冬天來(lái)臨的變化作文

　　為規范網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿(mǎn)足小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，銀監會(huì )會(huì )同工業(yè)和信息化部、公安部、國家 互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，并征求了相關(guān)部門(mén)的意見(jiàn)，現向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　《辦法》明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等十二項禁止性行為。對打著(zhù)網(wǎng)貸旗號從事非法集資等違法違規行為，要堅決實(shí)施市場(chǎng)退出。

　　年關(guān)將近，P2P行業(yè)進(jìn)入了風(fēng)險的高發(fā)期，P2P監管勢在必行。上月“跑路”平臺數環(huán)比激增433%，一則關(guān)于行業(yè)“大黑馬”e租寶因涉嫌違法經(jīng)營(yíng)而接受有關(guān)部門(mén)調查的報道更驚動(dòng)了整個(gè)P2P圈子。

　　本月，金易融(北京)網(wǎng)絡(luò )科技有限公司運營(yíng)的“e租寶”網(wǎng)站以及關(guān)聯(lián)公司在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉嫌違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，正接受有關(guān)部門(mén)調查。有關(guān)部門(mén)將及時(shí)公布調查結果。

　　以下為此次征求意見(jiàn)的P2P監管細則詳情

　　網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)

　　第一章 總 則

　　第一條 [立法目的及依據] 為規范網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護出借人及相關(guān)當事人合法權益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿(mǎn)足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，根據《關(guān)于促進(jìn) 互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》提出的總體要求和監管原則，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》等法律 法規，制定本辦法。

　　第二條 [適用范圍和釋義] 在中國境內從事網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本辦法，法律法規另有規定的除外。本辦法所稱(chēng)網(wǎng)絡(luò )借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。

　　網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構是指依法設立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類(lèi)機構以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即 貸款人)實(shí)現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。本辦法所稱(chēng)地方金融監管部門(mén)是指各省(區、市)人民的政府承擔地方金融 監管職責的部門(mén)。

　　第三條 [基本原則] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務(wù)，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì )公共利益。

　　借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠實(shí)守信、責任自負、風(fēng)險自擔”的原則承擔借貸風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構承擔客觀(guān)、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責任，不承擔借貸違約風(fēng)險。

　　第四條 [管理機制] 按照“鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求和“依法監管、適度監管、分類(lèi)監管、協(xié)同監管、創(chuàng )新監管”的監管原則，落實(shí)各方管理責任。

　　國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構負責對網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統一的規范發(fā)展政策措施和監督管理制度，指導地方金融監管部門(mén)做好網(wǎng)絡(luò )借貸規范引導和風(fēng)險處置工作。

　　工業(yè)和信息化部負責對網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監管。

　　公安部牽頭負責對網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監管，打擊網(wǎng)絡(luò )借貸涉及的金融犯罪工作。

　　國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負責對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監管。地方金融監管部門(mén)負責本轄區網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構的規范引導、備案管理和風(fēng)險防范、處置工作，指導本轄區網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)自律組織。

　　第二章 備案管理

　　第五條 [備案登記](méi) 擬開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構，不包含其分支機構，應當在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照后，攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監管部門(mén)備案登記。 地方金融監管部門(mén)應當為網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構辦理備案登記。備案登記不構成對機構經(jīng)營(yíng)能力、合規程度、資信狀況的認可和評價(jià)。地方金融監管部門(mén)有權根據本 辦法和相關(guān)監管規則對備案后的機構進(jìn)行評估分類(lèi)，并及時(shí)將備案信息及分類(lèi)結果在官方網(wǎng)上公示。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構還應當依法向通信主管部門(mén)履行網(wǎng)站備 案手續，涉及經(jīng)營(yíng)性電信業(yè)務(wù)的，應當按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規定申請相應的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可;未按規定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的，不得開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介 業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構備案登記、評估分類(lèi)等具體細則另行制定。

　　第六條 [機構名稱(chēng)] 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介業(yè)務(wù)的機構，其機構名稱(chēng)中應當包含“網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介”字樣，法律、行政法規另有規定的除外。

　　第七條 [備案變更] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構備案事項發(fā)生變更的，應當在5個(gè)工作日內向工商登記注冊地地方金融監管部門(mén)報告并進(jìn)行備案信息變更。

　　第八條 [備案注銷(xiāo)] 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構擬終止網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介服務(wù)的，應當在終止業(yè)務(wù)前5個(gè)工作日內書(shū)面告知地方金融監管部門(mén)，并辦理備案注銷(xiāo)。經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò )借貸 信息中介機構依法解散、被依法撤銷(xiāo)或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊地地方金融監管部門(mén)注銷(xiāo)其備案。

