思鄉情切作文400字

　　有消息稱(chēng)，11月27日下午，人民央行召開(kāi)系統內的全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )，研究部署于明年1月份推出存款保險制度，同時(shí)央行各地分行召開(kāi)《關(guān)于召開(kāi)存款保險制度相關(guān)實(shí)施工作的會(huì )議》，傳達總行存款保險制度會(huì )議精神，研究部署存款保險制度相關(guān)實(shí)施工作。

　　方正證券[1.54% 資金 研報]最新研報認為，存款保險制度將于2015年1月推出，作為利率市場(chǎng)化重要的一環(huán)，其推出意味著(zhù)利率市場(chǎng)化漸行漸近，而利率市場(chǎng)化的推進(jìn)有助于提升資金的使用效率以及改善貨幣資源配置方式。參考美國等發(fā)達國家的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，利率市場(chǎng)化制度安排是不斷改進(jìn)的，從推出到完善需要相當長(cháng)的時(shí)間，此外，由于市場(chǎng)化，很多經(jīng)營(yíng)不善或者風(fēng)險管理不當的小銀行被破產(chǎn)清算，存款保險制度并不能阻礙銀行的破產(chǎn)，中國部分經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的農信社，城商行等同樣存在著(zhù)破產(chǎn)清算的可能。對于證券市場(chǎng)，存款保險制度短期有助于繼續提升市場(chǎng)偏好，可以在一定程度上繼續兜底系統性風(fēng)險，建議繼續關(guān)注金融和地產(chǎn)領(lǐng)域的投資機會(huì )。

　　存款保險制度作為利率市場(chǎng)化的重要一環(huán)，其推出意味著(zhù)利率市場(chǎng)化漸行漸近。央行27日下午召開(kāi)會(huì )議，將于2015年1月推出存款保險制度，這是十八屆三中全會(huì )金融改革的一項制度安排，同時(shí)伴隨著(zhù)22日央行降息的同時(shí)將存款利率上浮提升至20%，利率市場(chǎng)化漸行漸近，資本作為最為重要的要素資源之一，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)有助于提升資金的使用效率。

　　存款保險制度有助于穩定金融體系，防范金融風(fēng)險。2008年4萬(wàn)億推出以后，工業(yè)企業(yè)、地方政府信用擴張嚴重，導致工業(yè)企業(yè)產(chǎn)能?chē)乐剡^(guò)剩，地方政府債務(wù)纏身，系統性金融風(fēng)險的壓力在增加，而存款保險制度的推出有助于減少系統性風(fēng)險的擔憂(yōu)，在風(fēng)險事件發(fā)生時(shí)存款保險制度可以一定程度上減少擠兌行為，并未金融結構提供一層防護層。

　　美國存款保險制度的啟示。美國存款保險制度建立于1933年，羅斯�？偨y簽署《1933年銀行法》提出建立聯(lián)邦存款保險制度，主要內容包括：(1)由財政部和12家聯(lián)邦儲備銀行共同出資，創(chuàng )辦聯(lián)邦存款保險公司，并明確了其組織、使命和職責。(2)指定聯(lián)邦存款保險公司作為國民銀行、投保州注冊銀行的清算人。美國存款保險制度在80多年的發(fā)展歷程中不斷的改進(jìn)制度安排，并在上世紀80年代和2008年次貸危機的沖擊中不斷完善。

　　由于市場(chǎng)化，很多經(jīng)營(yíng)不善或者風(fēng)險管理不當的小銀行被破產(chǎn)清算，存款保險制度并不能阻礙銀行的破產(chǎn)，中國部分經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的農信社，城商行等同樣存在著(zhù)破產(chǎn)清算的可能，利率市場(chǎng)化同時(shí)意味著(zhù)存款不再是無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)。

　　據經(jīng)濟之聲《天下財經(jīng)》報道， 昨天下午有媒體報道，人民銀行召開(kāi)系統內的全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )，研究部署在明年1月份推出存款保險制度。

　　存款保險制度呼之欲出

　　存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)，建立一個(gè)保險機構的制度;在這種制度之下，各存款機構作為投保人按一定存款比例向這個(gè)保險機構繳納保險費，建立存款保險準備金。當這些存款機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向它們提供財務(wù)救助或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

　　截至2011年底，全球已有111個(gè)國家建立存款保險制度。近年來(lái)，中國政府越來(lái)越意識到存款保險制度的重要性，中共十八屆三中全會(huì )和2014年的中國政府工作報告都明確提出“建立存款保險制度”。

　　很多民眾關(guān)心這個(gè)制度對大家的具體影響。央行相關(guān)負責人曾在研討會(huì )上表示，未來(lái)存款保險機構可能實(shí)行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶(hù)提供全額保險。有專(zhuān)家據此分析，由于目前50萬(wàn)元以下存款戶(hù)占比為98%以上，這意味著(zhù)，未來(lái)限額保險的上限或將是50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果未來(lái)你存錢(qián)的銀行倒閉了，50萬(wàn)以下存款的全額賠付;50萬(wàn)以上的，可能最多也就50萬(wàn)了。

　　銀行存款不“保險”嗎?

