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商業(yè)生育保險：羊水栓塞可以賠
不久之前，湖南湘潭產(chǎn)婦張某因羊水栓塞引發(fā)多器官功能衰竭，最終因搶救無(wú)效死亡的事件，也讓號稱(chēng)“產(chǎn)婦分娩頭號病癥”的羊水栓塞，上了各大社交網(wǎng)站的頭條。與此同時(shí)，生育保險也成為了一時(shí)的話(huà)題。
但是生育保險卻有著(zhù)很多“不為人知”的秘密：羊水栓塞，哪些保險可以賠?已經(jīng)懷孕3個(gè)月了，還可以購買(mǎi)商業(yè)生育保險嗎?在單位工作不到1年，能享受生育保險的報銷(xiāo)嗎? 赴美生子可以在國內買(mǎi)生育保險嗎?
商業(yè)生育保險：
羊水栓塞可以賠
據統計，2013年我國全年的出生人口為1635萬(wàn)人，平均每天有44795人出生。而由于傳統觀(guān)念里對于“馬寶寶”的“熱衷”，以及“單獨二胎”的放開(kāi)，2014年新生兒的數量有望超過(guò)1800萬(wàn)人。
在生育熱潮的背后，一部以婦產(chǎn)科為主題的電視連續劇收視率節節攀升。根據國內收視率調查專(zhuān)業(yè)公司CSM的數據顯示，其收視率在同時(shí)段一直保持著(zhù)領(lǐng)先地位。在收視率高漲的背后是“彌漫性血管內凝血、惡性葡萄胎、胎盤(pán)早剝、子癇癥、羊水栓塞”這些專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的搜索高峰。
而號稱(chēng)“產(chǎn)婦分娩頭號病癥”的羊水栓塞，在湖南湘潭產(chǎn)婦事件后更是引發(fā)熱烈討論。雖然其發(fā)病率僅為兩萬(wàn)分之一，但是高達80%以上的致死率令人震驚。
除了羊水栓塞，導致孕產(chǎn)婦死亡的主要原因還包括產(chǎn)后出血、產(chǎn)褥感染、妊娠合并心臟病、子癇癥等。因此，提前購買(mǎi)一份商業(yè)生育保險，既是對孕產(chǎn)婦的關(guān)心，也能在萬(wàn)一出現風(fēng)險時(shí)，有足夠的資金用來(lái)治愈和療養。
值得注意的是，對于一般的商業(yè)生育保險來(lái)講，一般孕期在12周內(部分為24周)都可以購買(mǎi)，因此準媽媽們完全可以在確定懷孕后再進(jìn)行購買(mǎi)。
生育保險：
連買(mǎi)一年才能報銷(xiāo)
不過(guò)，值得注意的是，此類(lèi)保險中并不包含生育補貼。那么生育補貼在哪里呢?
對于社會(huì )保險中的生育保險來(lái)講，女方需要連續買(mǎi)滿(mǎn)12個(gè)月才能享受報銷(xiāo)待遇，并且要在寶寶出生后的18個(gè)月內報銷(xiāo)(報銷(xiāo)時(shí)需還在保)。同時(shí)，因為生育保險和地方政策息息相關(guān)，所以各地對于生育醫療費用的報銷(xiāo)、生育津貼標準的規定也并不一致。
以北京為例，產(chǎn)前檢查的報銷(xiāo)屬于限額付費，根據妊娠周數的不同，額度在500-1500元之間。而生育醫療費用的報銷(xiāo)標準為定額付費，按照醫院等級的不同、生產(chǎn)方式的不同而各異。在三級醫院自然分娩的產(chǎn)婦可報銷(xiāo)3000元，二級醫院報銷(xiāo)2900元，一級醫院報銷(xiāo)2700元;而人工干預分娩的報銷(xiāo)標準則為：三級醫院報銷(xiāo)3300元，二級醫院報銷(xiāo)3200元，一級醫院報銷(xiāo)3000元;中期引產(chǎn)術(shù)的報銷(xiāo)標準分別為2800元，2700元，2500元;剖宮產(chǎn)術(shù)合并，分別為4400元，4200元和3800元。