　　第三章 業(yè)務(wù)規則與風(fēng)險管理

　　第九條 [機構義務(wù)] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當履行下列義務(wù)：

　　(一)依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上發(fā)布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢(xún)、在線(xiàn)爭議解決等相關(guān)服務(wù);

　　(二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;

　　(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò )借貸活動(dòng);

　　(四)持續開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )借貸知識普及和風(fēng)險教育活動(dòng)，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò )借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險;

　　(五)按照法律法規和網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定要求報送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)債權債務(wù)信息要及時(shí)向網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)中央數據庫報送并登記;

　　(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買(mǎi)賣(mài)、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

　　(七)依法采取預防、監控措施，建立健全客戶(hù)身份識別制度、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報告制度，履行反洗錢(qián)和反恐怖融資義務(wù)，接受反洗錢(qián)監督管理;

　　(八)配合相關(guān)部門(mén)做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;

　　(九)配合相關(guān)部門(mén)做好互聯(lián)網(wǎng)信息內容管理、網(wǎng)絡(luò )與信息安全相關(guān)工作;

　　(十)國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構、工商登記注冊地省級人民的政府規定的其他義務(wù)。網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)中央數據庫管理辦法另行制定。

　　第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：

　　(一)利用本機構互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;

　　(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

　　(三)向出借人提供擔�；蛘叱兄Z保本保息;

　　(四)向非實(shí)名制注冊用戶(hù)宣傳或推介融資項目;

　　(五)發(fā)放貸款，法律法規另有規定的除外;

　　(六)將融資項目的期限進(jìn)行拆分;

　　(七)發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品;

　　(八)除法律法規和網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷(xiāo)售、推介、經(jīng)紀等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;

　　(九)故意虛構、夸大融資項目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷(xiāo)等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導出借人或借款人;

　　(十)向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù);

　　(十一)從事股權眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù);

　　(十二)法律法規、網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定禁止的其他活動(dòng)。

　　第十一條 [實(shí)名注冊] 參與網(wǎng)絡(luò )借貸的出借人與借款人應當為網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構核實(shí)的實(shí)名注冊用戶(hù)。

　　第十二條 [借款人義務(wù)] 借款人應當履行下列義務(wù)：

　　(一)提供真實(shí)、準確、完整的用戶(hù)信息及融資信息;

　　(二)保證融資項目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;

　　(三)按約定向出借人如實(shí)報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;

　　(四)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

　　第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：

　　(一)欺詐借款;

　　(二)同時(shí)通過(guò)多個(gè)網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構，或者通過(guò)變換項目名稱(chēng)、對項目?jì)热葸M(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項目進(jìn)行重復融資;

　　(三)在網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構以外的公開(kāi)場(chǎng)所發(fā)布同一融資項目的信息;

　　(四)已發(fā)現網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內容，仍進(jìn)行交易;

　　(五)法律法規和網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定禁止從事的其他活動(dòng)。

　　第十四條 [出借人條件] 參與網(wǎng)絡(luò )借貸的出借人，應當擁有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

　　第十五條 [出借人義務(wù)] 參與網(wǎng)絡(luò )借貸的出借人應當履行下列義務(wù)：

　　(一)向網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構提供真實(shí)、準確、完整的身份等信息;

　　(二)出借資金為來(lái)源合法的自有資金;

　　(三)了解融資項目信貸風(fēng)險，確認具有相應的風(fēng)險認知和承受能力;

　　(四)自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失;

　　(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

　　第十六條 [線(xiàn)下業(yè)務(wù)] 除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節外，網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　第十七條 [風(fēng)險控制] 網(wǎng)絡(luò )借貸金額應當以小額為主。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當根據本機構風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險。

　　第十八條 [網(wǎng)絡(luò )與信息安全] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應按照國家網(wǎng)絡(luò )安全相關(guān)規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開(kāi)展信息系統定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數據 加密以及災難恢復等網(wǎng)絡(luò )安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險管理和科技審計有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障 信息系統安全穩健運行，保護出借人與借款人的信息安全。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內容等數據，留存期限為5年; 每?jì)赡曛辽匍_(kāi)展一次全面的安全評估，接受?chē)�家或行業(yè)主管部門(mén)的信息安全檢查和審計。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構成立兩年內，應當建立或使用與其業(yè)務(wù)規模相匹配的 應用級災備系統設施。

