關(guān)于我國養老金替代率偏低分析

　　我國養老金替代率偏低 家庭養老沒(méi)存百萬(wàn)免談

　　廣州老齡化：親，錢(qián)備足了嗎?

　　人生最大的悲哀是：人活著(zhù)，錢(qián)沒(méi)了!而這句笑話(huà)，恰恰就是中國養老即將面臨的問(wèn)題。

　　廣州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老齡事業(yè)數據，廣州戶(hù)籍老年人超133萬(wàn)，占戶(hù)籍人口16 .03%。廣州開(kāi)始進(jìn)入中度老齡化社會(huì )。人的平均壽命不斷增長(cháng)，我們退休之后尚有好長(cháng)時(shí)光。而等待我們的，首先是眾多的花銷(xiāo)：日常開(kāi)支、住房費用、醫療成本、護理費用;還有學(xué)習、旅游、興趣愛(ài)好等。一個(gè)嚴峻的現實(shí)是，目前社保養老金替代率僅為40%左右，而企業(yè)年金大多公眾基本很難享受，而老年生活的保障，個(gè)人自籌養老金也就成為了大多數人的主要出路。

　　老齡化到了，養老金夠嗎?

　　中國老齡化正在奔跑前行，甚至有專(zhuān)家表示，中國或是世界上“變老”速度最快的國家。

　　清華大學(xué)楊燕綏教授9月底公布的《中國老齡社會(huì )與養老保障發(fā)展報告(2013)》，按照傳統統計口徑，中國2000年之前進(jìn)入老齡社會(huì )，2025年進(jìn)入深度老齡社會(huì )，2035年進(jìn)入超級老齡社會(huì )。不過(guò)，對于中國的老齡化速度，這份報告顯示，按照實(shí)際贍養比觀(guān)察，受1963年生育高峰和女性50歲退休政策影響，中國在2010年即提前15年進(jìn)入深度老齡社會(huì )，企業(yè)職工養老保險在2013年后，難以維持3：1的贍養比;可能提前20年進(jìn)入超級老齡社會(huì )。

　　而廣州的數據更為嚴峻，截至20 13年底，廣州市戶(hù)籍老年人超過(guò)133萬(wàn)，占戶(hù)籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔灣三個(gè)老城區老齡化已經(jīng)超過(guò)20%。

　　在目前的養老金政策下，養老金無(wú)論是體外輸血還是自身造血功能均無(wú)法從根本上解決“銀發(fā)貧困”問(wèn)題。人社部10月24日披露的最新數據顯示，企業(yè)退休人員基本養老金連續十年調整，現在已經(jīng)超過(guò)月均2000元。此外，目前廣州市企業(yè)退休人員人均養老金為3019元/月。

　　不過(guò)，楊燕綏的報告稱(chēng)，目前有一個(gè)非常特殊的現象是，對于大多數低收入的勞動(dòng)人口，他們在年輕時(shí)往往負債累累，最主要的是房地產(chǎn)按揭貸款，很難讓他們積累起商業(yè)性的養老資產(chǎn)，導致他們的養老貧困問(wèn)題更加嚴峻。

　　機關(guān)公務(wù)員養老水平高于事業(yè)單位，大多數國有企業(yè)員工的養老水平也要高于事業(yè)單位和私營(yíng)企業(yè)員工，而事業(yè)單位要高于私營(yíng)企業(yè)員工，占絕大多數人口的中小企業(yè)員工享受的是最低限度的保障水平，這進(jìn)一步加大了老齡人口的養老貧富差距。

　　而更明顯的問(wèn)題是，養老金的投資管理碎片化。正由于統籌層次低，管理碎片化，不能集中資金進(jìn)行再投資，進(jìn)行保值增值，資金被閑置，不能進(jìn)入社會(huì )再生產(chǎn)，是對資金的一大浪費，而且也無(wú)法實(shí)現保值增值，白白在通貨膨脹中慢慢縮水。

