住房公積金貸款適合提前還嗎?

　　公積金貸款宜提前還嗎?

　　買(mǎi)房對大多數投資者來(lái)說(shuō)，可謂一生中最大的一筆投資，因此需要謹慎，其中有一些問(wèn)題需要注意。

　　首先，究竟是一次性付清還是貸款買(mǎi)房?

　　這有兩個(gè)因素起決定性作用：是否有足夠財力和目前貸款利率水平。如果投資者可以一次性付清全部房款，風(fēng)險厭惡型投資者可以選擇一次性付清。目前首套5年以上公積金貸款利率4.5%，相對目前理財產(chǎn)品收益來(lái)說(shuō)，這一貸款利率并非無(wú)法戰勝，風(fēng)險承受能力較高的投資者可以考慮利用公積金貸款理財，賺取差價(jià)。不過(guò)，是否貸款購房還需要對自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行評估，其一，要對家庭現有經(jīng)濟實(shí)力作綜合評估，經(jīng)濟實(shí)力包括存款和可變現資產(chǎn)兩大部分;其二，投資者還需要對家庭未來(lái)的收入及支出作合理的預期。此外，投資者還要注意自己的還款能力和可貸額度，這是決定可貸款額度的重要依據。

　　其次，貸款最優(yōu)組合。

　　其實(shí)貸款有很多種，對于普通投資者來(lái)說(shuō)，最好采取兩個(gè)原則：其一，組合貸款的最優(yōu)組合原則，公積金貸款盡可能多，商業(yè)貸款盡可能少。因為公積金貸款的利率遠比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠;其二，首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現金用完，不過(guò)這也需要和個(gè)人承受能力相結合。

　　第三，還款方法。

　　一般來(lái)說(shuō)，目前個(gè)人住房貸款還款方式有五種：

　　其一，到期一次還本付息法，這種方法只適用于期限在一年之內的貸款，基本不太適合房貸;

　　其二，等額本金還款法，這種方法的第一個(gè)月還款額最高，以后逐月減少，適合穩健投資者;

　　其三，等額本息還款法，是按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個(gè)等份，每個(gè)月還款額度相同，適合資金不太充裕的投資者，初期的壓力較小;

　　其四，等比遞增還款法，是把還款期限劃分為若干時(shí)間段，在每個(gè)時(shí)間段內月還款額相同，但下一個(gè)時(shí)間段比上一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定比例遞增，適合收入處于上升階段的投資者;

　　其五，等額遞增還款法。與第四種方法基本相同，只是把固定比例改為固定數額。投資者應主要根據自己財務(wù)收支與時(shí)間推移的關(guān)系來(lái)確定選擇還款方法。

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