　　第十九條 [募集期管理] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長(cháng)不得超過(guò)10個(gè)工作日。

　　第二十條 [費用分配] 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

　　第二十一條 [征信管理] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業(yè)務(wù)合作，依法報送、查詢(xún)和使用有關(guān)金融信用信息。

　　第二十二條 [電子簽名] 各方參與網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時(shí)，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實(shí) 性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進(jìn)行定期評估，保證有關(guān)認證安全可靠 并具有獨立性。

　　第二十三條 [檔案管理] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當采取適當的方法和技術(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數據和資料，做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定的要求。借貸合同到期后應當至少保存5年。

　　第二十四條 [業(yè)務(wù)暫停與終止] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應當至少提前5個(gè)工作日通過(guò)官方網(wǎng)等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)暫�；蛘呓K止，不影 響已經(jīng)簽訂的借貸合同當事人有關(guān)權利義務(wù)。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構因解散、被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)而終止的，應當在解散、被撤銷(xiāo)或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續 的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規的規定辦理。

　　[破產(chǎn)隔離] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財產(chǎn)。

　　第四章 出借人與借款人保護

　　第二十五條 [借貸決策] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并確認。

　　第二十六條 [風(fēng)險揭示及評估] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、財務(wù)狀 況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力等進(jìn)行盡職評估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險評估的出借人提供交易服務(wù)。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當根據風(fēng)險評估結果對出借人實(shí) 行分級管理，設置可動(dòng)態(tài)調整的出借限額和出借標的限制。

　　第二十七條 [客戶(hù)信息保護] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構及其資金存管機 構、其他各類(lèi)外包服務(wù)機構等應當為業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù) 之外的目的。在中國境內收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應在當中國境內進(jìn)行。除法律法規另有規定外，網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構不得向境外提供境內 出借人和借款人信息。

　　第二十八條 [客戶(hù)資金保護] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

　　第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構之間等糾紛，可以通過(guò)以下途徑解決：

　　(一)自行和解;

　　(二)請求行業(yè)自律組織調解;

　　(三)向仲裁部門(mén)申請仲裁;(四)向人民法院提起訴訟。

　　第五章 信息披露

　　第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險揭示] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當在其官方網(wǎng)上向出借人充分披露以下信息：

　　(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報告;

　　(二)融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱(chēng)、類(lèi)型、主要內容、地理位置、審批文件、還款來(lái)源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況;

　　(三)風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結果;

　　(四)已撮合未到期融資項目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。

　　第三十一條 [機構經(jīng)營(yíng)管理信息披露] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當實(shí)時(shí)在其官方網(wǎng)顯著(zhù)位置披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數、借貸余額、最大單戶(hù)借款余額占比、最大10戶(hù)借款余額占 比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數量、借款人數量、客戶(hù)投訴情況等經(jīng)營(yíng)管理信息。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當在其官方網(wǎng)上建 立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理信息披露專(zhuān)欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規、網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定及工商登記注冊地省級網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)自律組織要求披露 的其他信息，內容包括但不限于機構治理結構、董事、監事、高級管理人員及管理團隊情況、經(jīng)會(huì )計師事務(wù)所審計的財務(wù)會(huì )計報告、風(fēng)險管理狀況、實(shí)收資本及運用 情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當聘請會(huì )計師事務(wù)所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情 況、信息科技基礎設施安全、經(jīng)營(yíng)合規性等重點(diǎn)環(huán)節實(shí)施審計，并且應當聘請有資質(zhì)的信息安全測評認證機構定期對信息安全實(shí)施測評認證，向出借人與借款人、工 商登記注冊地省級網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)自律組織等披露審計和測評認證結果。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報送工商登記注冊地地方 金融監管部門(mén)，并置備于機構住所供社會(huì )公眾查閱。

　　第三十二條 [披露義務(wù)的責任主體] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實(shí)、勤勉地履行職責，保證披露的信息真實(shí)、準確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或 者重大遺漏。借款人應當配合網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構及出借人對融資項目有關(guān)信息的調查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準確、完整。

　　第六章 監督管理

　　第三十三條 [中央金融監管部門(mén)職責] 國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構除應當履行本辦法第四條規定的有關(guān)職責外，還應當承擔下列職責：

　　(一)對地方貫徹落實(shí)國家相關(guān)政策法規、開(kāi)展監管工作進(jìn)行指導、協(xié)調和監督;

　　(二)建立跨省(區、市)經(jīng)營(yíng)監管協(xié)調機制，加強對網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)風(fēng)險監測分析和開(kāi)展風(fēng)險提示，對可能出現的風(fēng)險進(jìn)行預警提示和督導;

