2014廣州公積金限額放貸淺析

　　廣州公積金限額放貸引恐慌 專(zhuān)家：與繳存強制不對等

　　近期，廣州市住房公積金管理中心因資金吃緊而實(shí)施限額放貸，引發(fā)購房者恐慌，連續三個(gè)月的額度被“秒殺”。10月11日，廣州市住房公積金管理委員會(huì )對《廣州市住房公積金個(gè)人購房貸款實(shí)施辦法》進(jìn)行審議，“最嚴公積金新政”獲得原則性通過(guò)，新政將禁止公積金第二次貸款，并基本確定2015年公積金的貸款額度為140億元。

　　專(zhuān)家認為，大多數購房者的剛性需求等不起這種額度輪候，而繳存時(shí)強制、放貸時(shí)限制折射的義務(wù)權利不對等，也折射出公積金管理的制度困境，凸顯出改革的迫切性。

　　公積金貸款限額引發(fā)恐慌

　　記者調研發(fā)現，隨著(zhù)住房公積金貸款人數的增加，職工因購房提取公積金的情況增多，面對提取和貸款的同步增長(cháng)，公積金提取和貸款發(fā)放的增長(cháng)速度遠遠高于歸集結余增長(cháng)速度，廣州市公積金中心的資金量正面臨著(zhù)“入不敷出”的局面。

　　住房公積金中心的業(yè)務(wù)分為兩大塊：歸集業(yè)務(wù)——繳存和提取，貸款業(yè)務(wù)——放貸和回收，即職工每月按收入比例繳納公積金，買(mǎi)房時(shí)申請貸款，用貸款付購房款，然后每半年提取一次公積金，提取出來(lái)后用于還貸。

　　數據顯示，今年1月至7月，廣州市住房公積金繳存額294.03億元，提取金額224.05億元，歸集余額(繳存減去提取)69.98億元，貸款余額(放貸減去回收)99.82億元，年度結余額為負29.84億元，綜合上年度累計結余額，目前累計結余資金僅為189.40億元。

　　截至今年8月底，廣州市住房公積金的貸款總余額(歷年來(lái)的放貸總額減去回收總額)879.38億元，歸集總余額(歷年來(lái)的繳存總額減去提取總額)1070.54億元，存貸比為82.14%，已超廣州市住房公積金管理委員會(huì )設定的80%的警戒線(xiàn)。

　　因為資金吃緊，廣州市住房公積金從7月開(kāi)始對住房公積金貸款實(shí)行“限額放貸”，并表示：“限額放貸”的輪候方式將會(huì )成為一種常態(tài)，借款申請人要注意由此產(chǎn)生的交易風(fēng)險。

　　由于此前廣州市住房公積金貸款業(yè)務(wù)一直都沒(méi)有設額度限制，限貸新政出臺后，群眾的第一反應就是“公積金沒(méi)錢(qián)了”，導致購房者恐慌性擠兌現象出現。

　　今年8月和9月，連續兩個(gè)月的公積金貸款額度一開(kāi)閘就被“秒殺”，月初首日短短數小時(shí)即被申請完畢。廣州公積金額度之緊張再次超出人們的想象，對于年內申請公積金貸款的市民來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì )焦灼難耐。中國建設銀行廣州東圃支行一位個(gè)貸經(jīng)理介紹，9月1日上午，在公積金系統打開(kāi)15秒之后就被告知額度已經(jīng)用完。“現在額度限得太夸張了，基本不受理公積金貸款業(yè)務(wù)。” 廣州市民李先生說(shuō)，自己9月1日早上6時(shí)40分就到了擔保中心，已經(jīng)排到了60號。

　　9月25日，廣州市住房公積金管理中心在其官網(wǎng)掛出公告提醒，借款申請人在10月份仍可辦理預受理，但10月8日當天無(wú)需過(guò)早前來(lái)排隊。這意味著(zhù)，10月公積金貸款額度再度告罄。

　　廣州市住房公積金管理中心的數據顯示，目前，該中心的貸款審批系統中，待審批貸款筆數仍有10100筆，涉及金額49.63億元。

　　剛性需求等不起 強繳限貸不公平

　　連續數月的公積金貸款額度遭遇“秒殺”，短短數小時(shí)內即被搶光，引發(fā)輿論強烈質(zhì)疑。

　　一方面，絕大部分申請人是剛性住房需求，簽了購房合同后，不可能長(cháng)時(shí)間等著(zhù)公積金中心放貸，無(wú)奈之下只能轉而投向商業(yè)貸款，公積金對其來(lái)說(shuō)，變得“毫無(wú)意義”。

　　廣州市民鄭佳欣說(shuō)，住房公積金貸款額度告急，首當其沖的便是囊中羞澀的剛需購房客們。他們好不容易攢足首付可以公積金貸款買(mǎi)房，繳存多年的公積金終于可以派上用武之地，卻面臨著(zhù)額度已滿(mǎn)的窘迫，只能轉向商業(yè)貸款，又遭遇利率上浮等“關(guān)卡”，因此承受更重的房貸負擔。

　　廣州市民李先生說(shuō)：“看情況公積金貸款這塊兒就別想了，只能老老實(shí)實(shí)去做純商業(yè)貸款，這對于近年來(lái)從不間斷繳納公積金的市民而言是不是太不公平了?”

