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保定市住房公積金個(gè)人住房貸款暫行管理辦法
5月，保定市住房公積金中心公布了個(gè)人住房貸款暫行管理辦法，在細則中明確指出公積金貸款最高限額為60萬(wàn)元，貸款年限最長(cháng)不超過(guò)30年(不能超過(guò)房屋使用年限)。
第一章總則
第一條 為規范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，建立政策性住房信貸體系，支持保定城鎮居民購買(mǎi)自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設，根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《貸款通則》和《河北省住房公積金管理辦法》、《河北省住房公積金個(gè)人住房貸款指導意見(jiàn)》等有關(guān)法律、法規，結合本市實(shí)際，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)住房公積金個(gè)人住房貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸款”)是指按《住房公積金管理條例》規定及時(shí)足額繳存住房公積金的職工，在購買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所購住房或其他具有所有權的財產(chǎn)作為抵押物、有價(jià)證券質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，以住房公積金為資金來(lái)源的政策性住房貸款。
職工購買(mǎi)的自住住房包括普通商品房、經(jīng)濟適用房、集資建設住房(房改房)、二手房、拆遷安置房等。
第三條 貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實(shí)、信用的原則。
第四條 住房公積金管理中心(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“管理中心”)負責本行政區內貸款發(fā)放的審批工作。分中心、管理部根據管理中心的授權負責管轄范圍內貸款的審核和發(fā)放工作。
第五條 管理中心委托承辦住房金融業(yè)務(wù)的銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“貸款銀行”)具體辦理貸款手續，并按有關(guān)規定支付手續費。
第六條 管理中心與貸款銀行簽訂辦理貸款業(yè)務(wù)的協(xié)議，并規定各自的權利和義務(wù)。
第七條 貸款的資金來(lái)源是管理中心歸集管理的住房公積金。
第二章 貸款對象、用途和條件
第八條 貸款的對象是向管理中心申請貸款的借款人。
第九條 貸款只能用于購買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房。
第十條 借款人申請貸款應當同時(shí)具備以下條件：
(一)具有本市的常住戶(hù)口或者其他有效身份證明;
(二)具有完全民事行為能力，具有穩定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好;
(三)借款人或配偶或直系親屬(父母、子女)申請貸款時(shí)足額正常繳存住房公積金滿(mǎn)6個(gè)月(含)以上，且所在單位處于繳存正常并不欠繳。因單位原因中斷繳存的，應同時(shí)符合以下規定：申請貸款時(shí)前12個(gè)月內連續中斷繳存未超過(guò)3個(gè)月(含)、累計中斷繳存未超過(guò)6個(gè)月(含)且已辦理補繳;原繳存單位繳存住房公積金的，在新單位繳存不滿(mǎn)6個(gè)月的，繳存時(shí)間合并計算。
購買(mǎi)政策性住房的借款人不受住房公積金繳存時(shí)限限制，借款人只滿(mǎn)足建立住房公積金賬戶(hù)，且處于足額正常繳存狀態(tài)。(政策性住房是指享受政府相關(guān)稅收、福利、政策優(yōu)惠等條件的住房);