　　(三)推進(jìn)行業(yè)基礎設施建設，建立網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)中央數據庫;(四)指導網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)自律組織;

　　(五)對本辦法及相關(guān)實(shí)施細則進(jìn)行解釋。

　　第三十四條 [地方金融監管部門(mén)職責] 地方金融監管部門(mén)依照法律法規和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》等文件要求，加強溝通、協(xié)作，并履行下列監管職責：

　　(一)建立網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構及其股東、合伙人、實(shí)際控制人、從業(yè)人員的執業(yè)記錄，建立并管理行業(yè)有關(guān)數據信息的統計，開(kāi)展風(fēng)險監測分析，并按要求定期報送國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構;有關(guān)統計數據與中國人民銀行及網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)中央數據庫運行機構共享;

　　(二)對網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)中的信息披露進(jìn)行監督，制定實(shí)施信息披露、風(fēng)險管理、合同文本等標準化規則，促進(jìn)機構信息披露和增強經(jīng)營(yíng)管理透明度;

　　(三)受理有關(guān)投訴和舉報，自主或聘請專(zhuān)業(yè)機構對轄內網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構進(jìn)行現場(chǎng)檢查和非現場(chǎng)監管;

　　(四)對網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構及其從業(yè)人員違反本辦法和相關(guān)監管規定的，視情節輕重對其采取相關(guān)措施;

　　(五)建立輿情監測制度，對網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)中可能涉及非法集資等違法違規行為進(jìn)行監測，并及時(shí)報告省級人民的政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機關(guān)查處;

　　(六)定期向省級人民的政府、國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構報送本轄區備案和網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)年度監管與發(fā)展情況報告。

　　第三十五條 [自律組織職責] 省級網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)自律組織應當將組織章程報地方金融監管部門(mén)備案，并履行下列職責：

　　(一)制定自律規則、經(jīng)營(yíng)細則和行業(yè)標準并組織實(shí)施，教育會(huì )員遵守法律法規和網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定;

　　(二)依法維護會(huì )員的合法權益，協(xié)調會(huì )員關(guān)系，組織相關(guān)培訓，向會(huì )員提供行業(yè)信息、法律咨詢(xún)等服務(wù)，調解糾紛;

　　(三)受理有關(guān)投訴和舉報，開(kāi)展自律檢查;

　　(四)法律法規和網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定賦予的其他職責。

　　第三十六條 [客戶(hù)資金存管] 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權利義務(wù)和違約責任。資金存管機構對出借人與借款人開(kāi)立和 使用資金賬戶(hù)進(jìn)行管理和監督，并根據合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構發(fā)出的指令，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監 督。資金存管機構承擔實(shí)名開(kāi)戶(hù)和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責任。資金存管方 應當按照網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定報送數據信息并依法接受相關(guān)監督管理。

　　第三十七條 [重大風(fēng)險信息報送] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應急措施并向地方金融監管部門(mén)報告：

　　(一)因經(jīng)營(yíng)不善等原因出現重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險;

　　(二)網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規行為;

　　(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規擔保、夸大宣傳、虛構隱瞞事實(shí)、發(fā)布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。地方金融監管部門(mén)應當 建立網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現、報告和處置制度，制定處置預案，及時(shí)、有效地協(xié)調處置有關(guān)重大事件。地方金融監管部門(mén)應當及時(shí)將本轄區網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介 機構重大風(fēng)險及處置情況信息報送省級人民的政府、國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構和中國人民銀行。

　　第三十八條 [一般信息報送] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構發(fā)生下列情形的，應當在5個(gè)工作日內向工商登記注冊地地方金融監管部門(mén)報告：

　　(一)備案事項發(fā)生變更;

　　(二)不再提供網(wǎng)絡(luò )借貸信息服務(wù);

　　(三)因違規經(jīng)營(yíng)行為被查處或被起訴;

　　(四)內部人員違反境內外相關(guān)法律法規行為;

　　(五)國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構、地方金融監管部門(mén)要求的其他情形。

　　第三十九條 [年度審計] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構應當聘請有資質(zhì)的會(huì )計師事務(wù)所進(jìn)行年度審計，并在上一會(huì )計年度結束之日起4個(gè)月內向地方金融監管部門(mén)報送年度審計報告。

　　第七章 法律責任

　　第四十條 [監管部門(mén)責任] 地方金融監管部門(mén)有下列情形之一的，依法給予行政處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任：