　　現狀：養老金替代率偏低

　　養老金替代率，這是我們退休生活質(zhì)量的重要標志。楊燕綏的報告顯示，目前我國養老金替代率偏低，為社會(huì )平均工資的40%左右。

　　養老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個(gè)人養老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會(huì )影響養老生活。

　　以國際經(jīng)驗來(lái)說(shuō)，如果退休后的養老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水平，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水平;如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì )有大幅下降。1999年之前，中國企業(yè)職工養老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至40%以下，而且不同人群養老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　試想，收入1萬(wàn)元左右的職場(chǎng)白領(lǐng)，退休金降到4000元左右，對退休生活將帶來(lái)影響，我們也不得不面對退休生活的落差。目前來(lái)看，政府養老金只能起到兜底的作用。

　　一家外資保險公司養老年金理財師向南都記者介紹，“從現在來(lái)看，每個(gè)人的養老保障由三部分構成：一是社會(huì )基本養老保險，二是企業(yè)年金，三是個(gè)人為養老準備的資金、包括商業(yè)保險、基金等等。”

　　目前，西方發(fā)達國家普遍建立了上述三大支柱、三大層次的養老保險體系。以美國為例，整個(gè)養老保險體系分為4∶4∶2結構，40%是國家出，40%靠企業(yè)年金等，20%靠個(gè)人商業(yè)保險。

　　企業(yè)年金：少數人的福利

　　除了基本養老保險，企業(yè)年金這一國外養老的支柱，在中國只是少數人的福利。距離2004年人社部頒布《企業(yè)年金試行辦法》至今，已經(jīng)整整過(guò)去10年�？紤]到當前社保繳費比例過(guò)高，有能力建立起“養老年金”的企業(yè)只能是極少數，大部分公司很難再為員工另籌基金。而且，企業(yè)養老金是公司管理方式的“金手銬”，繳費和領(lǐng)取完全由公司決定。

　　根據人社部最新公布的數據顯示，截至今年上半年，建立企業(yè)年金制度的企業(yè)總數僅為74850家，參加的職工人數為2169.42萬(wàn)人。今年上半年，企業(yè)年金累計金額和實(shí)際投入運作金額分別為6714.32億元和6471.55億元。

　　如此看來(lái)，自籌養老金是養老最為關(guān)鍵的途徑。光大永明人壽保險有限公司產(chǎn)品部和少波表示，面對養老，每一個(gè)人都應該提前儲備養老資產(chǎn)。不同的資產(chǎn)有不同的功能，我們需要根據人生的不同階段、養老生活的需求做好相應的資產(chǎn)安排。

　　所謂養老資產(chǎn)，是指你還是勞動(dòng)人口的時(shí)候，所積累的社會(huì )養老保險、商業(yè)養老保險、銀行儲蓄，股票、公共基金、房產(chǎn)以及其他投資金融產(chǎn)品，這些資產(chǎn)如果能夠在未來(lái)你退休以后套現進(jìn)行消費的話(huà)，就屬于養老資產(chǎn)。

　　養老要存多少錢(qián)?

　　算個(gè)小賬，估計要上百萬(wàn)

　　對于一個(gè)普通家庭來(lái)講，未來(lái)養老到底需要多少錢(qián)呢?理財專(zhuān)家認為，沒(méi)有100萬(wàn)元，幾乎免談。

　　讓我們來(lái)看一個(gè)案例。假定你今年3 0歲，計劃6 0歲退休，到時(shí)候每個(gè)月除去養老金，要多開(kāi)支1000元，我們按80歲的平均壽命來(lái)計算，你需要的基本養老金是：1000×12×20=24萬(wàn)元;如果每月多開(kāi)支2000元，需要的基本養老金是48萬(wàn)元。

　　但是，在這幾十年里，物價(jià)水平絕不會(huì )是一成不變的。我們以3%的平均通貨膨脹率計算，如果每月多支出1000元，你活到80歲，累計需要58萬(wàn)元;如果每月多支出2000元，累計需要116萬(wàn)元。

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