海島風(fēng)光 1500字寫(xiě)景作文
專(zhuān)家詳解存款保險制度三大特點(diǎn)：起點(diǎn)高 保費低
醞釀21年之久的存款保險制度終于“破繭”。11月30日下午，國務(wù)院法制辦、央行正式發(fā)布《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》及相關(guān)通知。意見(jiàn)稿明確指出，存款保險最高賠付限額為人民幣50萬(wàn)元，超出部分依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，使用存款保險基金依照規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。
農業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚在接受新華網(wǎng)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，建立存款保險制度是推進(jìn)和完成利率市場(chǎng)化的必然要求，是促進(jìn)銀行金融業(yè)有效公平競爭的必然要求，是深化金融體制改革尤其是國有銀行體制改革的必然要求。
“存款保險制度旨在妥善保護普通存款者的利益，同時(shí)建立商業(yè)銀行有進(jìn)有出、優(yōu)勝劣汰的競爭機制。”向松祚說(shuō)。
2013年，十八屆三中全會(huì )明確提出建立存款保險制度。存款保險制度的推出，將成為我國金融市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵一環(huán)。
存款保險制度的實(shí)施，在國外發(fā)達國家已有近百年歷史。1934年1月1日，美國實(shí)施聯(lián)邦存款保險制度，隨后世界各國紛紛效仿。根據國際存款保險協(xié)會(huì )的信息顯示，截至2014年11月底，全球共有112個(gè)國家和地區建立了存款保險制度。存款保險制度已經(jīng)成為各國政府保護金融消費者權益的重要渠道，亦是各國金融機構退出的制度保障，不啻為各國金融穩定的一項重要舉措。
我國的存款保險制度既要充分借鑒其他國家的有益經(jīng)驗，又需充分考慮了我國銀行業(yè)的具體現實(shí)。在向松祚看來(lái)，征求意見(jiàn)稿具有以下三個(gè)特點(diǎn)：“第一，存款保險起點(diǎn)比較高，充分保護絕大多數存款者的利益;第二、保險費合理或者較低，充分考慮商業(yè)銀行繳費的壓力;第三、保險費的使用充分運用市場(chǎng)機制。”
征求意見(jiàn)稿第五條指出，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。向松祚表示，存款保險制度的推出，對普通存款戶(hù)是最大的利好。根據央行去年底的存款情況測算，50萬(wàn)元的最高償付限額可覆蓋99.63%的存款。向松祚認為，超過(guò)99%的普通存款戶(hù)將不用擔心自己的存款遭受損失。
“而對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，總體也是利好。”向松祚說(shuō)，這是因為風(fēng)險管理良好，經(jīng)營(yíng)策略穩健的銀行將獲得更多存款者的支持。
專(zhuān)家認為，在我國一直實(shí)行的是隱性的存款保險制度，政府作為金融機構的最后擔保人。而隨著(zhù)新的存款保險制度的瓜熟蒂落，以政府為擔保的隱形存款保險制度已經(jīng)遭到破滅，取而代之的是銀行自身承擔破產(chǎn)風(fēng)險。向松祚預計，中國銀行業(yè)未來(lái)將出現整合和管理提升的浪潮。
值得注意的是，征求意見(jiàn)稿仍未明確市場(chǎng)所關(guān)注的具體保險費率，僅明確了采取基準費率和風(fēng)險差別費率相結合的原則。對金融機構來(lái)說(shuō)，目前尚無(wú)法詳細測算對銀行的影響。不過(guò)，央行在說(shuō)明中提到，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數國家存款保險制度起步時(shí)的水平和現行水平，對金融機構的財務(wù)影響很小。
央行還稱(chēng)，征求意見(jiàn)結束后,下一步從公布到正式實(shí)施,還將安排充分的準備期。 向松祚表示，接下來(lái)的工作主要有三項：一是要廣泛聽(tīng)取各方面意見(jiàn)，以此修改完善存款保險方案;二是要進(jìn)一步完善存款保險費的投資和使用規則;三是研究商業(yè)銀行收購和被接管的具體辦法。
存款保險制度公開(kāi)征求意見(jiàn) 銀行存款也有風(fēng)險
如果你認為把錢(qián)存在銀行是最保險的，那么隨著(zhù)《存款保險條例》推出，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶(hù)的存款由保險賠償，不再由國家兜底。這意味著(zhù)存款也有風(fēng)險了。存款保險制度如何影響我們的生活，我們的錢(qián)又放在哪里才安全呢?存款保險制度近日開(kāi)始向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。
1.存款保險制度是什么?
所謂存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
2.存款保險制度究竟“保”哪些類(lèi)型的存款，最高保多少?
被保險存款，包括人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。
3.存在哪些銀行的錢(qián)，受存款保險制度的保護嗎?