　　那么問(wèn)題來(lái)了：為什么要加快建立存款保險制度?難道目前國內儲戶(hù)放在銀行的存款并不“保險”嗎?

　　第一，居民放在銀行的存款并不是“不保險”。在我國，政府一直作為金融機構的最后擔保人，實(shí)行的是隱性存款保險制度，老百姓由此對銀行產(chǎn)生天然的信任感，紛紛把錢(qián)存入銀行;另一方面，因為政府最終買(mǎi)單，銀行會(huì )肆意從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，加大道德風(fēng)險，形成危機的可能性上升。

　　上海交大上海高級金融學(xué)院金融學(xué)教授錢(qián)軍說(shuō)：很多人覺(jué)得銀行或金融機構都是國家的，所以它不會(huì )垮，國家總會(huì )買(mǎi)單的，這個(gè)是不對，投資有風(fēng)險，包括存款都有風(fēng)險。

　　隱性存款保險制度弊端頗多。在過(guò)去幾年中，銀行對地方融資平臺、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)過(guò)度授信，而隨著(zhù)經(jīng)濟進(jìn)入下行周期，不良風(fēng)險開(kāi)始爆發(fā)。存款保險制度的建立能夠讓銀行真正建立起風(fēng)險自擔的市場(chǎng)意識，并且能防止單個(gè)銀行危機風(fēng)波傳導至整個(gè)金融體系。

　　利率市場(chǎng)化進(jìn)入關(guān)鍵階段

　　第二，中國的利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)行進(jìn)至關(guān)鍵階段，下一步的深入推進(jìn)需要存款保險制度來(lái)“保駕護航”。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平說(shuō)存款保險制度的建立是利率市場(chǎng)化十分重要的一個(gè)基礎和保障制度，從國外的一些普遍經(jīng)驗來(lái)看，利率市場(chǎng)化之后，銀行業(yè)和金融業(yè)的競爭會(huì )加劇。在這種情況下，往往有的金融機構會(huì )倒閉，倒閉的時(shí)候，存款類(lèi)的金融機構的儲戶(hù)利益就會(huì )受到損失，從而就會(huì )帶來(lái)市場(chǎng)較大的動(dòng)蕩。那么存款保險制度的建立，主要就是確定一個(gè)最高的賠償額。

　　為民營(yíng)銀行保駕護航

　　第三，中國正在破除金融行業(yè)壟斷壁壘，允許民間資本進(jìn)入銀行等領(lǐng)域，然而民營(yíng)銀行一旦發(fā)生問(wèn)題，風(fēng)險如何承擔，客觀(guān)上需要建立存款保險制度。

　　財經(jīng)評論員葉檀說(shuō)：如果市場(chǎng)向各個(gè)民營(yíng)銀行開(kāi)放，在開(kāi)放的過(guò)程中，這些民營(yíng)銀行會(huì )出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，包括內倉縮小致使銀行萬(wàn)一倒閉等不可測的情況。如果是考慮到這一點(diǎn)的話(huà)，存款保險制度現在的出臺，也是為民營(yíng)銀行保駕護航。

　　由此我們不難得出結論：國內金融改革的深化、構建金融安全網(wǎng)都亟待存款保險制度的“瓜熟蒂落”。不過(guò)，也不是所有人都認同這一觀(guān)點(diǎn)，國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶說(shuō)：我反對的原因是，監管體制的革新比存款保險更加重要。存款保險不過(guò)像是一個(gè)人身上的一頂帽子，而監管體制相當于人身上的衣服，我們現在是衣服穿錯了。對我們來(lái)說(shuō)，應該討論的是我們要不要換一身衣服，不重要的問(wèn)題是我們要為這身衣服配一頂什么帽子。

　　吳慶認為，應該學(xué)習“巴塞爾協(xié)議3”當中的理念：這種理念說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，就是當一家銀行有足夠多的資本金的時(shí)候，我們的監管機構要放松對它們的監管;當一家機構資本金不足的時(shí)候，監管機構有權在它的資本金還是正數的時(shí)候，就去關(guān)閉它。如果監管機構能做到這件事情，實(shí)際上在我們的銀行體制里根本不存在銀行倒閉時(shí)會(huì )留下一個(gè)窟窿，需要拿錢(qián)去填這樣一種情況。所以，存款保險就成了一個(gè)多余的東西，根本用不上。

　　11月27日消息，記者獲知，27日下午，人民銀行召開(kāi)系統內的全國存款保險制度工作電視電話(huà)會(huì )議，各省級分行領(lǐng)導到京參會(huì )。研究部署于明年1月份推出存款保險制度。

