高考英語(yǔ)滿(mǎn)分作文:Water Pollution
為了解轄內銀行業(yè)貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于加強小微企業(yè)金融服務(wù)政策的情況，全面掌握小微企業(yè)金融服務(wù)現狀，日前，銀監分局組織對縣銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了調研。調研情況表明，近年來(lái)轄內銀行業(yè)支持小微企業(yè)力度不斷加大，但隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)貸款需求與滿(mǎn)足率依然存在較大矛盾，融資難、融資貴問(wèn)題比較突出，做好小微企業(yè)金融服務(wù)仍需要多方給力。
一、基本情況
縣是個(gè)傳統農業(yè)縣，是全國糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣、全國生豬調出大縣。近年來(lái)，縣實(shí)行大開(kāi)放戰略，工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展迅速。2011年底，全縣共有私營(yíng)企業(yè)2054家，其中小微企業(yè)1918家，占全部企業(yè)的93.4%，它們在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，吸納了大部分人員就業(yè)。各銀行業(yè)機構對小微企業(yè)給予了大力支持，但因其實(shí)力普遍較弱，難以滿(mǎn)足銀行放貸條件，信貸資金滿(mǎn)足率僅六成左右。據不完全統計，目前縣內小微企業(yè)資金缺口達5.6億元。對工業(yè)園近40家中小企業(yè)進(jìn)行調查顯示，7000多萬(wàn)元資金需求未得到滿(mǎn)足，融資難問(wèn)題極大地制約了企業(yè)發(fā)展步伐。
二、主要做法及成效
(一)銀行對小微企業(yè)信貸支持力度不斷加大。近年來(lái)，隨著(zhù)機構改革的逐步到位，縣銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到恢復和快速發(fā)展，小企業(yè)貸款規模也得到迅速擴大。2011年末全縣銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款83901萬(wàn)元，比年初增加24403萬(wàn)元，增長(cháng)41.01%，高于全部貸款增速31.35個(gè)百分點(diǎn)。比如工行縣支行2009年共發(fā)放7戶(hù)小微企業(yè)余額1626萬(wàn)元，2010年發(fā)放10戶(hù)小微企業(yè)貸款余額3728萬(wàn)元，2011年發(fā)放17戶(hù)小微企業(yè)貸款余額11653萬(wàn)元，增速非常之快，支持小微企業(yè)的發(fā)展的力度不斷加大。
(二)銀行對小微企業(yè)信貸審批手續不斷優(yōu)化。根據小微企業(yè)貸款特點(diǎn)，縣銀行業(yè)優(yōu)化信貸審批手續，開(kāi)辟了審批綠色通道。如工行縣支行推出了評級、授信、抵押、貸款四合一流程，有效提高審批時(shí)效;農行支行推出一條以縣域規�；谫Y和中小企業(yè)服務(wù)為基礎，以農戶(hù)為重點(diǎn)，以惠農卡為載體，具有農行特色的服務(wù)“三農”新模式。
(三)銀行對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng )新。為滿(mǎn)足小微企業(yè)貸款需求，縣銀行業(yè)機構不斷創(chuàng )新信貸產(chǎn)品，推出了保理業(yè)務(wù)、商品融資、網(wǎng)貸通、銀行承兌匯票、國內國際信用證等信貸新品，為企業(yè)現場(chǎng)量身定做信貸產(chǎn)品，較大程度滿(mǎn)足小微企業(yè)的多元化信貸需求。工行新產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”允許企業(yè)在授信額度和有效期內，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )辦理貸款業(yè)務(wù)，隨借隨還，加快了企業(yè)資金周轉，降低了企業(yè)融資成本，受到企業(yè)青睞。農行簡(jiǎn)式快速貸款也為企業(yè)提供了方便的融資渠道。
(四)銀行對小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量不斷提高。多年來(lái)縣銀行業(yè)不斷加強與企業(yè)的溝通協(xié)作，通過(guò)召開(kāi)銀企座談會(huì )等方式，了解企業(yè)信貸需求，有針對性的做好企業(yè)服務(wù)，推出限時(shí)服務(wù)承諾，不斷提高信貸服務(wù)質(zhì)量。工行實(shí)行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上門(mén)收集資料、晚上審核并組織材料上報，做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章，加快信貸審批速度，深受企業(yè)的好評;農發(fā)行對信貸企業(yè)實(shí)行“一對一”貼心服務(wù)，金農米業(yè)集團就是其從小一手扶植發(fā)展的。該集團2003年5月份改制成股份制企業(yè)以來(lái)，在農發(fā)行的悉心支持下迅速發(fā)展壯大，現已形成以大米加工為主業(yè)，進(jìn)行谷殼發(fā)電、生產(chǎn)大米蛋白等多種高附加值產(chǎn)品的集團化企業(yè)，先后獲得“農業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家級重點(diǎn)龍頭企業(yè)”、“全國糧食加工五十強”等稱(chēng)號。