　　另一方面，繳存時(shí)強制，放貸時(shí)限制，極大傷害了住房公積金管理中心的信用，也讓繳存者有著(zhù)深深的“不公平感”。

　　廣東省政府參事王則楚說(shuō)，對公積金管理中心來(lái)說(shuō)，首先面臨的是信用層面的問(wèn)責，存款人當初繳納公積金，與公積金中心實(shí)際上存在著(zhù)“先繳納公積金然后獲得低息貸款”的契約，現在到了存款人享受權利的時(shí)候，公積金中心卻無(wú)法如期兌現，這是一種“違約”行為，是對金融信用的破壞。

　　王則楚認為，無(wú)論出于什么原因，金融信用都應該是金融類(lèi)機構安身立命之本，否則，金融類(lèi)機構再無(wú)顏吸納公眾存款。公積金中心雖不是嚴格意義上的金融機構，但其業(yè)務(wù)模式已與金融類(lèi)機構無(wú)異，基本的責任與義務(wù)不能輕易拋棄。

　　此外，“窮人”繳納，“富人”受益，有“劫貧濟富”之嫌。廣州市政協(xié)委員曹志偉說(shuō)，由于公積金采取強行繳存的方式，提取門(mén)檻高，如購房需先付齊首付才可提取、退休后貸款需5年內還清等等，使得大部分低收入人群無(wú)法滿(mǎn)足最低提取條件。廣州從1992年開(kāi)始實(shí)行公積金制度以來(lái)，全市繳存戶(hù)數到現在是400萬(wàn)戶(hù)左右，全市有37萬(wàn)戶(hù)拿到了公積金貸款，只占10%不到，享受到的人群非常有限。

　　亟待引入市場(chǎng)調整機制

　　記者調研發(fā)現，近年房?jì)r(jià)飆漲，有限的公積金貸款額度日益顯得“雞肋”，繳存人積極性不高;商業(yè)貸款利率普遍上浮，申請公積金貸款人數大幅度增加;公積金缺乏有效保值增值渠道、挪用情況普遍、非法套現情況泛濫，部分城市的公積金出現資金緊張幾乎是一種必然。

　　專(zhuān)家認為，廣州公積金月貸款額度被“秒殺”，也不排除其他城市出現類(lèi)似情況的可能性。在現有的公積金管理制度和運作模式下，公積金或存系統性風(fēng)險，其資金短缺和額度緊張將愈演愈烈，非個(gè)別公積金管理中心可以破局。

　　曹志偉、中山大學(xué)嶺南學(xué)院財政稅務(wù)系主任林江等專(zhuān)家建議，要規避未來(lái)可能出現的大范圍公積金管理的系統性風(fēng)險，亟待引入市場(chǎng)調整機制。

　　一是擴大公積金的管理范圍，以提高其使用效率�？梢栽谌珖�范圍或者省區市范圍對公積金進(jìn)行管理，將各地的系統和資金互動(dòng)起來(lái)，需求小的地區補貼需求大的地區，以解決部分地區的資金短缺問(wèn)題。

　　二是批準公積金管理中心與商業(yè)銀行之間進(jìn)行資金拆借，充分利用公積金歸集所帶來(lái)的穩定現金流與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，當碰到資金缺口時(shí)，以相對較高的利息向商業(yè)銀行拆借資金，突破年度歸集額與當年貸款額之間必須平衡的“金科玉律”。

　　三是推動(dòng)公積金管理中心從支付本金轉向支付利差，對銀行自營(yíng)貸款進(jìn)行利息補貼。由職工申請銀行自營(yíng)貸款，住房公積金管理中心對按揭貸款和公積金貸款之間的利差補貼給職工或者給銀行，將職工住房公積金貸款需求轉移到商業(yè)貸款上來(lái)，以減少公積金的流動(dòng)性需求。

　　林江說(shuō)，公積金貸款和銀行商業(yè)貸款最大的區別就是利息差;這種補貼利息的方式，對貸款人而言，一樣省下了利息;對商業(yè)銀行而言，增加了貸款的業(yè)務(wù)量和收益;對公積金管理中心而言，減少了資金使用;能夠實(shí)現三方共贏(yíng)。從支付本金到支付利差，或許是破解公積金困局的最有效途徑。

【廣州公積金限額放貸淺析】相關(guān)文章：

關(guān)于廣州公積金繳存比例淺析03-25

中山公積金繳存限額09-21

鄭州公積金貸款有限額嗎07-30

武漢公積金貸款有限額嗎10-18

如何確定住房公積金的扣除限額？03-14

成都租房提取公積金限額是多少07-16

揚州公積金貸款最高限額是多少07-09

廣州公租房財產(chǎn)有限額嗎07-07

2014青島租房提取公積金每月最高限額03-16