(四)具有符合規定的購買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的自籌資金;
(五)具有合法有效的購買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的證明材料;
(六)具有管理中心認可的擔保方式(抵押、質(zhì)押、保證)，能夠提供管理中心認可的有效足額擔保;
(七)符合申請時(shí)效要求。購買(mǎi)新建住房的，從簽訂購房合同及預付購房款之日起一年以?xún)?建造、翻建自住住房的，未竣工的，以規劃部門(mén)許可證批準之日起一年以?xún)?購買(mǎi)二手房的，以房屋產(chǎn)權證核發(fā)之日起三個(gè)月以?xún)?使用公積金貸款償還商業(yè)銀行貸款的，貸款期限不應超越商業(yè)銀行批準還貸年限;
(八)借款人為他人提供貸款第三方保證尚未解除保證責任的不能申請貸款;貸款未還清或未達到貸款信用審核標準的，不予辦理貸款;
(九)借款人擁有一套住房并已結清購房貸款的家庭(借款人、配偶及未成年子女)，為改善居住條件再次申請貸款購買(mǎi)普通自住住房，執行首套房貸款政策;
(十)第二套貸款的發(fā)放對象，僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭(包括借款人、配偶及共同居住的直系親屬)，且貸款用途僅限于購買(mǎi)改善住房條件的普通自住房;
(十一)借款人在就業(yè)地繳存住房公積金，在戶(hù)籍所在地購買(mǎi)自住住房的，可持就業(yè)地城市住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶(hù)籍所在地管理中心申請貸款;
(十二)法律、法規和規章規定的其他條件。
第三章貸款資料
第十一條借款人申請貸款應當同時(shí)提供以下資料：
(一)身份證、軍官證等有效證明和戶(hù)口薄、暫住證等有效居留證明;
(二)個(gè)人信用報告;
(三)收入證明;
(四)婚姻狀況證明;
(五)購建房資料。購買(mǎi)自住住房的提供合法有效的購房合同和首付款票據;購買(mǎi)二手房的，提供存量房買(mǎi)賣(mài)合同和付款收據、契稅、個(gè)稅票據及產(chǎn)權證;購買(mǎi)單位集資、定向開(kāi)發(fā)房的，提供職工與單位簽訂的購房協(xié)議及首付款票據，建設工程規劃許可證等有關(guān)建房資料;購買(mǎi)拆遷安置房的，提供拆遷安置許可證、拆遷安置補償協(xié)議書(shū);建造住房的，提供建設工程規劃許可證和土地使用證等建造手續;翻建住房的，提供建設工程規劃許可證及翻建房屋的產(chǎn)權證等有關(guān)翻建手續;大修住房的，提供房屋質(zhì)量鑒定證明和所大修房屋的產(chǎn)權證等相關(guān)手續;
(六)擔保資料。以他人房產(chǎn)抵押的，提供管理中心認可的評估機構出具的評估報告、房屋產(chǎn)權證(他項權證);以期房抵押的，須由售房單位與管理中心簽訂階段性連帶責任保證書(shū)，并提供建設用地規劃許可證、國有土地使用證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證等;職工聯(lián)保的提供保證人及其配偶身份證明、夫妻關(guān)系證明、同意提供擔保證明;質(zhì)押擔保的，提供管理中心認可的質(zhì)押物。
第四章貸款額度、期限和利率
第十二條單筆貸款額度根據借款人及配偶住房公積金賬戶(hù)儲存狀況、購建住房?jì)r(jià)格及其還款能力等情況綜合確定，有以下三項計算貸款額度。
(一)貸款最高限額為60萬(wàn)元。
(二)根據房?jì)r(jià)一定比例確定的限額。自建、翻建、大修住房的，貸款額度不超過(guò)工程造價(jià)的50%，工程造價(jià)由管理中心根據建設工程規劃許可證載明的面積和當地平均造價(jià)具體確定;購買(mǎi)第二套住房的，貸款額度不得超過(guò)住房?jì)r(jià)格的70%;購買(mǎi)首套住房的，貸款額度不得超過(guò)住房?jì)r(jià)格的80%。
(三)根據繳存公積金情況確定貸款額。貸款額度不得超出借款人和配偶在退休年齡內繳存住房公積金數額的2倍或借款人和配偶當前繳存公積金余額總和的15倍。