　　(一)未依照本辦法規定報告重大風(fēng)險和處置情況的;

　　(二)未依照本辦法規定向國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構提供行業(yè)統計、行業(yè)報告等相關(guān)信息的;

　　(三)其他違反法律法規及本辦法規定的行為。

　　第四十一條 [機構責任] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構違反法律法規和網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定，有關(guān)法律法規有處罰規定的，依照其規定給予處罰;有關(guān)法律法規未作處罰規定的，工商登記注冊地 地方金融監管部門(mén)可以采取監管談話(huà)、出具警示函、責令改正、將其違法違規和不履行公開(kāi)承諾等情況記入誠信檔案并公布等監管措施，以及給予警告、通報批評、 人民幣3萬(wàn)元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構成犯罪的，依法追究刑事責任。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構違反法律規定從事非法集資活動(dòng)的，按照相關(guān)法律 法規和工作機制處理;構成犯罪的，依法追究刑事責任。監管部門(mén)應當通過(guò)信用信息公示系統，公示其在履行職責過(guò)程中產(chǎn)生的相關(guān)企業(yè)行政許可信息和行政處罰信 息，并將誠信檔案與網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)中央數據庫或其他全國性的數據庫鏈接，實(shí)現數據共享。

　　第四十二條 [出借人與借款人責任] 網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構的出借人及借款人違反法律法規和網(wǎng)絡(luò )借貸有關(guān)監管規定，依照有關(guān)規定給予處罰;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　第八章 附 則

　　第四十三條 [相關(guān)從業(yè)機構] 銀行業(yè)金融機構及國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構批準設立的其他金融機構和省級人民的政府批準設立的融資性擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構，設立辦法另行制定。

　　第四十四條 [全國行業(yè)自律組織] 全國性網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)自律組織接受?chē)鴦?wù)院銀行業(yè)監督管理機構指導。

　　第四十五條 [過(guò)渡期安排] 本辦法實(shí)施前設立的網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構不符合本辦法規定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監管部門(mén)要求其整改，整改期不超過(guò)18個(gè)月。

　　第四十六條 [實(shí)施細則] 省級人民的政府可以根據本辦法制定實(shí)施細則，并報國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構備案。

　　第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執行。

　　以下為官方對于此次《辦法》的解讀。

　　《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》有關(guān)問(wèn)題的解答

　　按照黨中央、國務(wù)院工作部署和人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)有關(guān)職責分工，銀監會(huì )會(huì )同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(征求意見(jiàn)稿，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，現就有關(guān)問(wèn)題解答如下：

　　1.問(wèn)：《辦法》中網(wǎng)絡(luò )借貸、網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構分別指什么?

　　答：《辦法》中規定的網(wǎng)絡(luò )借貸(以下簡(jiǎn)稱(chēng)"網(wǎng)貸")是指個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規范。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構(以下簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)貸機構)是指依法設立，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機構，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。

　　目前，許多網(wǎng)貸機構背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將對此類(lèi)行為進(jìn)行規范，以?xún)艋�市�?chǎng)環(huán)境，保護金融消費者權益，使網(wǎng)貸機構回歸到信息中介的本質(zhì)。

　　2.問(wèn)：網(wǎng)貸的特點(diǎn)及發(fā)展網(wǎng)貸的意義有哪些?

　　答：網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不受時(shí)空限制，使資金提供方與資金需求方在平臺上直接對接，進(jìn)行投融資活動(dòng)，拓寬了金融服務(wù)的目標群體和范圍，有助于為社會(huì )大多數階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現了小額投融資活動(dòng)低成本、高效率、大眾化，為大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新打開(kāi)了大門(mén)，對于"穩增長(cháng)、調結構、促發(fā)展、惠民生"具有重要意義。

　　此外，網(wǎng)貸機構與傳統金融機構相互補充、相互促進(jìn)，在完善金融體系，彌補小微企業(yè)融資缺口，緩解小微企業(yè)融資難、貸款難以及滿(mǎn)足民間資本投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。

　　3.問(wèn)：當前我國網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問(wèn)題?

