寬松的監管政策，給予監管彈性和靈活性。另一個(gè)調整是管理辦法增加了I類(lèi)賬戶(hù)，用于小額的消費和轉賬，讓支付機構可以向用戶(hù)提供更便捷的支付服務(wù)。

　　在2015年第四屆中國支付清算論壇上，人民銀行副行長(cháng)范一飛表示，實(shí)施差異化監管這對于我們每一位會(huì )員都是非常重要的信號，一定要監管，要科學(xué)監管，要差異化監管。我們看到行業(yè)欣欣向榮的同時(shí)，更多的要自律，看到我們現在行業(yè)所存在的風(fēng)險，把風(fēng)險能夠防微杜漸，解決在萌芽狀態(tài)，使行業(yè)健康發(fā)展。

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