(四)根據還款能力確定的貸款限額。月還款額不高于借款人的還款能力，借款人及其配偶月還款能力按月工資之和的50%計算(借款人為單身的，核算借款人及其直系親屬還款能力)。
第十三條貸款年限最長(cháng)不超過(guò)30年(不能超過(guò)房屋使用年限);借款人貸款期限一般不得超過(guò)法定退休年齡;借款人自貸款之日起到退休時(shí)不足30年的、經(jīng)管理中心審批后，其貸款期限一般最長(cháng)到借款人法定退休年后5年止(以出生年月為準)。
第十四條貸款利率按照中國人民銀行公布的利率標準執行;貸款期限在一年以上的，如遇法定利率調整，于次年元月1日起按相應利率檔次執行新的利率標準。一年期的執行合同利率。第二套貸款利率不得低于同期首套貸款利率的1.1倍。
第五章貸款擔保
第十五條擔保方式為抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保。
(一)抵押是指借款人以自有產(chǎn)權、共有產(chǎn)權或第三人擁有產(chǎn)權證的住房作為貸款的擔保。
(二)質(zhì)押是指借款人采用自有或第三人的有價(jià)證券質(zhì)押擔保的，有價(jià)證券金額不得低于貸款本息額。
(三)保證是指借款人購買(mǎi)的期房不能提供抵(質(zhì))押物時(shí)，經(jīng)管理中心認可的有足夠代償能力的單位提供連帶責任的保證。
(四)用第三人的房產(chǎn)、有價(jià)證券作為擔保的，須征得第三人同意，并辦理公證手續或其他法律、法規認可的手續。
(五)公積金聯(lián)保是指借款人用本人和第三方具有貸款資格的職工為借款人貸款提供擔保，屬于權利質(zhì)押的擔保方式。
第十六條以房產(chǎn)作為抵押物的，應遵守下列規定：
(一)抵押人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于貸款抵押;
(二)抵押人和抵押權人或委托人應到產(chǎn)權產(chǎn)籍管理機構辦理抵押登記手續，辦妥的《房屋他項權證》由管理中心(抵押權人)或貸款銀行保管;
(三)抵押房產(chǎn)現值由管理中心認可，抵押值最高不得超過(guò)抵押房產(chǎn)現值的80%;
(四)抵押期內，抵押人必須保證抵押物的完好，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉讓、變賣(mài)或贈與。
第十七條用有價(jià)證券作為質(zhì)押物的應遵守下列規定：
(一)質(zhì)押人與質(zhì)押權人對質(zhì)押物辦理凍結手續，質(zhì)押率不得高于90%;
(二)對設定的質(zhì)押物交管理中心(質(zhì)押權人)保管，借款人按照借款合同還本付息后，管理中心將質(zhì)押的有價(jià)證券退還借款人。質(zhì)押期內，管理中心不得擅自處分。質(zhì)押物遺失或毀損的，管理中心應承擔責任并負責賠償。
第十八條用本人和第三方公積金進(jìn)行聯(lián)保的，應遵守下列規定：
(一)提供住房公積金的擔保人、借款人與管理中心簽訂書(shū)面擔保協(xié)議，承諾在擔保期間內不得提取個(gè)人戶(hù)名下的住房公積金和以后陸續存入的住房公積金;
(二)借款人違約或無(wú)力償還貸款時(shí)，管理中心可以扣劃擔保人、借款人戶(hù)名下的住房公積金作抵;
(三)根據借款人、配偶與擔保人繳存公積金余額占申請貸款額的比例分別確定(實(shí)行二人聯(lián)保、三人聯(lián)保)。具體比例根據不同時(shí)期的最高貸款限額和公積金的繳存情況另行確定。20萬(wàn)元以下的貸款，繳存余額達到貸款額30%以上的，可以實(shí)行二人聯(lián)保;20萬(wàn)元以上的貸款，余額達到25%以上的實(shí)行三人聯(lián)保;不符合上述保證條件的選擇其他形式擔保;一旦借款人還款額達到第一擔保人擔保時(shí)的余額時(shí)，第一擔保人可退出擔保，形成擔保梯次退出機制。
第十九條借款人以購買(mǎi)的期房作抵押物時(shí)，在未辦理個(gè)人房屋產(chǎn)權證之前，由擔保單位提供連帶責任擔保，借款人取得房屋產(chǎn)權證后應及時(shí)辦理房產(chǎn)抵押置換手續。
第二十條抵(質(zhì))押、公積金聯(lián)保期限與貸款期限應保持一致，貸款本息還清，抵(質(zhì))押權隨之終止。