　　答：網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現出機構總體數量多、個(gè)體規模小、增長(cháng)速度快以及分布不平衡等特點(diǎn)。根據有關(guān)方面不完全統計，截至2015年11月末，全國正常運營(yíng)的網(wǎng)貸機構共2612家，撮合達成融資余額4000多億元，問(wèn)題平臺數量1000多家，約占全行業(yè)機構總數的30%。

　　網(wǎng)貸行業(yè)形成以來(lái)由于監管政策和體制缺失、業(yè)務(wù)邊界模糊、經(jīng)營(yíng)規則不健全等，在快速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出一些問(wèn)題和風(fēng)險隱患：一是缺乏必要的風(fēng)控，不少網(wǎng)貸機構經(jīng)營(yíng)管理能力不足，時(shí)有經(jīng)營(yíng)者卷款、"跑路"等事件發(fā)生，嚴重影響市場(chǎng)參與者信心和行業(yè)聲譽(yù)，且不少網(wǎng)貸機構網(wǎng)絡(luò )信息系統脆弱，易受黑客等攻擊，存在客戶(hù)資金、信息被盜用的安全隱患。二是缺乏必要的規則，不少網(wǎng)貸機構為客戶(hù)借貸提供隱性擔保，由信息中介異化為信用中介，設立資金池、挪用客戶(hù)資金，存在信用風(fēng)險和流動(dòng)性風(fēng)險等隱患，影響金融市場(chǎng)秩序和社會(huì )穩定。三是缺乏必要的監管，不少網(wǎng)貸機構游走于合法與非法之間，借用網(wǎng)絡(luò )概念"包裝"，涉嫌虛假宣傳和從事非法吸收公眾存款等非法集資活動(dòng)，損害社會(huì )公眾利益。四是缺乏健全的外部環(huán)境，網(wǎng)貸行業(yè)有關(guān)信用體系建設和消費者保護機制等不健全，成為行業(yè)健康發(fā)展越來(lái)越明顯的障礙。

　　4.問(wèn)：《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監管的總體原則有哪些?

　　答：《指導意見(jiàn)》經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意后發(fā)布，是當前指導互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。按照《指導意見(jiàn)》明確的"鼓勵創(chuàng )新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展"的總體要求和"依法、適度、分類(lèi)、協(xié)同、創(chuàng )新"的監管原則，《辦法》確定了網(wǎng)貸行業(yè)監管總體原則：一是以市場(chǎng)自律為主，行政監管為輔。網(wǎng)貸是市場(chǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)物，要堅持市場(chǎng)為導向、自律與他律相結合，發(fā)揮好網(wǎng)貸市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律、社會(huì )監督的作用，激發(fā)市場(chǎng)活力，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，引導其更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)、創(chuàng )新企業(yè)和百姓投融資需求。二是以行為監管為主，機構監管為輔。網(wǎng)貸機構本質(zhì)上是信息中介機構，不是信用中介機構，但其開(kāi)展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險管理。對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監管，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規則的制定完善，而非機構和業(yè)務(wù)的準入審批，監管部門(mén)應著(zhù)力加強事中事后監管，以保護相關(guān)當事人合法權益。三是堅持底線(xiàn)思維，實(shí)行負面清單管理。通過(guò)負面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機構不能從事的十二項禁止性行為，對符合法律法規的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng )新活動(dòng)，給予支持和保護;對以網(wǎng)貸名義進(jìn)行非法集資等非法金融活動(dòng)，堅決予以打擊和取締;加強信息披露，完善風(fēng)險監測，守住不發(fā)生區域性系統性風(fēng)險的底線(xiàn)。四是實(shí)行分工協(xié)作，協(xié)同監管。發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國家相關(guān)管理部門(mén)、地方人民的政府、行業(yè)自律組織的作用，促進(jìn)有關(guān)主體依法履職，加強溝通、協(xié)作，形成監管合力。

　　5.問(wèn)：《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責具體是什么?

　　答：根據《指導意見(jiàn)》和關(guān)于界定中央和地方金融監管職責分工的有關(guān)規定，對于非存款類(lèi)金融活動(dòng)的監管，由中央金融監管部門(mén)制定統一的業(yè)務(wù)規則和監管規則，督促和指導地方人民的政府金融監管工作;由省級人民的政府對機構實(shí)施監管，承擔相應的風(fēng)險處置責任，并加強對民間借貸的引導和規范，防范和化解地方金融風(fēng)險。鑒于《指導意見(jiàn)》將網(wǎng)貸機構定性為信息中介，而非存款類(lèi)機構，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇，為此，《辦法》明確銀監會(huì )作為中央金融監管部門(mén)負責對網(wǎng)貸機構業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統一制度規則，督促和指導省級人民的政府做好網(wǎng)貸監管工作，加強風(fēng)險監測和提示，推進(jìn)行業(yè)基礎設施建設，指導網(wǎng)貸協(xié)會(huì )等;同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多個(gè)部門(mén)職責，應堅持協(xié)同監管，故《辦法》明確工業(yè)和信息化部主要職責是對網(wǎng)貸機構具體業(yè)務(wù)中涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監管;公安部主要職責是牽頭對網(wǎng)貸機構業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監管，打擊網(wǎng)絡(luò )借貸涉及的金融犯罪;國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室主要職責是負責對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監管。地方人民的政府金融監管部門(mén)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)"地方金融監管部門(mén)")承擔轄內網(wǎng)貸機構的具體監管職能，包括備案管理、規范引導、風(fēng)險防范和處置等。

　　6.問(wèn)：對網(wǎng)貸機構如何實(shí)施備案管理制度?

