2015公積金異地貸款的淺析
公積金異地貸款會(huì )不會(huì )知易行難
從全局來(lái)看，公積金異地貸款可謂有利有弊，甚至有可能成為知易行難式的利好。解決這種矛盾，靠一兩項政策調整不行，關(guān)鍵是公積金管理體制得整體改革。
住建部日前發(fā)布《關(guān)于住房公積金異地個(gè)人住房貸款有關(guān)操作問(wèn)題的通知》，明確了公積金異地貸款的職責分工及辦理流程。根據流程，在異地工作且有公積金貸款需求者，可向該地咨詢(xún)所需材料，到原公積金繳存地公積金中心申請，審核通過(guò)后，持本地公積金中心證明在異地辦理貸款。
公積金異地貸款，是適度放寬房地產(chǎn)市場(chǎng)調控系列政策的組成部分。去年9月，央行放寬了房地產(chǎn)按揭貸款要求，將已還清第一套住宅貸款且希望購買(mǎi)第二套住宅的'購房者納入了首套房購房者范圍，并可以享有首付30%和貸款利率下限為基準利率0.7倍的待遇。今年3月，央行再度放寬家庭按揭貸款政策。之后，各地公積金貸款政策陸續放寬。其中包括縮短連續繳存公積金時(shí)長(cháng)要求，提高貸款額度，降低首套房首付比例等。
作為后續動(dòng)作，推進(jìn)公積金異地貸款對于激活房地產(chǎn)市場(chǎng)、保證公積金繳存者利益都有益處。從市場(chǎng)角度說(shuō)，能夠異地貸款后，流動(dòng)人才可以在一二線(xiàn)城市享有較高的公積金繳存待遇，而選擇在三四線(xiàn)城市買(mǎi)房，減輕購房壓力。這有助于地方房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從個(gè)人利益說(shuō)，公積金雖然由個(gè)人和單位共同分攤繳存，但本質(zhì)上屬于個(gè)人財產(chǎn)。過(guò)去由于不能異地貸款，在原工作地繳存的公積金，會(huì )因工作調動(dòng)等原因而變成“死賬”，使個(gè)人和原單位都蒙受損失。雖然對于工作調動(dòng)者缺乏統計，但在人員流動(dòng)趨于頻繁的情況下，可以判斷，這筆錢(qián)數額巨大。巨額公積金沉睡，沒(méi)有異地貸款機制正是原因之一。就此而言，推進(jìn)公積金異地貸款，還有矯正機制偏差、盤(pán)活存量資金之效。
公積金異地貸款雖然有這么多“好處”，但能否收到實(shí)效仍然可虞。一方面，公積金異地貸款必須建立在公積金異地繳存互認，并開(kāi)展了相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的基礎上。而住建部等三部委要求公積金繳存異地互認的政策出臺尚不到一年，許多地方還沒(méi)有落實(shí)，能有多少人因此受益，尚不得可知。另一方面，公積金貸款目前能享受到歷史最高水平的利率優(yōu)惠政策，這實(shí)際上形成了利益空間。在各地公積金中心信息尚不聯(lián)通的情況下，如何甄別異地貸款人的職工繳存、貸款、購房情況，原公積金中心開(kāi)具的一紙證明，會(huì )不會(huì )成為尋租工具，進(jìn)而引發(fā)不公平，目前也不得而知。
更關(guān)鍵的是，由于公積金管理機制落后，加之其他政策考量，目前即使本地繳存、本地提取公積金或申請公積金貸款也并不容易。這是管理不透明、額度不夠、效率低下等問(wèn)題共同造成的結果，而異地貸款會(huì )在現有問(wèn)題上增加新的問(wèn)題。公積金管理進(jìn)的是地方財政賬戶(hù)，在一定程度上包含著(zhù)地方利益。異地貸款需要繳存互認，這對地方來(lái)說(shuō)，很可能被解讀為動(dòng)自己奶酪，從而導致貸款效率更加低下。此外，即使異地貸款通道暢通，效率提高，由于人才通常從三四線(xiàn)城市向一二線(xiàn)城市流動(dòng)，而在一二線(xiàn)城市購房的愿望比在原地購房強烈得多，異地貸款有可能出現“以貧濟富”、使原單位繳存的錢(qián)進(jìn)一步流向一二線(xiàn)城市的局面。
因此，從全局來(lái)看，公積金異地貸款可謂有利有弊，甚至有可能成為知易行難式的利好。解決這種矛盾，靠一兩項政策調整不行，關(guān)鍵是公積金管理體制得整體改革。統籌度高了，其正向效應才可能發(fā)揮出來(lái)。
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