第六章貸款程序
第二十一條借款人到管理中心咨詢(xún)，可以貸款的，根據不同情況領(lǐng)取貸款資料。
第二十二條借款人備齊規定的相關(guān)資料后送交管理中心審核。審查內容主要包括住房消費行為是否真實(shí)有效、首付款是否達到規定比例;借款人、配偶、保證人及其所在單位繳存公積金情況;借款人家庭收入情況是否真實(shí)、穩定，有無(wú)足夠的償還能力;身份證件是否真實(shí)有效;貸款擔保是否可靠。對貸款有異議的，要進(jìn)行貸前調查。管理中心應在受理之日起10個(gè)工作日內作出準予或不準予貸款的決定，不準予貸款的，通知申請借款人并告知拒貸原因;準予貸款的，通知受托銀行辦理貸款手續。
第二十三條停止向購買(mǎi)第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放貸款;停止向貸款之前，已付清全部房款、辦理房屋所有產(chǎn)權證、貸款未還清的發(fā)放貸款。
第二十四條準予貸款的，由管理中心與貸款銀行及借款人簽訂住房公積金借款合同，視貸款擔保方式簽訂住房公積金借款合同中的抵押、質(zhì)押、保證和公積金聯(lián)保條款。
第二十五條貸款的撥付。貸款銀行按借款合同約定的時(shí)間以轉賬方式將貸款資金劃轉到售房單位(售房人)或者建房、修房施工方在受托銀行開(kāi)設的賬戶(hù)內。償還商業(yè)銀行貸款的將貸款資金劃轉到商業(yè)銀行開(kāi)設的貸款賬戶(hù)。
第七章貸款償還
第二十六條借款人申請貸款時(shí)可自愿選擇等額本金還款法或等額本息還款法償還貸款本息。
(一)等額本金還款法是指借款人每月償還的貸款本金固定不變。即本金在整個(gè)還款期內平均分攤，但所負貸款利息逐月減少，還款期內還貸額逐月遞減的一種還款方式。
(二)等額本息還款法是指借款人在整個(gè)還款期內，每月償還貸款本金和利息之和保持不變。但每月還款額中的本金比重逐月增加，利息比重逐月減少的一種還款方式。
第二十七條貸款期限為12個(gè)月以?xún)?含)的，實(shí)行到期一次還本付息;借款期限在12個(gè)月以上的實(shí)行按月還款。
第二十八條借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力等原因未能償還貸款本息的，其財產(chǎn)合法繼承人(管理人、監護人)應繼續履行借款人簽訂的借款合同償還貸款。
第二十九條借款人提前一次性?xún)斶�全部貸款本息須在貸款滿(mǎn)12個(gè)月后辦理，按中國人民銀行有關(guān)規定執行。
第三十條借款人還清貸款本息后，由管理中心會(huì )同借款人到原登記部門(mén)辦理抵(質(zhì))押注銷(xiāo)手續，合同終止。
第八章貸后管理及違約處置
第三十一條管理中心要落實(shí)貸款責任人制度，加強貸后原始資料(文本檔案及電子檔案)存檔的管理。
第三十二條管理中心做好貸后的違約處理：對欠還1—3個(gè)月的借款人，采取電話(huà)、上門(mén)催收的方式;對欠還4—6月的借款人，采取發(fā)放《到(逾)期貸款催還通知書(shū)》并凍結借款人和配偶的住房公積金等方式;對欠還7個(gè)月以上或已到期惡意不還的，通過(guò)法律途徑申請法院強制執行;對涉嫌詐騙提供虛假證明或擅自改變貸款用途，挪用貸款的，依法提前收回或處理抵押物。
第三十三條管理中心認真做好貸款資金運行情況的分析，按月及時(shí)向上級住房公積金管理機構報送公積金貸款回收情況及欠還、逾期貸款明細報表。
第三十四條借款人虛構提取條件或持偽造資料提取住房公積金的，自該認定之日起取消其3年時(shí)限內申請貸款資格。
第三十五條發(fā)生下列情況之一的，均為借款違約，管理中心及貸款銀行有權依照有關(guān)法律、法規及合同停止放貸或提前收回貸款，有權按照《中華人民共和國擔保法》的規定處置抵押(質(zhì))押物。
(一)將貸款挪作他用的;
(二)借款人提供虛假證明材料騙取住房公積金貸款的;
(三)售房人出具虛假購房合同騙取住房公積金貸款的;
(四)借款人在借款合同終止前死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，借款人財產(chǎn)合法繼承人(管理人、監護人)或財產(chǎn)合法繼承人(管理人、監護人)拒不承擔償還貸款本息責任的或無(wú)力償還貸款本息的;