凡是存在中國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。
4.保費誰(shuí)來(lái)出，是儲戶(hù)還是銀行?
每個(gè)銀行都要為自己的存款買(mǎi)保險，交到名叫“存款保險基金”的機構中，當然了費率也不一樣，這筆錢(qián)一般銀行出，和我們儲戶(hù)沒(méi)關(guān)系。
5.只保50萬(wàn)，土豪們怎么辦?
但對于個(gè)人而言比較簡(jiǎn)單，保險上限為50萬(wàn)，要想規避風(fēng)險也很簡(jiǎn)單，每家銀行都只存50萬(wàn)，300萬(wàn)就存個(gè)六家銀行，那就全部有保障了。
6.一直以來(lái)存在銀行的存款都沒(méi)有保險嗎?
中國此前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款為擔保。歷史上，大型國有銀行改制時(shí)的壞賬剝離即動(dòng)用的財政資金和央行再貸款，1998 年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時(shí)，對于自然人的存款采取全額兌付的解決方案;而中國絕大多數銀行都是國有銀行，由財政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，個(gè)人存款是全額擔保的。但是這一擔保并沒(méi)有通過(guò)法律明確表示，而是一種隱性的契約，缺乏依據。
7.征求意見(jiàn)稿，什么時(shí)候開(kāi)始實(shí)施?一步之遙還是遙遙無(wú)期?
公共可以在2014年12月30日前提交修改意見(jiàn)，然后預計明年初就將正式實(shí)施。
8.萬(wàn)一銀行破產(chǎn)了，誰(shuí)來(lái)賠?
這次專(zhuān)門(mén)成立一個(gè)存款保險基金，管理和運用存款保險基金。
9.還沒(méi)開(kāi)門(mén)的民營(yíng)銀行，受存款保險制度影響嗎?
首批五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行中的華瑞銀行披露的擬定的華瑞銀行發(fā)起人協(xié)議顯示，首次披露出了監管要求的風(fēng)險自擔原則。其中最重要的即是：持股5%以上的股東，在國家存款保險制度出臺前，要以自有資金，在出資額一倍范圍內，對50萬(wàn)元以下個(gè)人儲蓄存款承擔因華瑞銀行經(jīng)營(yíng)失敗而導致的剩余風(fēng)險賠付責任。
10.最近瘋漲的銀行股，還會(huì )繼續“牛氣沖天”嗎?
就在周五(11月28日)，銀行板塊16家上市銀行中，光大銀行、交通銀行、中信銀行、華夏銀行、寧波銀行、平安銀行6股漲停，整個(gè)銀行指數漲8.15%。
對銀行來(lái)說(shuō)，可能會(huì )因“存款搬家”而對業(yè)績(jì)造成負面影響，按照2013 年末數據測算，將降低銀行業(yè)凈利潤 3%左右，不過(guò)，競爭變大下各家銀行估計也會(huì )使出渾身解數，力求差異化發(fā)展，說(shuō)不定會(huì )提高銀行的核心競爭力。
業(yè)界專(zhuān)家認為，存款保險制度對中小銀行的積極作用將主要體現在兩個(gè)方面：一是存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng )造一個(gè)公平競爭的環(huán)境，推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)金融機構同等競爭和均衡發(fā)展;二是存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng )造一個(gè)穩健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。通過(guò)加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩定存款人的預期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對銀行體系的信心，增強整個(gè)銀行體系的穩健性。如果你想了解更多銀行存款信息，建議下載問(wèn)理財(微信賬號：asklicai)手機APP，隨時(shí)隨地查看。
通過(guò)建立存款保險制度，完善金融機構市場(chǎng)化退出機制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險對不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機構實(shí)行差別費率，并采取及時(shí)風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續發(fā)展、主要面向“三農”和小微企業(yè)的中小金融機構體系，形成更加合理的金融體系結構布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力和水平。
當然，各家銀行情況也不同，興業(yè)證券在最新一份研報中分析了各家銀行業(yè)績(jì)可能下滑的比例，興業(yè)銀行、民生銀行、工商銀行、建設銀行受到的影響最小，在3%以?xún)?華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過(guò)4%,其中華夏銀行高達4.46%。
證券時(shí)報網(wǎng)認為，投資者應該注意以下幾點(diǎn)：
第一，慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險、房地產(chǎn)風(fēng)險比較高的地區的農村合作銀行、小型民營(yíng)銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現問(wèn)題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢(qián)存入不靠譜的小銀行。
第二，如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據媒體的報道，將來(lái)存款保險保障的上限，大概是每人50萬(wàn)元人民幣。也就是說(shuō)，如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)以下的儲戶(hù)可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了，也許都拿不回來(lái)，也許只能拿回來(lái)一定比例。
第三，銀行出現問(wèn)題的時(shí)候，50萬(wàn)元以下存款是有絕對保障的，但理財產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險保護范圍。
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