農村信用社經(jīng)營(yíng)狀況調查

農村信用社扎根農村,服務(wù)“三農”,是農村地區金融服務(wù)的主力。農村信用社的健康發(fā)展,直接關(guān)系到農村產(chǎn)業(yè)結構調整的步伐、關(guān)系到農民增收,對于全面建設小康社會(huì )具有重要意義。2003年2月10～24日,筆者在河南省許昌市就縣域金融服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了專(zhuān)題調研。許昌市地處中原,農業(yè)人口367萬(wàn)(占全市總人口的83.9%),農業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統農業(yè)地區中具有一定的代表性。調查發(fā)現:當前農村信用社經(jīng)營(yíng)已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車(chē)道�！　∫�、農村信用社經(jīng)營(yíng)已出現轉機 
　　2000年以來(lái),在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念,調整經(jīng)營(yíng)思路,嚴格內部控制制度,強化風(fēng)險防范,經(jīng)過(guò)廣大員工的共同努力,其經(jīng)營(yíng)終于走出了低谷,呈現出良性發(fā)展的勢頭。 
　　通過(guò)“一戶(hù)一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法,大力推廣小額農戶(hù)信用貸款。到2002年12月底,全市農村信用社共發(fā)放農戶(hù)小額貸款證(卡)16,379戶(hù),評定信用村49個(gè),評定信用鎮1個(gè),累計發(fā)放小額貸款105,169次,累計投放小額信用貸款24,381萬(wàn)元,小額信用貸款余額較年初增加18,239萬(wàn)元。通過(guò)“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用”的辦法,全面推行“農戶(hù)聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎上,5～10家農戶(hù)或個(gè)體私營(yíng)戶(hù)組成聯(lián)保小組,相互進(jìn)行貸款擔保,大大降低了信用社貸款的風(fēng)險,推動(dòng)了信用社貸款的投放。2002年,全市已建立農戶(hù)聯(lián)保小組25,000個(gè),累計投放“小額農戶(hù)聯(lián)保貸款”156,960次,共發(fā)放貸款10,833萬(wàn)元�！　〈罅﹂_(kāi)展“一聯(lián)、三送、兩促進(jìn)”活動(dòng)(即每個(gè)信貸員聯(lián)系100家農戶(hù),為農民送資金、送技術(shù)、送信息,促進(jìn)農民增收、促進(jìn)信用社增效)。2002年,全市農村信用社共聯(lián)系農戶(hù)113,693戶(hù),為農戶(hù)送資金26,563萬(wàn)元、送信息84,569次,受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。 
　　小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展,使農村信用社的貸款業(yè)務(wù)保持了高速增長(cháng)勢頭。在國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟的大環(huán)境下,農村信用社在對農信貸投入中發(fā)揮了主導性作用。據統計,在許昌市2002年對農業(yè)的新增貸款中,農村信用社貸款所占的比重高達99%!農村信用社的資金投入,加快了禹州市中藥材園區、襄城縣無(wú)公害蔬菜生產(chǎn)示范區等“一園九區”的建設步伐,推動(dòng)了當地產(chǎn)業(yè)結構的調整,增加了農民收入。發(fā)放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風(fēng)險小。把工作重點(diǎn)轉到發(fā)放小額貸款上,降低了農村信用社新增貸款的風(fēng)險,提高了貸款資產(chǎn)質(zhì)量。據統計,許昌市轄區內農村信用社發(fā)放小額貸款的不良資產(chǎn)率只有1%。即便出現信用風(fēng)險,經(jīng)過(guò)努力,其本息大部分還能最終收回,貸款損失率很低。工作重點(diǎn)的轉變還帶來(lái)了經(jīng)濟效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6個(gè)聯(lián)社、91個(gè)法人社),共有71家信用社經(jīng)營(yíng)出現虧損,累計虧損9029萬(wàn)元;盈利信用社只有25家,共盈利212萬(wàn)元。但到2002年底,全市100家信用社(6家聯(lián)社、94家法人社)中已有74家實(shí)現了盈利,共盈利1041萬(wàn)元,較1999年增加819萬(wàn)元。而虧損信用社家數已下降到26家,虧損額也下降到2615萬(wàn)元,較1999年減少6414萬(wàn)元。預計2003年,全轄區贏(yíng)利農村信用社將增加到82家,虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后,全轄區農村信用社預計虧損額降將進(jìn)一步下降到650萬(wàn),比上年減少約60%。 

表1　　許昌市轄區內農村信用社經(jīng)濟效益的變化(單位:萬(wàn)元) 

　　與此同時(shí),隨著(zhù)監管力度不斷加強,農村信用社的內部控制制度、風(fēng)險防范制度也不斷趨于完善,風(fēng)險意識、經(jīng)營(yíng)意識不斷加強,原來(lái)那種忽視經(jīng)濟核算、忽視利潤指標的粗放經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)理念已初步得到扭轉�？梢哉f(shuō),目前農村信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已出現了轉機。 
　　二、困擾農村信用社發(fā)展的深層次矛盾 
　　農村信用社經(jīng)營(yíng)出現轉機,決不意味著(zhù)其未來(lái)的發(fā)展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著(zhù)農村信用社的進(jìn)一步發(fā)展,這些矛盾主要是: 
　　(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2002年底,許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190,630萬(wàn)元,占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過(guò)國際銀行界通行的標準,也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復雜,主要有:與農業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時(shí),農業(yè)銀行有意識地轉嫁風(fēng)險貸款;城市信用社、農村基金會(huì )并入信用社時(shí),也把部分不良資產(chǎn)帶入了農村信用社;90年代初“上項目熱”和“開(kāi)發(fā)區熱”時(shí),農村信用社受地方行政干預,為了配合“大局”而發(fā)

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