　　答：《辦法》規定所有網(wǎng)貸機構均應在領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執照后向注冊地地方金融監管部門(mén)備案登記，該備案不構成對機構經(jīng)營(yíng)能力、合規程度、資信狀況的認可和評價(jià)�！掇k法》明確的地方金融監管部門(mén)對機構實(shí)施先照后備案，并分類(lèi)管理的規定，屬于事后備案，減少事前行政審批，著(zhù)眼于加強事中事后監管，有利于行業(yè)的創(chuàng )新和發(fā)展。

　　同時(shí)，為加強事中事后監管，地方金融監管部門(mén)根據本辦法和相關(guān)監管規則對備案后的機構進(jìn)行分類(lèi)評估管理，將分類(lèi)結果在官方網(wǎng)上公示，促進(jìn)網(wǎng)貸機構規范整改，約束其經(jīng)營(yíng)行為，防范風(fēng)險，保護投資者合法權益。此外，《辦法》規定網(wǎng)貸機構應當申請相應的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可并接受相關(guān)部門(mén)監管。

　　在《辦法》正式實(shí)施后，銀監會(huì )將對網(wǎng)貸機構備案登記、評估分類(lèi)等制定實(shí)施細則，以便各地統一規則，加強可操作性，為下一步加強網(wǎng)貸機構事中事后監管奠定基礎。

　　7.問(wèn)：《辦法》對于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要監管措施有哪些?

　　答：一是對業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)行負面清單管理�？紤]到網(wǎng)貸機構處于探索創(chuàng )新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀(guān)察，因此，《辦法》對其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍采用以負面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設立資金池、不得提供擔�；虺兄Z保本保息等十二項禁止性行為。同時(shí)在政策安排上，允許網(wǎng)貸機構引入第三方機構進(jìn)行擔�；蛘吲c保險公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。二是對客戶(hù)資金實(shí)行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶(hù)資金，增強市場(chǎng)信心，《辦法》對客戶(hù)資金和網(wǎng)貸機構自身資金實(shí)行分賬管理，規定由銀行業(yè)金融機構對客戶(hù)資金實(shí)行第三方存管，對客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監督，資金存管機構與網(wǎng)貸機構應明確約定各方責任邊界，便于做好風(fēng)險識別和風(fēng)險控制，實(shí)現盡職免責。三是限制借款集中度風(fēng)險。為更好地保護出借人權益和降低網(wǎng)貸機構道德風(fēng)險等，《辦法》規定網(wǎng)貸具體金額應當以小額為主，同一借款人在網(wǎng)貸機構上的單筆借款上限和借款余額上限應當與網(wǎng)貸機構風(fēng)險管理能力相適應。

　　8.問(wèn)：《辦法》對于出借人和借款人的具體行為有哪些規定?

　　答：《辦法》對于消費者權益保護進(jìn)行了重點(diǎn)考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護，在第四章以專(zhuān)章形式對借貸決策、風(fēng)險揭示及評估、出借人借款人信息、資金保護以及糾紛解決等問(wèn)題進(jìn)行了詳細規定，確保出借人和借款人的合法權益不受損害。

　　同時(shí)，《辦法》也對出借人和借款人的行為進(jìn)行了規范，明確規定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應當實(shí)名注冊;借款人應當提供準確信息，確保融資項目真實(shí)、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復融資等�！掇k法》還要求出借人應當具備非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)應當提供真實(shí)、準確、完整的身份信息，出借資金來(lái)源合法，擁有風(fēng)險認知和承受能力以及自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導投資者風(fēng)險自擔，進(jìn)一步保護出借人合法權益。

　　9.問(wèn)：客戶(hù)資金實(shí)行銀行業(yè)金融機構第三方存管制度對行業(yè)規范發(fā)展的作用有哪些?

