徐州住房公積金新政2014解讀
徐州住房公積金新政解讀:父母子女可共同還款
在黨的群眾路線(xiàn)教育實(shí)踐活動(dòng)中,市公積金中心進(jìn)一步深化百姓辦事“零障礙”工程，為嚴格規范管理，方便群眾提貸公積金，今年相繼出臺了一系列政策，市公積金中心有關(guān)負責人今日繼續對新政策進(jìn)行解讀。
一、嚴格執行《徐州市住房公積金貸款管理辦法》第十六條“個(gè)人貸款償還能力參考值=單位和個(gè)人月公積金繳存金額×12×貸款年限×2+公積金現有余額×2”的規定，不再擴大倍數。
【解讀】
本條是關(guān)于測算申請人住房公積金貸款額度的規定。
本條“個(gè)人貸款償還能力”,是指個(gè)人住房公積金借款申請人具有穩定的經(jīng)濟收入和償還貸款本息的能力。借款人的責任是在貸款發(fā)放后向住房公積金管理中心按照人民銀行規定的利率和約定的期限歸還本金及利息。還款能力不僅僅觀(guān)察借款人目前的狀況，還要觀(guān)察借款人未來(lái)的收入支出情況。
為加強住房公積金管理,增強防范和化解住房公積金貸款風(fēng)險的能力，合理評估借款申請人的償還能力,維護借貸雙方的合法權益，嚴格以此公式認定借款申請人的貸款償還能力。
二、嚴格執行《徐州市住房公積金貸款管理辦法》第十七條“借款人的借款期限加實(shí)際年齡一般不得超出法定退休年齡”的規定，不再延長(cháng)年限。
【解讀】
本條是關(guān)于住房公積金貸款申請年限的規定。
《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導意見(jiàn)》(蘇建金管〔2005〕298號)規定：借款人的借款期限加實(shí)際年齡一般不得超出法定退休年齡，月還款額一般不超過(guò)借款人或家庭收入的50%。
本通知所稱(chēng)“借款期限”，是指借貸雙方依照有關(guān)規定，在合同中約定的借款使用期限。
本通知所稱(chēng)“法定退休年齡”，結合國家相關(guān)政策規定，是指男年滿(mǎn)60周歲，女滿(mǎn)55周歲。
嚴格按照規定執行，不再延長(cháng)年限，是為了保證更多的繳存職工能享受到公積金的互助性、公平性、保障性。
三、繳存住房公積金的職工，按住房公積金月繳存額及繳存比例反推算其月收入(如歸集信息系統能反映繳存基數，可按繳存基數認定)，最高可擴大1.2倍;未繳存住房公積金的職工，所提供的收入證明如低于住房公積金最低繳存基數的可以認定，如超過(guò)住房公積金最低繳存基數的需提供近6個(gè)月的銀行代發(fā)工資相關(guān)證明(銀行卡的對賬單需加蓋銀行業(yè)務(wù)章)或個(gè)人所得稅完稅證明或其他納稅證明方可認定。通過(guò)上述方法認定的結果與職工單位出具的收入證明，以低的為準。
【解讀】
本條是對住房公積金貸款申請人收入情況認定的相關(guān)規定。
住房公積金貸款屬于政策性貸款，具體貸款發(fā)放數額，按照借款人的申請額和限額標準等相關(guān)條件計算確定。
繳存住房公積金的職工月收入認定最高擴大1.2倍數，有效把握繳存職工的貸款測算標準;未繳存住房公積金的職工的收入認定，有效保障職工申請住房公積金貸款的權利。使住房消費支出達到職工家庭收入的合理比重，保證職工的合理負擔。
四、嚴格審查《個(gè)人信用報告》，只要報告內容顯示申請人銀行卡近24個(gè)月內有連續逾期3期(含)或累計逾期6期(含)以上記錄，貸款近24個(gè)月內有連續逾期3期(含)或累計逾期6期(含)以上記錄的，均不予貸款。在認定家庭月實(shí)際可支配收入時(shí)，應將《個(gè)人信用報告》中顯示的`月償還其他貸款額扣除。
【解讀】
本條是通過(guò)對個(gè)人信用報告的審查來(lái)作為貸款申請人申請住房公積金貸款條件的相關(guān)規定。
《個(gè)人信用報告》是征信機構提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的文件。它是征信基礎產(chǎn)品，系統記錄個(gè)人的信用活動(dòng)，全面反映信息主體的信用狀況。
住房公積金管理中心根據《個(gè)人信用報告》顯示的記錄，結合其他審核內容，對貸款進(jìn)行審批，對借款人信用狀況如本條規定的,不準予批準發(fā)放貸款。
借款人的還款能力應該通過(guò)其收入水平、財務(wù)情況和負債情況綜合判斷。在認定家庭月實(shí)際可支配收入時(shí)，將《個(gè)人信用報告》中顯示的月償還其他貸款額扣除，保證職工的合理負擔，保障借款人及貸款到期時(shí)償付利息及本金的能力。
五、父母、子女等直系親屬可作為住房公積金貸款共同還款人，承擔共同還款責任。借款期限根據主貸人年齡確定，同時(shí)借款期限加共同還款人的實(shí)際年齡不得超出75周歲。父母、子女等在同一戶(hù)口簿的可直接認定為直系親屬關(guān)系，如不在同一戶(hù)口簿則需提供戶(hù)口所在地派出所或街道辦事處出具的直系親屬關(guān)系證明。
【解讀】
本條是有關(guān)共同還款人的規定。
共同還款人是指在借款人無(wú)力償還公積金貸款本息時(shí)的第二還款人，只有債務(wù)沒(méi)有權利，是主債務(wù)人之一。一般存在兩種情形：一是作為房屋的共同所有人，二是借款人的還款保證人。而本條共同還款人的界定為第二種情形，應當承擔連帶賠償責任。
本條共同還款人認定的條件：一是借款人的直系親屬，如父母、子女等;二是必須未申請過(guò)公積金貸款。如不在同一戶(hù)口簿上則需提供戶(hù)口所在地派出所或街道辦事處出具的直系親屬關(guān)系證明。
應該注意的是，貸款申請年限是以主貸人的年齡來(lái)確定的，但是考慮到貸款申請人的還款能力，設定了共同還款人這一環(huán)節。
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