(五)借款合同到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息和相關(guān)費用或借款期內借款人累計六個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費用，并在受托銀行向借款人發(fā)送《到(逾)期貸款催還通知書(shū)》之日起30天內(以送達時(shí)間為準)，借款人仍未能清償貸款本息和相關(guān)費用的;
(六)繳存單位未辦理緩繳手續，借款人在貸款手續完成后即惡意停止繳存公積金的或累計滿(mǎn)12個(gè)月(含)的。
第三十六條處置抵(質(zhì))押物所獲價(jià)款，應按下列順序分配：
(一)支付處置抵(質(zhì))押物的有關(guān)費用;
(二)償還借款人所欠貸款本息(包括罰息)及違約金;
(三)所獲價(jià)款不足以?xún)斶�上述款項的部分，管理中心和貸款銀行有權向借款人追償。超過(guò)應償還上述款項的部分，應退還借款人。
第三十七條保證期內發(fā)生借款違約，由管理中心及貸款銀行追索保證人的連帶責任，以借款合同的主債權、利息、違約金和實(shí)現債權的費用為限。
第三十八條借款人提供虛假證明或者資料騙取貸款的，由管理中心責令限期改正，處一千元以下的罰款;用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有違法所得的，處違法所得三倍以下罰款，但最高不得超過(guò)三萬(wàn)元，沒(méi)有違法所得的，處一萬(wàn)元以下罰款;構成犯罪的，依法追究刑事責任。
第九章監督檢查
第三十九條管理中心和各貸款銀行有權對售房單位(售房人)及借款人貸款使用進(jìn)行監督檢查，對有弄虛作假騙取貸款行為的，管理中心有權提前收回貸款，并依法追究相關(guān)單位及個(gè)人的法律責任。
第四十條貸款管理人員對辦理貸款審查把關(guān)不嚴、濫用職權、玩忽職守，造成貸款損失的，視情節輕重按照有關(guān)法律及內部管理制度給予行政處分，構成犯罪的，依法追究法律責任。
第四十一條按照管理中心與貸款銀行簽訂的委托貸款協(xié)議的約定，每年根據貸款的發(fā)放、回收、逾期情況對貸款銀行進(jìn)行考核檢查。
第四十二條管理中心要不定期檢查開(kāi)發(fā)商及項目進(jìn)展情況，對所貸款的樓盤(pán)跟蹤調查，及時(shí)督促開(kāi)發(fā)商辦理期房轉現房抵押登記手續。
第四十三條房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)阻撓、拒絕繳存人使用住房公積金貸款購房的，由縣級以上人民政府房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主管部門(mén)責令限期改正;逾期不改正的，予以通報，并進(jìn)行不良行為記錄。信譽(yù)良好的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)在取得《銷(xiāo)(預)售許可證》的情況下，可以簽訂按揭協(xié)議并辦理貸款業(yè)務(wù)。
第四十四條借貸雙方的任何一方要求解除合同或變更內容及附件，需以書(shū)面形式通知相關(guān)各方并就有關(guān)內容達成協(xié)議。在未達成協(xié)議以前，原合同及其附件繼續有效。
借貸雙方及保證人發(fā)生糾紛時(shí)，應協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，可依法向所在地人民法院起訴。
第十章附則
第四十五條本辦法適用于在保定市行政區域內申請并辦理貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各貸款銀行,各相關(guān)單位和個(gè)人。
第四十六條本辦法由保定市住房公積金管理中心負責解釋?zhuān)郧坝嘘P(guān)規定與辦法不一致的，以本辦法為準。
第四十七條本辦法自發(fā)布之日起施行，有效期兩年。
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