　　答：按照《指導意見(jiàn)》有關(guān)規定，網(wǎng)貸機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶(hù)資金進(jìn)行管理和監督，實(shí)現客戶(hù)資金和網(wǎng)貸機構自身資金分賬管理。實(shí)行客戶(hù)資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機構設立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶(hù)資金風(fēng)險，有利于資金的安全與隔離，對于規范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機構應當按照合同約定，履行交易資金劃轉、資金清算和對賬等職責，將網(wǎng)貸機構的資金與客戶(hù)的資金分賬管理、分開(kāi)存放，確保資金流向符合出借人的真實(shí)意愿，有效防范風(fēng)險。下一步，銀監會(huì )將制定網(wǎng)貸客戶(hù)資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機構對網(wǎng)絡(luò )借貸資金監督管理職責以及存管銀行的條件等，更好的滿(mǎn)足當前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場(chǎng)需求。

　　10.問(wèn)：如何更好地發(fā)揮行業(yè)自律組織的積極作用?

　　答：網(wǎng)貸行業(yè)作為新興行業(yè)，會(huì )面臨很多新情況新問(wèn)題。如何使行業(yè)在保持一定發(fā)展勢頭的前提下，提升監管的有效性，控制相關(guān)風(fēng)險，需要有關(guān)各方積極創(chuàng )新，相互配合，并建立起政府監管、行業(yè)自律、市場(chǎng)約束三位一體的管理體系，發(fā)揮政府、行業(yè)、市場(chǎng)力量。

　　在這種全新的監管框架下，行業(yè)自律組織建立，對促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展十分必要，有利于建立統一數據登記平臺，完善風(fēng)險預警、監測機制，在規范從業(yè)機構市場(chǎng)行為和保護行業(yè)合法權益等方面發(fā)揮積極作用，加強機構之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，樹(shù)立行業(yè)的正面形象，營(yíng)造規范發(fā)展的良好氛圍。

　　11.問(wèn)：信息披露制度對整個(gè)行業(yè)的意義是什么?

　　加強對網(wǎng)貸機構的信息披露要求、完善相關(guān)信息披露制度，對于改進(jìn)行業(yè)形象、提升網(wǎng)貸機構公信力、完善行業(yè)事中事后監管、防范行業(yè)風(fēng)險、保護出借人與借款人利益具有十分重要的意義。

　　《辦法》對信息披露進(jìn)行了較為詳細地規定，特別是關(guān)于網(wǎng)貸機構的相關(guān)義務(wù)，包括向出借人披露借款人基本信息、融資項目基本信息以及風(fēng)險評估和可能產(chǎn)生的風(fēng)險結果等。同時(shí)，《辦法》還要求網(wǎng)貸機構對自身撮合的所有項目的相關(guān)情況，包括交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶(hù)借款余額占比等在其官方網(wǎng)上進(jìn)行充分披露。下一步，在《辦法》正式實(shí)施后，銀監會(huì )還將根據行業(yè)反饋制定信息披露有關(guān)細則，進(jìn)一步完善信息披露制度。

　　12.問(wèn)：《指導意見(jiàn)》中明確網(wǎng)貸包括個(gè)體網(wǎng)貸及網(wǎng)絡(luò )小額貸款，《辦法》只對個(gè)體網(wǎng)貸進(jìn)行規范，對網(wǎng)絡(luò )小額貸款監管如何考慮?

　　答：《指導意見(jiàn)》中的網(wǎng)絡(luò )小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供的小額貸款。該類(lèi)機構不同于P2P個(gè)體網(wǎng)貸，兩者經(jīng)營(yíng)主體不同，網(wǎng)絡(luò )小額貸款經(jīng)營(yíng)主體仍然是小額貸款公司，其利用自有資金而非出借人資金，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放小額貸款，其資金需求方即借款人主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商等。因此《辦法》只對個(gè)體網(wǎng)貸即P2P網(wǎng)貸進(jìn)行規范。銀監會(huì )擬在下一步對網(wǎng)絡(luò )小額貸款進(jìn)行專(zhuān)門(mén)研究，其辦法將另行規定。

　　13.問(wèn)：《辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)后，銀監會(huì )將開(kāi)展哪些方面的工作?

　　答：銀監會(huì )將密切關(guān)注各方意見(jiàn)，并根據具體的建議和意見(jiàn)，展開(kāi)專(zhuān)題論證和研究，并對《辦法》進(jìn)行修改完善。如《辦法》無(wú)重大修改，擬以四部門(mén)聯(lián)合規章的形式對外發(fā)布，并啟動(dòng)《辦法》有關(guān)配套制度的起草工作。

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