與醫療費用的報銷(xiāo)不同，生育津貼是以女方產(chǎn)前或計劃生育手術(shù)前12個(gè)月的生育保險月平均繳費工資為計發(fā)基數。補償標準分為16周內流產(chǎn)、16周以上流產(chǎn)、順產(chǎn)分娩、難產(chǎn)生產(chǎn)(借助產(chǎn)鉗助產(chǎn)、胎吸、剖宮)、多胞胎生育等多種情況，不同情況的補償標準不同。
同時(shí)，計劃生育手術(shù)費，包括因計劃生育需要，實(shí)施手術(shù)所發(fā)生的費用，也列入生育保險基金的結付范圍。
高端生育保險：
赴美生子也可賠
2014年是民俗中的“金馬年”，好名頭和好政策(“單獨二胎”)促成了“生育大年”，然而“大年”的背后卻是各大產(chǎn)科醫院的一床難求的窘境。
不過(guò)，隨著(zhù)人民生活水平、經(jīng)濟能力的提高，更多的年輕家長(cháng)開(kāi)始考慮去床位不緊張、服務(wù)更優(yōu)良的私立醫院生寶寶。
然而私人醫院是無(wú)法享受生育保險報銷(xiāo)的，那么提前購買(mǎi)一份高端醫療保險可能會(huì )是個(gè)好選擇。
近年來(lái)，高端醫療保險進(jìn)入了迅速增長(cháng)期。此前，《證券日報》(微信公眾號：證券日報微保險)保險周刊的《高端醫療險：超預期增長(cháng)背后問(wèn)題漸顯》一文中就介紹過(guò)：截至目前，某險企高端醫療險客戶(hù)數量約為20000人，而9個(gè)月前，這一客戶(hù)群體的數量?jì)H為9000人。
私人醫院產(chǎn)子的價(jià)格昂貴，高端醫療保險的價(jià)格同樣也是“高高在上”�！蹲C券日報》(公眾號：證券日報微保險)記者調查發(fā)現，保障區域為全球，但不包括美國的高端醫療產(chǎn)品，一年的保費在2萬(wàn)元-3萬(wàn)元之間，保險責任包括1000萬(wàn)-2000萬(wàn)元左右的住院賠付和20萬(wàn)-50萬(wàn)元的門(mén)診補貼，此外產(chǎn)檢和順產(chǎn)/剖腹產(chǎn)的保障合計在20萬(wàn)元左右。
其實(shí)，除了私人醫院外，更多的“高端人士”開(kāi)始考慮赴美、赴港生子�？v觀(guān)娛樂(lè )圈，平均每個(gè)月都會(huì )有某個(gè)明星/明星妻子出國或去香港產(chǎn)子的新聞。而去年上映的電影《北京遇上西雅圖》，湯唯、海清、買(mǎi)紅妹飾演的赴美生子媽媽形象深入人心的同時(shí)，更讓不少人也動(dòng)起了赴美生子的念頭。
那么，對于要在美國生育的準媽媽來(lái)講，境外產(chǎn)子的費用，部分高端醫療保險產(chǎn)品也是可以賠付的。以25歲女性為例，保障區域為全球(包括美國)的高端醫療保險產(chǎn)品，保費基本在5萬(wàn)元一年，保險責任為1000萬(wàn)-2000萬(wàn)元之間的住院/門(mén)診保障(包括癌癥治療)、孕檢和分娩(剖腹的賠付高于順產(chǎn))總計在20萬(wàn)元左右。
可見(jiàn)，保障內容相似，保障區域涵蓋美國與否，保費能相差2倍。
但值得注意的是，此類(lèi)高端醫療產(chǎn)品，通常需要有10個(gè)月以上的生育等待期，即懷孕后再購買(mǎi)將不予賠付。因此，以一款等待期為12個(gè)月的高端醫療保險為例，一位25歲女性的保費價(jià)格在5.4萬(wàn)元，要想享受其9萬(wàn)元的孕檢保障，以及等額的分娩保障，就需要至少購買(mǎi)2年的高端醫療保險，即10.8萬(wàn)元。
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