三、存在的主要問(wèn)題
(一)小微企業(yè)管理欠規范、財務(wù)體系不完善。小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營(yíng)為主，公司治理結構不健全，主要從事傳統行業(yè)，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品技術(shù)含量不高，抗風(fēng)險能力較弱。在財務(wù)管理上，小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，多數企業(yè)聘用兼職會(huì )計人員，財務(wù)人員素質(zhì)低下，財務(wù)管理混亂，經(jīng)營(yíng)者只重視稅收與利潤，不重視財務(wù)報表，貨款回籠與貨款支付通過(guò)多個(gè)個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)出，同時(shí)個(gè)人賬戶(hù)間互相轉入轉出，銀行難于通過(guò)報表與銀行賬戶(hù)流水合理判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，個(gè)別企業(yè)甚至編制多套報表應付工商、稅務(wù)、銀行等不同部門(mén)的管理和檢查，信息不對稱(chēng)導致銀行不敢輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系。
(二)小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足、融資成本較高。近年來(lái)銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款主要是抵物質(zhì)貸款，實(shí)力較強企業(yè)主要以設備、廠(chǎng)房和土地作抵押，主要有兩個(gè)方面問(wèn)題：一方面是評估成本高。房屋抵押由縣房地產(chǎn)主管部門(mén)指定的評估公司辦理評估，才能予以登記，土地抵押需到辦理評估登記，這種沒(méi)有競爭的評估市場(chǎng)無(wú)疑增加企業(yè)的融資成本。另一方面抵押物的抵押率整體偏低。目前房產(chǎn)抵押率一般為60%，土地抵押率為50%，機器設備抵押率更低：專(zhuān)用設備在10%，通用設備在20%至30%，有的銀行對設備不進(jìn)行抵押貸款。多數小微企業(yè)可用于抵押擔保的有效資產(chǎn)較少，經(jīng)營(yíng)效益較好的企業(yè)可以通過(guò)擔保公司擔保，企業(yè)如果通過(guò)擔保公司獲得銀行貸款支持，盡管省去了資產(chǎn)抵押評估費用，但擔保公司需按企業(yè)擔保貸款金額的1‰至1.5‰收取擔保費，同時(shí)要求企業(yè)至少按貸款金額的10%繳納擔�；�，有的還要求企業(yè)辦理財產(chǎn)保險和借款人意外身故殘疾險等相關(guān)保險，較高融資成本限制了貸款的發(fā)放。
(三)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機制不夠合理，小微企業(yè)信貸門(mén)檻高。一是貸款責任終身追究制引發(fā)“惜貸”、“懼貸”現象。金融體制改革后，各家銀行加強了風(fēng)險管理，不同程度實(shí)行貸款責任終身追究制，而小微企業(yè)貸款風(fēng)險較大，導致基層銀行機構產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的心理，寧愿將大量資金上存或購買(mǎi)債券，也不愿對小微企業(yè)放貸，造成小微企業(yè)貸款投放嚴重不足。二是貸款審批權限上收，審批時(shí)間長(cháng)。由于實(shí)行信貸規模管理，在信貸規模趨緊情況下，各銀行一般采取保大壓小做法，對小微企業(yè)設置較高的門(mén)檻，上收了貸款審批權限，決策鏈過(guò)長(cháng)，手續繁瑣。比如農發(fā)行小微企業(yè)貸款審批時(shí)間一般在30天左右，難以適應小微企業(yè)貸款期限短、頻率高、用款急的需求。
(四)社會(huì )信用環(huán)境欠佳，金融服務(wù)小微企業(yè)積極性差。一是信用環(huán)境不夠好。目前沒(méi)有完備銀企信息共享平臺，銀行很難獲取企業(yè)的真實(shí)信息，對失信企業(yè)沒(méi)有聯(lián)合懲戒機制，政府部門(mén)對打擊逃廢債行為存在執行不力現象，銀行勝訴債權案件執行難問(wèn)題普遍存在。二是部分融資性擔保公司缺乏有效管理，存在違規經(jīng)營(yíng)行為，對小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展造成較大負面影響。三是對小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險、責任與收益不對等，影響了銀行業(yè)支持小微企業(yè)的積極性。