　　另外，當天14：00，央行各地分行召開(kāi)《關(guān)于召開(kāi)存款保險制度相關(guān)實(shí)施工作的會(huì )議》，傳達總行存款保險制度會(huì )議精神，研究部署存款保險制度相關(guān)實(shí)施工作。

　　27日上午，央行副行長(cháng)胡曉煉就在“《財經(jīng)》年會(huì )2015：預測與戰略”上表示，人民銀行將加快建立存款保險制度。央行副行長(cháng)、外管局局長(cháng)易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進(jìn)展，已接近成熟。長(cháng)達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。

　　今年下半年以來(lái)，關(guān)于相關(guān)部門(mén)將推行存款保險制度的傳言不絕于耳。近日，剛剛獲批的民營(yíng)銀行華瑞銀行已經(jīng)率先試水存款保險制度，承諾對50萬(wàn)元以下個(gè)人存款承擔賠付責任。中國人民銀行副行長(cháng)、國家外匯管理局局長(cháng)易綱日前曾透露，存款保險制度各項工作取得很大進(jìn)展，已經(jīng)接近成熟。存款保險制度再一次被人們所關(guān)注，該制度一旦全面推行起來(lái)，儲戶(hù)們該如何面對?

　　對老百姓影響幾何?筑起一道安全防線(xiàn)

　　對老百姓而言，存款保險制度的出臺又意味著(zhù)什么?

　　十八屆三中全會(huì )審議通過(guò)的《決定》提出：在利率市場(chǎng)化的前提下，國家允許銀行破產(chǎn)，然而銀行業(yè)不同于一般行業(yè)，銀行業(yè)的生死牽涉到千家萬(wàn)戶(hù)的存款安全，銀行一旦出現破產(chǎn)風(fēng)險，就需要有存款保險制度來(lái)保障存款人利益。中國銀行國際金融研究所副所長(cháng)宗良表示：“存款保險做的是‘加法’，是在現有政策基礎上再給老百姓存款加一道安全防線(xiàn)。”他進(jìn)一步解釋稱(chēng)，通過(guò)設定較高的存款保險限額，使絕大多數存款人的全部存款受到明確的法律保障。如果考慮一個(gè)家庭的存款可以放在其不同成員名下，單個(gè)家庭事實(shí)上可獲得更高的存款保障。

　　從全球來(lái)看，實(shí)行有限賠付是各國存款保險制度的通行做法。此外，實(shí)行有限賠付的另一大優(yōu)勢是，當銀行經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，在確保絕大多數存款人得到完全保護的前提下，在金融機構股東和管理者出局后，讓大額存款人也承擔一定風(fēng)險，如此，大額存款人也就有了動(dòng)力監督銀行的經(jīng)營(yíng)行為。

　　銀行若出問(wèn)題 儲戶(hù)最高可獲賠50萬(wàn)元

　　值得注意的是，在出現意外時(shí)，并非所有的存款都會(huì )得到賠償。央行相關(guān)負責人曾表示，未來(lái)存款保險機構可能實(shí)行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶(hù)提供全額保險。對此，業(yè)內人士普遍預計未來(lái)存款保險對單個(gè)儲戶(hù)的賠償上限應在20萬(wàn)元至50萬(wàn)元的區間內，即超過(guò)這一限額的存款部分，將得不到賠償。

　　此外，存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機構而非存款人�？梢�(jiàn)，保險存款制度是為儲戶(hù)的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險提示，意味著(zhù)銀行將不再是絕對安全的港灣。

　　假設真如專(zhuān)家推斷，保險限額為50萬(wàn)元，那么習慣將大量資金存在一個(gè)銀行的儲戶(hù)該注意了，一旦出現風(fēng)險或將損失很多。理財專(zhuān)家提醒，最好把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財降低風(fēng)險的同時(shí)或許還能增加收益。

　　日前，上海首家民營(yíng)銀行華瑞銀行主發(fā)起人之一美邦服飾發(fā)布公告稱(chēng)，持有5%以上股份的發(fā)起人簽署《主發(fā)起人風(fēng)險自擔機制的相關(guān)承諾》，提前訂立風(fēng)險處置與恢復計劃�！冻兄Z》還明確，對50萬(wàn)元以下個(gè)人存款進(jìn)行保險。這意味著(zhù)，在存款保險制度出臺前，一旦發(fā)生風(fēng)險，華瑞銀行主發(fā)起人將以出資額為上限，對50萬(wàn)元以下個(gè)人存款進(jìn)行賠付。換言之，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶(hù)的存款損失由保險公司進(jìn)行賠償。 本組稿件綜合新華、新財等

　　名詞解釋

　　什么是存款保險制度

　　金融業(yè)內人士介紹，存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

　　從目前各方人士釋放的信息來(lái)看，存款保險制度以下幾個(gè)方面已經(jīng)達成共識：存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇;根據銀行風(fēng)險評級，實(shí)行差別年化費率;設定一定規模的賠付額度，如市場(chǎng)預計的20萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間，并且按照比例賠付;存款保險制度設計“早期糾正”的功能等。

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