四、對策建議
做好小微企業(yè)金融服務(wù)，需要政府、監管部門(mén)、銀行、小微企業(yè)四方給力，共同破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。
(一)政府部門(mén)發(fā)揮主導作用，積極優(yōu)化社會(huì )信用環(huán)境。一是加強信用環(huán)境建設。政府及相關(guān)部門(mén)要從全局和長(cháng)遠利益出發(fā)，切實(shí)維護金融債權，積極搭建銀企信息交流平臺，通過(guò)企業(yè)信用等級的評定和管理辦法、建立有效約束和動(dòng)態(tài)管理機制、完善征信系統建設、健全對失信企業(yè)的聯(lián)合懲處機制等，不斷優(yōu)化社會(huì )信用環(huán)境，培育良好的信用體系。二是完善擔保機制建設。清理不規范經(jīng)營(yíng)的擔保機構，根據需要建立和壯大政府出資或控股的擔保機構，扶持擔保機構增加注冊資金，不斷提升擔保能力，為信貸客戶(hù)提供有力、有效擔保。三是切實(shí)完善財政扶持政策，建立風(fēng)險補償基金，對于金融機構在小微企業(yè)融資上的損失,由基金進(jìn)行一定比例的風(fēng)險補償，并確定具體補償標準。認真落實(shí)國務(wù)院關(guān)于財稅支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策措施，進(jìn)一步清理取消和減免涉企收費。
(二)監管部門(mén)發(fā)揮引導作用，督促加大信貸投放力度。一是對小微企業(yè)、涉農企業(yè)的信貸規模單列。監管部門(mén)應執行單列信貸規模的政策要求，對于小微企業(yè)、涉農企業(yè)的信貸支持，不將其納入銀行信貸規�？刂频姆秶�，以鼓勵銀行大力發(fā)展此類(lèi)業(yè)務(wù)。二是適度提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度。根據小微企業(yè)貸款的風(fēng)險、成本和核銷(xiāo)等情況，對小微企業(yè)貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標實(shí)行差異化監管考核，并明確容忍度的具體范圍。三是落實(shí)目標考核制度。督導銀行業(yè)完善貸款問(wèn)責制，對發(fā)放的小微企業(yè)貸款，只要授信部門(mén)和工作人員勤勉盡職的，不搞終身追究制，對授信部門(mén)和授信工作人員不盡職履責應進(jìn)行嚴格問(wèn)責。將銀行落實(shí)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的目標完成情況作為評選“良好銀行”和“優(yōu)秀高管人員”的重要依據。
(三)銀行機構發(fā)揮主體作用，加強對小微企業(yè)金融服務(wù)。一是做好市場(chǎng)調查。根據企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平、產(chǎn)品市場(chǎng)前景、財務(wù)狀況等指標，結合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點(diǎn)，分類(lèi)排隊，建立扶持客戶(hù)信息名單庫，有針對性地開(kāi)拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。二是適當放寬信貸審批權限。根據小微企業(yè)貸款急、頻、小的特點(diǎn)，對部分審批權限作進(jìn)一步的調整，縮短審批期限，提高審批效率。三是創(chuàng )新信貸產(chǎn)品。積極探索開(kāi)發(fā)適應小微企業(yè)發(fā)展信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)發(fā)展。
(四)小微企業(yè)做好基礎工作，積極創(chuàng )造信貸支持條件。小微企業(yè)作為需要融資的主體，在暢通融資渠道方面同樣需要有所作為：一是找準市場(chǎng)定位，要通過(guò)各種方式的運作，真正建立起適應市場(chǎng)經(jīng)濟競爭需要的經(jīng)營(yíng)機制，開(kāi)拓市場(chǎng)前景廣、發(fā)展效益好的項目，完善企業(yè)制度，實(shí)現公司治理結構合理化，強化自身管理能力。二是加強財務(wù)管理，定期向銀行提供全面準確的會(huì )計信息，增加信息透明度，建立互相信賴(lài)的銀企關(guān)系，爭取銀行業(yè)機構支持。三是積極拓寬融資渠道，實(shí)行多向融資。小企業(yè)在銀行信貸支持無(wú)法滿(mǎn)足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業(yè)市場(chǎng)競爭力，實(shí)現企業(yè)自身的良好發(fā)展。
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